Решение № 261782 от 18.12.2020, Районен съд - Пловдив

Р Е

Ш Е Н

И Е

№ 261782 18.12.2020 година град Пловдив

В И М Е Т О

Н А Н А Р О Д А

ПЛОВДИВСКИЯТ РАЙОНЕН СЪД, гражданско отделение, І граждански състав, в публично заседание на девети декември две хиляди и двадесета година, в състав:

ПРЕДСЕДАТЕЛ: АНЕТА ТРАЙКОВА при участието на секретаря Невена Назарева като разгледа докладваното от съдията гражданско дело № 19270 по описа на съда за 2019 г. и, за да се произнесе, взе предвид следното:

Прeдявени са обективно съединени искове с правно основание член 422 ГПК, вр. с чл. 415, ал. 1 ГПк вр. с чл. 79, ал. 1 ЗЗД, член 99 ЗЗД и член 92 ЗЗД.

Ищецът „Агенция за събиране на вземания“ ЕАД, ЕИК ********* твърди, че между ответника Ю.Р.Я., ЕГН ********** и „Изи Асет Мениджмънт“ АД е сключен Договор за паричен заем с ***от 05.02.2018г., по силата на който на ответника бил отпуснат заем в размер на 800 лева, с посочена обща стойност на плащанията по заем в размер на 908,48 лева, в която сума е включена само договорна лихва от 108,48 лева.

Заемополучателят е следвало да върне заемната сума в срок до 5.10.2018г. на 8 равни месечни погасителни вноски, всяка в размер на 113,56 лева, като падежът на първата погасителна вноска е 09.03.2018г. и последна с падеж на плащане – 5.10.2018г. Съгласно чл. 4, ал. 1 от договора е уговорена неустойка за неизпълнение на договорно задължение от 525,60 лева за непредоставянето от страна на заемателя на договорено обезпечение, като сумата е била разсрочена на 8 равни месечни вноски от 65,70 лева, платима на съответните падежни дати на погасителните вноски по договора за заем. Също така съгласно ОУ, в случай на забава плащането на дължимата погасителна вноска, се дължи и обезщетение в размер на законната лихва за забава за всеки ден просрочие, считано от датата на настъпване на забавата до окончателното изплащане, като се претендира 79,26 лева за периода 10.03.2018г. до 02.07.2019 г.

С приложение № 1, неразделна част от договора за цесия от 16.11.2010г., сключен между „Изи Асет Мениджмънт“ АД и „Агенция за събиране на вземания“ ООД вземането било прехвърлено, за което длъжникът бил уведомен с уведомително писмо от „Агенция за събиране на вземания“ ООД, в качествто му на упълномощен цесионер от цедента. В случай, че длъжникът оспори уведомлението за цесията се прилага към исковата молба копие от уведомлението за извършената цесия.

Твръди се също, че ищецът е подал заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл. 410 ГПК срещу ответника, по което било образувано ч. гр. д. № 10991/2019г. на ПРС, но с оглед нормата на член 47, ал. 5 ГПК, на заявителя били дадени указания за предявяване на установителен иск, за което са предявени настоящите установителни искове за съществуване на вземанията.

В законоустановения срок по чл.

131 ГПК е постъпил отговор на исковата молба от особения представител на ответника адв. О.. Оспорва исковете като неоснователни. Излагат се възражения за недействителност на договора за паричен заем и нищожност на клаузите за неустойка, договорна лихва и такса разходи.

Пловдивски районен съд, като прецени събраните по делото доказателства и доводи на страните съгласно чл. 235, ал. 2 ГПК, намира за установено от правна и фактическа страна следното:

Правната квалификация на така предявените обективно кумулативно съединени искове е: чл.

422 ГПК във вр. чл. 415 ГПК във вр. чл. 240 ЗЗД във вр. с чл. 79, ал.1 ЗЗД, във вр. с чл. 99 ЗЗД, чл. 422 ГПК във вр. чл. 415 ГПК във вр. с чл. 86 ЗЗД и чл.

422 ГПК във вр. чл. 415 ГПК.

Приложено е ч. гр. д. № 10991/2019г. по описа на ПРС,

ІV гр.с., от което се установява, че по заявление на „Агенция за събиране на вземания“ ЕАД, е издадена заповед за изпълнение на парично задължение по чл.

410 от ГПК срещу длъжника Ю.Р.Я., ЕГН ********** за вземанията, предмет на настоящия иск. Изпратено е съобщение до заявителя с указанията по чл. 415 ГПК. Искът е предявен в срока по чл. 415, ал. 1 от ГПК.

Изложеното сочи, че за ищеца е налице правен интерес от предявените установителни искове по чл. 422 ГПК и същите се явяват процесуално допустими.

Съгласно член 3, ал. 2, изр. 3 от представения договор за паричен заем, с подписване на договора заемателят удостоверява, че е получил заемната сума, като договорът има силата на разписка за предадената сума. Заемателят се задължава да я върне на заемодателя разсрочено на 8 равни месечни вноски, всяка една в размер на 113,56 лева, при фиксиран годишен лихвен процент от 35 % и ГПР от 41,11 %. Ответникът не е оспорил подписа си в договора, поради което съдът приема,че същият е подписан от него и го обвързва.

Относно възражението за недействителност на договора за паричен заем поради неспазване на изискванията на чл. 11, ал. 1, т. 9 ЗПК и чл. 10, ал. 1, т. 10 ЗПК.

Изхождайки от предмета на договора сключен между Креди Йес ООД и ответника – предоставяне на паричен заем, както и от страните по него – физическо лице, които при сключване на договора действат извън рамките на своята професионална компетентност, а също и финансова институция съгласно чл. 3, ал. 1, т. 3 Закон за кредитните институции, предоставяща заема в рамките на своята търговска дейност, т. е. кредитор по смисъла на чл. 9, ал. 4 ЗПК, следва да се счете, че обсъжданият договор има характеристиките на договор за потребителски кредит, чиято правна уредба се съдържа в действащия ЗПК.

В глава трета на ЗПК са предвидени строги изисквания към формата и съдържанието на договора за потребителски кредит.

Съгласно чл. 10, ал. 1 ЗПК и чл. 11, ал. 1 договорът за потребителски кредит се сключва в писмена форма, която е форма за действителността му, на хартиен или друг траен носител, по ясен и разбираем начин, всички елементи на договора се представят с еднакъв по вид, формат и размер шрифт – не по-малък от 12, в два екземпляра – по един за всяка от страните по договора и следва да съдържа: „...1. датата и мястото на сключването му; 2. вида на предоставения кредит; 3. името, единния граждански номер (личен номер или личен номер за чужденец), постоянния и настоящия адрес на потребителя; 4. името/наименованието, правноорганизационната форма, кода по БУЛСТАТ или ЕИК и адреса/седалището на кредитора; 5. данните по т. 3 за физически лица и по т. 4 за еднолични търговци и юридически лица - когато в договорите участва кредитен посредник; 6. срока на договора за кредит;

7. общия размер на кредита и условията за усвояването му; 8. стоката или услугата и нейната цена в брой - когато кредитът е под формата на разсрочено плащане за стока или услуга или при свързани договори за кредит; 9. лихвения процент по кредита, условията за прилагането му и индекс или референтен лихвен процент, който е свързан с първоначалния лихвен процент, както и периодите, условията и процедурите за промяна на лихвения процент; ако при различни обстоятелства се прилагат различни лихвени проценти, тази информация се предоставя за всички приложими лихвени проценти; 10. годишния процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 начин; 11. условията за издължаване на кредита от потребителя, включително погасителен план, съдържащ информация за размера, броя, периодичността и датите на плащане на погасителните вноски, последователността на разпределение на вноските между различните неизплатени суми, дължими при различни лихвени проценти за целите на погасяването; 12. информация за правото на потребителя при погасяване на главницата по срочен договор за кредит да получи при поискване и безвъзмездно, във всеки един момент от изпълнението на договора, извлечение по сметка под формата на погасителен план за извършените и предстоящите плащания; погасителният план посочва дължимите плащания и сроковете и условията за извършването на тези плащания; планът съдържа разбивка на всяка погасителна вноска, показваща погасяването на главницата, лихвата, изчислена на базата на лихвения процент, и когато е приложимо, допълнителните разходи; когато лихвеният процент не е фиксиран или когато допълнителните разходи могат да бъдат променени съгласно договора за кредит, в погасителния план се посочва ясно, че информацията, съдържаща се в плана, е валидна само до последваща промяна на лихвения процент или на допълнителните разходи съгласно договора за кредит; 13. извлечение, показващо периодите и условията за плащане на свързаните повтарящи се или еднократни разходи и лихвата, когато те трябва да се заплатят, без погасяване на главницата; 14. всички разходи за откриване и обслужване на една или повече банкови сметки, предназначени за обслужване (усвояване и погасяване) на кредита, освен ако откриването на банкова сметка, ***румент, позволяващ едновременното извършване на предоставяне на кредита и неговото погасяване, както и всички други разходи, произтичащи от договора за кредит, и условията, при които те могат да бъдат променяни; 15. лихвения процент, който се прилага при просрочени плащания, изчислен към момента на сключване на договора за кредит, начините за неговото променяне, както и стойността на всички разходи, които се дължат при неизпълнение на договора; 16. предупреждение за последиците за потребителя при просрочие на вноските; 17. наличието на нотариални и други такси, които са свързани с договора за кредит, ако има такива; 18. обезпеченията, които потребителят е длъжен да предостави, ако има такива; 19. изискуемите застраховки, ако има такива; 20. наличието или липсата на право на отказ на потребителя от договора, срока, в който това право може да бъде упражнено, и другите условия за неговото упражняване, включително информация за задължението на потребителя да погаси усвоената главница и лихвата съгласно чл. 29, ал. 4 и 6, както и за размера на лихвения процент на ден; 21. информация за правата на потребителя, произтичащи от чл. 27 и 28, както и условията за упражняване на тези права; 22. правото на предсрочно погасяване на кредита, реда за неговото осъществяване и когато е необходимо, информация за правото на кредитора на обезщетение в случаите по чл. 32, както и начина за неговото изчисляване; 23. реда за прекратяване на договора за кредит; 24. наличието на извънсъдебни способи за решаването на спорове и за обезщетяване на потребителите във връзка с предоставяне на потребителски кредит, както и условията за тяхното използване; 25. другите клаузи и условия по договора; 26. адреса на Комисията за защита на потребителите като контролен орган по спазване изискванията на този закон; 27. подписи на страните...”, като неспазването на визираните в чл. 10, ал. 1 и чл. 11, ал. 1, т. 7 - 12 и т. 20 ЗПК изисквания водят до недействителността му – чл. 22 ЗПК.

Разглежданият договор за кредит е сключен в предвидената в закона писмена форма, но в разрез с член 11, ал. 1, т. 10 ЗПК в него не се съдържа яснота относно начина на формиране на годишния процент на разходите по кредита.

Съгласно член 4, ал. 1 от договора страните се споразумяват договорът за заем да бъде обезпечен с поне две от посочените по долу обезпечения: две физически лица – поръчители или банкова гаранция с бенефициер заемодателя.

В чл. 4, ал. 2 от договора за паричен заем се съдържа следната уговорка : „че при неизпълнение на задължението да предостави договореното обезпечение в тридневен срок заемателят дължи на заемодателя неустойка в размер на 525,60 лева, разсрочена заедно с всяка от погасителните вноски, като към размера на вноските се добавя сума в размер на 65,70 лева.

Съгласно § 1, т. 1, изр. 1 от Допълнителни разпоредби на ЗПК, постановяващ, че : "Общ разход по кредита за потребителя" са всички разходи по кредита, включително лихви, комисиони, такси, възнаграждение за кредитни посредници и всички други видове разходи, пряко свързани с договора за потребителски кредит, които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит, и по-специално застрахователните премии в случаите, когато сключването на договора за услуга е задължително условие за получаване на кредита, или в случаите, когато предоставянето на кредита е в резултат на прилагането на търговски клаузи и условия.“, уговорената в договора неустойка за неизпълнение на задължение в размер на 525,60 лева, е следвало да бъде включена в годишния процент на разходите по договора за кредит.