Решение № 438 от 08.12.2022, Районен съд - Несебър

РЕШЕНИЕ

№ 438 гр. гр.Н., 08.12.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – Н., III-ТИ ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на четиринадесети юли през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Петър Сл. Петров при участието на секретаря Красимира Ил. Любенова като разгледа докладваното от Петър Сл. Петров Гражданско дело № 20212150100747 по описа за 2021 година за да се произнесе взе предвид следното:

Производството е образувано по предявен иск с правно основание чл.422, ал.1 от ГПК, във връзка с чл.79, ал.1 от ЗЗД, във връзка с чл.430, ал.1 и ал.2 от ТЗ.

Ищецът „П.И.Б.“ АД, ЕИК ......................., със седалище и адрес на управление: град София, булевард ..................., представлявано от изпълнителните директори Н.Х.Б. и С.А.П., твърди в исковата молба, че по силата и в изпълнение на Договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на кредитен лимит (овърдрафт) по разплащателна сметка № ................. от 11.01.2008г., „ПИБ“ АД е предоставил на ответника В. К. В. с ЕГН **********, постоянен и настоящ адрес: град Н., улица А. № 4, банков кредит под формата на овърдрафт от 3 500 лева, като в исковата молба са посочени сумите, чрез които е усвояван кредита през периода от 21.01.2008г. до 07.04.2016г., както и сумите, с които кредитът е погасяван през периода от 27.02.2008г. до 13.02.2018г. Кредитът е в просрочие, считано от 14.02.2018г. по причина на неизвършени в срок дължими плащания, в резултат на което е налице недостиг на авоар по разплащателната сметка на кредитополучателя и банката, а дължимите плащания са отнесени в просрочие и се олихвяват с лихва съгласно т.8 от договора за кредит. В изпълнение на т.28, б.“А“ от Общите условия на „ПИБ“ АД за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип Mastercard и VISA, банката е връчила на 05.06.2020г. на ответника нотариална покана, с която го е поканила да заплати доброволно в пълен размер просрочените си задължения в 5-дневен срок от съобщаването, като го е предупредила, че при неизпълнение на това условие, целият кредит ще се счита за предсрочно изискуем.

1

Банката е обявила кредита за предсрочно изискуем, считано от 27.07.2020г., а на 28.07.2020г. „ПИБ“ АД е подал заявление за издаване на заповед за незабавно изпълнение и изпълнителен лист, въз основа на което е образувано ч.гр.д.№ .../2020г. по описа на Н.ския районен съд, който е уважил искането и е издал Заповед за изпълнение № .../31.07.2020г. и Заповед за изпълнение № ......./16.09.2020г. и изпълнителни листи № ... от 05.08.2020г. и № ..... от 19.10.2020г., по силата на които длъжникът – ответникът по настоящото дело, следва да му заплати следните суми: сумата в размер на 1 905,67 лева, представляваща непогасена главница по Договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на овърдрафт по разплащателна сметка № ................. от 11.01.2008г., сумата в размер на 819,07 лева, представляваща непогасена договорна лихва, начислена за периода от 14.02.2018г. до 12.03.2020г., дължима на основание т.7 от договора, сумата в размер на 400,72 лева, представляваща непогасена наказателна лихва, начислена за периода от 14.02.2018г. до 12.03.2020г., дължима на основание т.8 от договора, сумата в размер на 67,08 лева, представляваща непогасена договорна лихва, начислена за периода от 14.05.2020г. до 27.07.2020г., дължима на основание т.7 от договора, сумата в размер на 41,83 лева, представляваща непогасена наказателна лихва, начислена за периода от 14.05.2020г. до 27.07.2020г., дължима на основание т.8 от договора, сумата в размер на 110,40 лева, представляваща разноски за връчване на покана за предсрочна изискуемост, ведно със законната лихва върху главницата, считано от 28.07.2020г. – датата на подаване на заявлението, сумата в размер на 68,54 лева, представляваща разноски за платена държавна такса, и сумата в размер на 50 лева за юристконсултско възнаграждение. Претендира разноските, направени в настоящото исково производство.

В отговора на исковата молба, подаден от особения представител на ответника, се посочва, че ищецът не сочи доказателства, че на ответника е предоставена международна кредитна карта с чип и пин кода за нея, че картата е активирана и ответникът е усвоил сумата по нея. Оспорва исковете по основание и размер като отбелязва, че договорът следвало да се счита сключен със самото предаване на уговорената сума по заема, доколкото договорът за заем е реален договор. За недоказани намира твърденията на ищеца и за извършени транзакции, чрез които сумата по предоставения на ответника кредитен лимит е усвояван. Освен, че оспорва сключването на самия договор поради недоказаност на горните обстоятелства, в отговора на исковата молба се твърди и че договорът не е подписан от ответника. Счита, че договорът е сключен в нарушение на чл.11, ал.1, т.10 от ЗПК, тъй като не съдържа годишния процент на разходите (ГПР), не е доказано, че ответникът предварително е запознат с общите условия към договора за кредит, а формата, вида и размера на шрифта на договора не съответстват на чл.10, ал.1 от ЗПК. Моли искът да бъде отхвърлен.

С Определение № 451 от 12.04.2022г., постановено по делото, съдът е допуснал на основание чл.219,ал.1 от ГПК привличането на „Ф.И.“ ЕАД, ЕИК ..................., със седалище и адрес на управление: град София, улица ................, представлявано от Л. К.а Д., като трето лице-помагач на страната на ищеца „П.И.Б.“ АД, ЕИК ........................

2

Ищецът не се представлява в съдебно заседание нито от законен нито от процесуален представител. С отделни писмени молби, подадени от упълномощен адвокат, се заявява, че се поддържа исковата молба, намира исковете за основателни и доказани и моли като такива да бъдат уважени.

В съдебно заседание ответникът не се явява, представлява се от особен представител, който моли исковете да бъдат отхвърлени като неоснователни и недоказани.

За първи път едва след приключване на съдебното дирене и в хода по същество прави възражение за погасяване на паричното задължение по давност.

„Ф.И.“ ЕАД – третото лице-помагач, не се представлява в съдебно заседание нито от законен, нито от процесуален представител. С писмена молба, подадена от юристконсулт изразява становище по отговора на исковата молба, като счита твърденията и възраженията, наведени от особения представител на ответника, за неоснователни, както и че ищецът е доказал твърденията си в исковата молба, между които фактът на получаването от страна на ответника на предоставения му от банката-ищец кредитен лимит, същият е усвоен, предоставената кредитна карта, както и че ответникът не е извършвал плащания за погасяване на кредита. Отбелязва, че към момента на сключване на договора за кредит Законът за потребителския кредит, на чиито разпоредби особеният представител на ответника се позовава, не е действал.

Въз основа на събраните по делото доказателства съдът прие за установено следното от фактическа страна:

На 11.01.2008г. между „П.И.Б.“ АД, от една страна, и ответника В. К. В., от друга страна, в качеството му на титуляр, е сключен Договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на овърдрафт по разплащателна сметка № ................./11.01.2008г., по силата на който банката е приела да открие и води на името на титуляра картова разплащателна сметка и да издаде към нея на името на титуляра револвираща международна кредитна карта с чип VISA Classic, и да предостави на титуляра банков кредит овърдрафт по сметката в размер на 3 500 лева, който може да бъде усвояван с използване на издадената карта към сметката на титуляра. Срокът на ползване на овърдрафта е до 11.01.2010г., като е предвидено той да се подновява автоматично при определени условия и ред, като титулярът се е задължил да погасява предоставения овърдрафт с определени срокове и начин. Предвидено е при непогасяване до датата на падежа на пълния размер на дебитното салдо, формирано по сметката до края на последния отчетен период, титулярът да заплаща на банката, след изтичане на първите три отчетни периода, годишна лихва, която към датата на подписване на договора е в размери: 16% - за дебитни салда, формирани в резултат на ПОС-транзакции, и 18% - за всички останали дебитни салда по сметката. Наред с това при неплащане до падежа на минималната погасителна вноска или надвишаване на разрешения кредитен лимит (неразрешен овърдрафт по сметката), банката начислява върху непогасената част на минималната погасителна вноска, респ. върху надвишения кредитен лимит, наказателна лихва. Към датата на подписване на договора годишната лихва за надвишение на разрешен кредитен лимит 3

(неразрешен овърдрафт по сметката), в зависимост от вида на транзакцията, е в размер на лихвата в посочените по-горе размери плюс наказателна надбавка в размер на 12 пункта, а лихвата за просрочена минимална погасителна вноска, в зависимост от вида на транзакцията, е в размер на лихвата в посочените по-горе размери плюс наказателна надбавка в размер на 1/12 от наказателната надбавка на разрешен кредитен лимит.

Неразделна част от договора са Общите условия на „П.И.Б.“ АД за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип MASTERCARD и VISA, в които се уреждат всички права и задължения на страните във връзка с издаване и ползване на кредитната карта и предоставяне и погасяване на предоставения овърдрафт, които Общи условия са приети от титуляра, поради което са станали задължителни за него. Според тези Общи условия Банката се задължава да издаде кредитна карта, която да бъде получена лично от оправомощения държател, която карта се издава заедно с ПИН (персонален идентификационен номер), който също следва да бъде получен лично само от картодържателя. Картата дава право на оправомощения държател за безналично плащане на стоки и услуги в страната и в чужбина, тя може да се използва за теглене на пари в брой от оправомощените за това банки и от банкомати в страната и в чужбина, като за всяка операция с картата титулярът заплаща такса съгласно Тарифата за такси и комисионни на банката. Банката задължава служебно сметката със сумите на плащанията, извършени с използване на картата, по реда на постъпване на операциите, като обичайнят срок, в който банката задължава сметката, е 3 работни дни след извършване на операцията в страната и 10 календарни дни след извършване на операция в чужбина. Разрешеният овърдрафт може да се ползва след подписване на договора и предоставяне на договорените обезпечения и само по картовата разплащателна сметка с използване на всяка от издадените карти. За ползвания овърдрафт титулярът ползва гратисен период със срок до 45 дни, като в случай, че до датата на падежа титулярът погаси пълния размер на дебитното салдо по сметката си, банката не начислява лихва върху ползваните и погасени до падежа суми. При непогасяване до датата на падежа на пълния размер на дебитното салдо по сметката, титулярът заплаща на банката годишна лихва, равна на действащата към датата на набизляването БЛП плюс надбавка в размер съгласно тарифата, която лихва се начислява върху непогасените суми по всяка отделна транзакция за действителния брой дни, считано от датата на осчетоводяване на трансакцията в картовата система на банката, до погасяването. Предвидено е след изтичане на отчетния период банката да изготвя и изпраща на титуляра в писмена форма отчет по сметка, съдържащ извлечение по издадената по сметката карта за изтеклия отчетен период и за дължимите суми за извършени операции с картата, както и за дължимите лихви, такси и комисионни; в извлечението банката посочва и минималната погасителна вноска и другите изискуеми суми и техния падеж. Титулярът се е задължил всеки месец до падежа да внася по сметката минмалната погасителна вноска, има право да погасява изцяло ползвания овърдрафт по всяко време от срока на действие на договора без да дължи такси или комисионни за това. При прекратяване на договорните отношения между титуляра и банката, независимо от основанието за това, титулярът е длъжен незабавно да погаси всички задължения до размера на дебитното салдо по сметката, включително разноски, такси и 4 комисионни, лихви и главница; длъжен е да осигури достатъчно средства по сметката за да покрие всички забавени във времето плащания. Предвидено е банката да има право да обяви ползвания овърдрафт за изцяло и предсрочно изискуем след писмено предизвестие до титуляра в следните случаи: титулярът не извърши което и да е плащане по договора и общите условия повече от 5 работни дни след датата, на която такова плащане е станало изискуемо; титулярът не извърши някое плащане повече от 5 работни дни след датата, на която такова плащане е станало изискуемо по друг кредит на титуляра, предоставен от банката, от друга банка или от трето лице; титулярът/оправомощеният държател е ползвал овърдрафта за цели или по начин, различни от уговорените в договора и общите условия; титулярът е представил неверни сведения или неточни данни, които са мотивирали банката да сключи договора и да разреши ползване на овърдрафт; титулярът/оправомощеният държател наруши кое да е друго условие по договора. В тези случаи банката има право да пристъпи към извършване на действия по принудително събиране на вземанията си по договора. Предвидено е също срокът за ползване на овърдрафта да се удължава автоматично всеки път за нов едногодишен срок при условие, че титулярът не е уведомил банката за прекратяване на договора най-малко 60 дни преди изтичане на текущия срок, респ. при условие, че банката не е уведомила титуляра за прекратяване на договора най-малко 30 дни преди изтичане на текущия срок. Банката подновява срока на валидност на картата служебно, доколкото е продължен срокът на овърдрафта, като издава нова карта, а оправомощеният държател може да получи новата си карта в банката в срок от 10 дни преди изтичането на срока на валидност на картата.