Решение № 260027 от 16.02.2021, Районен съд - Ловеч

Р Е Ш Е Н И Е № гр. Ловеч, 16.02.2021 год.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ЛОВЕШКИЯТ РАЙОНЕН СЪД, девети състав, в публичното заседание на осемнадесети януари две хиляди двадесет и първа година, в състав:

ПРЕДСЕДАТЕЛ:

ЦВЕТОМИРА ВЕЛЧЕВА при секретар АНЕЛИЯ МАРИНОВА, като разгледа докладваното от съдията гр. дело № 15/2020 год. по описа на съда и на основание данните по делото и закона, за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството по делото е образувано във връзка с постъпила молба от „ЕКСПРЕСБАНК“ АД /заместен в хода на производството от правоприемника си „Банка ДСК” ЕАД/ против М.Т.П. и К.П.П. за установяване на вземания, предмет на издаден заповед за изпълнение.

Твърди се, че между страните е постигнато съгласие за сключване на договор по силата, на който на П. е предоставен кредит в размер на 10 050,00 лв. със срок за връщане 72 месеца, платими на вноски, с падеж 30-то число на месеца, считано от 30.01.2013 г. По договора солидарно с Т., за връщането на предоставения кредит, се е задължил и ответника П.. По договора е предложено изпълнение за 28 вноски, като на 30.12.2018 г. е настъпил падежа на последната погасителна вноска. Непогасените вземания по договора са 6 991,79 лв. – главница, 1 165,74 лв. – договорна лихва при лихва от 10,95 % на година, 715,47 лв. – обезщетение за забава и неустойка за забава в размер на 102,43 лв., начислена за периода 30.12.2018 г. /настъпване падежа на последната вноска по договора/ до 04.02.2019 г. /датата на подаване на заявление за издаване на заповед за изпълнение/, определена при годишна лихва от 14,65 %.

За събиране на вземанията по заповедта се твърди, че заявителят /„ЕКСПРЕСБАНК“ АД/ е подал заявление, а за установяване на вземанията по нея са му дадени указания за предявяване на иск.

Отправя се искане до съда да постанови решение, с което да признае за установено по отношение на ответниците, че ищецът има солидарно срещу тях вземания в размер на 6 991,79 лв. – главница, ведно с договорна лихва от 05.02.2019 г. до погасяването й, 1 165,74 лв. – договорна лихва за периода 30.05.2015 г., 715,47 лв. – обезщетение за забава за периода 30.05.2015 г. до 30.122018 г. и обезщетение за забава в размер на 102,43 лв., начислена за периода 30.12.2018 г. до 04.02.2019 г. Заявено е искане за присъждане на сторените разноски.

В депозиран по делото отговор особеният представител на ответниците твърди, че съдържанието на договора не отговаря на изискванията на закона. В него не е посочена дата на сключването му, срока на действие на договора, начина на формиране на лихвата, начина на формиране размера на всяка вноска по кредита. Твърди се, че информацията в него не е представена по ясен и разбираем начин. Заявява, че разпоредбите относно договорната лихва са неравноправни.

Твърди се, че не са ангажирани доказателства за усвояването на сумата по кредита и за обявяване на вземания по него за предсрочно изискуеми. Ответникът оспорва да е налице основание за начисляване обезщетение за забава върху цялата главница за периода 30.05.2015 г. до 30.12.2018 г., след като изискуемостта на вземането е настъпила едва на 30.12.2018 г. Твърди се, че възможността за принудително събиране на вноски с падеж май 2015 г. до януари 2016 г. вкл. е погасено по давност.

В хода на производството ищецът се представлява от юрисконсулт Т., която по същество излага становище за основателност на заявените искове, като подробни съображения развива в ангажирана по делото писмена защита.

Ответниците се представляват по делото от адв. Н., който поддържа заявените възражения в отговора на исковата молба, като излага становище за тяхната доказаност, основание за отхвърляне на исковете.

При съвкупния анализ на събрания доказателствен материал, доводите и становищата на страните, съдът намира за установено следното от фактическа страна:

Между страните е постигнато съгласие за сключване на договор по силата, на който ищецът се е задължил да предостави на кредитополучателя П. потребителски кредит за преструктуриране чрез рефинасиране на негово задължение по договор за банков кредит № 0262136. Договорено е кредита да се усвои чрез посочена разплащателна сметка, открита на името на П., за която той ще заплаща такса за обслужването й в размер на 1,79 лв. Договорено е, че сумата по кредита ще бъде върната на анюитетни месечни вноски от по 198,52 лв. всяка, за срок от 72 месеца, с падеж 30-то число на месеца, с номинален лихвен процент от 10,95 %, формиран от базисен лихвен процент на Сосиете Женерал в лева /БЛПSGEB/ в размер на 6,00, с наказателна надбавка върху просрочени вноски с 6 пункта над номиналния процент или към датата на сключване на договора 16,95 % и върху главницата след настъпване на предсрочна изискуемост 6 пункта над номиналния лихвен процент. В договора е отразено, че конкретните условия за издължаване на кредита са съгласно погасителния план от 07.12.2012 г. В плана е посочен: размера на кредита /10 050,00 лв./, вкл. нетната му стойност /9 990,00 лв./, размерът на месечната вноска /198,52 лв./, лихвения процент /10,95 %/ и процента застраховка /1,44 %/, общият размер на дължимата лихва за срока на договора /3 750,13 лв./ и на застраховката /493,31 лв./, ГПР-то /14,15 лв./, срокът за връщане на кредита /72 месеца/, общият размер на плащанията плащанията /4 393,44 лв./, размера на всяка вноска, частта от главница, договора лихва и застраховка, които се погасяват с нея и остатъка за погасяване. С подписването на договора кредитополучателят П. е дал съгласие банката едностранно да променя договорения лихвен процент при промяна на пазарните условия и лихвената политика, водещи до увеличаване размер на БЛПSGEB с два пункта нагоре или надолу спрямо размера му към деня на сключване на договора, като информира потребителя за всяка промяна с посочване на новия лихвен процент датата, от която се прилага новия БЛПSGEB или за съответно заместилия го лихвен процент, вкл. за промяна на размера и броя на месечните анюитетни вноски. В раздела от договора за правата и задължения на кредитополучателя е посочена възможността да предсрочно погасяване на кредита, съответно вземанията, за които той няма да дължи изпълнение /договорни лихви, такси или други разходи/, възможността за отказ от договора в срок от 14 дни от сключването му, вкл. за какво дължи връщане – главница и лихви от датата на усвояване до връщане, без неоправдано забавяне и не по-късно от 30 календарни дни от подаване на уведомлението за упражнен отказ. При неиздължаване отчасти или изцяло на месечни анюитети съгласно погасителния план договорната лихва се увеличава с надбавка /от 6 пункта/, като санкционната лихва се начислява отделно от анюитетните вноски. По договорната връзка наред с кредитополучателя П. е встъпил и съдлъжника П., която се е задължила да отговаря солидарно с него за връщане на сумите по кредита, като е декларирал, че е запознат с условията на договора и е съгласен с тях. По договора е уговорено сключването на застраховка „Живот” на М. и К. Петрови.

Въз основа на подадено заявление от „Сосиете женерал експресбанк”АД пред РС Ловеч е образувано ч. гр. д.

№ 299/2019 г. В производството в полза на „Сосиете женерал експресбанк”АД, солидарно против М.Т.П. и К.П.П., е издадена заповед и е допуснато незабавното й изпълнение за сумите от 6 991,79 лв. – главница, ведно с договорна лихва от 05.02.2019 г. до погасяването й, 1 165,74 лв. – договорна лихва за периода 30.05.2015 г., 817,90 лв. – обезщетение за забава за периода 30.05.2015 г. до 04.02.2019 г. и сторените разноски в размер на 229,51 лв. Заповедта е връчена на длъжниците чрез залепване на уведомление.

В хода на производството е изслушано заключение на вещо лице по допусната съдебно-икономическа експертиза. В него вещото лице посочва, че сумата по кредита, чиито вземания са предмет на установяване, е усвоен по посочена в договора разплащателна сметка на 07.12.2012 г. Преди заверката на сметката на ответника П. салдото по сметката е било отрицателно - минус 457,65 лв. След усвояването на кредита е удържана еднократна такса от 150,00 лв., покрита е отрицателната наличност, като са рефинансирани задължения по предходен кредит в размер на 9 335,27 лв. и е останала разполагаема сума от 107,08 лв. Експертът посочва, че вноските по кредита са анюитетни, като те включват главница, договорна лихва и застраховка. От договорените 72 вноски за погасяване на кредита ответниците са предложили изпълнение двадесет и осем вноска, като по двадесет и деветата изпълнението е частично - за сумата от 50,30 лв. – договорна лихва и 8,39 лв. застраховка. Общият размер на сумата, за която е предложено изпълнение към 02.01.2020 г. се посочва, че е 5 710,00 лв., от които 3 058 лв. – главница, 2 209,72 лв. – лихви, 298,92 лв. – застраховка и 143,15 лв. такси. След последното предложено изпълнение по вноска двадесет и девет /плащането е от 04.05.2015 г./ плащания по кредита не са постъпвали. В рамките на срока на договора първоначално уговорения размер на договорната лихва от 10,95 % е намален на 8,65 %, като това е станало на 30.06.2015 г. С намаляване процента на договорната лихва месечните вноски по договора са намалени от 198,52 лв. на 190,92 лв. След изменение процента на договорната лихва е направена актуализация на погасителния план, като дългът е структуриран по следния начин:

6 991,79 лв. /10 500,00-3 058,21/ - главница, 1 165,74 лв. /13,50 лв.

– остатък по вноска 29 и 1 152,24 лв. по вноски от 30 до 72/ - договорна лихва. Към датата на изготвяне на заключението /05.01.2021 г./ вещото лице е определило размера на задълженията на ответниците както следва: 6 991,79 лв. – главница, 1 165,74 лв. – договорна лихва, 715,47 лв. – обезщетение за забава за периода 30.05.2015 г. до 30.12.2018 г. и 102,43 лв. неустойка /наказателна лихва/ за периода 30.12.2018 г. до 04.02.2019 г. Обезщетението на забава вещото лице е установило, че е начислявано върху вноски по главница с настъпил падеж, по които не е предложено изпълнение, като размерът му е 6 %, разпределени на 360 дни, умножени по дните на просрочие от падежа на всяка месечна вноска до изтичане срока на договора – 30.12.2018 г. Олихвяването не е извършвано съгласно уговорките в договора /с лихва от 6 пункта на договорната/.

Наказателната лихва, начислена за периода 30.12.2018 г. /датата на изтичане срока на договора/ до 04.02.2019 г. /датата на подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение/, е определяна върху цялата главница с процент от 14,65, формиран от номиналния процент 8,65 и надбавка от 6 %, разпределен на 360 дни, за срока на забавата. В рамките на срока на договора БЛПSGEB е променян неколкократно в посока на долу. За периода 01.12.2012 г. до 01.12.2016 г. той е бил 6 %, за периода 01.01.2017 г. до 01.12.2017 г. – 5,95 %, а от 01.01.2018 г. до 01.12.2018 г. 4,05 %. Размерът на БЛПSGEB се е определя по формулата (К1хS)+(K2xR)-D, като К1 и К2 са параметри, които се ползват за определяне на теглата S и R, като

К1 е общият размер на привлечените депозити от клиенти, К2 е равен на 1-К1, като се изчислява по валути и е между 0 и 1. S е цената на привлечения ресурс от граждани, фирми и други небанкови институции, като той се формира от сбора на средния лихвен процент на привлечени депозити от клиенти, допълнителни надбавки за покриване на всички лихви и оперативни разходи на банки, произтичащи от привлечени средства на граждани, фирми и други небанкови институции, допълнителна надбавка за покриване на разходи по поддръжка на задължителни резерв в БНБ върху депозити на местни клиенти и допълнителна надбавка за покриване на разходите към фонда за гарантирана на влогове в банки. R е цената на привлечения ресурс от банкови институции. D съставлява отстъпка на формираната сума. Вещото лице уточнява, че при изчисляване на индексите се търси оптимизация на отделните параметри. От всички компоненти при определяне на базовия лихвен процент при разпита вещото лице уточнява, че само търговския – привлечени депозити от клиенти, евентуално е под контрола на банката, но той не влияе съществено върху крайните стойности.

При така очертаната фактическа обстановка съдът прави следните правни изводи: