Решение № 222 от 28.02.2024, Районен съд - Плевен

РЕШЕНИЕ

№ 222 гр. Плевен, 28.02.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПЛЕВЕН, XII ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на тридесети януари през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Ралица Анг. Маринска Ангелова при участието на секретаря Калина В. Димитрова като разгледа докладваното от Ралица Анг. Маринска Ангелова Гражданско дело № 20234430106271 по описа за 2023 година

Пред ПлРС е депозирана искова молба от С. Д. С., чрез адв. М. О., против „***“ АД, ЕИК ***, със седалище и адрес на управление гр. ***, представлявано от М.К. и Ц.К., с която се твърди , че на 08.01.2018г, между *** АД- като кредитодател и Д. С. Д.- като кредитополучател, е сключен договор за кредит №02LD-R-004270/08/01/2018, за сумата от 20000лв, със срок на погасяване 10.12.2022г.; с анекс от 30.07.2020г, срокът на погасяване е удължен до 10.06.2023г, като е приет и нов погасителен план. Твърди се, че вземанията на Банката по договора за кредит са гарантирани със застраховка Живот, №2018010812163 от 08.01.2018г, със застраховател – ответника ***, и бенефициент по застраховката - ПИБ АД. Твърди, че един от покритите рискове по застраховката, е смърт, в резултат на заболяване. Твърди се, че след сключването на договора за банков кредит и на застрахователния договор, на 09.02.2021г, кредитополучателя Д. Д. е починал и е оставил за наследник – ищеца С. Д. С.. Твърди се, че пред застрахователя е заявена претенция за настъпилото застрахователно събитие, но застрахователя, с писмо от 13.08.2021г, е отказал да изплати обезщетение, тъй като, след анализ на изисканата медицинска документация е приел за установено, че застрахованият Д. С. Д., е имал диагностицирана „***“ от 2013г.; това заболяване е в пряка причинно-следствена връзка с настъпилата смърт, както 1 и че не е била декларирана от застрахования при сключването на застрахователния договор. В отказа застрахователят се позовавал на клаузата на чл. 3.2.22 от Общите условия на застраховка Спокойствие, описваща изключените рискове. Твърди се, че с писмо вх. №1506 от 02.02.2023г, ищецът е направил искане за преразглеждане на отказа на застрахователя.

Посочва се, че от страна *** АД е отговорено, че застрахователната претенция №83474 е непокрита по условията на корпоративен договор за застраховка и потвърждава вече постановения мотивиран отказ по претенцията. Твърди се, че неправилно ответника е приел, че застрахования не е декларирал свои предходни състояния, настъпили преди сключването на застраховката, както и последствията от тях. Твърди се, че преди сключването на договора за застраховка застрахования Д. Д. е подал пред застрахователя заявление за застраховане по образец от 26.12.2017г, на същия не е дадена възможност да посочи едно или няколко заболявания, ако има такива, чрез поставяне на тик, да или друго отбелязване пред всяко едно от изброените заболявания. Твърди се, че въпросникът е общ, в един дълъг въпрос са включени запитвания за десетки заболявания и на интервюираното лице не е дадена възможност да даде конкретен отговор. Твърди се, че неясно поставеният въпрос, сам по себе си предполага и неясен и неточен отговор и на основание чл. 362, ал.6 КЗ, не може да служи като основание за отказ да се изплати обезщетение. Посочва се, че застрахователят е поставил на застрахованото лице въпрос за наличието на множество заболявания, за които е лекуван през последните пет години, както във формулировката не се съдържа запитване дали застрахованият страда от посочените заболявания, дали е диагностициран, а само дали е бил лекуван. Твърди се, че застрахованият е длъжен да отговори добросъвестно само на въпросите, които застрахователят е задал към него, не е длъжен да ги тълкува. Твърди се, че в случая не са налице данни застрахованото да е имал хронично заболяване с диагноза „***“. Посочва се, че на насл. Д., преди сключването на застрахователния договор, е била поставена диагноза „***“, но няма данни същият да е бил лекуван от заболяването, както и да има хронично проявление. Твърди се, че обстоятелството, че е посещавал лекар във връзка с диагнозата не означава, че е бил лекуван от него, че са му предписвани медикаменти и че е ползвал изписаните. Посочва се, че са налице данни за диспансерен преглед, който може да е бил свързан само с проследяване на 2 кръвното налягане, без да се предприемани мерки за лечението на състоянието, и няма изписано лечение. Твърди се, че при деклариране на здравословното си състояние преди да сключи застрахователният договор, насл. Д. Д. вярно и обективно е посочил, че през последните 5 години не е бил лекуван от посочените във въпросника заболявания. Твърди се също, че в съобщение за смърт №229535/09.02.202, в раздел 10 „Причини за смъртта“ е посочено „ОЛСН“ /***/, което противоречи на изрично посоченото в пояснителното поле , че „сърдечна недостатъчност“ не се включва в причините за смъртта. Посочва се, че в поле 1 „Други важни заболявания способстващи за настъпването на смърт, които не са свързани с болестта или патологичното състояние, довели до нея“ е посочено „***“. Твърди се, че наследодателя Д. не е страдал от нито една от посочените болести - „ОЛСН“ и „***“, не е бил хоспитализиран или лекуван. Твърди се, че клаузата на чл.

3.2.22 от Общите условия, на която застрахователното дружество е основа отказа си, е нищожна поради противоречие със закона и поради противоречие с добрите нрави, както и че е неравноправна. Твърди се, че застрахованият Д.

С. е имал качеството потребител по смисъла на § 13, т. 1 от ДП на ЗЗПотр.

Твърди се, че клаузата на чл. 3.2.22 от ОУ, не отговаря на изискванията за добросъвестност и води до значително неравновесие между правата и задълженията на застрахователя и на потребителя; същата дава на застрахователя възможност неправомерно и недобросъвестно да разширява кръга от случаи, при които се изключва заплащането на застрахователно обезщетение и се осуетяват правата на застрахованите да искат заплащането на главницата по договора за кредит в полза на банката. Посочва се, Общите условия са стандартни и застрахованият не може да оказва влияние върху съдържанието им. Твърди се също, че клаузата, на която се основава отказът за плащане от страна на правоприемника „ДЗИ- Животозастраховане”, е нищожна на основание чл.146 ал.1 ЗЗП.

В заключение моли съда, на основание чл. 382, ал.1 от КЗ, да постанови решение, с което да осъди на ответника, да заплати на „***“ АД, сумата от 11220,02лв.-представляваща застрахователно обезщетение по застраховка Живот по застрахователна полица № 20180108121635, удостоверение № 2313187/1 от 21.02.2022г, обезпечаващо изпълнението на задълженията по Договор за потребителски кредит от 08.01.2018г, и анекс към него от 30.07.2020г, сключен между ПИБ АД и наследодателя на ищеца Д. С. Д..

3

Представят се писмени доказателства. Претендират се разноскиВ срока за отговор, отв. „***“ АД, ЕИК***, със седалище и адрес на управление гр. ***, представлявано от М.К. и Ц.К., изразява становище за неоснователност на предявения иск, като го оспорва по основание и размер.

Твърди се, че между отв. *** АД и Банката, е сключен Договор за корпоративна застраховка “Спокойствие с FiHedlth на получателите на кредити”; за включването на наследодателя на ищеца в застрахователното покритие по застраховката, ответника е издал Застрахователна полица №20180108121635. Не се спори, че след смъртта на наследодателя на ищеца, в ответното дружество е получена Декларация за застрахователно събитие от 03.03.2021г. и е образувана застрахователна претенция №76339. Твърди се, че от събраните медицински документи и информация е установено, че причината за смъртта на застрахования, посочена в Съобщение за смърт №229535/09.02.2021г., е “ОЛСН” (***). Твърди се, от справки, получени от Районна здравноосигурителна каса — ***, е установено, че в 5-годишен срок преди датата на попълване на заявление за застраховане от 26.12.2017 год.

Застрахования е бил диагностициран с диагноза „***“. Твърди се, че застрахования е страдал от посоченото заболяване години преди включване в застрахователното покритие по Застраховката, но не е декларирал, че страда от него. Твърди се, че това заболяване се намира в причинно-следствена връзка със смъртта на лицето, поради което е налице изключен риск. Твърди се, че поради това и на основание т.3.2.22 от Общите условия към застраховката, отв. дружество е отказало изплащане на застрахователна сума/обезщетение по Застраховката. Твърди се, че заедно с посочения изключен риск, е налице и друго основание за отказ за изплащане на застрахователна сума. Твърди се, че в депозираното заявление за застраховане от 26.12.2017г, застрахованото лице е декларирало, че не е боледувал, не е лекуван и хоспитализиран вследствие на злополука или заболяване през последните 5 години., както и че през последните 5 години не е лекуван от: алкохолна или наркотична зависимост, високо кръвно налагане, сърдечни атаки или заболявания ...”. Твърди се, че застрахования е знаел за това заболяване и съзнателно е обявил неточно обстоятелства, свързани с неговото здравословно състояние. Твърди се, че на основание т.4.11 от ОУ към Застраховката и на основание чл.363, ал.4 от КЗ, ответното дружество също има самостоятелно основание за отказ. Твърди се, че не е налице и 4 соченото от ищеца основание по чл.362, ал.6 от КЗ, тъй като наследодателя изрично е декларирал, че не е боледувал от заболяване през последните пет години, като по този начин е укрил обстоятелството, че страда от ***. Твърди се също, че Съобщение за смърт №229535/09.02.2021г., е издадено по предвидения от закона ред. Твърди се също, че клаузата на т.3.2.22 от ОУ към Застраховката, не е нищожна, като неравноправна. Представят се писмени доказателства. Претендират се разноски.

Съдът, като обсъди доводите на страните и прецени събраните по делото доказателства, намира за установено следното:

По делото, с определение №5426/29.11.2023г, на основание чл. 26, ал.4 от ГПК, служебно е конституиран като съищец в производството, „***“ АД, ЕИК*** със седалище и адрес на управление: гр. ***, представлявано от Н.Х.Б. и С.А.П.- изп. директори.

Със същото определение, като факти и обстоятелства, които се признават и не се нуждаят от доказване, са признати : факта на сключване на Договор за кредит №02LD-R-004270/08/01/2018, за сумата от 20000лв, между *** АД- като кредитодател и насл. Д. С. Д.- като кредитополучател; факта на сключване на Договор за корпоративна застраховка “Спокойствие с FiHedlth на получателите на кредити”, между застрахователя *** АД и *** АД и факта на включването на насл. Д. С. Д.- като кредитополучател в застрахователното покритие по застраховката, по Застрахователна полица №20180108121635; качеството на ищеца на наследник на кредитополучателя. Безспорно се установява също, че кредитополучателя Д. е починал на 09.02.2021г, акт за смърт 00321/09.02.2021г, съставен в гр. ***.

По делото няма спор между страните, относно размерът на дължимият остатък по договор а за кредит, респ. относно размерът на дължимото застрахователно обезщетение /размерът на иска/- сумата от 11220,02лв.

По делото безспорно се установява също, че към договора за застраховка Спокойствие с FiHedlth на получателите на кредити” действат Общи условия, приети от страна на застрахования- насл. Д.. Съобразно т.3.2 от същите, отговорността на застрахователя не може да бъде ангажирана и същият не носи риска от настъпване на застрахователното събитие – т.22- в случаите, когато събитието е резултат на предходни състояния, /заболявания или злополуки/настъпили преди сключването на застраховката,също 5 директните или индиректните последици от тях, които не са декларирани на застрахователя. Установява се също, видно от съдържанието на застрахователната полица, че застраховката се сключва върху живота, здравето, телесната цялост и работоспособността на застрахованото лицекредитополучателя Д. С. Д., като действа за срока на договора за кредит. В полицата е отразено, че неразделна част от същата е Заявление на кандидата за застраховане. Видно от представеното заявление, попълнено от кредитополучателя Д., същият е декларирал, че не е частично или пълно трайно неработоспособен, в следствие на злополука или заболяване, както и не е боледувал, не е лекуван и хоспитализиран в резултат на злополука или заболяване през последните 5 години. Декларирано е също, че през последните 5 години не е бил лекуван от алкохолна или наркотична зависимост високо кръвно налягане, сърдечни атаки или заболявания, инсулт, заболявания на кръвоносните съдове, диабет, злокачествени тумори, заболявания на бъбреците, черен дроб, хепатит, заболявания на белите дробове, на нервната, храносмилателната система, както и от каквото и да е хронично заболяване. Съдът констатира, че заявлението е датирано от 26.12.2017г