Решение № 487 от 02.12.2021, Окръжен съд - Благоевград

РЕШЕНИЕ

№ 487 гр. Благоевград, 02.12.2021 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – БЛАГОЕВГРАД, ТРЕТИ ВЪЗЗИВЕН

ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на единадесети ноември през две хиляди двадесет и първа година в следния състав:

Председател: Петър Узунов

Членове:

Ангелина Бисеркова

Катя Сукалинска при участието на секретаря Катерина Пелтекова като разгледа докладваното от Катя Сукалинска Въззивно гражданско дело № 20211200500908 по описа за 2021 година

Производството по настоящото в.гр.д.№908/2021г. по описа на Окръжен съдБлагоевград е образувано по въззивна жалба вх.№902703/25.06.2021г. на „Застрахователно еднолично акционерно дружество ЦКБ Ж.“ ЕАД, ЕИК ***, седалище и адрес на управление гр.С. *, ул.“С.К.“ *, представлявано от Я.К. – изпълнителен директор и К.В. – прокурист, против Решение №904284/18.05.2021г. по гр.д.

№1812/2019г. по описа на Районен съд-Благоевград, с което по предявен от ищеца М.

М. АНГ., ЕГН **********, гр.Благоевград, ул.“С.“ *** иск с правно основание чл.456, ал.1 от КЗ срещу ответника „ЗЕАД ЦКБ Ж.“ ЕАД, застрахователното дружество е осъдено да заплати на ищеца сумата от общо 4048.91 лв., от които 2259.51 лв., представляващи платен остатък от задълженията по Договор за потребителски кредит №81700КР-АА-6592 от 30.05.2017г. и 1789.40 лв., представляващи платен остатък от задълженията по Договор за потребителски кредит №81700КР-АА-7106 от 01.10.2018г., за които договори за кредит наследодателят на ищеца М.А. А., ЕГН ********** /починал на 29.03.2019г./ е сключил с ответното дружество два договора за застраховка „Ж.“, а именно – Полица „ЦКБ Ж.+“ за застраховка „Ж.“ на кредитополучател с №141К 0070399 от 30.05.2017г. за сумата от 8000 лв. и Полица „ЦКБ Ж.+“ за застраховка „Ж.“ на кредитополучател с №141К 0090054 от 01.10.2018г. за сумата от 2000 лв., ведно със законната лихва върху тази сума, считано от датата на подаване на исковата молба в съда – 11.07.2019г. до окончателното погасяване. Със съдебното решение жалбоподателят е осъден да заплати на ищеца и сумата от 1022.38 лв., на основание чл.78, ал.1 от ГПК, представляваща общ сбор на сторените разноски в производството.

Във въззивната жалба се навеждат доводи, че атакуваният акт е неправилен, незаконосъобразен, постановен в несъответствие с фактическата обстановка и 1 доказателствата по делото, както и с клаузите на процесните застрахователни договори. Сочи се, че правилно първоинстанционният съд е приел, че спорният въпрос в производството е дали настъпилата смърт на наследодателя на ищеца представлява покрит риск по смисъла на сключените два застрахователни договора. Неправилни обаче били изводите на съда, че смъртта на лицето не се дължала на наличието на алкохолна злоупотреба или заболяване, причинено от такава, които обстоятелства съгласно приложимите към договора условия освобождавали застрахователя от заплащане на застрахователно обезщетение. За да достигне до този извод, първоинстанцонният съд неправилно бил кредитирал с доверие показанията на разпитаните свидетели, които според жалбоподателя били необективни, като съдът не бил взел предвид и отговорите на вещото лице в съдебно заседание по зададените от дружеството въпроси, както и анамнестичните данни, снети при приема на лицето в болничното заведение. Настоява се, че заболяването „хепатит“ не било изрично посочено от наследодателя на ищеца в попълнената от него здравна декларация преди сключване на застрахователните договори, което обстоятелство представлявало основание по чл.363, ал.4, изр.2 от КЗ за намаляване размера на дължимото обезщетение. По подробно изложените във въззивната жалба съображения се моли за отмяна на обжалвания първоинстанционен акт и отхвърляне на предявения иск, или в условията на евентуалност – за намаляване на размера на присъденото застрахователно обезщетение с 2/3. Претендират се разноски за юрисконсултско възнаграждение.

Въззиваемата страна е подала писмен отговор на въззивната жалба, с който изразява становище за неоснователност на същата по подробно изложени съображения в тази насока. Счита, че съдът е анализирал подробно всички събрани по делото доказателства, а направеното с въззивната жалба възражение по чл.363, ал.4, изр.2 от КЗ намира за преклудирано. Сочи, че атакуваният акт е правилен, законосъобразен и обоснован, поради което моли за потвърждаването му и присъждане на сторените разноски.

В съдебното заседание пред настоящата инстанция страните не се явяват и не изпращат свои представители.

Окръжен съд-Благоевград, след като съобрази материалите по становищата на страните и разпоредбите на закона, приема следното: делото,

Производството по гр.д.№1812/2019г. по описа на Районен съд-Благоевград е образувано по искова молба вх.№4120/11.07.2019г. на М. М. АНГ., ЕГН **********, чрез адв.Б.Б., срещу „Застрахователно еднолично акционерно дружество ЦКБ Ж.“ ЕАД, ЕИК ***, с която по предявен иск с правно основание чл.456, ал.1 от КЗ се претендира заплащане на застрахователно обезщетение в общ размер на 4048.91 лв., от които 2259.51 лв. по Полица „ЦКБ Ж.+“ за застраховка „Ж.“ на кредитополучател с №141К 0070399 от 30.05.2017г., представляващи платен остатък от задълженията по Договор за потребителски кредит №81700КР-АА-6592 от 30.05.2017г., и 1789.40 лв. по Полица „ЦКБ Ж.+“ за застраховка „Ж.“ на кредитополучател с №141К 0090054 от 01.10.2018г., представляващи платен остатък от задълженията по Договор за потребителски кредит № 81700KP-AA-7106 от 01.10.2018г., ведно със законната лихва върху тази сума, считано от датата на подаване на исковата молба в съда – 11.07.2019г. до окончателното погасяване.

В исковата молба се твърди, че ищецът М. М. АНГ. е наследник на М.А. А., починал на 29.03.2019г. в гр.Благоевград. Сочи се, че приживе наследодателят на ищеца бил сключил два договора за потребителски кредит с „Централна кооперативна банка“ АД, 2

ЕИК 831447150, а именно – Договор за потребителски кредит с №81700КР-АА-6592 от 30.05.2017г. за сумата от 8000 лв. и Договор за потребителски кредит с №81700КР-АА7106 от 01.10.2018г. за сумата от 2000 лв. Поддържа се, че след смъртта на своя наследодател, ищецът е изплатил изцяло остатъка от задълженията по двата договора на 18.06.2019г., като направил следните плащания: на 25.04.2019г. внесъл сумата от 320 лв. за погасяване на месечна вноска по двата кредита, на 21.05.2019г. – внесъл сумата от 350 лв. за погасяване на месечна вноска по двата кредита, а на 18.06.2019г. внесъл сумата от 1687.31 лв. по първия кредит и 1691.60 лв. по втория кредит.

Сочи се, че във връзка със сключените договори за кредит, наследодателят на ищеца бил сключил и съответно два договора за застраховка /полици/ „Ж.“ на кредитополучателя с ответното дружество „ЗЕАД ЦКБ Ж.“ ЕАД, а именно - Полица „ЦКБ Ж. +“ за застраховка „Ж.“ на кредитополучател с №141К 0070399 от 30.05.2017г. за сумата от 8000 лв. и Полица „ЦКБ Ж.+“ за застраховка „Ж.“ на кредитополучател с №141К 0090054 от 01.10.2018г. за сумата от 2000 лв. Ищецът твърди, че застрахователните покрития по тези полици били при смърт вследствие заболяване и смърт вследствие злополука, като в тези случаи на банката се изплащали непогасените части от главниците по кредитите, към момента на смъртта на наследодателя му, без просрочените вноски и лихвите по тях.

В исковата молба ищецът посочва още, че след смъртта на наследодателя му и предвид сключените приживе от него договори за застраховка „Ж.“ с ответника, ищецът подал уведомление за настъпило застрахователно събитие по полица с №141К 0070399 и полица с №141К 0090054, на което уведомление от ответника с писмо изх.

№ЖЗ-100-437 с дата 07.05.2019г. получил отговор, според който ответното дружество на основание т.14.5. от Общите условия за застраховка „Ж.“ на кредитополучател приело, че не дължи застрахователно обезщетение по предявената претенция, тъй като била налице системна злоупотреба с алкохол /алкохолизъм/ на застрахования.

В отговора на исковата молба ответното дружество „Застрахователно еднолично акционерно дружество ЦКБ Ж.“ ЕАД не оспорва, че един от покритите рискове по сключените застрахователни договори е „Смърт вследствие заболяване“. Но прави възражение, че в случая били налице обстоятелства, които изключвали отговорността на застрахователя, а именно - хроничната злоупотреба с алкохол на застрахования, за която дори да бъде прието, че не била пряка причина за леталния изход на застрахования, то следвало да бъде взето под внимание влиянието на тази злоупотреба върху началото, протичането и степента на тежест на заболяванията на лицето и уврежданията, довели до неговата смърт.

По делото е прието за безспорно между страните, а и се установява от приобщения доказателствен материал, че ищецът М. М. АНГ., ЕГН **********, е наследник по закон /син/ на М.А. А., ЕГН **********, починал на 29.03.2019г. /Удостоверение за наследници изх.№1457/04.04.2019г./. Между М.А. А. и „Централна кооперативна банка“ АД били сключени два договора за потребителски кредит - Договор за потребителски кредит №81700КР-АА-6592 от 30.05.2017г. за отпуснат кредит в размер на 8000 лв. и краен срок за погасяване 28.11.2019г., и Договор за потребителски кредит №81700КР-АА-7106 от 01.10.2018г. за отпуснат кредит в размер на 2000 лв. и краен срок за погасяване 28.09.2022г. Във връзка със сключените два договора за потребителски кредит, между наследодателя на ищеца - М.А. А. и ответното дружество „ЗЕАД ЦКБ Ж.“ ЕАД били сключени два застрахователни договора Полица „ЦКБ Ж.+“ за застраховка „Ж.“ на кредитополучател с №141К 0070399 от 30.05.2017г., с който се застрахова Ж.а, здравето и трудоспособността на 3 застрахования срещу задължението на застрахователя при настъпване на застрахователно събитие да покрие непогасената част от паричното задължение по Договор за потребителски кредит №81700КР-АА-6592 от 30.05.2017г. за отпуснат кредит в размер на 8000 лв., и Полица „ЦКБ Ж.+“ за застраховка „Ж.“ на кредитополучател с №141К 0090054 от 01.10.2018г., с който се застрахова Ж.а, здравето и трудоспособността на застрахования срещу задължението на застрахователя при настъпване на застрахователно събитие да покрие непогасената част от паричното задължение по Договор за потребителски кредит №81700КР-АА-7106 от 01.10.2018г. за отпуснат кредит в размер на 2000 лв. В застрахователните полици застрахованият М.А.

А. е декларирал, че е запознат и приема Общите условия за застраховка „Ж.“ на кредитополучател.

Съгласно раздел I V „Застрахователни рискове“ от Общите услови за застраховка „Ж.“ на кредитополучател при пакет „Ж.+“ застрахователят покрива следните рискове – смърт от общо заболяване или професионално заболяване, смърт от злополука, трайна загуба на работоспособност вследствие злополука над 50% и трайна загуба на работоспособност вследствие заболяване над 70%. При настъпване на риска смърт вследствие на заболяване на банката се изплаща непогасената част от главницата по кредита към момента на смъртта, без просрочените вноски и лихвите по тях. Съгласно т.14.5. от Раздел V „Изключени рискове“ от Общите условия – застрахователят изключва от покритие и се освобождава от задълженията си по договора при: заболявания, водещи до епилептични припадъци, психични и поведенчески разстройства, алкохолизъм и наркомании, а съгласно т.14.13. – при всички случаи, когато е налице употреба на алкохол, наркотици, опиати, допингиращи средства и други подобни от страна на застрахованото лице.

Във връзка с подаденото до застрахователя „ЗЕАД ЦКБ Ж.“ ЕАД Уведомление за настъпилото застрахователно събитие вх.№ЖЗ-100-594/19.04.2019г. по Полица №141К 0070399 и Полица №141К 0090054, застрахователят с писмо изх.№ЖЗ-100437/07.05.2019г. е отказал да изплати застрахователно обезщетение на основание т.14.5. от Общите условия за застраховка „Ж.“ на кредитополучател, тъй като е приел, че била налице системна злоупотреба с алкохол /алкохолизъм/ на застрахования.

По делото са представени платежни нареждания от М. М. АНГ. до „Централна кооперативна банка“ АД от 25.04.2019г. и 21.05.2019г. за извършени плащания за погасяване на кредити в размер на 320 лв. и съответно 350 лв., както и 2 бр. искания с дата 18.06.2019г. от М. М. АНГ. за промяна параметрите по кредит №81700КР-АА6592 с остатъчна главница от 1687.31 лв. и по кредит №81700КР-АА-7106 с остатъчна главница от 1691.60 лв. поради пълното им предсрочно погасяване, с отбелязване, че кредитите са погасени и закрити на 18.06.2019г.