Решение № 14424 от 18.07.2026, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 14424 гр. С, 18.07.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 31 СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и втори април през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: МИРОСЛАВ В. СТОЯНОВ при участието на секретаря ГЕРГАНА Н. БАРАКОВА като разгледа докладваното от МИРОСЛАВ В. СТОЯНОВ Гражданско дело № 20251110123910 по описа за 2025 година

Предявени са следните искове от В. И. И., ЕГН: **********, адрес: с. К, ул. „О.

П.“ № 8, срещу „Т. Б. А. Б.“ ЕАД, ЕИК: **********, седалище и адрес на управление: гр. С, ул. „Д. Х.“ № 52-54: главен иск по чл. 26, ал. 1, предл. 1 ЗЗД вр. чл. 22 вр. чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК за прогласяване нищожност на договор за потребителски кредит № ************/18.07.2024 г. – поради противоречие със закона; евентуален иск по чл. 26, ал. 1, предл. 1 ЗЗД вр. чл. 22 вр. чл. 11, ал. 1, т.10 ЗПК за прогласяване нищожност на клаузите на чл. 7.2.2 и чл. 19 от процесния договор – поради противоречие със закона.

Ищецът твърди, че е сключил договор за потребителски кредит № ************/18.07.2024 г. по реда на ЗПФУР, по силата на който му е предоставен заем в размер на 4000 лв. при годишен лихвен процент (ГЛП) от 37,74 % и годишен процент на разходите (ГПР) – 42,74%, по който следвало да внесе 33 месечни вноски по 260,07 лв., всяка от които включвала главница, лихва и застрахователна премия на обща стойност 1293, 27 лв. за застрахователен пакет „BANK ПАКЕТ 3 КРЕДИТ+ СМЕТКА“. Според ищеца, в процесния договор липсвала ясно разписана методика на формиране на годишния процент на разходите и потребителят бил поставен в невъзможност да разбере какъв е реалният процент на оскъпяване с оглед уговорената застрахователна премия в полза на трето лице. Ищецът счита, че с включването на застраховката към главницата се целяло заобикаляне на закона по отношение на ГПР, като посоченият му размер нараствал допълнително и обогатявал неоснователно кредитора, въвеждайки допълнителен източник на доход за икономически по – силната страна. От това следвало, че застрахователната премия представлявала общ разход по кредита съгласно чл.19, ал.1 ЗПК в случаите, когато сключването на застрахователен договор било задължително условие за получаване или ползване на кредита, в каквато хипотеза попадал настоящият случай, тъй като размерът на застрахователната премия 1 бил предварително определен в договора за кредит и бил включен в размера на главницата, въпреки че в чл.7.2.2 и чл.19 от процесния договор застраховката била определена като незадължителна допълнителна услуга, която не била условие за сключване на договора. Ищецът твърди, че макар формално договорът да отговаря на чл.11, ал.1 ЗПК, вписаните параметри не отговаряли на изискуемото съдържание по чл.11, ал.1, т.10 ЗПК, от което се извеждала и недействителността на договора по чл.22 ЗПК. Ето защо моли съда да уважи предявения иск. Претендира разноски и адвокатско възнаграждение на основание чл.38, ал.1, т.2 от Закона за адвокатурата.

В срока по чл. 131 ГПК ответникът оспорва исковете като неоснователни. Не оспорва, че застрахователната премия не е отразена в размера на ГПР, но счита, че не представлява общ разход по кредита, за да бъде включена, тъй като такова изискване съществувало само тогава, когато сключването на застрахователния договор е задължително условие за отпускане на кредита, а настоящият случай не бил такъв, защото по време на кандидатстване за кредита през мобилното приложение на банката потребителят е бил уведомен, че застраховката не е условие за получаване на кредита същата била опционална и не променяла условията и параметрите на договора за кредит, но ищецът изрично бил заявил сключване на застрахователен договор. Твърди, че предварителното знание за размера на застрахователната премия не било доказателство за задължителния характер на застраховката, тъй като цената била определена в процент от размера на кредита и съобразно продължителността му в месеци. Допълнителен аргумент за незадължителността на застраховката бил и фактът, че същата е могла да бъде прекратена без последствия по процесния договор, от каквато възможност ищецът не се бил възползвал. Ответникът счита, че не е налице нарушение на чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК, тъй като информацията по смисъла на чл. 19, ал.

2 и ал. 3 ЗПК относно това как се изчислява ГПР, кои разходи се включват в него била посочена в закона и кредиторът нямал задължение да я предоставя на потребителя и тази информация не е могла да бъде предоставена по ясен и разбираем за потребителя начин. Ето защо моли съда да отхвърли изцяло предявените искове. Претендира разноски и юрисконсултско възнаграждение на основание чл. 78, ал. 8 ГПК. Релевира възражение за прекомерност на адвокатското възнаграждение по смисъла на чл. 78, ал.

5 ГПК.

Съдът, като прецени събраните доказателства и доводите на страните, приема за установено следното:

За основателността на иска ищецът следва да докаже следното: сключен между него и ответника договор за паричен заем със соченото в исковата молба съдържание, както и сочените от него пороци на договора, водещи до нищожност на договора/процесните клаузи – противоречие със закона.

С окончателния доклад е отделено за безспорно между страните, че е сключен процесният договор за потребителски кредит № ************/18.07.2024 г. със соченото в исковата молба съдържание.

Посочените обстоятелства освен от безспорния си характер се установяват и от съвкупния анализ на приложените по делото писмени доказателства.

По делото е представен договор за потребителски кредит №

************/18.07.2024 г. , от който е видно (чл.7.1), че ответникът е отпуснал на ищеца в заем сумата от 5293,27лв., посочена като общ размер на кредита, от които 4000 лв. – размер на кредита, и 1293,27 лв. – застрахователна премия. От приложения по делото погасителен план (чл. 11.2) се извежда, че ищецът следва да върне обща 2 сума в размер на 8582,65 лв., от които главница в размер на 5293,27 лв. и лихви – 3289,38 лв., разпределени на 33 месечни вноски от 206,07 лв. с падежи в периода 05.09.2024 г. – 05.05.2027 г. при годишен лихвен процент (ГЛП) – 37,74% и годишен процент на разходите (ГПР) – 42,74%. От представения към договора за кредит сертификат №1************2024 от 18.07.2024г. (л.21) за застрахователни програми „Защита на кредита“ и „Защита на сметките“ за кредитополучателите на потребителски кредити, предоставени от „Т. Б. А. Б.“ ЕАД, и допълнителна медицинска услуга „Второ медицинско мнение“ и „Програма за превенция на здравето“, предоставена от Mediguide International, се установява, че между ищеца В.

И. И. в качеството на застрахован и третото за процеса лице Cardif Assurances Vie SA, France, чрез клона си „Кардиф Общо застраховане, клон България“ в качеството му на застраховател чрез застрахователния агент "Т. Б. А. Б." ЕАД, е сключен договор за застраховка на кредита във връзка с процесния договор за потребителски кредит. Застраховката е със срок, съвпадащ със срока на договора за кредит, като покритието е обвързано с изпълнението на задълженията по кредита. В сертификата е посочена еднократна застрахователна премия в размер на 1293,27 лв., която се финансира чрез кредита, не се изплаща на застрахованото лице и служи за обезпечаване на вземанията на кредитора при настъпване на застрахователно събитие.

Така общо задълженията по договора стават 8582,65 лв. (чл. 10 от договора за кредит), както бе посочено по – горе.

По делото е прието заключение на съдебна компютърно – техническа експертиза, неоспорено от страните, което съдът кредитира като обективно и компетентно изготвено. Вещото лице е описало в констативно – съобразителната част процедурата по кандидатстване за кредит, включително и стъпката за избор на застраховка в мобилното приложение „tbi bank“ на банката ответник, като за услугата „Вземи кеш“ трябва да бъдат изпълнени следните стъпки: първа стъпка, в която потребителят инсталира мобилното приложение; втора стъпка, в която се преминава през процедура за активиране на приложението чрез попълване на лични и финансови данни чрез въпросник в приложението, както и видеоидентификация чрез външен доставчик („Onfido“), последвана от регистрация и верификация на мобилен телефонен номер чрез изпращане и въвеждане на код за потвърждение, както и регистрация и верификация на електронна поща чрез изпращане и въвеждане на код за потвърждение. След успешно завършване на тази процедура на потребителя се създава персонален потребителски профил, защитен чрез двуфакторна автентификация, включваща притежание на конкретното мобилно устройство и знание на персонална парола за достъп, като по този начин се установява сигурен електронен канал за комуникация; трета стъпка, в която се стартира процесът по кандидатстване за кредит, като потребителят влиза в мобилното приложение чрез своя профил и избира секция „Кредити“, откъдето стартира процес по кандидатстване за нов потребителски кредит „Вземи кеш“ чрез бутона „Кандидатствай сега“; четвърта стъпка, при която се визуализира интерактивен кредитен калкулатор, чрез който потребителят избира размер на кредита (главница) и срок на погасяване в месеци. При всяка промяна системата автоматично и в реално време преизчислява и визуализира размера на месечната вноска. На тази стъпка потребителят избира и вида на застраховката, която би искал да сключи заедно с договора за кредит. По подразбиране е избрана опцията „Защита на кредита и 3 сметките“. Други възможни опции са „Защита само на кредита“ и „Кредит без никаква защита“ (опция, чрез която се сключва договор без никаква застраховка). При избор на последната опция от потребителя се изисква потвърждение. Потребителят може на тази стъпка чрез бутон горе вдясно да свали и да се запознае със Стандартния европейски формуляр (СЕФ), генериран според избраните от него параметри на кредита, като сумата на застраховката се визуализира в СЕФ и не влиза в изчислението на ГПР и на лихвата. Изборът или отказът от застраховка не препятства преминаването към следващите стъпки и не е условие за сключване на договора за кредит; пета стъпка, в която потребителят попълва многостъпков въпросник, след като се приемат желаните параметри на кредита, с данни относно личната карта, имейл дрес, от колко време е с този телефонен номер, причина за кредита, тип заетост, длъжност, сектор, размер на дохода, име на работодател, образование, личен адрес с възможност за попълване на нов адрес или копиране на адреса по лична карта; шеста стъпка, в която подадената заявка се обработва от системите на банката и от компетентно звено в банката, след което потребителят изчаква резултат, като статусът (че заявката се обработва) се визуализира в приложението; седма стъпка, в която следва одобрение и избор на финална сума, като при одобрение приложението визуализира заявената сума и одобрената сума.

Потребителят може да приеме одобрената сума или да избере по – ниска сума в рамките на одобрения лимит. Потребителят трябва да потвърди отново параметрите, включително и избора относно застраховка/без застраховка. По подразбиране отново е избрана опцията „Защита на кредита и сметките“.

Преглед на СЕФ отново е възможен с избраните параметри; осма стъпка, в която преди да продължи, потребителят дава (или не) своите съгласия за обработка на лични данни, проверка в кредитни и други регистри и директен маркетинг девета стъпка, в която потребителят избира начин за усвояване – това е начинът, по който да получи средствата: превод по сметка в банката или чрез EasyPay.

На тази стъпка потребителят попълва имейл адрес, на който му се изпращат документите за преглед; десета стъпка, в която потребителят декларира, че ще бъде единствено отговорен за погасяването на заема и че няма да има участие на трета страна в него; единадесета стъпка, в която непосредствено преди предоставяне на договора за подписване се извършва допълнителна идентификация, включваща снимка на лице и гръб на лична карта, видео на лицето на потребителя, като данните се проверяват автоматизирано чрез системата „Onfido“. При положителен резултат процесът продължава; дванадесета стъпка, в която след успешна идентификация в приложението се генерира пълен пакет документи, включващ индивидуален договор за кредит, приложими декларации, при наличие – застрахователен сертификат. Документите се визуализират в приложението за преглед, като проектът на договора е валиден за срок от 24 часа, в рамките на който потребителят може да се запознае със съдържанието им преди подписване. Ако потребителят е съгласен, той натиска бутона „Потвърди“, с което договорът се счита за сключен.