Решение № 2319 от 09.02.2024, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 2319 гр. София, 09.02.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 27 СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и пети януари през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: ДИМИТЪР К. ДЕМИРЕВ при участието на секретаря ПЕТЯ Н. НИКОЛОВА като разгледа докладваното от ДИМИТЪР К. ДЕМИРЕВ Гражданско дело № 20231110125837 по описа за 2023 година

Производството е по реда на чл.422 ГПК.

С искова молба ищецът *********** е предявило против Р. М. М. положителен установителен иск по реда на чл.422 ГПК с правно основание чл. 240, ал. 1 ЗЗД, вр. чл. 9, ал. 1 ЗПК, вр. чл. 99, ал. 1 ЗЗД и чл. 86, ал. 1 ЗЗД, вр. чл. 99, ал. 1 ЗЗД с искане да бъде признато за установено, че ответникът дължи на ищеца сумата от 22304.40лв., представляваща непогасена главница по сключен между ответника и *********** договор за потребителски кредит № 3996790/18.12.2019г., ведно със законната лихва върху тази сума, считано от датата на подаване на заявление за издаване на заповед за изпълнение на парично задължение по чл. 410 ГПК- 30.01.2023г., до окончателно изплащане на задължението, сумата от 1790.96лв.- мораторна лихва за периода от 02.09.2020г. до 30.01.2023г., които вземания били прехвърлени в полза на ищеца по силата на рамков договор за продажба и прехвърляне на вземания /цесия/ от 02.11.2018г. и индивидуален договор за продажба и прехвърляне на вземания /цесия/ от 19.10.2020г., за които парични вземания е издадена заповед за изпълнение на парично задължение по чл. 410 ГПК от 08.02.2023г. по ч. гр. дело № 5308/2023г. по описа на СРС, 27 състав.

Предявени са и евентуални осъдителни искове с правно основание чл.

240, ал. 1 ЗЗД, вр. чл. 9, ал. 1 ЗПК, вр. чл. 99, ал. 1 ЗЗД и чл. 86, ал. 1 ЗЗД, вр. чл. 99, ал. 1 ЗЗД за сумата от 22304.40лв., представляваща непогасена главница по сключен между ответника и *********** договор за потребителски кредит № 3996790/18.12.2019г., ведно със законната лихва върху тази сума, считано от датата на подаване на исковата молба до 1 окончателното плащане, сумата от 2399.96лв.- мораторна лихва за периода от 02.09.2020г. до датата на подаване на исковата молба, които вземания били прехвърлени в полза на ищеца по силата на рамков договор за продажба и прехвърляне на вземания /цесия/ от 02.11.2018г. и индивидуален договор за продажба и прехвърляне на вземания /цесия/ от 19.10.2020г.

Ищецът твърди, че на 18.12.2019г. между *********** и ответника е сключен договор за потребителски кредит № 3996790 при общи условия, по силата на който *********** предоставило на ответника кредит в размер на 23000лв., който последният се задължил да върне на 60 броя месечни погасителни вноски в размер от по 535.82лв., дължими от 01.01.2020 г. в срок до 01.12.2024г., съобразно погасителен план към договора, като заплати и уговорения в договора размер на възнаградителна лихва. Общият размер на задължението при сключване на договора възлизал на сумата от 32149.20лв., в която е включена главница в размер на предоставената в заем сума от 23000лв., възнаградителна лихва в размер от 7088.76лв, така и такса за разглеждане на кредита в размер на 460лв. и застрахователна премия в размер на 1600.44лв. Поддържа, че ответникът не е изпълнявал точно задълженията си по договора за кредит, поради което кредиторът обявил задълженията по договора за предсрочно изискуеми, за което ответникът е уведомен на 26.10.2022 г. чрез ЧСИ Й. *********, с район на действие- СГС. Ищецът твърди, че е придобил вземанията на кредитора по кредита по силата на рамков договор за продажба и прехвърляне на вземания /цесия/ от 02.11.2018г. и индивидуален договор за продажба и прехвърляне на вземания /цесия/ от 19.10.2020г. към същия, за което ответникът е уведомен на 26.10.2022 г. Моли за уважаване на исковете.

Съобщение с указания по чл.131 ГПК е изпратено до ответника, който в срок е подал отговор, в който намира предявените искове за неоснователни като оспорва същите по основание и размер. Признава, че между страните е сключен процесният договор за кредит, както и заявява, че не оспорва факта на сключените договори за цесия, както и че е уведомена за прехвърлянето на процесните вземания на ищеца. Твърди, че е извършвала плащания на задълженията по договора, които не са взети предвид от ищеца. В тази връзка сочи, че е заплатила първите три погасителни вноски в общ размер от 1607.46лв., съобразно приложимия към договора за кредит погасителен план, с които са погасни задължения за главница в размер на 1092лв. и за лихва в размер на 515.46лв., както и след като е уведомена от ищеца за прехвърлянето на вземанията е заплатила сумата от 6000лв. по посочения в уведомлението начин- в брой на каса на ********* и е посочила номера на договора за кредит като основание за плащането. Твърди, че към задълженията по договора за главница е включена „такса за разглеждане на кредита“ в размер на 460лв., както и върху тази сума са начислявани възнаградителна лихва и наказателна лихва. Поддържа, че посочената такса е включена към задължението за главница и е начислена в противоречие с чл.10а от ЗПК, доколкото съставлява такса, свързана с усвояване и управление на кредита, 2 така и клаузата, въз основа на която е начислена, е неравноправна на основание чл. 143, ал. 1 ЗЗП и в противоречие с добрите нрави, тъй като не представлява допълнителна услуга, както и е уговорена в прекомерно завишен размер. По отношение на договора за застраховка, сключен към процесния договор за кредит, въвежда възражение, че не е спазена изискуемата от закона форма, тъй като съдържанието му не е съобразено с изискванията за шрифт и не е изготвен на ясен и разбираем за потребителя начин, както и е сключен в противоречие с чл. 325 от КЗ, поради което договорът за кредит бил нищожен. Оспорва договорът за застраховка да е породил действие, доколкото застрахователна премия по същия е заплатена с част от главницата по заема, с оглед на което и за ищеца не е налице правен интерес да претендира посоченото вземане като част от главницата, доколкото същото не му е прехвърлено от първоначалния кредитор, както и не е налице основание за начисляване на лихви към посоченото вземане.

Твърди, че договорът за застраховка е сключен в изпълнение на задължително условия за отпускане на заема, което е поставено от страна на кредитора, въпреки липсата на законово изискване. Включването на застрахователната премия към задълженията по договора за кредит намира, че е извършено в противоречие принципа на добросъвестност и на добрите нрави, доколко начисляването на това вземане към задълженията по договора поставяло потребителя в неравноправно положение. Моли за отхвърляне на исковете.

Софийският районен съд, след като взе предвид становищата на страните и ангажираните по делото доказателства, преценени поотделно и в тяхната съвкупност, намери за установено следното от фактическа страна:

От приобщеното ч.гр.д. № 5308/2023г. по описа на СРС, 27 състав, се установява, че със заявление с вх.№ 25261/30.01.2023г. ищецът е поискал издаване на заповед за изпълнение по чл.410 ГПК, въз основа на което е издадена заповед № 4412 за изпълнение на парично задължение по чл.410 ГПК от 08.02.2023г. по ч.гр.д. № 5308/2023г. по описа на СРС, 27 състав, с която е разпоредено Р. М. М. с ЕГН: ********** и адрес: ******* *************, да заплати на заявител ************* с ЕИК: *********** и адрес: гр. ************, сумата 22 304,40 лева (двадесет и двe хиляди триста и четири лева и 40 стотинки), представляваща цедирано вземане за главница по Договор за кредит № 3996790/18.12.2019, ведно със законна лихва за период от 30.01.2023 г. до изплащане на вземането, сумата 1 790,96 лева (хиляда седемстотин и деветдесет лева и 96 стотинки), представляваща мораторна лихва за период от 02.09.2020 г. до 30.01.2023 г., както и държавна такса в размер на 481,91 лева (четиристотин осемдесет и един лева и 91 стотинки) и юрисконсултско възнаграждение в размер на 50,00 лева (петдесет лева). В срока по чл.414 ГПК е подадено възражение, поради което съдът с разпореждане № 43003/04.04.2023г. е дал указания по чл.415, ал.1, т. 1 ГПК, в изпълнение на които в срок е предявен настоящият иск.

Видно от приобщеното ч.гр.д. № 5308/2023г. по описа на СРС, 27 състав, 3 със заявление с вх.№ 25261/30.01.2023г. ищецът е претендирал обезщетение за забава върху дължимите суми (при посочена стойност на кредита 23000лв. преведена сума по сметка на ответницата на 19.12.2019г., съответно главница 25060.44лв., включващ чиста стойност 23000лв., т.е. преведената главница, 460лв. такса за разглеждане и 1600.44лв. застрахователна премия), за периода от 02.09.2020г. до 29.01.2023г. е претендирано обезщетение за забава в размер на 1790.96лв.

Приет по делото е договор за потребителски кредит №

3996790/19.12.2019г., съгласно който между Р. М. М. и ********** е сключен договор за потребителски кредит на стойност 23000лв., при параметри: 460лв. такса разглеждане на кредит, 1600.44лв. застрахователна премия, размер на кредита (главница) 25060.44лв., сума дължима от потребителя: 32149.06лв., лихвен процент – плаваща лихва, при ГЛП: 10.34%, Референтен лихвен процент 0.08% и фиксирана надбавка от 10.26%, ГПР: 11.74%, месечни вноски: 60бр., с падежна дата на първа а вноска: 01.01.2020г., месечна сума:

535.82лв.

Приета по делото е декларация за застраховането по застрахователни програми ************ пакет Б или „ББ Плюс“, по силата на която на Р. М. е издаден сертификат застраховка „Кредитна протекция Плюс, пакет Б № 3996790, който удостоверява, че застрахователи срещу застрахователна премия се съгласяват да застраховат кредитополучател по банков потребителски кредит, администриран от **********, за срок равен на срока на договора за кредит, и размер на застрахователната премия – същата се заплаща месечно или еднократно. Размерът на еднократната премия се изчислява като процент от първоначалната сума на кредита, умножена по продължителността на кредита в месеци и се изплаща еднократно. Размерът на месечната застрахователна премия се изчислява като процент от първата месечна погасителна вноска и се заплаща всеки месец. Върху застрахователната премия се начислява данък от 2% по чл.9 ЗДЗП.

Приет по делото е рамков договор за цесия от 02.11.2018г., по силата на който ********** прехвърля на ищеца вземанията си чрез отделни договори за цесия. Приет по делото е индивидуален договор за цесия от 19.10.2020г., по силата на който ********** прехвърля на ищеца вземания произхождащи от договори за потребителски кредит описани в Приложение № 1 неразделна част от договора. Съгласно последното под № 171 е индивидуализирано вземане по договор № 3996790/18.12.2019г., спрямо Р. М. М. с ЕГН:

**********, с посочен остатък на главница в посочен размер от 23968,17лв., лихва 1661,96лв. или общ размер 25630,13лв. Прието е потвърждение по чл.99 ЗЗД за извършена цесия от **********. Прието е пълномощно, по силата на което ********** упълномощава цесионера ************* да уведомява по чл.99, ал.3 ЗЗД всички длъжници за извършено прехвърляне съгласно договор за цесия от 19.10.2020г., сред които и Р. М. М. с ЕГН:

**********. Прието е и уведомително писмо от ********** чрез ************* до Р. М. М., с което последната се уведомява за извършената 4 цесия, така и че към 26.10.2020г. задължението възлиза на 25630,13лв, връчено съгласно съобщение чрез ЧСИ ******* на 26.10.2022г. на лице по чл.46, ал.2 ГПК.

В съобщението за връчване чрез ЧСИ ******* от 26.10.2022г. е описано, че се връчва уведомлението за извършена цесия (изх.№ УПЦ-П-УКФ/3996790 л.37), на гърба на което, е посочено, че поради просрочие и неплащане на погасителни вноски по договора за потребителски кредит, всички вземания по него са изискуеми изцяло и в пълен размер, считано от датата на получаване на уведомлението.

Прието е първоначално и допълнително заключение на вещо лице по допусната ССчЕ, което съдът кредитира, се установява, че според счетоводните записвания на цедента кредитът е бил усвоен на 19.12.2019г., като е преведена сума от 19915.43лв., постъпили са плащания от ответницата в общ размер на 1627.48лв., като е описано в счетоводството на цедента, че просрочената главница е 2338.25лв., просрочената лихва 1406.37лв., мораторна лихва 137.55лв., редовна главница 21619.92лв. и възнаградителна лихва 118.04.лв., или общо 25630.13лв. към 15.04.2020г. На следващо място в счетоводството на цесионера след датата на цесията от 19.10.2020г. са отразени плащания от ответницата в размер на 6000лв., като остатъкът от задължението, което фигурира включва остатък от главница 22304.40лв., съдебни разноски 1687.82лв., лихва за забава от 19.10.2020г. до 01.09.2023г. в размер на 3329.62лв. или общо 27321.84лв. Вещото лице е изчислило, че към 19.10.2020г. лихвата за забава върху размера на просрочената главница (2338.25лв.) е 137.55лв., от 19.10.2020г. (цесията) до 01.09.2023г. лихвата за забава изчислена върху размера на остатъка от главницата (23968.17лв.) е в размер на 6003.89лв. Плащанията от ответницата за сумата от 6000лв. (в периода 11.02.2021г. до 31.01.2022г.) са отразени в счетоводството на цесионера, като е погасена част от дължимата лихва за забава (2674.27лв.), договорна лихва (1524.41лв.) и главница (1663.77лв.) и мораторната лихва до 19.10.2020г. (137.55лв). Видно от заключението на вещото лице – по договора няма отделен компонент в счетоводството на цедента по отношение на такси и застраховки, а същите са удържани при отпускане на сумата, съответно са капитализирани, като лихвеният процент е изчисляван на база капитализираната главница (реално усвоената сума е 19915.43лв., таксата за разглеждане е 460.00лв., застрахователната премия е 1600.44лв., лихвата от 10.34% не е изчислявана върху размера на усвоената главница, нито от сбора от трите компонента, който би бил 21975,87лв., а върху главница от 25060.44лв., т.е. размер на кредита от 23000лв., с включени 460лв. такса за разглеждане и 1600.44лв. застрахователна премия, при което и определената месечна вноска е в размер на 535.82лв.). В приетото допълнително заключение се установява, че при главница в размер на сума от 19915.43лв., размерът на месечната погасителна вноска при ГЛП 10.34% с първа погасителна вноска 01.01.2020г. и последна 01.12.2024г. е в размер на 425.48лв.; при главница в размер на 21515.87лв., размерът на месечната 5 погасителна вноска при ГЛП 10.34% с първа погасителна вноска 01.01.2020г. и по следна 01.12.2024г. е в размер на 459,65лв.; При главница в размер на сума от 21975.43лв., размерът на месечната погасителна вноска при ГЛП 10.34% с първа погасителна вноска 01.01.2020г. и по следна 01.12.2024г. е в размер на 469,60лв. Вещото лице дава заключение, че при цедента са отразени плащания в общ размер на 1627.48лв. Според изчисленията на вещото лице при отразяване на плащанията на ответницата при цедента: по първия вариант на главницата (19915.43лв.), размерът на остатъка от главницата към 15.04.2020г. е 18843.48лв. (включваща 1646.66лв. просрочена главница и 17196.82лв. редовна главница), остатъкът за лихвата е 1083.21лв.