Решение № 239 от 09.10.2024, Окръжен съд - Монтана

РЕШЕНИЕ

№ 239 гр. *, 09.10.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – * в публично заседание на двадесет и шести септември през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Таня Живкова при участието на секретаря Даниела Мл. Макавеева като разгледа докладваното от Таня Живкова Гражданско дело №

20231600100260 по описа за 2023 година

Производството е с правно основание чл. 422 ГПК, във вр. чл. 79, ал. 1 ЗЗД и чл. 86 ЗЗД.

Образувано е по искова молба на „Б ДСК“ АД, ЕИК *, чрез процесуален представител юрк. Л.Л. срещу Б.Б. от с. *, общ. *, с която са предявени искове за установяване съществуването на вземания на банката за следните суми: 31510,32 лв., представляваща главница; договорени (дължими) лихви за периода от 23.06.2020 г. до 12.05.2021 г. -1699,73 лв.; наказателна лихва (обезщетение за забава) за периода от 23.06.2020 г. до 12.05.2021 г. – 139,15 лв.; законна лихва след обявяване на предсрочната изискуемост за периода от 13.05.2021 г. до 14.07.2021 г. в размер на 551,43 лв.; разходи при изискуем кредит в размер на 120 лв. и законната лихва върху главницата считано от 15.07.2021 г. до окончателното изплащане на задължението, които вземания са присъдени със заповед за изпълнение издадена по ч.гр.д. № 1800/2021 г. по описа на Районен съд-*.

Ищецът твърди, че с договор за кредит за текущо потребление, сключен на 01.03.2019 г. „Б ДСК” АД е предоставил на Б.Б. потребителски кредит в размер на 35000 лв. с краен падеж 01.03.2029 г. Твърди, че сключеният договор е действителен, има необходимото задължително съдържание, въведено от законодателя, налице е валидно изявена от кредитополучателя воля за обвързване с условията на договора и приложенията към него, като волята му е потвърдена с положения от него върху всички документи подпис.

Сочи, че средствата по отпуснатия кредит са усвоени от кредитополучателя на 01.03.2019 г. по посочената в чл. 4 от договора за кредит разплащателна сметка открита в БДСК АД с титуляр Б. Б..

1

Посочва, че погасяването на кредита е с месечни вноски, дължими на всяко 23-то число от месеца, съгласно погасителен план - приложение към договора. Ищецът твърди, че ответникът е нарушил това свое договорно задължение, като е допуснал забава в плащанията. До датата на предсрочната изискуемост не са платени 10 броя вноски, чийто общ размер възлиза на 3986,90 лв. Предвид това и с оглед разпоредбите на чл.18.2 на Глава VII „Отговорности и санкции“ от Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление, неразделна част от Договора за кредит, банката с нотариална поканауведомление изх. № 0030-20-00648/09.03.2021 г. връчена чрез нотариус И.Ф. вписана в регистъра на НК под №* с район на действие PC-*, е обявила същия за предсрочно изискуем, като изискуемостта е настъпила на 13.05.2021 г.

На 15.07.2021 г. вследствие неизпълнение на задълженията от страна на кредитополучателя по договора за кредит и настъпилата изискуемост, обявена с цитираното по-горе уведомление, банката е пристъпила към принудително събиране на вземанията си по съдебен ред, като е подадено Заявление за издаване заповед за изпълнение по реда на чл.

417 от ГПК. Образувано е ч.гр.д. № 1800/2021 г. по описа на Районен съд-*, по което съдът се разпоредил да се издаде в полза на „Б ДСК" АД заповед за изпълнение и изпълнителен лист.

На основание издадените заповед за изпълнение и изпълнителен лист по молба на „Б ДСК“ АД срещу длъжника Б.Б. е образувано изпълнително дело под № 1875/2021 г. по описа на ЧСИ М. И.а вписана в регистъра на КЧСИ под №* с район на действие ОС-*.

Посочва, че в случай, че съдът не приеме за настъпила предсрочна изискуемост на твърдяната дата и на основание представената покана-уведомление, същата да се счита за обявена с настоящата искова молба.

Предвид гореизложеното моли съда да постанови решение, с което да признае по отношение на ответника в качеството му на кредитополучател по договор за кредит за текущо потребление сключен на 01.03.2019 г. съществуването на вземане в полза на „Б ДСК” АД с ЕИК * за следните суми: 31510,32 лв., представляваща главница; договорени (дължими) лихви за периода от 23.06.2020 г. до 12.05.2021 г. - 1699,73 лв.; наказателна лихва (обезщетение за забава) за периода от 23.06.2020 г. до 12.05.2021 г. – 139,15 лв.; законна лихва след обявяване на предсрочната изискуемост за периода от 13.05.2021 г. до 14.07.2021 г. в размер на 551,43 лв.; разходи при изискуем кредит в размер на 120 лв. и законната лихва върху главницата считано от 15.07.2021 г. до окончателното изплащане на задължението, които вземания са присъдени със заповед за изпълнение издадена по ч.гр.д. № 1800/2021 г. по описа на Районен съд *.

В срока по чл.131 от ГПК е подаден отговор от ответника Б. Б., чрез особен представител адв. М. М., с който се оспорва иска по основание и размер. Оспорва се предоставянето на заемната сума, както и дължимостта на сумите за лихва, обезщетение за забава и разходи за изискуем кредит. Поддържа се, че клаузите по чл. 8 и чл. 9 от договора за кредит и чл. 18.1 и чл. 18.2 от ОУ са неравноправни, като в тази насока са развити подробни съображения. Твърди се, че договорът за кредит не отговаря на изискванията на чл. 11, ал. 1, 2 т. 9 и т. 10 ЗПК, с оглед на което и на основание чл. 22 ЗПК същият е недействителен.

Оспорва се настъпването на предсрочната изискуемост на 13.05.2021 г. Ответникът счита, че клаузите на чл. 18.1 и чл. 18.2 от ОУ са в противоречие с разпоредбата на чл. 33 ЗПК, поради което са и нищожни на основание чл. 26, ал. 1, пр. 1 ЗЗД. Оспорва се и дължимостта на разходите в размер на 120 лв., като се твърди, че посочената такса е недължима с оглед разпоредбата на чл. 10а, ал. 2 ЗПК. Предвид гореизложеното моли съда да отхвърли исковата претенция.

По делото са събрани писмени доказателства и е приета съдебно-икономическа експертиза. Приложено е и ч.гр.д № 1800/2021 г. по описа на РС-*.

Съдът, като взе предвид събраните по делото доказателства във връзка със становищата на страните, приема следното от фактическа страна:

Въз основа на извлечение от счетоводните книги „Б ДСК“ е подала заявление до РС-* за издаване на Заповед за изпълнение по чл. 417 ГПК за дължимите суми по договор за кредит за текущо потребление, сключен на 01.03.2019 г. с кредитополучателя Б.Б..

Въз основа на така подаденото заявление РС-* е издал Заповед № 402 за изпълнение на парично задължение от 23.07.2021 г. по ч. гр. д. № 1800/2021 г., с която е разпоредено длъжникът Б.Б. да заплати на кредитора „Б ДСК“ суми по договор за кредит за текущо потребление, сключен на 01.03.2019 г., както следва: 31 510,32 лв. главница; 1 699,73 лв. договорна лихва за периода от 23.06.2020 г. до 12.05.2021 г.; 139,15 лв. наказателна лихва за периода от 23.06.2020 г. до 12.05.2021 г.; 551,43 лв. обезщетение за забава /законна лихва/ за периода от 13.05.2021 г. до 14.07.2021 г.; 120 лв. разходи при изискуем кредит, ведно със законната лихва върху главницата, считано от 15.07.2021 г. до окончателното издължаване, 680,41 лв. разноски по производството за платена държавна такса и 50 лв. юрисконсултско възнаграждение. Допуснато е незабавно изпълнение на заповедта и е разпоредено да се издаде изпълнителен лист въз основа на нея.

Въз основа на заповедта за незабавно изпълнение и изпълнителния лист е образувано изпълнително дело при ЧСИ М. И.а, като при условията на чл. 47 ГПК на длъжника Б. Б. е връчена покана за доброволно изпълнение. При тези обстоятелства Районен съд-* е издал определение № 791/13.06.2023 г., с което е спрял изпълнението по образуваното изпълнително дело и е указал на заявителя, че може да предяви иск за установяване съществуване на вземането в едномесечен срок.

В законоустановения едномесечен срок ищецът „Б ДСК“ е предявил претенцията си.

От представените писмени доказателства се установява, че на 01.03.2019 г. между „Б ДСК“ ЕАД и Б.Б. е сключен договор за кредит за текущо потребление, съгласно който банкатакредитор отпуска на кредитополучателя кредит за текущо потребление в размер на 35000,00 лева. Срокът за издължаване на кредита е 120 месеца, считано от датата на неговото усвояване, като кредитът се усвоява еднократно в срок до 30 дни, считано от датата на сключване на договора.

Съгласно т. 7 от договора падежна дата за издължаване на месечните вноски е 23-то 3 число на месеца.

В т. 8 от договора е записано, че кредитът се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 6,65 % годишно или 0,02 % на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години“ 0.180%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула и фиксирана преференциална надбавка в размер 6,470 % при изпълнение на Условията по програма ДСК П.П., подробно описани в Приложение № 2 към договора. При нарушаване на Условията кредитополучателят губи правото си да ползва преференциите изцяло или частично и приложимият лихвен процент се увеличава, чрез увеличаване на надбавката, съгласно Условията. Максималният размер, който може да достигне лихвения процент резултат от неизпълнение на условията, е променливият лихвен процент, приложим по стандартни потребителски кредити, в размер на референтния лихвен процент към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,27 %.

Съгласно т. 8.1 от договора лихвеният процент се променя с промяна на референтния лихвен процент при предпоставките, по ред и в сроковете, посочени в Общите условия. В случаите на отрицателна стойност на референтния лихвен процент, същата се приема за стойност 0 %, а крайният лихвен процент не може да бъде по-нисък от размер на фиксираната стандартна надбавка или от размера на фиксираната стандартна надбавка съответно намалена в случай на изпълнение на условията.

В т. 9 от договора е записано, че годишният процент на разходите /ГПР/ по кредита е 8,04%, като същият може да бъде променян при предпоставките, предвидени в Общите условия.

Съгласно т. 18 от договора кредитополучателят заплаща такси, съгласно Тарифата за лихвите, таксите и комисионните, които Б ДСК прилага по извършвани услуги на клиента /Тарифата/.

В т. 19 е уговорено, че неразделна част от договора са Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление на физически лица и извлечение от Тарифата за лихвите, таксите и комисионните, които Б ДСК прилага по извършвани услуги на клиента (Приложение № 3), които кредитополучателят е получил и приема с подписването на договора.

Съгласно т. 7.1 от Общите условия /ОУ/ кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, който е зависим от стойността на референтен лихвен процент, посочен в договора или определен в случаите и по реда, предвидени в чл. 7.2.3 Референтния лихвен процент представлява лихвен бенчмарк или индекс и/или индикатор, публикуван официално на интернет страницата на БНБ, или комбинация от такива индекси и/или индикатори, а когато е определен по чл. 7.2.3 включва и изравнителна надбавка/дисконт. При отрицателна стойност на референтния лихвен процент, същата се приема за 0%.

В т. 8 от ОУ е записано, че кредитополучателят дължи на кредитора такси и комисионни, съгласно Тарифа за лихвите, таксите и комисионните, които Б ДСК прилага по 4 извършвани услуги на клиента.

В т. 18.1 от ОУ е предвидено, че при забава на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 /десет/ процентни пункта. Ако кредитополучателят погаси дължимата месечна вноска до седмия ден след падежната дата, надбавката за забава не се прилага. Съгласно т. 18.2 от ОУ при допусната забава в плащанията на главница и/или на лихва над 90 дни, целият непогасен остатък от главницата става предсрочно изискуем и се олихвява с договорения лихвен процент и с надбавка за забава в размер на 10 /десет/ процентни пункта.

Последиците по предходното изречение настъпват автоматично, а ако законът го изисква – след уведомление до клиента, изпратено до последния посочен от него адрес за кореспонденция. След предявяване на молбата за събиране на вземането по съдебен ред остатъкът от главницата се олихвява със законната лихва по чл. 86 от ЗЗД.