Решение № 91 от 21.04.2022, Районен съд - Смолян

РЕШЕНИЕ

№ 91 гр. Смолян, 21.04.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – СМОЛЯН в публично заседание на двадесет и трети март през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Гергана Кузманова при участието на секретаря * Младенова като разгледа докладваното от Гергана Кузманова Гражданско дело № 20215440101022 по описа за 2021 година

Производството е образувано по искова молба на „*“ АД гр.София против Н. В. М., в която се твърди от ищеца, че п о силата и при условията на Договор за издаване на кредитна карта “*” от 09.03.2006 г., “* *” АД /с предишно наименование „* * банка” АД/ е предоставило на * * М.а , ЕГН ********** - картодържател , револвиращ кредит под формата на кредитен лимит в размер на 2 150,00 лв. (две хиляди сто и петдесет лева) по кредитна карта „*”, който кредит Картодържателят може да усвоява по начините, уговорени в чл. 4 до чл. 6 от Общите условия на Банката за издаване и използване н а кредитни карта „*”, представляващи неразделна част от продесния договор. Картодържателят е декларирал, че е запознат с Общите условия за издаване и използване на кредитни карти “*” и ги приема, като за това е положила подписа си в графа „Декларация“ от процесния договор.

Твърди се от ищеца,че предвид специфичния характер на кредитния продукт, предоставен с договора, Картодържателят усвоява различни суми през различните периоди.

Той може да използва предоставеният му кредит, под формата на кредитен лимит по различни начини, с оглед на собствената си преценка и необходимост. В случая, Картодържателят дължи като главница само това, което е изтеглил / потребил като стойност от картата. Следователно, тази величина може да бъде различна за различните месеци, като е възможно за някои месеци да не се дължи нищо, ако няма ползване на съответни суми, или дължимите такива са заплатени, т. е. за тези месеци той няма падеж за плащане. Ето защо всяко теглене от картата се дължи отделно, само за себе си, без да има периодичен характер.

Като доказателство за първоначалното усвояване на суми от предоставения кредитен лимит ищецът счита издадена Фактура №*/09.03.2006 г., от което е видно, че на 09.03.2006 г. процесната карта е използвана за покупка на 36 бр. вноски от търговски обект на „* - 2000“ ООД, ЕИК *. Извършеното плащане към търговеца се явява изпълнение от 1 ищеца на заявеното в договора /графа „първа транзакция“/ от картодържателя желание да бъде обработена посочената транзакция и преведена упоменатата сума, представляваща покупка на вноски.

В процесния случай, претендиралата главница в размер на 2045,10 лв. (две хиляди четиридесет и пет лева и десет стотинки) е формирана като сума от всички усвоявания, които Картодържателя е правил, като от тях са приспаднати направените от длъжника погашения, при спазване на реда за погасяване, съгласно чл. 11 от Общите условия. Датите, основанията и конкретните стойности на всички усвоени и погасени суми са подробно описани в предоставената с исковата молба Параметрична справка за движението по картовата сметка.

Картоиздателят изпраща всеки месец с обикновена поща до Картодържателя Месечно извлечение, което отразява всички операции с картата, както и всички други сделки на Картодържателя, извършени през предходния период на плащания, аргумент от чл. 10.1 от процесиите Общи условия. Съгласно чл. 10 от Общите условия за издаване и използване на кредитни карти „*”, Банката издава и изпраща всеки месец с обикновена поща до Картодържателя Месечно извлечение, което отразява всички транзакции с картата, както и всички операции на Картодържателя, извършени през съответния месечен отчетен период.

Месечните извлечения съдържат също: всички лихви, такси и други разходи и задължения, изброени в Приложение към процесиите Общи условия, начислени от Банката; общо дължимата сума; минималната месечна вноска, както и датата за издължаването й.

Съгласно предвиденото в чл. 11 от Общите условия за издаване и използване на кредитни карти „*”, картодържателят може да погаси задължението си но кредитната карта до датата на издължаване, посочена в месечното извлечение изцяло и без начисляване на лихва (освен в изрично посочените случаи по чл. 5 и чл.6 върху които се начислява лихва съгласно чл.13.1 от Общите условия), или на части. При изплащане на задълженията на части, върху усвоената и непогасена част се начислява възнаградителна лихва, като приложимият лихвен процент се посочва в месечните извлечения, а действащият към момента на сключване на договора лихвен процент е посочен в приложение към общите условия за издаване и използване на кредитни карти „*”. Лихвата се начислява от датата, на която плащанията са осчетоводени, с изключение на тегления на пари в брой, върху които се начислява лихва от датата, на която сумата е била изтеглена. Съгласно чл. 13.2 от Общите условия за издаване и използване на кредитни карти „ * ” всяко изменение на лихвения процент се съобщава на картодържателя чрез отбелязване в месечните извлечения и влиза в сила от датата на издаване на това месечно извлечение, освен ако не е определена друга дата на влиза в сила.

В случай, ч е Картодържателят избере да погасява задължението си на части, то трябва да изплати най-малко Минималната месечна вноска, както и всички задължения, за които е в забава и всички задължения, с които е превишил кредитния лимит. Съгласно чл. 11 от Общите условия и приложението към тях, Минималната месечна вноска е в размер на 3 % от използвания кредитен лимит, но не по-малко от 15,00 лв.. При неплащане на 2 задължителната Минимална месечна вноска на падежа, Картодържателя дължи на Картоиздателя обезщетение за забава (мораторна лихва) в размер на законната лихва върху дължимите от него плащания, арг. от чл. 13.3. от Общите условия.

Твърди се от ищеца също,че на 05.05.2007 г. между ищцовото дружество и * М.а е сключено Допълнително споразумение към процесния договор, с което е извършена промяна във вида на кредитната карта, като същата е била заменена с вид кредитна карта „*”. Съгласно чл. 3 от споразумението, кредитния лимит остава непроменен, а всички непогасени задължения на Картодържателя по старата карта се прехвърлят по баланса на новата.

С подписване на допълнителното споразумение, страните предоговарят дължимия възнаградителен лихвен процент, който по силата на чл. 3, ал. 4 от споразумението се променя на *,90 % - фиксирана годишна лихва върху всички усвоени суми от кредитния лимит. Променени са и Общите условия, приложими по отношение на новата карта, с последни изменения и допълнения в сила от 13.03.2017 г. Картодържателят декларира, че се е запознал с актуалните Общи условия на “*” АД за издаване и използване на кредитни карти “*”, “*” и “*” и Приложение №1 към тях, представляващи неразделна част от договора и допълнителното споразумение.

Съгласно чл. 8 от Общите условия, Банката издава и изпраща всеки месец с обикновена поща до Картодържателя Месечно извлечение, което отразява всички транзакции с картата, както и всички операции на Картодържателя, извършени през съответния месечен отчетен период. Месечните извлечения съдържат също: всички лихви, такси и други разходи и задължения, изброени в Приложение към процесиите Общи условия, начислени от Банката; общо дължимата сума; минималната месечна вноска, както и датата за издължаването й.

Съгласно чл. 10.1. от ОУ, за предоставянето на кредита и за другите услуги, свързани с ползване на Картата, които се предоставят от Банката, Картодържателят заплаща възнаграждения, включително такси, посочени в Приложение № 1 към Общите условия.

Датите, основанията и конкретните стойности на всички начислени такси са подробно описани в предоставената с исковата молба Параметрична справка за движението по картовата сметка. Освен дължимата лихва, в приложението към ОУ изчерпателно са изброени и дължимите такси. Претендиралата от заявителя сума в общ размер на 77,30 лв. такси по Договора, представлява сбор от: 2 бр. такси за изпращане на хартиено месечно извлечение в общ размер на 4,00 лв., начислени съгласно чл. 10.1 от Общите условия към Договора за кредитна карта и Приложението към тях; 2 бр. месечни такси за обслужване на платежен инструмент в общ размер на 5,30 лв., начислени съгласно чл. 10.1 от Общите условия към Договора за кредитна карта и Приложението към тях;3 бр. такси за теглене в брой от банкомат на друга банка в общ размер на 68,00 лв., начислени съгласно чл. 10.1 от Общите условия към Договора за кредитна карта и Приложението към тях.

Длъжникът не е изпълнил договорните си задължения, относно погасяване на дължимите суми, съгласно чл. 5 , чл. 6 и чл. 7 от Общите условия на “*” АД за издаване и 3 използване на кредитни карти “*”, а именно: не е заплатил най-малко Минималната месечна вноска, как го и всички задължения за които е в забава и всяка сума, с която е превишил кредитния лимит; не е заплатил дължимите на Банката възнаграждения, включително лихви и такси, посочени в Приложение към Общите условия;

Твърди се от ищеца също, че Картодържателят * * М.а, ЕГН ********** е починала.

Съгласно Удостоверението за наследници с изх. № ГРАО * от 11.09.2017 г., издадено от Община Смолян, наследници на починалия Картодържател са: * М., ЕГН: ********** и Н.

В. М., ЕГН: **********.

Поради неизпълнение от страна на Картодържателя на договорните му задължения за погасяване на дължимите суми от усвоения кредитен лимит в съответствие с Договора и Общите условия за издаване и използване на кредитната карта и на основание чл. 20.2 от ОУ, Банката е упражнила правото си да прекрати договора за издаване и използване на кредитна карта, поради неплащане на минималните месечни вноски по две последователни месечни извлечения с краен срок за плащане съответно 06.10.2017 г. и 06.11.2017 г.

На основание чл. 60 от Закона за наследството, наследниците на починалия Картодържател отговарят за задълженията й към Банката по Договора за издаване и ползване на кредитна карта, всеки съгласно неговият наследствен дял. Банката е обявила цялото задължение на Картодържателя за незабавно изискуемо и дължимо с нотариална покана с per. № 471, том 1, акт № * на Нотариус * с per № ******** и район на действие PC Смолян, изпратена до ответника Н. В. М., ЕГН ********** в качеството му на законен наследник на починалия Картодържател на посочения в удсотоверението за наследници адрес, връчена на 10.06.2020 г.

За предсрочната изискуемост е уведомен и другия наследник * М. , ЕГН ********** в качеството му на законен наследник на починалия Картодържател с нотариална покана с per. № *, том 1, акт № 20 на Нотариус * с per № ******** и район на действие PC - Смолян, изпратена на посочения в договора адрес, връчена на 10.06.2020 г.

По силата на чл. 20.2 от Общите условия на “*” АД за издаване и използване на кредитни карти “ * ” , при непогасяване на Минималните месечни вноски по две последователни Месечни извлечения, Банката може да обяви задължението на Картодържателя за изцяло предсрочно изискуемо, след което да поиска издаване на заповед за изпълнение и да се снабди с изпълнителен лист, въз основа на които да пристъпи към принудително събиране на вземанията си, като всички съдебни разходи, съответните признати възнаграждения на адвокатите на Банката и евентуалните разходи за принудително изпълнение, в случай на извънсъдебни или съдебни искове за изплащане на претенциите на Банката са за сметка на Картодържателя.

Във връзка с гореизложеното претендираната от заявителя сума в общ размер на 132.00 лв. нотариални такси, представлява сбор от нотариалните разходи на Банката, във връзка с връчване на нотариалната покана до длъжника за обявяване предсрочната изискуемост на кредитното задължение, приложена като доказателство към заявлението.

Сумите са действително заплатени от Банката, като към заявлението са приложени банкови 4 бордера, удостоверяващи извършените плащания към нотариуса. Предвид разрешението, дадено в т. 18 на Тълкувателно решение № 4 от 18.06.2014 г. на ВКС по тълк. д. № 4/2013 г., ОСГТК, а именно, че предсрочната изискуемост на вземането, произтичащо от договор за банков кредит настъпва, след като банката е упражнила правото си да направи кредита предсрочно изискуем и е обявила това на длъжника, за което заявителят трябва да представи доказателства заедно с извлечението от сметка, като съобщаването на длъжника за обявяване на предсрочната изискуемост е необходимо условие за защита правата на кредитора и стартиране на настоящото съдебно производство по издаване заповед за изпълнение. Предвид това е разходите по това необходимо уведомяване на длъжника за обявяването па изискуемостта следва да са в тежест на неизправната страна, т.е. на длъжника.