Решение № 1538 от 27.01.2024, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 1538 гр. София, 27.01.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 79 СЪСТАВ, в публично заседание на втори ноември през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Цв. М. при участието на секретаря Т. Ц. като разгледа докладваното от Цв. М. Гражданско дело № 20231110108328 по описа за 2023 година

Предявени са кумулативно обективно съединени установителни искове с правно основание чл. 422, ал. 1 ГПК, вр. чл. 430, ал. 1 и 2 ТЗ, вр. чл. 9 ЗПК, чл. 86, ал. 1 ЗЗД и чл.

79, ал. 1, пр. 1 ЗЗД за признаване за установено съществуването на парични задължения в размер на сумите, както следва: 8 859,48 лв., представляваща главница по договор за кредит за текущо потребление от 13.08.2020 г., отчитан по кредитна сметка сметка № 11/27297565, ведно със законната лихва от датата на подаване на заявлението по чл. 417 ГПК – 21.06.2022 г. до окончателното плащане; 1 224,56 лв., представляваща договорна (възнаградителна) лихва за периода от 15.11.2020 г. до 08.05.2022 г.; 183,82 лв., представляваща обезщетение за забава за периода от 15.11.2020 г. до 08.05.2022 г.; 81,21 лв., представляваща обезщетение за забава за периода от 09.05.2022 г. до 20.06.2022 г., както и 120,00 лв., представляваща разходи при изискуем кредит, за които суми по ч. гр. дело № 39630/2022 г. по описа на СРС, 79 състав, е издадена заповед за незабавно изпълнение по чл. 417 ГПК от 29.07.2022 г. и въз основа на нея изпълнителен лист от същата дата.

Ищецът .... твърди, че между него, в качеството на кредитодател, и ответницата Ц. В. Д., в качеството на кредитополучател, е сключен договор за обединяване на кредити за общо погасяване от 13.08.2020 г., по силата на който й е предоставил кредит за текущо потребление в размер на сумата от 9 298,31 лв., представляваща остатък по съществуващи кредити, със срок на издължаване от 60 месеца, както и уговорена възнаградителна лихва при уговорен лихвен процент от 8,700 % годишно или 0,02416 % на ден. Поддържа, че неразделна част от договора са Общите условия към него, според които при забава в плащането на месечната погасителна вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 %, а при допусната забава от над 90 дни, остатъкът от кредита става предсрочно изискуем. Сочи, че кредитополучателят се задължава да погасява разрешения му кредит с месечни вноски съгласно погасителен план, дължими на 15-то число на месеца. Допълва, че същият е допуснал неизпълнение на задължението за заплащане на 18 броя месечни погасителни вноски с падежни дати от 15.11.2020 г. до 15.04.2022 г., включващи главница и договорна лихва в общ размер на 3 439,11 лв., поради което банката се е възползвала от правото си по чл. 19.1.1 от Общите 1 условия, обявявайки го за предсрочно изискуем, за което същият е уведомен с уведомление с изх. № 0030-20-00441/24.03.2022 г. на ЧСИ Иванка Цонкова с рег. № 899 на КЧСИ, връчено лично на 09.05.2022 г. Заявява, че размерът на общо дължимите суми по договора за кредит възлиза на сумата от общо 9 298,31 лв., от която: 8 859,48 лв. – главница; 1 224,56 лв. – договорна (възнаградителна) лихва за периода от 15.11.2020 г. до 08.05.2022 г.; 183,82 лв. – мораторна лихва за периода от 15.11.2020 г. до 08.05.2022 г.; 81,21 лв. - мораторна лихва за периода от 09.05.2022 г. до 20.06.2022 г., както и 120,00 лв. - разходи при изискуем кредит, чието заплащане претендира. Претендира и разноски.

В срока по чл. 131, ал. 1 ГПК ответницата Ц. В. Д. е подала отговор на исковата молба, с който оспорва исковете при твърдението за недължимост на исковите суми. Не оспорва наличието на предходно сключени между нея и ...., чийто правоприемник е ищецът, договори за кредит, по които до 2017 г. е изплатила над 40 000 лв. Оспорва да е усвоявала овърдрафт от 2019 г. Навежда довод за изтекла погасителна давност на вземанията по твърдяния договор за кредит 2010 г., който банката твърди да е обединила.

Съдът, като съобрази доводите на страните и събраните по делото доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, съгласно правилата на чл. 235, ал. 2 ГПК, намира за установено следното от фактическа страна:

С определение от 30.07.2023 г. съдът е отделил за безспорни и ненуждаещи се от доказване между страните обстоятелствата относно сключването на процесния договор за обединяване на кредити за общо погасяване от 13.08.2020 г. с твърдяното съдържание.

Видно е, че по силата на договора се постига съгласие за обединяване на задълженията Ц. В. Д. към .... по вече сключените между тях договор за кредит за текущо потребление от 05.08.2010 г. в размер на 22 000 лв. и кредит овърдрафт от 03.08.2019 г. в размер на 500,00 лв., приемайки, че общият остатък по тях се равнява на сумата от 9 298,31 лв., която банката отпуска на кредитополучателя за погасяването й чрез равни месечни вноски, съгласно погасителен план, представляващ неразделна част от него. Уговорено е, че срокът за издължаване на кредита е 60 месеца и същият влиза в сила от първата падежна дата след сключването му, с падеж на отделните месечни вноски до 15-то число на месеца. В чл. 5 е предвидено, че кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, който към датата на сключване на договора е 8,700 % годишно или 0,02416 на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент“ в размер на 0,130 %, който при отрицателна стойност се приема със стойност 0, и фиксирана стандартна надбавка в размер на 8,57 %. Съгласно чл. 7 годишният процент на разходите (ГПР) по кредита е 9,06 %, като същият може да бъде променян при предпоставките, предвидени в Общите условия.

Неразделна част от договора за предоставяне на кредит за текущо потребление е погасителен план към него, според който отпусната главница в размер на 9 298,31 лв. се олихвява с годишна лихва от 8,700 %, като падежът на първата погасителна вноска е 15.08.2020 г., а падежът на последната погасителна вноска е 15.07.2025 г.

В чл. 18.1 от Общите условия, също представляващи неразделна част от договора за кредит, се предвижда, че при забава на плащането на месечната вноска частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 %, а ако кредитополучателят погаси дължимата месечна вноска до седмия ден след падежната дата, надбавката за забава не се прилага. Според чл. 18.2 и чл.

18.3 от Общите условия при допусната забава в плащанията на главница и/или лихва над 90 дни, целият остатък от кредита става предсрочно изискуем, като целият не погасен остатък от главницата се олихвява със законната лихва по чл. 86 ЗЗД до окончателното погасяване на задължението.

За озбезпечаване на вземанията (главница, лихви и разноски) по договора за обединяване на кредити за общо погасяване от 13.08.2020 г. е сключен и договор за залог от 2 същата дата, който се учредява залог върху пълния размер на сумата от 9 298,31 лв.

Представена е покана – уведомление с изх. № 0030-20-00441/24.03.2022 г., с която .... уведомява ответницата Ц. В. Д., че поради забава в погасяване на задълженията по договор за банков кредит от 13.08.2020 г., отпуснат в размер на 9 298,31 лв., отчитан по сметка 0000000027297565, на основание Общите условия към него, обявява кредита за изцяло предсрочно изискуем.

Връчването на поканата – уведомление е извършено чрез служител на ЧСИ Иванка Цонкова с рег. № 899 на КЧСИ, като видно от разписката и констативния протокол към нея, поканата е връчена на адресата лично на 09.05.2022 г., който факт тя е удостоверила с подписа си.

От изслушаното и прието без оспорване от страните заключение на вещото лице по съдебносчетоводната експертиза се установява, че с процесния договор за кредит 13.08.2020 г. са обединени задължения на кредитополучателя по два договора за кредит, а именно: № 11/6125323775 в размер на 22 000 лв., представен на 05.08.2010 г., с остатъчно задължение в размер на 8 760,67 лв. и кредит овърдрафт по кредитна сметка № 02/26451118 с остатъчно задължение в размер на 537,64 лв., при което общо отпуснатата сума в размер на 9 298,31 лв. изцяло е усвоена от него. Експертът е констатирал извършени плащания по договора в общ размер на 579,00 лв., послужили за погасяване на 3 месечни вноски, като последното плащане е от 20.10.2020 г. в размер на 193,00 лв., което е послужило за погасяване на вноска с падеж 15.10.2020 г., след което други плащания не са били извършвани, като към датата на обявяване на кредита за предсрочно изискуем – 09.05.2022 г., допуснатата забава е била 540 дни. Сочи още, че останалите непогасени суми са, както следва: 8 859,48 лв. – главница, 1 203,32 лв. – договорна възнаградителна лихва за периода от 15.11.2020 г. до 08.05.2022 г., 176,98 лв. – обезщетение за забава (лихвена надбавка) за периода от 15.11.2020 г. до 08.05.2022 г., 81,21 лв. – законна лихва за периода от 09.05.2022 г. до 20.06.2022 г. и 120,00 лв. – разноски при изискуем кредит. Изрично вещото лице посочва, че в счетоводството на .... (правоприемник на .....) е осчетоводено предоставянето на кредит № 11/6125323775 в размер на 22 000 лв., която сума е усвоена от Ц. В. Д. на 05.08.2010 г. по нейна разплащателна сметка № 1525323116 и обслужвана от нея, като към датата на сключване на процесния договор за обединяване на кредити за общо погасяване от 13.08.2020 г. начислените и непогасени задължения по кредитна сметка № 11/6125323775 са в общ размер на 8 760,67 лв., погасени със сключване на процесния договор за кредит. В счетоводството на .... е осчетоводено и предоставянето на кредит овърдрафт по кредитна сметка № 02/26451118, който считано от 05.08.2010 г. е използван за плащания и теглене на суми с кредитна карта по разплащателна сметка № 02/1525323116, като към датата на сключване на процесния договор за обединяване на кредити за общо погасяване от 13.08.2020 г. начислените и непогасени задължения по предоставения овърдрафт са в общ размер на 967,77 лв., от част от които в размер на 430,13 лв., банката се е отказала, поради което са останали задължения в размер на 537,64 лв., които са също са погасени със сключване на процесния договор за кредит.

Заключението по съдебносчетоводната експертиза е обективно и компетентно изготвено от специалист в съответната област и отговаря на поставените задачи, поради което съдът го кредитира изцяло.

При така приетата за установена фактическа обстановка, съдът формира следните правни изводи:

По искове с правно основание чл. 422, ал. 1 ГПК, вр. чл. 430, ал. 1 и 2 ТЗ, вр. чл. 9 ЗПК, чл. 86, ал. 1 ЗЗД и чл. 79, ал. 1, пр. 1 ЗЗД.

Основателността на исковете се обуславя от установяване от ищеца наличието на следните предпоставки: 1/ сключването на договор за обединяване на кредити за общо погасяване от 13.08.2020 г. с твърдяното съдържание, по който на ответницата е 3 предоставена претендираната сума за главница, а последната се е задължила да я върне в посочения срок ведно с уговорената възнаградителна лихва; 2/ валидно постигната уговорка за начисляване на наказателна лихва, имаща характер на обезщетение (неустойка) за забава;

3/ поставяне на ответницата в забава; 4/ размера на вземанията и 5/ направата на твърдяния имуществен разход във връзка с неизпълнение на задълженията на ответницата по процесния договор за обединяване на кредити за общо погасяване от 13.08.2020 г. в посочения размер.

В случая, по делото безспорно се установява наличието на валидно възникнало облигационно правоотношение между страните, чийто правопораждащ юридически факт е процесният договор за обединяване на кредити за общо погасяване от 13.08.2020 г. по смисъла на ТЗ, по силата на който ищецът .... е предоставил на ответницата Ц. В. Д. кредит за текущо потребление в общ размер на 9 298,31 лв., която сума представлява сбор от останали непогасени от кредитополучателя суми по нейни предходни задължения, доколкото същият е представен в заверен препис по делото, заедно с Общите условия за предоставяне на кредити за текущо потребление, които са неразделна част от него, които кредитополучателят изрично е декларирал, че е получил и приема с подписване на договора.