Решение № 624 от 04.10.2023, Районен съд - Горна Оряховица

РЕШЕНИЕ

№ 624 гр. Горна Оряховица, 04.10.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ГОРНА ОРЯХОВИЦА, III СЪСТАВ, в публично заседание на четвърти септември през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Цветелина Св. Ц. при участието на секретаря Вероника П. Петрова като разгледа докладваното от Цветелина Св. Ц. Гражданско дело № 20224120100757 по описа за 2022 година

Депозирана е искова молба от Й. Н. Ц., ЕГН ********** и Н. П. Ц., ЕГН **********, действащи чрез пълномощника им адв. Й. Вл. М., срещу „Кардиф Животозастраховане, Клон България" ЕИК ********* и и „Кардиф Общо Застраховане, Клон България", ЕИК******* със седалище и адрес на управление: гр. София, район Средец, ул. ***, представлявани от управителя М.К.. Твърди се, че между „БНП Париба Пърсънъл Файненс С. А., клон България", ЕИК ******** и П.И.Ц., ЕГН ********** бил сключен Договор за потребителски паричен кредит PLUS- 18313707 на 23.12.2020 г. с размер на договора за кредит 12000 лв. (дванадесет хиляди лева). Общият размер на сумата, която кредитополучателят трябвало да върне, била 22515.84 лв.

(двадесет и две хиляди петстотин и петнадесет лева и осемдесет и четири стотинки). Изготвен бил погасителен план с 72 (седемдесет и две) месечни вноски в размер на 312.72 лв. (триста и дванадесет лева и седемдесет и две стотинки) Между „БНП Париба Пърсънъл Файненс С. А., клон България", ЕИК ******** като застрахователен посредник и П.И.Ц. бил сключен договор за застрахователно посредничество, чиито предмет бил сключване от името и за сметка на П.И.Ц. на застрахователен договор със застрахователите „Кардиф Животозастраховане, Клон България", ЕИК ********* и „Кардиф Общо Застраховане, Клон България", ЕИК *******. Издаден бил Сертификат № Plus-18313707 за застраховка „Защита на плащанията" на кредитополучателите на потребителски паричен кредит, предоставен от „БНП Париба Пърсънъл Файненс С. А., клон България" и Допълнителна медицинска услуга „Второ медицинско мнение", предоставена от MediGuide International. От него е видно, че П.И.Ц. е застраховано лице по пакет „Стандарт" и пакет „Комбинирана защита". Сред изброените застрахователни 1 покрития е и рискът „смърт в резултат на заболяване" по пакет „Стандарт" за всички кредити за лица до 65 г. възраст . Застрахователната сума за този покрит застрахователен риск е първоначалният размер на кредита. Срокът на договора за застраховка бил равен на срока на договора за кредит. Съгласно чл. 8 от Общи условия на сключения договор за застраховка „Защита на плащанията" „ползващ се" по сключеният договор за застраховка са кредиторът „БНП Париба Пърсънъл Файненс С. А., клон България" и законните наследници на застрахования - Й. Н. Ц., ЕГН ********** и Н. П.

Ц., ЕГН **********. Съгласно разпоредбата на чл. 9 от Общи условия на сключения договор за застраховка „Защита на плащанията" размерът на застрахователното плащане при настъпил риск „смърт в резултат на заболяване" е първоначалният размер на кредита, като на застраховащия се изплаща баланса по кредита, а на ползващите се лица - разликата до първоначалния размер на кредита. При сключване на застрахователния договор е попълнен кратък медицински въпросник за приемане за застраховане от П.И.Ц.. Последният е отговорил на зададените там въпроси, а именно, че има трайна неработоспособност поради сърдечно заболяване в размер на 1С %, лекуван е от изброените неизчерпателно сърдечни заболявания, ендокринни заболявания и изрично е посочил заболяванията, за които се лекува към онзи момент. На 08.12.2021 г. П.И.Ц. починал, за което е издаден Акт за смърт № 0053/08.12.2021 г. Той оставил като законни наследници своята съпруга Й. Н. Ц., ЕГН ********** и сина си Н. П. Ц., ЕГН **********. Те, чрез Н. Ц. са уведомили застрахователите за настъпило застрахователно събитие „смърт" и са поискали заплащане на застрахователно обезщетение, но им е отказано със съобщение с изх. № 1092/01.02.2022 г. Застрахователите са се позовали на общите условия на застраховката, според които застрахователят не дължи застрахователно обезщетение, ако смъртта е в резултат на предварително съществуващо заболяване, страдание или физическо състояние, както и неговите усложнения и рецидиви, за което застрахованото лице е получило медицинско консултиране, диагностициране или лечение две години преди сключване на застраховката. Съгласно представена информация от кредитора „БНП Париба Пърсънъл Файненс С. А., Клон България", ЕИК ******** наследодателят на ищците е правил редовни вноски съобразно погасителния план и то в срок, като те възлизат в общ размер на 3440.62 лв. (три хиляди четиристотин и четиридесет лева шестдесет и две стотинки). Според отговора им с изх. № 2698'' 13.04.2022 г. непогасеният остатък на задължението е в размер на 16288.82 лв. (шестнадесет хиляди двеста осемдесет и осем лева осемдесет и две стотинки). Твърди се, че застрахователите незаконосъобразно са отказали изплащане на застрахователно обезщетение. Налице са всички предпоставки за заплащане на застрахователното обезщетение - съществува застрахователно правоотношение, настъпил е застрахователният риск и има непогасено задължение по договора за кредит. В медицински въпросник, П.И.Ц. е посочил от какви заболявания страда - сърдечно заболяване, диабет, както и обстоятелството, че има издадено решение на ТЕЛК за трайна неработоспособност в размер на 76 %. Твърди се, че по силата на 2 разпоредбата на чл. 362, ал. 4 КЗ застрахователят не може да откаже плащане, ако застрахованият е разкрил съществените обстоятелства, но въпреки това застрахователят е сключил застрахователния договор. В настоящия случай застрахованият е отговорил на зададените въпроси в краткия медицински въпросник. Това са въпроси, зададени от застрахователя, и такива, които той счита за съществени, следователно те са от значение за сключването на договора за застраховка. По тази причина по силата на чл. 362, ал. 4 КЗ той не може да откаже плащане на застрахователно обезщетение, в случаите, при които застрахованият е бил добросъвестен, т. е. отговорил е вярно, точно и ясно на зададените въпроси, които са му поставени относно здравословното му състояние. Сключвайки договора, след като е разбрал за здравословното състояние на застрахования, застрахователят е поел риска от евентуалното настъпване на застрахователния риск, поради което и на основание посочената по-горе разпоредба следва да изпълни поетото задължение, а именно да заплати застрахователното обезщетение на кредитора и ползващите се от застраховката лица, т. е. на законните наследници. Ищецът твърди, че разпоредбата на чл. 362, ал. 4 КЗ е от императивен характер. За и 2 разпоредбите на чл. 10.2 и чл. 10.3 от Общите условия за застраховка „Защита на плащанията" са нищожни, тъй като противоречат на закона.

Случаят касае т. нар. „частична нищожност" на договора, понеже става въпрос за отделни клаузи от общите условия на договор. Те следва да се заместят от императивната разпоредба на чл. 362, ал. 4 КЗ, в който смисъл е и разпоредбата на чл. 26, ал. 4 ЗЗД. Следователно, застрахователят не може да откаже плащане на застрахователното обезщетение, тъй като застрахованият е действал добросъвестно и е посочил всички известни му заболявания, от които страда. Въпреки посочване на тези заболоявания застрахователят е сключил договора за застраховка, като по този начин е поел риска от евентуално бъдещо настъпване на застрахователно събитие, респ. последиците от това - заплащане на застрахователно обезщетение на правоимащите лица. Твърди, че разпоредбите са нищожни и са неравноправни и противоречат на чл. 143, ал. 2, т. 3 и т. 6 ЗЗП. От една страна, те не отговарят на изискването за добросъвестност, а от друга водят до значително неравновесие между правата и задълженията на страните по сключения договор. Тези изисквания в случая са нарушени с включване на посочените клаузи в договора, доколкото с тях се предвижда ограничаване възможностите на потребителя, с което се стига до липса на защита и до незачитане на неговите интереси. Освен това, същите дават възможност на застрахователя да прецени дали да изпълни задълженията си и това зависи единствено от него, а от друга страна - да се освободи от отговорност, дори и застрахованият да е бил добросъвестен и да го е уведомил за заболяванията, от които страда, без за последния да са предвидени сходни възможности в застрахователния договор. Твърди, че тези клаузи не са изготвени индивидуално по смисъла на чл. 146, ал. 1 ЗЗП. От една страна, те са включени в общите условия на договора за застраховка и по съгласно чл. 146, ал. 2 ЗЗП няма как да бъдат уговорени индивидуално. От друга страна, касае се за такива клаузи, които са изготвени предварително и спрямо тях 3 потребителят не би могъл да влияе. Тези договори се изготвят предварително и се предоставят за подписване при подадена молба на застрахованиякредитополучател.Щом не са индивидуално уговорени, клаузите са нищожни, тъй като са неравноправни на посоченото по-горе основание. Ищците са законни наследници на П.И.Ц. - застрахован по договор за застраховка и кредитополучател, да предявят настоящите искове, въз основа на които да се обявят за нищожни поради противоречие със закона и неравноправност разпоредбите на чл. 10.2 и чл. 10.3 от Общите условия на договора за застраховка, както и да се осъди „Кардиф Животозастраховане, Клон България", ЕИК ********* и „Кардиф Общо Застраховане, Клон България", ЕИК ******* да заплатят на „БНП Париба Пърсънъл Файненс С. А., клон България", ЕИК ******** остатъка от първоначалния размер на кредита, включващ главница, лихви, разноски и всички уговорени клаузи, както и да заплатят ищците в качеството на законни наследници и ползващи се от договора за застраховка заплатените от наследодателя им вноски по договора за кредит. Това тяхно право произтича от разпоредбата на чл. 9 от Общи условия за застраховка, където е посочен размерът на застрахователното плащане. На основание чл. 134 ЗЗД във вр. с чл, 382, ал. 1 КЗ ищците твърдят, че могат да предявят настоящите искове за обявяване на нищожност на посочените по-горе клаузи от договора и за заплащане на застрахователно плащане от името и за сметка на „БНП Париба Пърсънъл Файненс С. А., клон България", ЕИК ******** в качеството им на процесуален субституент, доколкото последните като кредитори бездействат и не упражняват правата си за реализиране на застрахователното обезщетение. Тъй като процесуалната субституция е от вида на процесуалното застъпничество, то като главна страна - съищец на основание чл. 3 и чл. 26, ал. 4 ГПК следва да се конституира „БНП Париба Пърсьнъл Файненс С. А., клон България", ЕИК ********.

Моли да се постанови съдебно решение, с което да се признае за установено, че клаузите на чл. 10.2 и чл. 10.3 от Общи условия за застраховка „Защита на плащанията" (за застрахователни пакети „Стандарт" и „Комбинирана защита") на кредитополучателите по договор за потребителски паричен кредит са нищожни поради противоречие със закона, както и нищожни поради неравнонравност на основание чл. 143, ал. 2, т. 3 и т. 6 ЗЗП. Да се осъди „Кардиф Животозастраховане, Клон България", ЕИК ********* и „Кардиф Общо Застраховане, Клон България", ЕИК ******* да заплатят на „БНП Париба Пърсънъл Файненс С. А., клон България", ЕИК ******** сумата в размер на 16288.82 лв. (шестнадесет хиляди двеста осемдесет и осем лева осемдесет и две стотинки), представляваща остатъка по договора за кредит, за който е сключена застраховката и е налице застрахователното покритие, ведно със законна лихва за забава от подаване на исковата молба до окончателното изплащане. Да се осъди „Кардиф Животозастраховане, Клон България", ЕИК ********* и „Кардиф Общо Застраховане, Клон България", ЕИК ******* да заплатят на Й. Н. Ц., ЕГН ********** и Н. П. Ц., ЕГН ********** в качеството им на законни наследници на П.И.Ц., ЕГН ********** и ползващи се лица сумата в размер на 3440.62 лв. (три хиляди 4 четиристотин и четиридесет лева шестдесет и две стотинки), представляваща размера на направените от П.И.Ц., ЕГН ********** вноски по договора за кредит, ведно със законна лихва за забава от подаване на исковата молба до окончателното изплащане. Да се осъдят осъдите ответниците да заплатят на ищците всички разноски, извършени от тях в настоящото производство, вкл. и адвокатско възнаграждение.