Решение № 218 от 27.02.2025, Районен съд - Горна Оряховица

РЕШЕНИЕ

№ 218 гр. Горна Оряховица, 27.02.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ГОРНА ОРЯХОВИЦА, X СЪСТАВ, в публично заседание на тридесет и първи януари през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Илина В. Джукова-КараИ.ова при участието на секретаря Емануела Пл. Бангеева като разгледа докладваното от Илина В. Джукова-КараИ.ова Гражданско дело № 20244120100028 по описа за 2024 година за да се произнесе, взе предвид следното:

Предявени са положителни установителни искове с правно основание чл.422, ал.1 ГПК, вр. чл.146, ал.1 ЗЗД, чл.286 ЗЗД и чл.86, ал.1 ЗЗД.

Ищецът “АПС Бета България” ЕООД твърди, че между “Кредисимо” АД и ответника Р. К. Д. чрез използване на средства за комуникация от разстояние бил сключен договор за потребителски кредит № 9332787/02.09.2017 г., съгласно който кредиторът предоставил на ответника сумата от 1 200 лв., а той се задължил да я върне до 30.11.2018 г. на 15 месечни вноски от по 103,72 лв., ведно с възнаградителна лихва с фиксиран размер – 41,24 %. В договора било уговорено, че в случай на забава в плащането на месечна погасителна вноска, ответникът дължи обезщетение в размер на законната лихва. Твърди се, че на 02.09.2017 г. между ответника и „Ай тръст“ ЕООД бил сключен и договор за предоставяне на поръчителство, по силата на който дружеството се задължило срещу заплащане на възнаграждение да сключи с “Кредисимо” ЕАД договор за поръчителство, по силата на който да отговаря солидарно с ответника за заплащане на задълженията по договора за кредит и да заплати всички задължения при поискване от “Кредисимо” ЕАД.

Твърди се, че на 02.09.2017 г. „Ай тръст“ ЕООД сключило с “Кредисимо” ЕАД договор за поръчителство, съобразно уговореното с ответника. Твърди се, че ответникът не изпълнил в срок задълженията си по договора за кредит, поради което на 18.02.2021 г. “Кредисимо” ЕАД е поканило „Ай тръст“ ЕООД да заплати дължимите суми по договора за кредит, а поръчителят изпратил 1 уведомление за предстоящото плащане до ответника. Твърди се, че на 23.02.2021 г. „Ай тръст“ ЕООД погасило на “Кредисимо” ЕАД задълженията на ответника – 1 072,88 лв. – главница; 275,48 лв. – договорна лихва от 02.09.2017 г. до 30.11.2018 г. и 634,20 лв. – обезщетение за забава от 30.11.2018 г. до 20.07.2023 г. Твърди, че на същата дата „Ай тръст“ ЕООД уведомило ответника за извършеното плащане и за встъпването си в правата на кредитора по отношение на платените суми, като претендирало и заплащане на възнаграждение по договора за предоставяне на поръчителство от 1 039,12 лв. и обезщетение за забава в плащането му – 578,39 лв. Твърди, че с договор за продажба и прехвърляне на вземания от 02.03.2021 г. “Кредисимо” ЕАД и „Ай тръст“ ЕООД прехвърлили вземанията си по договорите с ищеца, за което той бил уведомен на 30.03.2021 г. Позовава се и на уведомяване с връчване на исковата молба. Моли за постановяване на решение, с което да бъде прието за установено по реда на чл.422 ГПК, че ответникът му дължи следните суми по договор за потребителски кредит № 9332787/02.09.2017 г., сключен с “Кредисимо” АД, както следва: 1 072,88 лв. – главница, ведно със законната лихва от 21.07.2023 г. до окончателното й изплащане; 275,48 лв. – договорна (възнаградителна) лихва за периода от 02.09.2017 г. до 30.11.2018 г. и 634,20 лв. – обезщетение за забава в плащането в размер на законната лихва за периода от 30.11.2018 г. до 20.07.2023 г., както и 1 039,12 лв. – неплатено възнаграждение по договора за предоставяне на поръчителство и 531,13 лв. – обезщетение за забава в плащането на възнаграждението в размер на законната лихва за периода от 30.11.2018 г. до 20.07.2023 г., за които е издадена заповед № 635/24.07.2023 г. за изпълнение на парично задължение по чл.410 ГПК по ч.гр.д. № 1533/2023 г. по описа на Районен съд – Горна Оряховица с присъждане на сторените в заповедното и в исковото производство разноски.

Ответникът, чрез назначения му особен представител, оспорва договорът да е подписан от страните и да е получил сумата по предоставения му кредит. Оспорва да е получавал покани от “Кредисимо” ЕАД и „Ай тръст“ ЕООД, както и „Ай тръст“ ЕООД да е заплатило на “Кредисимо” ЕАД задължения по договора. Твърди, че “Кредисимо” ЕАД е едноличен собственик на капитала на „Ай тръст“ ЕООД, поради което клаузите относно поръчителството в договора за кредит счита за неравноправни. Възразява, че ответникът не е надлежно уведомен за цесията. Моли за отхвърляне на исковете.

Съдът, след съобразяване на твърденията на страните и преценка на събраните по делото доказателства, намира за установено от фактическа и правна страна следното:

Предявени са обективно кумулативно съединени положителни установителни искове с правно основание чл.422, ал.1 ГПК, вр. чл.146, ал.1 ЗЗД, чл.286 ЗЗД и чл.86, ал.1 ЗЗД – за признаване за установено съществуването на вземания по регресна претенция на поръчителя срещу длъжника в размер на изпълненото към кредитора, за заплащане на 2 възнаграждение по договор за поръчка и обезщетение за забава в плащането на парично задължение, за които е издадена заповед за изпълнение. С оглед твърденията на ищеца, уважаването им е предпоставено от установяване, че между ответника и “Кредисимо” ЕАД е възникнало правоотношение по договор за потребителски кредит № 9332787/02.09.2017 г., като част от система за предоставяне на финансови услуги от разстояние, организирано от “Кредисимо” ЕАД, като преди сключване на договора “Кредисимо” ЕАД е предоставил на ответника Стандартен европейски формуляр с преддоговорна информация, проект на договора и Приложение № 1 към него и общи условия, а на сайта на кредитора ответникът е натиснал бутона „Декларирам, че съм получил СЕФ на посочения от мен e-mail, проверил съм въведените данни и приемам ОУ и договора“; че “Кредисимо” ЕАД изпълнил задължението си да предостави заемната сума; че между ответника и „Ай тръст“ ЕООД бил сключен договор за възмездно предоставяне на поръчителство от 02.09.2017 г. с твърдяното съдържание; че между “Кредисимо” ЕАД и „Ай тръст“ ЕООД бил сключен договор за поръчителство от 02.09.2017 г. с твърдяното съдържание; че „Кредисимо” ЕАД поканило „Ай тръст“ ЕООД да заплати задълженията по договора за кредит на 18.02.2021 г.; че на 23.02.2021 г. „Ай тръст“ ЕООД погасило задълженията на ответника към „Кредисимо” ЕАД – 1 072,88 лв. – главница; 275,48 лв. – договорна лихва от 02.09.2017 г. до 30.11.2018 г. и 634,20 лв. – обезщетение за забава от 30.11.2018 г. до 20.07.2023 г., след като преди това уведомило ответника; че на 23.02.2021 г. „Ай тръст“ ЕООД уведомило ответника за погасяване на задълженията и встъпването в правата на „Кредисимо” ЕАД; че на 02.03.2021 г. „Ай тръст“ ЕООД и „Кредисимо” ЕАД прехвърлили на ищеца вземанията си срещу ответника по договор за кредит и договор за предоставяне на поръчителство; че ответникът бил уведомен за цесията на 30.03.2021 г.

Предвид твърденията на ищеца за начина, по който договорът е сключен и изразяване на волята на ответника чрез поредица от фактически действия, съставляващи технически операции, базирани на електронна платформа на “Кредисимо” АД, с регламентирани правила за достъп до системата и обратна връзка с клиента, правоотношението, от което ищецът черпи предявените за съдебна защита права, попада в приложното поле на ЗПФУР, а твърденият договор съставлява договор за предоставяне на финансови услуги от разстояние съгласно дефиницията на чл.6, ал.1 ЗПФУР.

Съгласно чл.18, ал.1, т.1 и т.3 ЗПФУР при договори за предоставяне на финансови услуги от разстояние, доставчикът е длъжен да докаже, че е изпълнил задълженията си за предоставяне на информация на потребителя и е получил съгласието на потребителя за сключване на договора, поради което в тежест на ищеца бе възложено установяването, че ответникът е изразил потвърждение за прочитане и приемане на преддоговорната информация – Стандартен европейски формуляр, съответно – изразил е съгласие с проекта за договор с параметрите, с които е сключен и общите условия според правилата за използване на платформата, посочени в общите условия – на посочен в 3 заявлението за кандидатстване имейл на ответника или устно по телефона в зависимост от ползваното средство за комуникация от разстояние.

Съгласно приетото по делото заключение на съдебно-техническата експертиза, ответникът има регистриран профил в електронната платформа на “Кредисимо” АД, чрез която на 02.09.2017 г. той отправил искане за отпускане на потребителски кредит в размер 1 200 лв. След попълване на личните данни, искането се визуализирало на административния панел на „Кредисимо“ ЕАД.

При следваща стъпка в платформата, ответникът се е съгласил (чрез маркиране на празни чекбоксове) да бъдат обработвани на личните му данни, в т.ч. и за нуждите на избраното обезпечение, както и декларирал, че е запознат, че с натискане на бутона „Вземи парите си сега“ се е запознал с Общите условия и Стандартния европейски формуляр, към които имало хипервръзка. На административния панел на „Кредисимо“ ЕАД се е визуализирал направеният от него избор, както и това, че не е дал съгласие за присъединяване към лоялна програма, за обработка на лични данни с цел маркетинг и за сключване на застраховка. При натискане на бутона „Вземи парите си сега“, се отваряло падащо меню с три възможни избора – „Гарантирано до минути“, „След 14 дни“ и „До 10 дни“. Бутонът „Гарантирано до минути“ съдържал „i”, от където ответникът е могъл да се информира, че по този начин кандидатства за обезпечен с поръчителство кредит. На административния панел на „Кредисимо“ ЕАД се визуализирал избор от ответника на обезпечен с поръчителство кредит. На 02.09.2017 г. в 13,27 часа на посочената от ответника електронна поща ****** бил изпратен електронен формат на договор за кредит от разстояние, преддоговорна информация и общите условия. При изслушването на експертизата, вещото лице изяснява, че до тази стъпка не би могло да се стигне без маркиране на посочените по-горе чекбоксове и избор от падащото меню след натискане на бутона „Вземи парите си сега“. На 02.09.2017 г. в 13,28 часа на електронна поща ******* бил изпратен хиперлинк към сайта на „Ай Тръст“ ЕООД за запознаване с текста на договора за предоставяне на поръчителство, както и указания за въвеждане на получения чрез SMS шестцифрен код за потвърждение – 956044. Хиперлинкът съдържал бутон „Взимам парите гарантирано до минути“ и празно поле за въвеждане на кода, с което договорът за предоставяне на поръчителство бил сключен. С оглед посоченото и предвид презумпцията, уредена в Раздел III, чл.10 от Общите условия, че посоченото в заявлението за кандидатстване лице се счита негов автор до доказване на противното, е налице изходящо от ответника електронно изявление, направено чрез платформата на кредитора, съдържащо съгласие за получаване на исковата сума срещу задължение за връщането й и сключване на договор за предоставяне на поръчителство.

Съгласно договора за потребителски кредит и приложение № 1 към него, „Кредисимо“ ЕАД се задължил да предостави на ищеца сумата от 1 200 лв., под условие, че подаденото от кредитополучателя заявление за получаване на кредит бъде одобрено (чл.1 от договора) при лихвен процент 4

41,24 % (355,80 лв. за целия срок на договора) и годишен процент на разходите 50 % при допускания, че договорът ще има действие за срока, за който е бил сключен, страните ще изпълняват своите задължения в съответствие с условията и сроковете по него и че общият размер на кредита е усвоен незабавно и изцяло (чл.11 от Раздел VIII на Общите условия), срещу задължението на ответника да върне сумата с възнаградителната лихва, до 30.11.2018 г. на 15 месечни анюитетни вноски от по 103,72 лв. всяка. Съгласно чл.4 от договора срокът за одобрение на заявлението е поставен в зависимост от предоставянето на обезпечение (банкова гаранция в срок до десет дни от подаване на заявлението или сключване на договор за предоставяне на поръчителство с одобрено от кредитора юридическо лице в срок до 48 часа от подаване на заявлението), като в този случай срокът за одобрение е 24 часа от предоставяне на обезпечението, а в случай, че кредитополучателят е заявил кредит без обезпечение, срокът за одобрение е 14 дни от подаване на заявлението.