Решение № 5513 от 11.12.2025, Районен съд - Пловдив

РЕШЕНИЕ

№ 5513 гр. Пловдив, 11.12.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПЛОВДИВ, V ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на първи декември през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Дафина Н. Арабаджиева при участието на секретаря Габриела Пл. Йорданова като разгледа докладваното от Дафина Н. Арабаджиева Гражданско дело № 20245330115661 по описа за 2024 година

Производството е образувано въз основа на искова молба от ПЪРВА ИНВЕСТИЦИОННА БАНКА АД с ЕИК: 831094393 и адрес: ********** срещу А. Н. П. с ЕГН: ********** и адрес: **********, с която са предявени обективно кумулативно съединени искове с правна квалификация чл. 422, ал. 1 ГПК, вр. чл. 79, ал. 1 ЗЗД, вр. чл. 430, ал. 1 и ал. 2 Търговски закон и чл. 86, ал. 1 ЗЗД, с които се претендира да бъде признато за установено в отношенията между страните, че ответникът дължи на ищеца следните суми: главница - 12 000 лева (дванадесет хиляди лева) – неплатена главница, дължима по Договор за издаване на кредитна карта № ****** г., сключен между длъжника и кредитора, изменен и допълнен с Анекс № 1 от ****** г. и Анекс от ****** г., предсрочно изискуема; 6 172,04 лева (шест хиляди сто седемдесет и два лева и 04 ст.), представляваща договорна лихва, дължима на основание т.6 от Договора за кредит, за периода 19.06.2019 г. – 09.03.2022 г., 366,70 лева (триста шестдесет и шест лева и 70 ст.) законна лихва, начислена за периода 10.03.2022 г. – 27.06.2022 г., 24 лева (двадесет и четири лева) – разноски за връчване на покана, ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на постъпване на заявлението в съда – 28.06.2022 г. до окончателното й погасяване, за които суми е издадена заповед за изпълнение на парично задължение по чл. 417 ГПК по ч.гр.д. № 9426/ 2022г., по описа на РС- Пловдив, VІ- ти с-в.

Ищецът сочи, че между страните е сключен на ****** г. Договор за издаване на кредитна карта с № ****** г., с който договор е предоставил на ответника сумата в размер на 3000 лв. при условията на овърдрафт. На ****** г. към договора за кредитна карта се посочва, че е подписан анекс, с който се увеличава размер на овърдрафт на 5000 лв. На ****** г. към договора за кредитна карта се посочва, че е подписан анекс, с който се увеличава размера на 1 овърдрафта на 12 000 лв. Твърди се, че предоставеният банков кредит – овърдрафт е изцяло усвоен по посочената банкова сметка, открита на името на кредитополучателя в банката.

Твърди се, че в периода от ****** г. до 17.01.2009 г. банковият кредит – овърдрафт е усвояван многократно, като са посочени усвоените суми на датите, включени в този период.

Посочва се, че изцяло усвоеният банков кредит – овърдрафт е погасяване по банковата сметка в периода от 05.07.2006 г. до 06.08.2009 г., като са посочени погасяваните суми по размер и дата на погасяване. Посочва се, че съгласно т. 3 от Договора за кредит се подновявал автоматично и не е прекратен от никоя от страните при условията и по реда на Общите условия на банката за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип *** и ***– действащи към момента на сключването и към момента на подаване на заявлението по чл. 417 ГПК. Съгласно т. 13.1. във връзка с т. 13.1.1. от действащите Общи условия, се посочва, че банката има право да обяви овърдрафта/кредита за изцяло и предсрочно изискуем с писмено уведомление до титуляра за срок, определен от банката, в случай, че титулярът не извърши което и да е плащане по договора за кредит и общите условия повече от 5 работни дни след датата, на която плащането е станало изискуемо.

Твърди се, че овърдрафтът е в просрочие, считано от 19.12.2009 г. Твърди се надлежно връчване на уведомление за предсрочна изискуемост на 10.03.2022 г. Твърди се, че задълженията по кредита са в претендираните размери. Моли се исковете да се уважат.

Претендират се разноски.

Препис от исковата молба е връчен на ответника, като в законоустановения срок е постъпил отговор на исковата молба. Оспорва изцяло по основание и размер предявените искове.

Прави възражение за нищожност на договора за издаване на кредитна карта от ****** г. на основание чл. 26, ал.1 ЗЗД във вр. с чл. 39 от Закон за банките отм. Твърди се, че разпоредбата на чл. 39 от Закона за банките, действала към датата на сключване на договора, е регламентирано минималното необходимо съдържание на договора за кредит, на което процесният договор не отговаря, тъй като в него липсват данни за общите разходи по заем (лихви, такси, комисиони и други) и за обективирани критерии, въз основа на които тези разходи могат да се изменят; метода на изчисляване на лихвата, ако периодичните лихвени задължения не са пропорционалната част от ГЛП; допълнителните задължения, свързани с разплащанията; размера на ефективния лихвен процент, изчисляване по начин, определен от Централната банка.

На следващо място се твърди, че ответникът като потребител по смисъла на ЗЗППТ /отм./, не се е съгласявала и поемала задължение за заплащане на такси и комисионни във връзка с откриването и обслужването на кредитната сметка към кредитната карта, което обуславя липса на съгласие. Твърди се, че с оглед нищожност на договора, то нищожни са и последващите анекси. Прави възражения за недействителност като неравноправна клаузата на разпоредбата на чл. 19.1. от представените общи условия към договора, приети от 15.08.2022 г. за автоматично продължаване на срока на договора. Счита, че същата не отговаря на изискванията за добросъвестност и води до значително неравновесие между правата и задълженията на търговеца или доставчика и потребителя, съгласно чл. 143 ЗЗП, 2 съответно чл. 35 от ЗЗППТ /в редакцията към дата на възникване на правоотношението/.

Посочва, че клаузата предвиждаща прекратяване на договора с изявление, извършено дълъг период от време преди фактическото изтичане на срока и непозволяваща на длъжника да прецени икономическите условия от своето поведение е в противоречие на изискванията на чл. 430, ал. 1 ТЗ. Посочва се, че с оглед недействителност на клаузата за автоматично подновяване, то следва да се приеме, че срокът на договора е прекратен една година от подписване на анекса от ******г., като погасителната давност е започнала да тече от 11.12.2008 г. и е изтекла през 2013 г. В тази връзка се прави възражение за погасяване по давност на исковите претенции. С автоматичното подновяване се сочи, че се отнема правната възможност на потребителя да се позове на погасителна давност. Твърди, че възнаградителните и наказателните лихви са основание на неравноправни клаузи с оглед на техните размери и възможността за еднострА.та им промяна. Прави се възражение за прихващане към главницата с платените суми, с които са погасени възнаградителни и наказателни лихви. Оспорва да е налице надлежно връчване на уведомление за предсрочна изискуемост. Посочва, че с уведомлението ответникът е поканена да заплати сума в размер на 80000 лв. Моли искът да се отхвърли.

Съдът, след като обсъди събраните по делото доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, и с оглед изявленията на страните, намира следното:

На ****** г. между „Първа инвестиционна банка“ АД в качеството на кредитор и ответника в качеството на кредитополучател е сключен Договор за издаване на кредитна карта № ****** г., с който е предоставен на ответника банков кредит овърдрафт по картовата разплащателна сметка, открита на ответника в размер на 3000 лв., който е уговорено да бъде усвояван с използване на картата за извършване на безналични плащания на стоки и услуги и за теглена на пари в брой от терминално устройство или ПОС.

Уговорено е, че кредитната карта се издава със срок на валидност до ****** г., който е и краен срок за погасяване на предоставения овърдрафт, освен ако срокът по договора не бъде продължен.

В чл.5 от договора е посочено, че за обезпечаване на срочното погасяване на предоставения овърдрафт Банката приема: запис на заповед, издаден от картодържателя в полза на банката за сумата от 3000 лв., платим на предявяване със срок до 3 месеца след срок на договора, с уговорка „Без протест“ и „Без разноски“, както и залог на всички вземания на картодържателя по негови банкови сметки, открити при банката, доколкото има такива.

Съгласно чл. 6 от договора за предоставения овърдрафт картодържателят заплаща на банката промоционален лихвен процент за първите 3 отчетни периода в размер на 0,75 % на месец и за остатъка от срока на договора в размер на 1, 5 % на месец, който се начислява еднократна на датата, следваща датата на падежа, върху дебитните остатъци по картовата разплащателна сметка, формирана до края на предходния отчетен период и непогасени до датата на падежа. Лихвеният процент, начисляван съгласно договора е посочено, че се равнява на 15,75 % за първата година и 18 % за следващата. В чл.7 е уговорено 45 дни гратисен период. В чл.9 е уговорено, че за ползване на кредитната карта и предоставения 3 овърдрафт съгласно договора, картодържателят заплаща на банката такси и комисионни, съгласно действащата Тарифа за такси и комисионни на Банката, неразделна част от договора.

На ****** г. между страните е подписан Анекс № 1 към договора, като е променен размерът на предоставения кредит овърдрафт от 3000 лв. на 5000 лв. Променени са и разпоредбите, касаещи обезпечаване на кредита, като е предвидено да се издаде запис на заповед на стойност 5000 лв.

На ****** между страните е подписан още един Анекс към договора, като размерът на предоставения кредит овърдрафт е увеличен от 5000 лв. на 12 000 лв. С подписване на анекса кредитополучателят е декларирала, че е запозната и приема измененията и допълненията от 24.02.2007 г. на Общите условия на „Първа инвестиционна банка“ АД за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип *** и ***, неразделна част от договора.

Прието е като писмено доказателство извлечение от счетоводните книги на банката, в което е отразено, че предоставеният кредит овърдрафт е изцяло усвоен, като в периода от ****** г. до 17.01.2009 г. е усвояван многократно. Отразени са извършените погасяване, като последното е с дата 06.08.2009 г. В извлечението е посочено, че кредитът е в просрочие от 19.12.2009 г., като към 27.06.2022 г.общата дължима сума е в размер от 93804,54 лв., от които сумата от 12 000 лв. – непогасена главница; 53321,21 лв.- непогасена договорна лихва, 28092,63 лв.- непогасена наказателна лихва, 366,70 лв.- лихва за забава от датата на предсрочната изискуемост и 24 лв.- разноски за връчване на покана за предсрочна изискуемост. Отразено е изрично, че се претендира договорна лихва за периода от 19.06.2019 г. до 09.03.2022 г. в размер на 6172,04 лв., както и 366,70 лв.- лихва за забава от датата на предсрочната изискуемост и 24 лв.- разноски за връчване на покана за предсрочна изискуемост.

Приети са като писмени доказателства и на Общите условия на „Първа инвестиционна банка“ АД за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип *** и ***, неразделна част от договора, изменени с Решение от ****** г., както и последващите такива, изменени и допълнени с решение в сила от 15.08.2022 г. Съгласно клаузите на общите условия – т.36.1 и аналогичната такава разпоредба в последващите общи условия т.19.1.1. срокът за ползване на овърдрафта се удължава автоматично всеки път за нов едногодишен срок. Като условията са различни – съгласно Общите условия, изменени с Решение от ****** г., при условие, че титулярът не е уведомил банката за прекратяване на договора най – малко 60 дни преди изтичане на текущия срок, респ. при условие, че банката не е уведомила титуляра за прекратяване на договора, като срокът на предизвестието на банката е 30 дни. В последващите общи условия е предизвестието за титуляра е 30 дни и е предвидено прекратяване във всеки един момент с 30 дневно предизвестие.

Видно от приетите писмени доказателства в подкрепа на твърденията за връчване на покана за обявяване на кредита за предсрочно изискуем, то същата е връчена при условията на чл.

4

47 ГПК.

От приетите по делото заключение на съдебно – счетоводната експертиза се установява, че на ****** г. банката служебно е преоформила дълга, като е започнала да олихвява главницата в размер на 12 000 лв. (без натрупване) с договорен лихвен процент в размер на 18,64 %. Изчислена е дължимата договорна лихва за периода от 19.06.2019 г. до 09.03.2022 г. върху главницата от 12 000 лв., която се установява, че е в размер от 6176,05 лв. Законната лихва за периода от 10.03.2022 г. (датата на обявяване на кредита за предсрочно изискуем) до 27.06.2022 г. се изчислява в размер от 366, 70 лв. Вещото лице посочва, че няма информация за промяна на лихвените проценти, като последната вноска по кредитната карта е от дата 06.08.2009 г. в размер от 500 лв., като кредитът е в просрочие от вальорна дата 19.12.2009 г. Видно от таблиците в приетото заключение ответникът е усвоявала суми по кредита в периода от ****** г. до 12.04.2008 г., когато е последното теглене на сумата от 400 лв., за което е заплатена такса 7 лв. за теглене. За периода от 08.05.2008 г. до 06.08.2009 г. са правени от ответника вноски по каса, като с платени суми са погасявани лихви по кредита.