Решение № 400 от 28.05.2026, Районен съд - Благоевград

РЕШЕНИЕ

№ 400 гр. Благоевград, 28.05.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – БЛАГОЕВГРАД, V ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на тринадесети май през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател:

Катя Сукалинска при участието на секретаря Елица Яв. Педова като разгледа докладваното от Катя Сукалинска Гражданско дело № 20251210102164 по описа за 2025 година

Производството по настоящото гр.д.№2164/2025г. по описа на Районен съд-Благоевград е образувано по искова молба, подадена от „П, представлявано от изпълнителните директори Нпротив Г. В. С., ЕГН **********, гр.Б, с която е предявен иск с правно основание чл.422, ал.1 във вр. с чл.415, ал.1, т.3 от ГПК във вр. с чл.430 от ТЗ във вр. с чл.79 от ЗЗД във вр. с чл.86, ал.1 от ЗЗД, за осъждане на ответника Г. В. С., ЕГН **********, да заплати на ищеца „П следните суми по Договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с чип и предоставяне на Кредитен лимит (овърдрафт) по разплащателна сметка №0 в общ размер от 19 159.78 лв., както следва:

-6 000.00 лв. /шест хиляди лева/ - просрочена главница, ведно със законна лихва върху нея, считано от 15.07.2025г. до окончателното й издължаване;

-7 026.91 лв. /седем хиляди двадесет и шест лева и деветдесет и една стотинки/ просрочена договорна лихва, начислена на основание т.8 от Договора за кредитна карта, за периода от 19.11.2021г. до 24.06.2025г. включително;

-5 957.13 лв. /пет хиляди деветстотин петдесет и седем лева и тринадесет стотинки/ просрочена наказателна лихва, начислена на основание т.9 от Договора за кредитна карта, за периода от 07.12.2021г. до 24.06.2025г. включително;

-40.74 лв. /четиридесет лева и седемдесет и четири стотинки/ - непогасена законна лихва върху просрочената главница, начислена на осн. чл.86, ал.1 от ЗЗД, за периода от 25.06.2025г. до 14.07.2025г. включително;

-39.00 лв. /тридесет и девет лева/ - непогасена такса за обслужване на карта, дължима на основание т.13.1 от Договора за кредит, за 2020г.;

-96.00 лева /деветдесет и шест лева/ - непогасени разходи във връзка с обявяване на предсрочна изискуемост, дължими на основание т.17 от Договора за кредит.

Ответникът Г. В. С. се представлява от назначен на основание чл.47, ал.6 от ГПК особен представител – адв.С, която оспорва предявените искове като неоснователни. Оспорва надлежното обявяване на предсрочната изискуемост на длъжника. Оспорва ответникът да е сключвал договор за кредитна карта и да е усвоявал суми по кредитната карта. Оспорва автентичността на положените подписи за кредитополучател под Договора и ОУ. Направено е възражение за недопустимо претендиране на законна и договорна лихва за един и същ период, както и за погасяване на вземанията по давност.

Въз основа на събраните по делото доказателства, преценени по отделно и в тяхната съвкупност, съдът приема за установена следната фактическа обстановка:

На 17.11.2017г. между „П /“Банката”/ и Кредитополучателя Г. В. С., ЕГН ********** /„Титуляр“/ е сключен Договор за издаване на револвираща международна кредитна карта с 1 чип и предоставяне на Кредитен лимит /овърдрафт/ по разплащателна сметка №/„Договора за кредитна карта“/, с който Банката му предоставя правото да ползва кредитен лимит в размер до 6 000 лв., който може да бъде усвояван под формата на овърдрафт по разплащателна /картова/ сметка с IBAN: , към която Банката издава на името на Титуляря револвираща международна кредитна карта с чип.

Представени са доказателства, че на Г. В. С. на дата 17.11.2017г. е предоставена кредитна карта, валидна до 11/2020 и ПИН-код запечатан в плик, а именно - Протокол за получаване на международна револвираща кредитна карта с чип Visa Classic.

Срокът за ползване и погасяване на овърдрафта, съгласно т.3 от Договора, е до 17.11.2018г., който срок се удължава автоматично всеки път за нов едногодишен период съгласно т.19.1.1 от Общите условия, когато никоя от страните не е уведомила другата за прекратяване на Договора по реда на т.19.2.1, б.“а“, респективно т.19.2.2, б.“а“.

По силата на т.5 от Договора за кредитна карта, Титулярят е длъжен да погасява усвоената част от Кредитния лимит (от овърдрафта) в сроковете и по начина, договорени в Общите условия.

Кредитополучателят е длъжен всеки месец до 5-то число да внася по сметката си минималната погасителна вноска, в размер на 3% от общото задължение на оправомощения ползвател към банката, отчетено по картовата сметка към всяко 19-то число от месеца, но не по-малко от 10 лв., или целия размер на усвоения кредитен лимит, ако е по-малък от 10 лв.

Кредитополучателят има право да извършва плащания с кредитната карта само до размера на разрешения кредитен лимит като при неговото превишаване, е длъжен незабавно да погаси сумата, с която е превишен лимитът и която се смята за неразрешен овърдрафт.

Съгласно т.8 от Договора при непогасяване до датата на падежа на пълния размер на дебитното салдо, формирано по сметката до края на последния отчетен период, Титулярят заплаща на Банката годишна лихва в размер, съгласно т.8-т.8.2 от Договора, действащите Общи условия и Лихвения бюлетин, неразделна част от Тарифата за таксите и комисионните на Банката. Към датата на подписване на договора за кредитна карта, годишната лихва, начислявана от Банката върху дебитното салдо е в размери, както следва:

16% - за дебитни салда, формирани в резултат на ПОС-трансакции; 18% - за всички останали дебитни салда по Сметката.

Съгласно т.9 от Договора за кредитна карта, при непогасяване до датата на падежа на съответния отчетен период, на Минималната погасителна вноска или надвишаване на разрешения Текущ разполагаем кредитен лимит (наричан „неразрешен овърдрафт“ съгл.

ОУ), от Банката се начислява върху непогасената част от дълга за дните на просрочие, лихвата по т.8 от Договора за кредитна карта, увеличена с наказателна надбавка от 10 /десет/ пункта, за формирания неразрешен овърдрафт, а при просрочена минимална погасителна вноска в зависимост от вида на трансакцията - лихвата по т.8 от Договора за кредитна карта, увеличена с наказателна надбавка в размер на 1/12 от наказателната надбавка за неразрешен овърдрафт по револвиращи международни кредитни карти с чип за съответната валута.

Банката капитализира начислените лихви и такси чрез прибавянето им към главницата на овърдрафта, за което с подписването на Договора, Титулярят дава своето изрично съгласие /съгласно т.8.1.4 от Общите условия/.

Годишният процент на разходите по кредита (ГПР) е в размер на 11,24 % (т.11 от Договора за кредитна карта). Общата сума, дължима от Титуляра е в размер на 6653.33 лв.

За поддържане и ползване на кредитната карта и ползване на Кредитния лимит, титулярят дължи на Банката лихви, такси и комисиони съгласно вида и класа на картата и съгласно действащата към деня на операцията Тарифа (т.13-13.2 от Договора за кредитна карта).

Банката има право да обяви ползвания овърдрафт за изцяло и предсрочно изискуем след писмено уведомление до Титуляря в срок, определен от Банката, в случай че Титулярят не извърши което и да е плащане по Договора и Общите условия за срок, по-дълъг от 5 (пет) работни дни след датата, на която такова плащане е станало изискуемо (т.13.1.1. от Общите условия).

Срокът на валидност на картата е релефно изобразен върху нея и изтича в края на посочения месец/година /т.20 от ОУ/. Съгласно т.20.1 от ОУ банката подновява срока на валидност на картата служебно, доколкото е продължен срокът на овърдрафта, като издава нова карта. Оправомощеният държател може да получи новата си карта в банката в срок от 10 дни преди изтичането на срока на валидност на картата. Ако оправомощеният държател 2 не желае картата да бъде подновена, той следва да уведоми банката за това в писмена форма, не по-късно от един месец преди датата на изтичане на срока на валидност на картата. Банката си запазва правото да откаже да поднови картата, без да сочи мотиви за това.

Поради неплащане в срок на задълженията по Договора за кредит, на основание Раздел XIII, точка 13.1, във връзка с т.13.1.1 от Общите условия на Банката за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип Mastercard и Visa, приложими към Договора за кредит, на Кредитополучателя е изпратено Предизвестие с покана за доброволно погасяване на просрочените задължения с входящ №23025/23.10.2024г. на ЧСИ Мартин Кацарски с рег.№891. Поканата е връчена по реда на чл.47 от ГПК - чрез залепване на уведомление, видно от Констативен протокол от 08.05.2025г. на ЧСИ М. К и приложените към него уведомления и разписки. С предизвестието на Кредитополучателя е предоставен 7 (седем) - дневен срок от получаването му да погаси всички свои просрочени задължения, произтичащи от Договора за кредит и е уведомен, че в противен случай Банката ще обяви кредита за изцяло и предсрочно изискуем. Тъй като Кредитополучателят не е погасил просрочените си задължения в дадения срок, ползваният кредит (овърдрафт) е обявен за изцяло и предсрочно изискуем, считано от 25.06.2025г.

На 15.07.2025г. от Банката е подадено Заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл.417 от ГПК за вземанията на Банката по Договора за кредитна карта, което е отхвърлено с Разпореждане №747/17.07.2025г. по ч.гр.д.№985/2025г. на РС-П

В рамките на откритото по реда на чл.193 от ГПК производство по оспорване автентичността на подписите за кредитополучател, положени под договора и ОУ, е допусната и назначена съдебно-почеркова експертиза. От заключението на вещото лице В... се установява, че оспорените документи са подписани от Г. В. С..

По делото е допусната и назначена съдебно-счетоводна експертиза, изготвена от вещото лице С. Т., от чието заключение се установява следното:

По договора усвоената сума от кредитополучателя е в размер на 32 751.75 лв., от които: изтеглени в брой – 28 140 лв., плащания на ПОС – 4 611.75 лв., подробно описани в Справка №2 от експертизата, колона 4 – за изтеглените суми, и колона 5 – за плащанията на ПОС.

Погасяванията по кредитната карта са в размер на 30 743.75 лв., описани в Справка №2. От заключението на вещото лице – Приложение към експертизата, се установява, че по договора банката е начислила следните дължими суми за целия срок:

- изтеглени в брой и АТМ – 28 140 лв., от които са погасени 22 380.82 лв.;

- плащане ПОС – 4 611.75 лв., от които са погасени 4 557.75 лв.;

- лихва дебитно салдо – 10 752.60 лв., от които са погасени 3 213.47 лв.;

-наказателна лихва надвишен кредитен лимит – 2266.95 лв., от които са погасени - 121.41 лв.;

-наказателна лихва върху минимална вноска – 3 917.28 лв., от които са погасени 431.29 лв.;

-такси картови операции – 346.21 лв., които са изцяло погасени;

-година такса обслужване – 78 лв., от които са погасени 39 лв.

Вещото лице е извършило изчисления, според които просрочената главница е в размер на 5 813.18 лв., просрочена договорна лихва по т.8 от Договора, за периода от 07.12.2021г. до 24.06.2025г. вкл. е в размер на 7 539.13 лв., просрочена наказателна лихва по т.9 от Договора за периода от 07.12.2021г. до 24.06.2025г. – 5 631.73 лв., непогасена такса за обслужване на карта, дължима на основание т.13.1. от Договора за 2020г. – 39 лв., непогасена законна лихва върху просрочената главница, начислена на основание чл.86, ал.1 от ЗЗД за периода от 25.06.20205г. до 14.07.2025г. – 40.74 лв., непогасени разноски за предсрочна изискуемост, дължими на основание т.17 от Договора – 96 лв.

При така установената фактическа обстановка, съдът прави следните правни изводи:

По делото се установи, че между страните е възникнало правоотношение по договор за кредит, усвоим чрез кредитна карта, обозначен от страните като овърдрафт.

Съгласно легалната дефиниция, дадена в §1, т.26 от ЗПУПС, при кредита овърдрафт доставчикът на платежни услуги предоставя на потребителя възможността да ползва средства, надвишаващи наличността по платежната му сметка. Под формата на овърдрафт може да бъде предоставен и револвиращ кредит, специфичното за който е възможността за многократно усвояване на отпуснатия кредит, упражнявана чрез връщане на използваната 3 сума и повторното й заемане през целия срок на договора.

В настоящия случай, макар страните да са сключили един договор, то същият инкорпорира в себе си освен договора за банков кредит овърдрафт, и договор за издаване на кредитна карта. Ползването на овърдрафта е обвързано с ползването на издадената кредитна карта, като в процесния договор за кредит овърдрафт срокът за ползване на овърдрафта е фиксиран – до 17.11.2018г., с възможност да се удължава автоматично всеки път за нов 1годишен срок, при условие, че никоя от страните не е уведомила другата за прекратяването на договора, чрез отправяне на писмено предизвестие за отказ.