Решение № 8 от 18.01.2023, Районен съд - Дряново

РЕШЕНИЕ

№8 гр. Дряново, 18.01.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ДРЯНОВО в публично заседание на деветнадесети декември през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Мариета Спасова при участието на секретаря Гергана Генева като разгледа докладваното от Мариета Спасова Гражданско дело № 20224220100035 по описа за 2022 година за да се произнесе взе предвид следното :

Предявени са искове по реда на чл. 422, ал. 1, вр. чл. 415, ал. 1, т. 2 и т. 3 и ал. 3 от ГПК.

Ищецът “Банка ДСК” АД основава исковата си претенция на обстоятелството, че с Договор за кредит за текущо потребление от 15.06.2018 г. предоставили на С. И. К. сума в размер на 10000 лева със срок за издължаване 120 месеца, считано о т датата на неговото усвояване. Кредитополучателят се задължил да погасява кредита на равни месечни вноски на 11-то число от месеца. Твърдят също, че съгласно договор за поръчителство от същата дата „Банка ДСК“ ЕАД приели като обезпечение по кредита солидарната отговорност на поръчителя – ответникът П. К.. С договора било уговорено, че кредитът се олихвявал с променлив лихвен процент от 8 % годишно, формиран от стойността на 6-месечния СОФИБОР 0,163 % и фиксирана преференциална надбавка в размер на 7,837 % при изпълнение на Условията по „Програма ДСК Партньори плюс“ Приложение № 2. Максималният размер, който можел да достигне лихвеният процент в резултат от неизпълнение на условията, бил променливият лихвен процент, приложим по стандартни потребителски кредити в размер на 6-месечния СОФИБОР към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,272 %. Съгласно Приложение № 9.1 за промоционалните условия до 31.08.2018г. по стандартни кредити за текущо потребление по „Програма ДСК Партньори плюс“ и заявка за ползване на 1 преференциален лихвен процент кредитополучателят се съгласил, че за ползването на промоционалните условия на банката за кредити за текущо потребление в лева с лихвен процент 8 % се задължава да превежда работна заплата по разплащателната сметка в банката, да ползва платежен пакет ДСК Рау+, заявяване на S M S уведомяване при просрочие в издължаването на предоставения кредит и допълнителен продукт/услуга: месечно плащане на минимална осигурителна вноска в размер най-малко на 10 лв. в ДПФ „Родина".

Договорът бил сключен в писмена форма на хартиен носител по ясен и разбираем начин. Като всички елементи на договора били представени с еднакъв по вид, формат и размер шрифт в два екземпляра - по един за всяка от страните по договора, като били спазени всички реквизити, цитирани в чл. 11 от ЗПК. Преди кредитополучателя да бъде обвързан с предложението за кредит била предоставена необходимата преддоговорна информация по чл. 5, ал. 2 от ЗПК, както и Общите условия, прилагани по кредити за текущо потребление, за което кредитополучателя изрично декларирал към датата на подписване на договора. Съгласно чл. 19 от договора ответникът приел относимите Общи условия и поел задължението да заплаща такси и разноски съгласно Тарифа за лихвите, таксите и комисионните, които „Банка ДСК“ АД прилага по извършваните услуги за кредити за текущо потребление. Таксите и разноските били посочени на ответника и станали неразделна част от договора чрез Приложение № 3.

Заявяват, че на 15.06.2018г. кредитът бил усвоен по разплащателната сметна на кредитополучателя С. К.. Съгласно чл. 7.2.4. от Общите условия в случай, че избраният лихвен индекс (EUROBOR или SOFIBOR) няма котировки за повече от 1 месец или индексът престанал да съществува, лихвеният процент по заварените договори щял да се формира от друг подобен публично достъпен индекс и надбавка като общият лихвен процент не се променял към момента на замяната. В този случай Банката уведомява кредитополучателя за стойността на новата лихвена база със съобщения на видно място в поделенията на Банката и на интернет страницата. Във връзка с измененията в законодателството на РБългария в Закона за потребителския кредит (ДВ, бр. 20 от 06.03.2018 г., в сила от 01.07.2018 г.) и в Закона за кредитните институции (ДВ, бр. 51 от 19.06.2018 г., в сила от 01.07.2018 г.) на 28.06.2018г. на интернет страницата на банката било публикувано уведомление за промени в ОУ по съществуващи към 01.07.2018 г. договори за кредит

/линк https:/dskbank.bg/новини-ипромоции/детайли/2018/06/28/уведомление-за-промяна-на-общите-условия-приложимикъм-договорите-за-кредити-на-физически-лица и на 29.06.2018г. на интернет страницата на банката било публикувано Уведомление за замяна на СОФИБОР, използван при определяне на лихвата по кредити на физически лица в лева /линк https://bankadsk.bg/новини-и-промоции/детайли/2018/06/29/уведомление-за-замяна-насофибор-използван-при-определяие-иа-лихвата-по-кредити-на-физически-липа-в-лева.

В уведомленията клиентите били информирани от банката, че поради настъпилите 2 нормативни изменения използваният от „Банка ДСК“ АД лихвен индекс „6-месечен СОФИБОР" не спрял да отговаря на новите изисквания на европейското и местното законодателство и БНБ спира да го изготвя. Считано от 01.07.2018 г. и въз основа на чл.

7.2.4 от ОУ, Банка ДСК го заменя с друг индикатор, който бил приет като бенчмарк за лихвен процент съгласно Регламент (ЕС) 2016/1011 на Европейския парламент и на Съвета от 8 юни 2016 г. относно индекси, използвани като бенчмаркове за целите на финансови инструменти и финансови договори или за измерване на резултатите на инвестиционни фондове, и за изменение на директиви 2008/48/ЕО и 2014/17/ЕС и на Регламент ( Е С ) № 596/2014 ЮВ. L 171/1 от 29 юни 2016 г.), или индекс и/или индикатори, публикувани от Българската народна банка и/или от Националния статистически институт или комбинация от тях, а именно: „Среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години". Както по-горе беше посочено съгласно чл. 7.2.4 от ОУ по заварените договори от 01.07.2018 г. лихвения процент започвал да се формира от новия референтен лихвен процент, равен на индикатора „Среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години" и изравнителен дисконт, като крайният лихвен процент останал непроменен към датата на извършване на замяната. Ролята на изравнителния дисконт била да гарантира непроменяемост на крайния лихвен процент към датата на замяната – понеже към 01.07.2018 г. стойността на новия индикатор била по-висока от стойността на Софибор. Новият индикатор се изменял, както и Софибор – два пъти годишно – на 15.01. и 15.07. Как се случвало това било описано в ОУ по всички видове кредити от 2018 г., а стойностите му били обявени на интернет страницата на Банката.

В конкретния случай с договора за кредит от 15.06.2018 г. индексът 6-месечен СОФИБОР , респ. РЛП „Среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години" се изменял с намаление в котировките, съответно на лихвения процент по кредита на 15 януари и 15 юли. По този начин вноските за лихвата, образувана от индекса 6-месечен СОФИБОР, респ. РЛП „Среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години" намалявали спрямо договорените с първоначалния погасителен план от 15.06.2018 г.

Не така стоял въпроса по отношение на изпълнението от страна на кредитополучателя на условията за ползване на фиксирана преференциална надбавка от 7,837 % по „Програма ДСК Партньори плюс“. Тъй като кредитополучателят спрял превода на заплатата си всеки месец по разплащателната сметка, обслужваща кредита, както и не било извършвано ежемесечно плащане на минимална осигурителна вноска в размер най-малко на 10 лв. в ДПФ „Родина“ съгласно Промоционалните условия по стандартните кредити за текущо потребление по „Програма ДСК Партньори плюс“ – Приложение 9.1. На основание т. 8, т. 9 и т. 10 от Условията по „Програма ДСК 3

Партньори плюс“ преференциите били отнети частично или напълно. Поради тази причина лихвения процент, който се прилагал поради неизпълнението станал действащия към момента РЛП „Среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години" и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,272 %.

В срока за издължаване на кредита била допусната забава при изпълнението на основното задължение на кредитополучателя да връща в определените срокове и размер съгласно договора и погасителния план месечни вноски. Съгласно извлечението от счетоводни книги до датата на изпращане на покана-уведомление за предсрочна изискуемост на кредита не били платени 8 броя месечни вноски както следва:

11/05/2021 г. неиздължена вноска в размер на 148,46 лв.; 11/04/2021 год. - 148 46 лв., 11/03/2021 год., 148,46 лв., 11/02/2021 год. - 148,42 лв.. 11/01/2021 год. - 148,42 лв.;

11/12/2020 год. -148,42 лв., 11/11/2020 год. - 148,42 лв., 11/10/2020 год. - 68,34 лв.

Поради неплащането в срок на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвявала с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 п.п. съгласно чл. 18.1. от Общите условия към договора. Общата сума, натрупана за забава върху просрочената главница за периода от 12/09/2020 г. до 18/05/2021 г. била в размер на 13,93 лв.

Посочват, че на солидарните длъжници С. И. К. и ответника П. И. К. били изпратени покани-уведомления с изх. № 0050-20-00262/ 19.01.2021 г. и № 0050-2000263/ 19.01.2021 г. на последно известните на банката адреси на местоживеенето им. За уведомяването им била сезирана ЧСИ З. В. по реда на чл. 18, ал. 5 от ЗЧСИ.

Длъжниците не били открити на адресите им, поради което връчител на ЧСИ е залепил уведомление за явяване в кантората в 14-дневен срок. Длъжниците не били изпълнили указанията за явяване и уведомлението било удостоверено за връчено. Банката заплатила разходи за връчването на уведомленията за предсрочна изискуемост на длъжниците, видно от приложените фактури от 23.03.2021 г. в размер на 180 лв. по сметката на ЧСИ З. В.. Съгласно Тарифа за лихвите, таксите и комисионните, които „Банка ДСК“ АД прилагала по извършваните услуги за кредити за текущо потребление кредитополучателя, респ. поръчителя били задължени да заплатят такса от 120 лв.

Като последица от връчване на уведомленията и неплащане на повече от 90 дни на вноските по кредита, „Банка ДСК“ АД обявила кредита за предсрочно изискуем на 19/05/2021 г. След подаване на заявление по чл. 417 ГПК по ч. гр. дело № 169/2021 г.

Районен съд Дряново издал заповед за изпълнение и изпълнителен лист срещу длъжниците С. И. К. и П. И. К., като ги осъдил да заплатят солидарно на „Банка ДСК“ АД следните суми: 8 570,48 лв. - главница по договор за кредит за текущо потребление от 15/06/2018 г. заедно със законната лихва върху главница от датата на подаване на 4 заявлението в съда - 20.05.2021г. до окончателното й изплащане; сумата от 709,06 лв. договорна лихва за периода от 12.09.2020г. до 18.05.2021 г.; сумата от 13,93 лв. лихвена надбавка за забава върху просрочената главница за периода от 12.09.2020г. до 18.05.2021 г.; както и направените разноски в заповедното производство - 235,87 лв. държавна такса платена за образуване на заповедното производство и юрисконсултско възнаграждение.

На основание издадения изпълнителен лист и за събиране на присъдените ни суми образували изпълнително дело № 1159/ 2021г. при ЧСИ З. В., рег.№ 734 ОС Габрово. В хода на действията по уведомяване на длъжниците ответникът П. И. К. не бил открит на адреса, тъй като не живеел на него съгласно удостовереното от връчителя на ЧСИ на 18.11.2021 г. Издадената заповед за изпълнение по ч. гр. дело № 169/ 2021 на Районен съд Дряново и поканата за доброволно изпълнение по чл. 428 ГПК били връчени по реда на чл. 47, ал. 5 ГПК. Поради това и на основание чл. 422 ГПК, вр. чл.

415, ал. 1, т. 2, вр. ал. 3 ГПК заповедният съд по ч. гр. дело № 169/2021 г. указал на ищеца възможността да предяви настоящия установителен иск срещу ответника П. И.

К..

Ответникът като поръчител останал задължен и след падежа на главното задължение, тъй като „Банка ДСК“ АД предявила заявление по чл. 417 ГПК в 6месечния срок след обявяване на кредита за предсрочно изискуем. Нормата на чл. 147 от ЗЗД била спазена и с оглед условието, че настоящата искова молба за съществуване на вземанията се смятала за предявена от момента на подаването на заявлението за издаване на заповед за изпълнение (чл. 422, ал. 1 ГПК), поради което всички давностни и преклузивни срокове, вкл. срока по чл. 147 ЗЗД били спрени или прекъснати от подаването на заявление. Поради допусната забава в заплащането на сумата 8 570,48 лв.