Решение № 20 от 19.01.2026, Районен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 20 гр. Габрово, 19.01.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на осемнадесети декември през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Гергана Любч. Антонова Попова при участието на секретаря Красимира Ат. Н.а като разгледа докладваното от Гергана Любч. Антонова Попова Гражданско дело № 20244210101905 по описа за 2024 година

Предявен е иск по чл.26,ал.1 от ЗЗД във вр. с чл.22 от ЗПК.

В исковата молба се излагат твърдения, че на 28.11.2023г. ищцата е сключила с ответното дружество договор за кредит, по силата на който са й предоставени в собственост заемни средства в размер на 800 лева, при фиксиран лихвен процент по заема 36,00%, годишен процент на разходите - 42,58%.

Съгласно договора за заем, същият следва да бъде обезпечен до края на тия, следващ сключването на договора за кредит с банкова гаранция или поръчителство на физическо лице, което се одобрява от ответното дружество.

В случай на неизпълнение от страна на кредитополучателя на условията визирани в договора, същият дължи неустойка визирана в договора в размер на 59,14 лева, като начислената неустойка се заплаща заедно със следващата погасителна вноска по кредита съобразно уговорения погасителен план. Ищцата е усвоила изцяло заемният ресурс, но не е дължала плащания неустойка.

Предвидената неустойка в размер почти равен на заетата сума е загубила присъщите за неустойката обезщетителна функция, без да зависи от вредите от неизпълнението на договорното задължение и по никакъв начин не кореспондира с последици от неизпълнението. Заемодателят не е търсил обезпечение на вземанията си по говора за кредит, тъй като обезщетението не служи за обезпечаване на неизпълнение на задължението за погасяване на главницата и договорната лихва по дълга, а за неизпълнено условие за отпускане на кредита. Предвидено е да се кумулира към погасителните вноски като по този начин води до скрито оскъпяване на кредита и създава единствено предпоставки за неоснователно обогатяване на заемодателя за сметка на потребителят.

На плоскостта на конкретния казус са предвидени следните ограничения, създаващи условия кредитополучателят да не може да изпълни договорното си задължение:

- За кредит от 800 лева, заемателят се е задължил да осигури поръчителство на лица с визирани условия в договора;

- Ограничение в процесния договор за заем е налице и по отношение на изискванията 1 относно лицата, които може да поръчителстват - те могат да бъдат физически, не и юридически лица.

Неустойката по спорния договор има санкционен характер, но поставянето на условие за обезпечение на задължение за всяка вноска с поемане поръчителство от физическо лице, което да отговаря на изисквания, създаващи значителни за изпълнението им препятствия, противоречи на принципа на добросъвестността, тъй като цели да създаде предпоставки за начисляването на неустойката.

Предвидено е неустойката да се кумулира към погасителните вноски като по този начин води до скрито оскъпяване на кредита. По същество тя е добавка към възнаградителната лихва на търговеца - заемодател и го обогатява неоснователно доколкото именно лихвата би се явила цена на услугата по предоставения заем и в този смисъл би представлявала и печалбата на заемодателя.

Нормално, както разходите на търговеца, така и печалбата му, би следвало да са включени в посочения в договора фиксиран лихвен процент, чиито стойности в конкретния казус не отговарят на действителните параметри по договора.

Чрез уговореното в клаузата за неустойка в договора се въвежда още един сигурен източник на доход на икономически по-силната страна.

Поради невключването н а неустойката в посочения в потребителския договор размер на ГПР, последният не съответства на действително прилаганият от кредитора в кредитното правоотношение, тъй като реалният лихвен процент не отговаря на реализирания, увеличен със скрития добавък на неустойката. Не е изпълнено изискването на чл.11,ал.1,т.9 от ЗПК в договора да бъде посочен лихвения процент по кредита, тъй като потребителят е бил заблуден относно действителният му размер. Когато не е посочен точният размер на дължимия лихвен процент и на ГПР договорът за потребителски кредит е недействителен и потребителят дължи само чистата стойност по кредита.

ИСКА СЕ, съдът да прогласи нищожността на договор за потребителски кредит №1019619, сключен на 28.11.2023г. между страните по делото.

В отговора на ответника се излагат следните възражения:

По отношение на твърдението, че договорената неустойка в горепосочения договор е нищожна на основание чл. 26 ал. 1 от ЗЗД, като противоречаща на добрите нрави излага следното: процесният договор е сключен от разстояние, като част от система за предоставяне на финансови услуги от разстояние, организирана от кредитора, при която от отправянето на предложението до сключването на договора страните използват изключително средства за комуникации от разстояние. Редът за органи: на системата е посочен в „Общите условия уреждащи отношенията между „Стик - Кредит" АД и неговите клиенти, по повод предоставяните от Дружеството финансови услуги от разстояние" наричани за краткост ОУ, неразделна част от индивидуалните договор кредит. Актуалните ОУ се намират и са общодостъпни на уебсайта на www.stikcred.

Съгласно приложимите към настоящият договор ОУ - страните п Интернет (и по точно размяна на електронни съобщения от и до електронната поща и уебсайта на „СТИККРЕДИТ" АД, находящ се на адрес: www.stikcredit.bg и/или текстови съобщения (CMC) като средство за комуникация и извършване на правни изявления.

В настоящият случай сключването на договора е инициирано от ищеца с попълване на електронна заявка за отпускане на кредит на сайта на Дружеството.

На 28.11.2023 година чрез създаденият от В. Н. И. личен профил, същата е попълнила Заявка за кандидатстване за кредит от разстояние, като в зададените полета в заявлението са въведени следните данни - три имена, ЕГН, номер на документ за самоличност, постоянен и 2 настоящ адрес, електронен адрес за получаване на документи и кореспонденция, лице за контакт, желания размер на кредита, условията при които желае да ползва кредита и желания начин на усвояване на сумата. В заявлението е посочен и така нареченият „Идентификационен номер".

След попълване на Заявлението за кандидатстване и в съответствие с посоченото в чл. 6 ал. 2 от ОУ на ищеца е изпратена необходимата пред договорна информация, включваща СЕФ, за да завърши заявката потребителят натиска бутон „Вземи парите", което действие е потвърждение на недвусмисленото искане за отпускане на исканата от Потребителя сума. След натискането на бутона „Вземи парите" на Потребителя се предоставя възможност да изтегли проект за договор за потребителски кредит ,като ако е съгласен с неговото съдържание, Потребителят натиска бутона „Подпис", с което действие последният дава своето недвусмислено волеизявление за съгласието му със съдържанието на договора и за неговото сключване.

След одобрението на подадената Заявка от страна на „СТИК - КРЕДИТ" АД за отпускане на сумата посочена от ищеца на електронна поща посочена от него в Заявката са изпратени автоматично проект на Договор за потребителски кредит - кредитна линия сключен от разстояние № 1019619 от 28.11.2023 г. с приложение № 2 Погасителен план към него, Стандартен Европейски Формуляр (СЕФ) и Общи условия (ОУ). Въпросните документи съдържат предвидената в законите пред договорна информация за желаният кредит, предоставена в ясен и четлив вид, на български език и при съблюдаване на приложимите нормативни изисквания. В проекта на договора за кредит и приложенията към него бяха посочени дължимите от ищеца суми, заявеният размер на главницата, брой и размер на месечните вноски, падеж, размер на лихвеният процент по кредита, ГПР, изискването за предоставяне на обезпечение.

След запознаване с всички условия във връзка с кредита на 28.11.2023 година ищеца е натиснал бутона „Подпис", с което последният е изразил и своето не двусмислено съгласие за сключване на Договора.

В резултат на тези предприети от страна на ищеца действия между „СТИК КРЕДИТ" АД и ищеца като кредитополучател на 28.11.2023 година е сключен във формата на електронен документ Договор за потребителски кредит - кредитна линия предоставен от разстояние с № 1019619. Сключването на договора във формата на електронен документ е съобразено изцяло със ЗЕДЕУУ, ЗПФУР, ЗПК и с всички други приложими нормативни документи.

Относно дължимата неустойка при не предоставяне на обезпечение мога да изложа следното: Независимо, че такава неустойка не е начислявана и събирана от дружеството, намирам, че тази клауза е валидна и отговаряща на всички изисквания на действащото законодателство.

В случая тя е уговорена за неизпълнение на непарично задължение предоставяне на обезпечение, изпълнението не е обезпечено с други правни способи. Нейният вид се определя в зависимост от това, дали заемателят по Договора изпълни у някакъв момент своето задължение. С оглед на което и размерът на неустойката се определя като процент от заетата сума.

Счита, че така договореният размер на неустойката, като определен процент съгласно чл. 46 ал. 1 от ОУ в размер на 0.9%, независимо, че в текста на Договора за потребителски кредит е посочен вече изчисленият размер обхващащ целият период от договора изпълнява предвидените в чл. 92 от ЗЗД цели и не предвижда неоснователно разместване на блага.

Основната цел на уговорената неустойка е да репарира причинените неизпълнение в срок вреди. Останалите цели предвидени с неустойката целят реализират точното изпълнение и ако не се постигна - да санкционират за неизпълнение, както е в настоящият 3 случай.

Съдът, след преценка на събраните в процеса писмени доказателства, поотделно и в съвкупност, приема за установено от фактическа и правна страна следното:

От представените писмени доказателства и заключението на в.лице, се установява, че на 28.11.2023г. между ищцата В. Н. И. и „Стик -Кредит“ АД е сключен договор за потребителски кредит №1019619, под формата на кредитна линия, с който на ищцата е предоставена сумата в размер на 800лв., представляваща максимално разрешения лимит, която може да бъде усвоена по време на действие на договора, при следните условия:

Условия за усвояване на първи и всеки следващ транш - подаване на заявление за кредит, одобрение от кредитора и сключване на договор; Лихвен процент по кредита - 36 %;

Годишен процент на разходите - 42,58 %;Обща сума дължима от потребителя по първи отпуснат транш, изчислена към момента на сключване на договора за кредит- 824лв.; Срок за погасяване на първи транш - 30дни; Информация за размер, брой, периодичност и датите на плащане на погасителните вноски - по погасителен план към договора; Лихвен процент, който се прилага при просрочени плащания - 10%; Обезпечения - поръчител или банкова гаранция; Предоставяне на кредита - в деня на сключване на договора; Промяна на договорения лихвения процент/ възнаградителна лихва/ и лихвата за забава -едностранно от кредитора съгласно записаното в част IX,чл. 27 на ОУ; Такса за забава в плащанията - 10лв. за всяко едно забавяне; Всички такси за просрочени погасителни вноски не могат да прехвърлят 120 лв.; Изпращане на съобщение до кредитора - 0,30 лв.; Предсрочна изискуемост на кредита - при просрочване на две или повече вноски; При забава на плащането на погасителна вноска - дължи се законна лихва; Неустойка - 0,9 % от стойността на усвоената по кредита сума за всеки ден, през който не е осигурено обезпечение:банкова гаранция или поръчител; / 800,00 лв. х 0,9 % = 7,20 лв. ден; 7,20лв. х 30 дни = 216,00 лв. сумата е записана в погасителния план/; Неустойка - 1% на ден - допълнително към другите неустойки /1%+0,9% =1,09 %/ при неизпълнение на което и да е друго задължение по договора, включително и при неплащане на дължимата сума в срок / 800,00 лв. х 1,09% = 8,72 лв. ден; 8,72 лв. х 30 дни = 261,60 лв./.

В заключението на съдебно-счетоводната експертиза в.лице е посочило, че съгласно изчисленията, стойността на посочения в договора ГПР е 2229,8085%, а не 42,58 %.

Съгласно заключението, действителния годишен процент на разходите, в който се включват всички дължими суми за плащане по договора за кредит, е 4266,8802%.