Решение № 63 от 17.04.2024, Районен съд - Чирпан

РЕШЕНИЕ

№ 63 гр. Чирпан, 17.04.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ЧИРПАН, СЪСТАВ II, в публично заседание на петнадесети април през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Тихомир К. Колев при участието на секретаря Донка Д. Василева като разгледа докладваното от Тихомир К. Колев Гражданско дело № 20235540100452 по описа за 2023 година и за да се произнесе взе предвид следното:

Настоящото производство е образувано по искова молба, подадена от И. А. Г., ЕГН:

**********, с постоянен адрес: ** и настоящ адрес: **, чрез Адвокат А. Д., член на САК, личен № 1000768210, със съдебен адрес и адрес за призоваване: гр. София, р-н „Средец", ж.к. „Яворов", ул. „Хан Омуртаг № 74, ет. 1, ап. 1 срещу: "ИЗИ ФИНАНС" ЕООД, ЕИК:

201196810, със седалище и адрес на управление: гр. София, п.к. 1408, р-н Триадица, ж.к.

Иван Вазов, бул./ул. Балша № 17, ап. 1, представлявано от **, наричано по-долу за краткост „Дружеството", с правно основание: чл. 26, ал.1, предложение първо ЗЗД във вр. с чл. 22 от Закона за потребителския кредит; при условията на евентуалност два обективно кумулативно съединени иска на основание чл. 26, ал. 1 ЗЗД, предложение първо и второ ЗЗД във вр. с чл. 26, ал. 4 ЗЗД, цена на иска: чл. 26, ал. 1, предложение първо ЗЗД във вр. с чл. 22 от Закона за потребителския кредит - 3 907,34 лв.; при условията на евентуалност по отношение на първия иск на основание чл. 26, ал. 1 ЗЗД, предложение първо и второ ЗЗД във вр. с чл. 26, ал. 4 ЗЗД - 1 000,32 лв.; по отношение на втория иск на основание чл. 26, ал.

1 ЗЗД, предложение първо и второ ЗЗД във вр. с чл. 26. ал. 4 ЗЗД - 607,02 лв. .

Ищецът твърди в исковата си молба, че на 04.10.2022 г. между ищцата и ответното дружество е сключен Договор за предоставяне на кредит № 405663 (наричан по-долу за краткост „Договора"), в съответствие със Закона за предоставяне на финансови услуги от разстояние. Съгласно чл.2, ал. 1 от Договора Кредиторът се задължава да предаде в собственост на Потребителя сумата от 2300 лв. /две хиляди и триста лева лв./, а Потребителят се задължава да върне същата на Кредитора, при условията на настоящия договор. Съгласно чл. 2, ал. 2 от Договора Към датата на сключване на настоящия договор Потребителят имал непогасени задължения, произтичащи от предходен договор за предоставяне на кредит със същия Кредитор, а именно: договор № 398173 дата 10.08.2022, наречен по-долу „предходния договор" и отношенията се уреждат при следните условия и ред:

1. С предоставената сума по ал. 1 Потребителят погасява непогасените задължения, 1 произтичащи от предходния договор за предоставяне на кредит между същите страни, като размерът на тези заварени задължения към момента е, както следва: Главница: 916.67 лв.

/деветстотин и шестнадесет лева шестдесет и седем стотинки /. Лихва: 30.23 лв. / тридесет лева двадесет и три стотинки /. Такси: 71.22 лв. / седемдесети един лева двадесет и две стотинки/., Общо: 1018.12 лв. /хиляда и осемнадесет лева дванадесет стотинки/.

2. Със сключване на настоящия договор Потребителят изразява изричната си воля да изплати задълженията по т. 1, произтичащи от предходния договор за предоставяне на кредит между същите страни, както и безусловното си съгласие плащането да се извърши с вътрешен превод от Кредитора в деня на сключване на настоящия договор в рамките на сумата по ал. 1.

3. Кредиторът счетоводно погасява предходния договор със сумата в т. 1 в деня на сключване на настоящия договор. Превод на сума от една сметка на друга не се извършва.

Тази сума е усвоена от Потребителя по смисъла на настоящия договор.

Съгласно чл. 2, ал. 3 от Договора В случай, че предоставената сума по ал. 1 е поголяма по размер от задълженията на Потребителя по ал. 2, т. 1, произтичащи от предходния договор за предоставяне на кредит между същите страни, тази разлика възлиза в размер на 1281.88 лв. / хиляда двеста осемдесет и един лева осемдесет и осем стотинки /, превежда се от Кредитора на Потребителя в деня на сключване на настоящия договор-по посочената от Потребителя банкова сметка или на каса в офис на Изи Пей АД и представлява усвоена от Потребителя сума по настоящия договор.

Съгласно чл. 2, ал. 4 от Договора, Сумата по ал. 1 от настоящия договор - тази, усвоена по реда на ал. 2, както и тази, усвоена по реда на ал. 3, ако има такава, Потребителят се задължава да върне на Кредитора при следните условия; Вид на ползвания кредит: потребителски кредит по продукт: „Бърз на вноски", Размер на погасителната вноска в лева; брой вноски и дати на плащане на всяка от погасителните вноски: подробно посочени в погасителния план по чл. 4, ал. 3 по-долу.

2.1 Срок на кредита: 450 дни.

3. Освен връщане на отпуснатата сума по договора за кредит, Потребителят дължи и заплащане на възнаградителна/договорна лихва върху главницата. Договорната лихва е дължима при фиксиран годишен лихвен процент в размер на - 40.15 % 3.1. Лихвен процент на ден, приложим при отказ от договора-0.11 % 4. Обща дължима сума.: 2907.02 лв.

4.1 Обща дължима сума при непредставяне на обезпечение по чл.З (1) и изплащане на погасителните вноски в срок 3907.34 лв.

5. Годишен процент на разходите по кредита: 48.3 %, като са взети предвид следните допускания: Договорът ще е валиден за посочения в него срок, всяка от страните ще изпълнява точно и в срок задълженията си, съответно няма да бъдат начислени разходи за събиране, лихви за забава и неустойки за неизпълнение, и няма основание за начисляване на отстъпки по договора. Методиката на изчисление на ГПР е законово уредена, като се намира в Закона за потребителския кредит, Приложение 1, към чл. 19, ал. 2 от него, въведен с изменение на Преходни и заключителни разпоредби към Закона за изменение и допълнение на закона за кредитните институции обн. с ДВ, бр. 51 от 2018 г., в сила от 01.07.2018 г.. Единственият показател включващ се при изчисление на ГПР е възнаградителната лихва по т. 3. Размера на ГПР е изчислен от съответен софтуер, като при изчисление на размера на ГПР е спазена посочената законово регламентирана формула.

Съгласно чл. 3, ал. 1 от Договора За обезпечаване на вземанията си във връзка с предоставения кредит, Кредиторът приема, а Потребителят се задължава в срок до пет дни, считано от датата на сключване на настоящия договор, да предостави на Кредитора едно от следните обезпечения: банкова гаранция в полза на Кредитора за сумата по чл. 2, ал. 4, т. 4 2 със срок на валидност 30 дни след крайния срок за плащане на задълженията по настоящия договор или две физически лица - поръчители, които да отговарят на следните изисквания: да представят служебна бележка от работодател за размера на трудовото възнаграждение, като нетния им осигурителен доход е в размер над 1000 лв.; да работят по трудов договор без определен срок; да не са потребители или поръчители по друг договор за паричен заем, сключен с „Изи Финанс" ЕООД; да нямат неплатени осигуровки за последните две години; да нямат задължения към други банкови и финансови институции или ако имат - кредитната им история в ЦКР към БНБ една година назад да е със статус не по-лош от 401 „Редовен"; да подпишат договор за поръчителство. .

Съгласно чл. 3, ал. 2 от Договора Страните се съгласяват, че неизпълнение на задължението по предходната алинея ще причини на Кредитора вреди, за чието обезщетяване се дължи неустойка. Размерът на тази неустойка е съобразен с особеностите на договора и Потребителя, като е 1000.32 лева. Неустойката се начислява в деня, следващ неизпълнението по предходната алинея и се заплаща с погасителна вноска.

Съгласно чл. 3, ал. 3 от Договора Независимо от предходното размерът на неустойката не може да надвишава половината от размера на главницата по договора за кредит. В случай, че по даден договор се генерира неустойка в по-голям размер, то същата, следва да се счита уговорена в размер половината от главницата по договора за кредит.

В чл. 4, ал. 3 от Договора е посочен Погасителния план към същия, като в случаи на непредоставяне на обезпечение съгласно чл, 3, ал. 1 от Договора размерът на първите шест погасителни вноски се увеличава, тъй като в тях се включва и размерът на неустойката при непредоставяне на обезпечение. Падежът на първата падежна вноска е на 03.11.2022 г., а на последната-на 28.12.2023 г.

Твърдят ,че видно от представените с искова молба скрийншоти от потребителски профил на ищцата в сайта на ответното Дружество, до момента на подаване на ИМ, същата била заплатила общо сумата от 2 048,41 лева.

Ищцата имала качеството потребител по смисъла на чл. 9, ал. 3 от ЗПК, доколкото същата при сключването на договора за потребителски кредит действала извън рамките на своята професионална или търговска дейност. Следователно приложимият нормативен акт е Законът за потребителския кредит. Съгласно чл. 22 от ЗПК, когато не са спазени изискванията на чл. 10, ал. 1, чл. 11, ал. 1, т. 7 - 12 и 20 и ал. 2 и чл. 12, ал. 1, т. 7 - 9, договорът за потребителски кредит е недействителен. Съгласно чл.11, ал. 1, т.Ю от ЗПК договорът за потребителски кредит трябва да съдържа годишния процент на разходите (ГПР) по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 начин.

Съгласно чл. 19, ал.1 от ЗПК годишният процент на разходите по кредита изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит, Съгласно пар. 1, т.1 от ДР на ЗПК, "Общ разход по кредита за потребителя" са всички разходи по кредита, включително лихви, комисиони, такси, възнаграждение за кредитни посредници и всички други видове разходи, пряко свързани с договора за потребителски кредит, които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, и по-специално застрахователните премии в случаите, когато сключването на договора за услуга е задължително условие за получаване на кредита, или в случаите, когато предоставянето на кредита е в резултат на прилагането на търговски клаузи и условия.

Общият разход по кредита за потребителя не включва нотариалните такси. Договор за 3 предоставяне на кредит № 405663 е недействителен на основание чл. 22 във вр. с чл.11. ал.1. т.10 от ЗПК. поради следните причини: 1) Клаузата за неустойка не е включена в ГПР, поради което самият ГПР е неправилен и заблуждаващ.

Клаузата на чл. 3, ал. 1 от Договора възлага в тежест на ищцата в срок до пет дни, считано от датата на сключване на настоящия договор да предостави на ответника да предостави на Кредитора едно от следните обезпечения: 1. банкова гаранция в полза на Кредитора за сумата по чл. 2, ал. 4, т. 4 със срок на валидност 30 дни след крайния срок за плащане на задълженията по настоящия договор или 2. две физически лица - поръчители с цитираните вече прекомерно високи изисквания към последните. Прочитът на съдържанието на посочената клауза и съпоставянето й с естеството на сключения договор за потребителски кредит, налага разбирането, че по своето същество тя представлява неотменимо изискване за получаване на кредитно финансиране и на практика не предоставя избор за потребителя, както дали да предостави обезпечение, така и какво да бъде то.

Изискванията, които посочената клауза от договора възвежда за потребителя, са на практика неосъществими за него, особено предвид обстоятелството, че последният търси паричен кредит в сравнително нисък размер (2 300 лева). Предвид това, не само правно, но и житейски необосновано било да се счита, че потребителят ще разполага със съответна възможност да осигури банкова гаранция или поръчители в този кратък срок и при посочените от Кредитодателя параметри. Тоест, поставяйки изначално изисквания, за които е ясно, че са неизпълними от длъжника, то кредиторът цели да се обогати. Същевременно, кредиторът не включва т. нар. от него "неустойка" към договорната лихва, дължима по кредита, и към ГПР, като изнасят в ИМ, че стремежът му бил по този начин да заобиколни нормата на чл. 19, ал. 4 ЗПК. Тези изводи са красноречиво илюстрирани и от факта, че самият кредитор, в чл. 3, ал. 2 от Договора, изначално разсрочва вземането за "неустойка ".