Решение № 778 от 06.06.2022, Районен съд - Русе

РЕШЕНИЕ

№ 778 гр. Русе, 06.06.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – РУСЕ, VIII ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на четвърти май през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Ивайло Д. Иванов при участието на секретаря Елисавета Янк. Янкова като разгледа докладваното от Ивайло Д. Иванов Гражданско дело № 20214520101387 по описа за 2021 година

Ищецът “БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А, Франция” чрез „БНП Париба Пърсънъл Файненс С.А.” клон България, със седалище и адрес на управление: гр.София, район Младост, ж.к.Младост 4, Бизнес Парк София, сгр.14, представлявано от заместник управителя Димитър Димитров, твърди, че на 16.02.2018г. сключил с ответника договор за потребителски паричен кредит, отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и използване на кредитна карта № СRЕХ-15749076. С договора е предвидено, че кредиторът може да представи за ползване на кредитополучателя кредитна карта с максимален кредитен лимит до 10 000.00 лева, като е уговорено, че всички задължения произтичащи от договора и свързани с ползването на кредитната карта, ще възникнат за кредитополучателя след активирането й. Доколкото в договора е уговорено, че револвиращия кредит ще произведе действие, след като длъжникът усвои суми по револвиращия кредит по указания от кредитора начин, то настъпването на последиците от сключения договор са поставени в зависимост от едно бъдещо несигурно събитие – използване на издадения от кредитора платежен инструмент. Касае се за отлагателно условие, при сбъдването на което възникват задължения за кредитополучателя да извършва плащания по картата. Усвояването на суми от кредитния лимит категорично представлява сбъдване на уговореното между страните условие, което води до възникване на задължение за кредитополучателя за връщане на усвоените суми, респективно плащане на минимална погасителна вноска. Договорът за заем се счита за сключен от момента, в който заемодателят даде, а заемополучателят получи заетата сума, което следва от същността му на реален договор. Поради изложеното, процесният договор за револвиращ потребителски кредит CARD-15949735 е сключен на 18.06.2018г. с първата трансакция по кредитната карта. След активация на картата 1 кредитополучателят може да я използва само лично, като е длъжен да пази в тайна своя ПИН. След усвояването на суми по кредитната карта за кредитополучателя е възникнало задължение за заплащане на месечна погасителна вноска, представляваща променлива величина, съобразно усвоената сума до пълното погасяване на задължението. Кредиторът издава месечно извлечение за осъществени трансакции до 15-то число на месеца, като след издаването му настъпва периодът, в който картодържателят е длъжен да направи погашение по кредита. Извлечението се изпраща на адреса на електронната поща на кредитополучателя, а при изрично негово искане или при липса на електронен адрес в хартиена форма на посочения от него адрес, като неполучаването на извлечението не е основание за неплащане на погасителна вноска. Месечни погасителни вноски се правят до 1-во число на месеца, следващ издаването на извлечението най-малко в размера, посочен в Тарифа на кредитодателя. Съгласно договора, за използването на револвиращия кредит кредитополучателят дължи лихва, начислявана върху усвоения размер на кредитния лимит за времето на ползването му. ГПР е изчислен при допускането, че общият размер на кредита е усвоен незабавно и изцяло за срок от една година и се погасява на равни месечни вноски, с неизменни до края на срока разходи, съгласно условията на договора за кредит. За използването на кредитната карта кредитополучателят заплаща и таксите предвидени в тарифата, поместена в приложението. При забава на една или повече месечни погасителни вноски, кредитополучателят дължи обезщетение за забава в размер на действащата законна лихва за периода на забавата. Ищецът твърди и че не се изготвя погасителен план за договорите от отворен тип, какъвто е и револвиращия кредит /подобно на овърдрафта/, което е в пряка връзка с неговия характер. Револвиращия кредит е кредит, отпуснат до размера на договорен лимит, при който правото на кредитополучателя да усвоява суми по кредита се възстановява за всяка погасена от него сума /револвира/ многократно, изцяло или частично, до максимално разрешения размер, като правоотношението между страните се запазва, без да е необходимо ново предоговаряне за всяко усвояване. По този начин погасената част от главницата е достъпна за усвояване от кредитополучателя, поради което този вид кредити се нарича отворен кредит. Тъй като не е известно какъв ще бъде размерът на сумата, която ще бъде усвоена, дали ще бъде направено частично или цялостно плащане, както не са известни нито датата, на която ще бъдат теглени суми, нито датата на погасяване, то не е фиксиран размерът на месечната погасителна вноска, нито крайният падеж, който е в пряка зависимост от размерът на усвоената сума и това дали кредитополучателят ще избере на погаси усвоената сума изцяло или да се възползва от възможността да погасява частично натрупаното задължение до пълното му погасяване. От изложеното следва, че револвиращия кредит се погасява без погасителен план. Дължимата сума автоматично се погасява със средствата, които постъпват по сметката, след което средствата по револвиращата сметка отново могат да бъдат използвани. При настъпване на договорения от страните падеж, задължението по кредитната карта е изискуемо, предвид правилото, закрепено в чл.84, ал.1 от ЗЗД, че длъжникът изпада в забава и без покана, като въпреки това кредиторът е изпратил покана за доброволно изпълнение на задължението на длъжника на 21.05.2020г. И.Ж. е преустановил обслужването на заема на 01.08.2019г., 2 поради което кредитната карта е блокирана. Към дата 29.09.2020г., когато е било подадено заявлението по чл.410 от ГПК, ответникът дължи по договор за отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта № CARD-15949735 от 18.06.2018г. следните парични суми: 623.67 лева – главница; 129.75 лева – възнаградителна лихва за периода 01.08.2019г. до 07.01.2020г. и 36.00 лева – лихва за забава върху главницата за периода 07.01.2020г. до 17.09.2020г. За тези парични суми ищецът подал заявление за издаване на заповед за изпълнение на парично задължение по чл.410 от ГПК, въз основа на което е било образувано ч.гр.дело № 4343/2020г. по описа на РРС, но ответникът не е бил открит на регистрираните му постоянен и настоящ адрес. Поради това е прието, че заповедта за изпълнение е връчена на длъжника на основание чл.47, ал.5 от ГПК и указано на заявителя да предяви иск относно вземането си. Поради това моли съда да постанови решение, с което да признае за установено по отношение на ответника, че дължи сумите от 623.67 лева, представляваща главница по договор за отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта № CARD-15949735 от 18.06.2018г.; 129.75 лева – възнаградителна лихва за периода 01.08.2019г. до 07.01.2020г. и 36.00 лева – лихва за забава върху главницата за периода 07.01.2020г. до 17.09.2020г., ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение - 29.09.2020г. до окончателното й изплащане, по издадената заповед за изпълнение на парично задължение по чл.410 от ГПК по ч.гр.дело № 4343/2020г. по описа на РРС. В условията на евентуалност, при отхвърлянето на положителния установителен иск, предявява осъдителни искове, с което ответникът да бъде осъден да му заплати сумите от 623.67 лева, представляваща главница по договор за отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта № CARD-15949735 от 18.06.2018г.; 129.75 лева – възнаградителна лихва за периода 01.08.2019г. до 07.01.2020г. и 36.00 лева – лихва за забава върху главницата за периода 07.01.2020г. до 17.09.2020г., ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на предявяване на осъдителните искове до окончателното й изплащане. Претендира и направените по настоящото дело разноски, както и тези направени по заповедното производство.

Съдът, като взе предвид изложените от ищеца в исковата молба фактически обстоятелства, на които основава претенциите си и формулираните петитуми, квалифицира правно предявените евентуални искове, първият – положителен установителен с правно основание чл.422 от ГПК, а евентуалните – обективно съединени осъдителни искове с правно основание чл.79, ал.1 и чл.86 от ЗЗД.

Ответникът ИЛ. СТ. Ж. призован по регистрираните му постоянен и настоящ адрес не е открит. Назначеният му особен представител оспорва изцяло предявените искове. Твърди, че договорът за потребителски револвиращ кредит е недействителен на основание чл.22 от ЗПК, тъй като договорните му клаузи не отговарят на императивни разпоредби, визирани в ЗПП. В Приложението към договора отнасящо се до предоставяне и ползване на кредитна карта е посочен ГПР като абсолютна стойност – 44.90%, но не са посочени взетите предвид допускания, използвани при изчисляването му, съгласно чл.19 и Приложение № 1 от ЗПК 3 начин, каквото е императивното изискване на чл.11, ал.1, т.10 от закона. Не става ясно по какъв начин е формиран ГПР, което води и до неяснота относно включените в него компоненти – нарушение на чл.10, ал.1 от ЗПК – изискването договорът да е сключен по ясен и разбираем начин. Същата разпоредба изисква и договорът да е изпълнен с шрифт не по-малък от 12, което също не е спазено в основния договор, очевидно изпълнен с по-ситен шрифт, което го прави трудно читаем. Тези две нарушения също водят до нищожност.

Счита за неравноправна и клаузата на чл.19 от договора, която касае и отпуснатия револвиращ кредит, тъй като в нея е посочено, че кредиторът може да преразглежда размера на лихвата и таксите всеки месец. Твърди и че не са налице никакви доказателства за възникването на облигационни отношения по този кредит. Съгласно чл.12 от договора, отпускането на такъв кредит и издаването на кредитна карта е само една предвидена възможност, изцяло оставена на преценката на кредитора. Според посочената договорна клауза, за да породи действие целият раздел на договора, касаещ отпускането на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта, такава не само следва да бъде издадена в посочения срок от 18 месеца, но и получена и активирана от кредитополучателя.

Такива доказателства обаче не са представени. Няма и доказателства относно изпълнението на ищеца да връчи на кредитополучателя Приложение към договора за отпускане на револвиращ потребителски кредит, за да се запознае със съдържанието и да прецени дали да го приеме. Представеният по делото екземпляр от това приложение изхожда и е подписан само от кредитора. От представените по делото месечно извлечение и покана изобщо не ставало ясно каква сума се дължи, какви плащания са били извършени и кога, правени ли са вноски от страна на ответника за тяхното погасяване и в какъв размер. Няма и доказателства кредиторът да е изпълнил задължението си по чл.17 от договора и чл.12 от приложението за изготвяне и представяне на месечно извлечение за осъществени транзакции до 15-то число на месеца.

От събраните по делото доказателства, съдът намира за установено от фактическа страна следното:

На 16.02.2018г. ищецът сключил с ответника договор за потребителски паричен кредит, отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и използване на кредитна карта № СRЕХ-15749076. С договора е било предвидено, че кредиторът може да представи за ползване на кредитополучателя кредитна карта с максимален кредитен лимит до 10 000.00 лева, като е уговорено, че всички задължения произтичащи от договора и свързани с ползването на кредитната карта, ще възникнат за кредитополучателя след активирането й.

Доколкото в договора е уговорено, че револвиращия кредит ще произведе действие, след като длъжникът усвои суми по револвиращия кредит по указания от кредитора начин, то настъпването на последиците от сключения договор са поставени в замисимост от едно бъдещо несигурно събитие – използване на издадения от кредитора платежен инструмент.