Решение № 163 от 11.03.2025, Районен съд - Плевен

РЕШЕНИЕ

№ 163 гр. Плевен, 11.03.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПЛЕВЕН, III НАКАЗАТЕЛЕН СЪСТАВ, в публично заседание на четвърти март през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Дария Ив. Митева Маринова при участието на секретаря Поля Г. Видолова като разгледа докладваното от Дария Ив. Митева Маринова Административно наказателно дело № 20254430200233 по описа за 2025 година

ПРОИЗВОДСТВО ПО РЕДА НА ЧЛ.59 И СЛ. от ЗАНН

С НАКАЗАТЕЛНО ПОСТАНОВЛЕНИ № Р - 006504 от 23.12.2024 г. на М.А.Ф. - Председател на Комисията защита на потребителите, гр. София, ул.

„Врабча № 1,на „БЪЛГАРО-АМЕРИКАНСКА КРЕДИТНА БАНКА“ АД със седалище и адрес на управление гр. София, община Столична, област София (столица).район „Средец“ с адрес: ул. ..Славянска" № 2ЕИК:

***представлявано от Л. И. Г. и А.Д.Д. и И.П.Г., на длъжност - представители, на основание чл.80, ал.1 от Закона за кредитите за недвижимите имоти на потребителите е наложено административно наказание имуществена санкция в размер на 20 000 /двадесет хиляди/ лева за извършено нарушение на чл.27, ал.2 от Закона за кредитите за недвижими имоти на потребителите.

Недоволен от така наложеното административно наказание е останал жалбоподателят, който в срока по чл.59, ал.2 от ЗАНН, чрез наказващия орган е подал жалба до Районен съд Плевен, с която моли съда да постанови решение, с което да отмени изцяло издаденото наказателното постановление.

Жалбоподателят, редовно призован, не се явяван , представлява се от Юрк.

Е.Г. с пълномощно по делото същият моли да се отмени НП и подържа написаното в жалбата срещу НП.

Административно наказващият орган Директор на Регионална дирекция за областите Габрово, Велико Търново, Русе, Ловеч и Плевен при Комисия за защита на потребителите, редовно призован, не се представлява ,изпращат писмено становище.

С оглед датата на връчване на наказателното постановление на жалбоподателя 1 и датата на депозиране на жалбата и пред наказващия орган, съдът счита, че последната е подадена в срока по чл. 59, ал.2 от ЗАНН, поради което се явява допустима и следва да бъде разгледана. Съдът, като прецени събраните в хода на производството писмени и гласни доказателства, намира за установено следното от фактическа страна: На 08.08.2024 г. е извършена проверка в банков клон в гр. Плевен, община Плевен, област Плевен, с адрес: ул. .Данаил Попов“ № 15, стопанисван от търговеца.Съставен е Констативен протокол № К-2739984/08.08.24г.При извършване на проверката е установено, че в банковия клон се предоставят банкови кредити на физически лица, обезпечени с ипотека върху недвижим имот по смисъла на ЗКНИП в размер от 20 000.00 лв. до 500 000,00 лв.

При направено запитване на 08.08.24г. в офиса в гр. Плевен за отпускане на кредит, обезпечен с ипотека върху недвижим имот в размер на 70 000,00 лв. със срок за погасяване 120 месеца е предоставена информация в писмена форма чрез Европейски стандартизиран информационен формуляр /ЕСИФ/.

В т.4 от ЕСИФ лихвен процент и други разходи по кредита“ - буква „б“..

Еднократно дължими разходи е включено, че е необходимо да се заплати еднократна такса за проучване и одобрение в размер на 200 лв. дължима при усвояване на кредит. Еднократна такса за проучване и одобрение се заплаща със собствени средства на кредитополучателя или се удържа от сумата на кредита.

В хода на проверката са представени за преглед произволно избрани от кредитора 2 бр. договори за банков кредит, обезпечен с ипотека върху недвижим имот ведно с погасителен план. ЕСИФ. извлечение от сметка.

Договор № 081524.03/10.04.24г. е с общ размер на кредита 200 000,00 лв.. срок на договора 240 месеца. ГПР 2.89%. обща дължима сума 262 185.45 лв.

В чл.7 .Дължими такси и комисиони" от договора в т.7.1.. буква в) банката изисква от потребителя - кредитополучател заплащане на еднократна такса за проучване и одобрение в размер на 400,00 лв.. която кредитополучателят дължи при усвояване на кредита таксата се удържа от сумата на кредита, за което кредитополучателят дава изричното си съгласие с подписване на настоящия договор.

Към договора е приложен примерен погасителен план, в който е вписана еднократна такса за проучване и одобрение 400 лв. Представено е извлечение от сметката на кредитополучателя. от което се установява, че на 22.04.2024 г. е начислена и събрана такса с основание: „проучване и одобрение на кредит“ в размер на 400 лв. и непосредствено след това, на същата дата 22.04.2024 г. е записано: „отпускане на средства“ със сума по кредита в размер на 200 000.00 лв.

Оценката на кредитоспособността на потребителя е задължение на кредитора, вменено му в Глава пета „Оценка по кредитоспособността на потребителя”, чл. 13 - чл. 21 от ЗКНИП и не представлява допълнителна услуга по смисъла на § 1, т. 3 от ДР на Закона.

Въпросната такса за проучване и одобрение се изисква и събира само от одобрените за получаване на кредит потребители и то не предварително, а 2 едва след сключването на договора когато кредиторът е взел решение за отпускане, съответно усвояване на кредита.

На следващо място, в разпоредбата на чл. 14 от ЗКНИП е посочено, че кредиторът има право да предостави кредит само, когато оценката на кредитоспособността показва че потребителят ще може да изпълнява задълженията си, произтичащи от договора за кредит, което означава че оценката на кредитоспособността на потребителя, съответно заплащането на такса за тези действия трябва да предхожда одобряването на кредита Действията на кредитора свързани с проучване и одобрение, са приключили преди подписване на договора В случая кредиторът е изискал таксата със сключване на договора на 10.04.24г. като е пренебрегнат тази разпоредба.

От събраните по преписката доказателства се установява по несъмнен начин, че такса за проучване и одобрение в размер на 400 лв. се събира за действия, които се извършват от банката преди подписването на договора за кредит и неговото усвояване, а се изискват с договора за кредит /10.04,2024г/, като се начислява и събира в деня на усвояването на средата 22.04.24г.

Следователно усвояването на кредита (получаването на паричните средства) е зависимо от нейното заплащане от потребителя, който преди това не може да ползва отпуснатия му кредит по сключения вече действащ договор. Таксата се изисква съобразно договора, като се начислява и събира след отпускането на кредита, което означава, че кредиторът задължава с плащане на таксата само потребители, на които вече е отпуснат кредит, а не всички кандидатствали за кредит лица.

Поради, което не може по никакъв начин да се приеме, че това е такса по чл.27. ал.1 от ЗКНИП, за да бъде събирана от потребителя. Регламентираните в чл.27, ал.1 от ЗКНИП допълнителни услуги се отнасят за тези, които нямат пряко отношение към насрещните задължения на страните по договора.

На 10.04.2024 г. кредиторът „Българо-американска кредитна банка“ АД. в стопанисван от него офис в гр. Плевен, ул. .Данаил Попов“ № 15, при сключване на договор за потребителски кредит, обезпечен с ипотека върху недвижим имот кредит № 081524.03/10.04.24г. с потребител е изискал заплащането на такса за проучване и одобрение в размер на 400 лв.. като действие, свързано с усвояване на кредита, с което е нарушил забраната в чл.27, ал.2 от Закона за кредитите за недвижими имоти на потребителите ЗКНИП/. да изисква заплащане на такси и комисиони за действия, свързани с усвояване и управление на кредита.

Нарушението е извършено на 10.04.24г. в гр. Плевен при сключването на договор № 081524.03/10.04.24г. за потребителски кредит, обезпечен с ипотека на недвижим имот и е довършено на 22.04.24г.. когато таксата за проучване и одобрение в размер на 400 лв. е събрана.Нарушен е чл. 27. ал.2 от Закона за кредитите за недвижими имоти на потребителите.

Нарушението е извършено на 10.04.2024 г. в банков клон с адрес: гр. Плевен, община Плевен, област Плевен. адрес: ул. "Данаил Попов" №15.

При определяне вида и размера на наказанието административно

3 наказващият орган е взел предвид, следните обстоятелства:

Проверката не е вследствие на потребителска жалба; Нарушението е извършено за първи път; Търговецът стопанисва обекти на територията на цялата страна, като в този смисъл са много повече засегнати обществените отношения, свързани със зашита правата на потребителите; Пряко са засегнати финансовите интереси на потребителите.Нарушението е констатирано с Констативен протокол № К-2739984/08.08.24г Съдът възприема и кредитира показанията на разпитаните в съдебно заседание на актосъставителя С. Н. Н. и свидетелят Р. И. К. като обективни, ясни и незаинтересовани,кореспондиращи с приетите и вложени в делото писмени доказателства.

Неоснователни са твърденията на жалбоподателят ,че не е нарушен чл.27 от ЗКНИП.Съгласно разпоредбата на чл.27, ал.1 от ЗКНИП кредиторът може да събира от потребителя такси и комисионни за допълнителни услуги, с договора за кредит, но също така законодателят с ал.2 на същата разпоредба е въвел ограничение по отношение на таксите и комисионните, като такива не могат да бъдат изисквани за действия, свързани с усвояването и управлението на кредита. Следва да се отбележи, че оценката на кредитоспособността на потребителя е задължение на кредитора, което му е вменено в Глава пета – „Оценка по кредитоспособността на потребителя“, в разпоредите на чл.13чл.21 от ЗКНИП и безспорно не представлява допълнителна услуга по смисъла на параграф 1, т.3 от ДР на закона. Съгласно разпоредбата на чл.13, ал.1 от ЗКНИП, преди отправяне на обвързващо предложение за сключване на договор за кредит, кредиторът извършва оценка на кредитоспособността на потребителя. Тоест, тази такса се изисква и събира само от одобрените за получаване на кредит потребители и то, не предварително, а едва след сключването на договора, когато кредиторът е взел решение за отпускане, съответно усвояване на кредита. В разпоредбата на чл.14 от ЗКНИП е посочено, че кредиторът има право да предостави кредит само, когато оценката на кредитоспособността показва, че потребителят ще може да изпълнява задълженията си, произтичащи от договора за кредит, което означава, че оценката на кредитоспособността на потребителя, съответно заплащането на такса за тези действия трябва да предхожда одобряването на кредита. Действията на кредитора, свързани с проучване и одобрение, са приключили преди подписване на договора. В случая кредиторът е изискал таксата със сключване на договора на 10.04.24г., като е пренебрегнал тази разпоредба.

От събраните по преписката доказателства се установя по несъмнен начин, че такса за проучване и одобрение в размер на 400 лв. се събира за действия, които се извършват от банката, преди подписването на договора за кредит и неговото усвояване, а се изисква с договора за кредит /10.04.2024г./, като се начислява и събира в деня на усвояването на кредита 22.04.24г.

Следователно усвояването на кредита (получаването на паричните средства) е зависимо от нейното заплащане от потребителя, който преди това не може да ползва отпуснатия му кредит по сключения вече действащ договор. Таксата се 4 изисква съобразно договора, като се начислява и събира след отпускането на кредита, което означава, че кредиторът задължава с плащане на таксата само потребители, на които вече е отпуснат кредит, а не всички кандидатствали за кредит лица.

Поради което не може по никакъв начин да се приеме, че това е такса по чл.27, ал.1 от ЗКНИП, за да бъде събирана от потребителя. Регламентираните в чл.27, ал.1 от ЗКНИП допълнителни услуги се отнасят за тези, които нямат пряко отношение към насрещните задължения на страните по договора.

На 10.04.2024 г. кредиторът „Българо-американ ска кредитна банка“ АД, в стопанисван от него офис в гр. Плевен, ул. „Д. Попов“ № 15, при сключване на договор за потребителски кредит, обезпечен с ипотека върху недвижим имот кредит № 081524.03/10.04.24г. с потребител е изискал заплащането на такса за проучване и одобрение в размер на 400 лв., като действие, свързано с усвояване на кредита, с което е нарушил забраната в чл.27, ал.2 от Закона за кредитите за недвижими имоти на потребителите /ЗКНИП/, да изисква заплащане на такси и комисиони за действия, свързани с усвояване и управление на кредита. Нарушението е извършено на 10.04.24г. в гр. Плевен при сключването на договор № 081524.03/10.04.24г. за потребителски кредит, обезпечен с ипотека на недвижим имот и е довършено на 22.04.24г., когато таксата за проучване и одобрение в размер на 400 лв. е събрана.