Решение № 260226 от 14.10.2021, Районен съд - Габрово

Р Е

Ш Е Н

И Е

№ ......... гр. Габрово 14.10.2021 год.

В ИМЕТО

НА НАРОДА

ГАБРОВСКИЯТ РАЙОНЕН СЪД в публично заседание на двадесет и осми септември юни през две хиляди двадесет и първа година в състав :

ПРЕДСЕДАТЕЛ : ВЕЛЕМИРА ДИМИТРОВА при секретаря ВИОЛИНА ТОДОРОВА като разгледа докладваното от съдията Димитрова гр. дело № 1614 по описа за 2020 година и за да се произнесе взе предвид следното:

Предявеният иск е с правно основание чл.79 от ЗЗД .

В исковата молба се твърди, че на

22.10.2008г. в е сключен Договор за кредит № 234-57/2008, Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт между „АЛФА БАНК - клон България" КЧТ от една страна и Н.Н.И. - като кредитополучател от друга страна, по силата на който банката е отпуснала на кредитополучателя сума в размер на 16 300 EUR /шестнадесет хиляди и триста евро/.

Кредитополучателят се е задължил да върне ползвания кредит, заедно с дължимите лихви, в сроковете и при условията на сключения договор.

Съгласно чл. 3 от Договора за кредит разрешеният кредит се усвоява по сметка на Н.Н.И., а именно: IBAN ***, като с предоставяне на заемната сума по сметката на кредитополучателя банката е изпълнила изцяло задължението си по сключения договор за кредит.

По силата на чл. 7 от Договора, за обезпечение на вземанията по отпуснатия кредит, е учредена първа по ред ипотека в полза на Банката с Молба за вписване на законна ипотека от 28.10.2008г. с вх. per. №

4018, акт 25, том I, партидна книга том 24927,15347, подновена с Молба за подновяване на вписана ипотека с № 154, том 2, вх. рег.№ 2582 от 04.10.2018г. върху недвижим имот, подробно описан в цитираните молби и в договора.

Задълженията на кредитополучателя по Договора за кредит се погасяват съгласно чл.6 от Договора, а именно на 360 месечни анюитетни вноски, включващи лихва и главница, дължими на всяко 28-мо число от съответния месец - арг. от чл. 6.1. от договора за банков кредит.

По силата на чл.4 от Договора за кредит за усвоения кредит Кредитополучателят дължи на Банката годишна лихва в размер на 12-месечен ЮРИБОР плюс надбавка от 2% (два процента).

В съгласие с чл. 12 от Общите условия към Договор за кредит № 234-57/2008, Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт от 22.10.2008г., при просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, се дължи лихва в размер на сбора от лихвата за редовна главница, плюс надбавка от 2,5% / две цяло и пет десети процента/ годишно.

По силата на чл. 5 от договора, кредитополучателят дължи на банката и такса за управление и обработка на кредита в размер на 0,6% (нула цяло и шест десети процента) върху остатъчния размер на разрешения кредит, минимум 10 (десет) евро.

Съгласно разпоредбата на чл. 9 от Общите условия към договора за банков кредит, кредитополучателят се е задължил да отговаря за всички нотариални, държавни и банкови такси и комисионни, свързани със сключването и изпълнението на сключения договор, учредяването, подновяването и заличаването на обезпеченията, както и разноските по принудително изпълнение върху тях, застраховките и таксите по оценката на обезпеченията по договора.

Към

Договор за кредит № 234-57/2008, Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт от 22.10.2008г. има сключен Анекс № 1.

Съгласно договорките, постигнати по смисъла на чл. 1 от Анекс №1 към договора за банков кредит страните се съгласяват натрупаните и непогасени към момента на сключване на анекса просрочия по кредита да бъдат погасени, чрез преоформянето им към редовната главница по кредита. В следствие на така извършените преоформяния общият размер на отпуснатата от банката сума става в размер на 18 262,70 EUR /осемнадесет хиляди двеста шестдесет и две евро и седемдесет евроцента/.

По силата на чл. 2 от анекса, срокът за погасяване на дължимите към банката суми се удължава, като погасяването се извършва на 240 /двеста и четиридесет/ месечни анюитетни вноски, включващи главница и лихва, считано от датата на подписване на Анекс № 1 към договора за банков кредит.

Съгласно чл. 3 от Анекс № 1 към договора за банков кредит, Кредитополучателят се задължава да заплаща на Банката годишна лихва в размер на 12-месечен ЮРИБОР плюс надбавка от 3,9% (три цяло и девет процента).

В съответствие с разпоредбата на чл. 5 от Анекса, при забава на плащането или частично плащане на дължими суми по кредита, кредитополучателят заплаща върху непогасените в срок суми за времето на забавата обезщетение за забава в размер на по-малкото измежду 10 % (десет процента) и законната лихва за забава, отделно от договорената лихва.

На

29.02.2016 г. между „АЛФА БАНК - клон България" КЧТ и "ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД е сключен Договор за прехвърляне на предприятие.

По силата на Договор за прехвърляне на предприятие от 29.02.2016 г. правата и задълженията по всички договори, сключени от „АЛФА БАНК - клон България" КЧТ са прехвърлени на "ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД. На основание чл. 2 от Договора от 29.02.2016 г., банката се конституира като страна по всички договори за кредит, по които страна е „АЛФА БАНК - клон България" КЧТ и като такава упражнява правата и спазва задълженията си по тях, за което кредитополучателят е уведомен с писмо с изх. № 8596/17.01.2020г.

Длъжникът не изпълнил договорните си задължения, произтичащи от чл. 6.2 от Договор за кредит № 234-57/2008, Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт от 22.10.2008г. за заплащане на дължимите погасителни вноски по кредита.

Съгласно чл. 29, т. 2, във връзка с чл. 28, т.1 от Общите условия към Договор за кредит № 234-57/2008, Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт от 22.10.2008г., при допуснато просрочие на погасителна вноска по кредита, а именно вноска с падеж 08.03.2019г., банката е обявила цялото задължение за предсрочно изискуемо, без да се прекратява действието на договора.

Длъжникът е уведомен за настъпване на предсрочната изискуемост на кредита с нотариална покана с рег.№ 798, том 1, акт 36 от 24.02.2020г. на нотариус Иван Колев с per. №369 на нотариалната камара, връчена на 13.04.2020г.

Поради неизплатеното от Кредитополучателя задължение произтичащо от Договор за кредит № 234-57/2008, Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт от 22.10.2008г., в размер на: Главница - 14 208,92 EUR /четиринадесет хиляди двеста и осем евро и деветдесет и два евроцента/, ведно със законната лихва върху главницата, до окончателното и изплащане; 721,07 EUR /седемстотин двадесет и едно евро и седем евроцента/ - представляващи възнаградителни лихви;

599,47 EUR/ петстотин деветдесет и девет евро и четиридесет и седем евроцента/ - представляващи наказателни лихви, 4,49 EUR /четири евро и четиридесет и девет евроцента/ - имуществени застраховки и нотариални разноски в размер на 148,80 лева /сто четиридесет и осем лева и осемдесет стотинки/, ищецът предявява настоящия частичен иск за сумите както следва:

- главница в размер на 7 669,38 евро /седем хиляди шестстотин шестдесет и девет евро и тридесет и осем евроцента/, ведно със законната лихва върху главницата от дата на подаване на исковата молба; нотариални такси: 148,80 лева /сто четиридесет и осем лева и осемдесет стотинки/.

Прави се искане за присъждане на направените съдебни и деловодни разноски.

В срока по чл. 131 от ГПК е постъпил отговор от особения представител на ответницата адвокат Х.Б., който оспорва изцяло по основание и размер предявените искове.

Оспорва, че е налице валидно настъпила предсрочна изискуемост на договора за кредит № 234-57/2008, защото поканата следва да бъде връчена от нотариуса лично или чрез упълномощен от него служител на постоянния или настоящия адрес на получателя й - в случая тя е изпратена по пощата, видно от известие за доставяне на писмовна пратка ИД PS 1000 03XWP9 С;

От разписка № 4 по per. № 798/24.02.2020 г. на Нотариус Иван Колев р. № 369 на НКРБ се установява, че поканата е връчена от лице посочено в щемпела като приносител, а не лично от Нотариуса или негов служител.

Прави възражение за изтекла погасителна давност за вземането по първия иск - главница, състояща се от средства получени по кредит и присъединени към него лихви.

Прави възражение за неравноправност на клаузата по чл. 4 от договора за кредит № 234-57/2008 от 22.10.2008 г. по смисъла на ЗЗП.

Съображенията му са, че законът обявява за неравноправна всяка уговорка във вреда на потребителя, която не отговаря на изискването за добросъвестност и води до значително неравновесие между правата и задълженията на търговеца и потребителя (чл. 143 от ЗЗП.), като примерно изброява редица типични случаи, измежду които и клауза, която позволява на търговеца или доставчика да променя едностранно условията на договора въз основа на непредвидено в него основание (т. 10 на чл. 143 от ЗЗП или клауза, която дава право на търговеца да увеличава цената, без потребителят да има право в тези случаи да се откаже от договора, ако окончателно определената цена е значително завишена в сравнение с цената, уговорена при сключването на договора (т. 12 на чл.

143 от ЗЗП.). Същевременно от забраните по чл. 143, т. 10 и 12 са предвидени изключения по отношение на доставките на финансови услуги, каквато представлява и процесният договор за банков кредит съобразно § 13, т. 12 от 3, като изключенията са уредени в чл. 144 от ЗЗП. При систематичното тълкуване на разпоредбите на чл. 143 и чл. 144 от ЗЗП, отчитайки и целта на закона, се установява че е допустима уговорка в договор за кредит, предвиждаща възможност за увеличаване на първоначално уговорената лихва, само ако тя отговаря на следните кумулативни условия: 1) обстоятелствата, при чието настъпване може да се измени лихвата, трябва да са изрично уговорени в договора или в общите условия (ОУ); 2) тези обстоятелства следва да са обективни, т.е. да не зависят от волята на кредитора - тяхното определяне или приложение да не е поставено под контрола на кредитора; 3) методиката за промяна на лихвата да е подробно и ясно описана в договора или ОУ (чл. 144, ал. 4 от ЗЗП), т.е. да е ясен начинът на формиране на лихвата; 4) при настъпването на тези обстоятелства да е възможно както повишаване, така и понижаване на първоначално уговорената лихва - ако е предвидена възможност само за повишаване, това несъмнено води до "значително неравновесие между правата и задълженията на търговеца и потребителя" съгласно чл. 143 от ЗЗП.

Възразява и срещу клаузата на чл. 1 от Анекс № 1 към Договор за кредит № 234- 57/2008 като счита същата за нищожна.

Относно представения Анекс № 1 към Договор за кредит № 234-57/2008, особеният представител на ответницата счита същия за нищожен поради липса на съгласие, предвид факта, че в него няма посочени стойности на редовната и просрочена главница, на лихвата по редовната главница и наказателната лихва.

Ако се счете, че тези стойности са определяеми, то клаузата на чл. 1 от Анекс № 1 към Договор за кредит № 234-57/2008 е нищожна като противоречаща на закона (чл. 10, ал. 3 от ЗЗД във вр. сч. 26, ал. 1, предл. 1) и добрите нрави и Закона за защита на потребителите, поради неравноправния й характер.

Присъединяването на изтекли и непогасени лихви към главницата и по следващото им олихвяване по съществото си представлява анатоцизъм

(лихва върху лихвата), за което няма законодателно разрешение, касаещо физическите лица, доколкото те нямат качеството на търговци по смисъла на Търговския закон.

Съдът като прецени събраните по делото доказателства поотделно и в тяхната съвкупност прие за установено следното :

На 29.02.2016 г. между „АЛФА БАНК - клон България" КЧТ и "ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД е сключен Договор за прехвърляне на предприятие, вписан в Търговския регистър на 09.03.2016г., по силата на който правата и задълженията по всички договори, сключени от „АЛФА БАНК - клон България" КЧТ са прехвърлени на "ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД.

С писмо с изх. № 8596/17.01.2020г. изпратено по пощата с обратна разписка ИД PS 1000 03XWP9 С, ответницата Н.И. е уведомена за настъпилото правоприемство, по силата на което "ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ" АД се конституира като страна по сключения с нея Договор за кредит № 234-57/2008, Продукт Нов Алфа Кредит за покупка, строителство и ремонт.