Решение № 62 от 05.04.2023, Окръжен съд - Габрово

РЕШЕНИЕ

№ 62 гр. Габрово, 05.04.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ГАБРОВО в публично заседание на девети март през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Кремена Големанова при участието на секретаря Ваня Ил. Николова като разгледа докладваното от Кремена Големанова Гражданско дело № 20214200100476 по описа за 2021 година

Предявени са обективно и субективно съединени искове с правно основание чл.382 КЗ във вр. с чл.456 КЗ във вр. с чл.86 ЗЗД.

В исковата молба се твърди, че ищците са законни наследници на кредитополучателя по процесиите договори - М.А.М., починал на 11.12.2017г. Същите, освен в качеството им на наследници, предявяват настоящия иск и в качеството им на процесуални субституенти на "Банка ДСК" АД.

Твърди се, че наследодателят на ищците - М.А.М., приживе сключил, с ответното дружество, застраховки "Живот", като обезпечение и в качеството му на кредитополучател по договори за кредит със Сосиете Женерал Експресбанк АД, а именно:

• Договор за кредит Експресо Компакт №360004766140/21.03.2017г. с общ размер на кредита - 13000лв. В т.15 от договора е предвидена застраховка "Живот" на М.А.М. като разходите по застраховката "Живот" са 1.44% годишно върху остатъка от главницата по кредита. В т.16.1 било посочено, че одобреният застраховател е по групова застраховка, предлагана от Банката - със застраховател Сожелайф България Животозастрахователно дружество АД. В чл.8 от договора било уговорено, че кредитополучателят изплаща главницата, лихвите и застраховките по кредита от своята разплащателна сметка. Видно от приложения към договора погасителен план, в месечната вноска е включена сума за застраховката.;

• Договор за жилищен кредит №***, сключен между "Сосиете Женерал Експресбанк" АД и М.А.М. - Кредитополучател. Общият размер на кредита е 35000лв. Уговорено било обезпечение първа по ред ипотека върху закупувания недвижим имот. В т. 12 от договора е предвидена застраховка "Живот" на М.М. и имуществена застраховка на недвижимия имот, като разходите по застраховката "Живот" са 0.56% годишно върху остатъка от главницата по кредита. Като в т.13.1. е посочено, че одобреният застраховател е по групова застраховка, предлагана от Банката - със застраховател ЗАД "Сожелайф България". В чл.8 от договора е уговорено, че кредитополучателят изплаща главницата, лихвите и застраховките по кредита от своята разплащателна сметка. Видно от приложения към договора погасителен план, в месечната вноска била включена сума за застраховката.

М.А.М. в качеството му на кредитополучател по договорите подписал две заявления за застраховане на кредитополучатели индивидуални клиенти на Сосиете Женерал 1

Експресбанк : първото с дата 15.03.2017г. за сумата на кредита 13000лв. към Договор за кредит Експресо Компакт №360004766140/21.03.2017г. и второто с дата 12.05.2017г. за сумата 35000лв. към Договор за жилищен кредит №*** В общите условия на застрахователя било посочено, че изключените рискове на застрахователя са посочени в заявлението за застраховане, валидно като застрахователен сертификат. Сред подробно описаните в заявлението за застраховане изключени рискове са и: „Предварително съществуващи заболявания или болестни състояния настъпили преди началото на индивидуалното застрахователно покритие, както и техните директни или косвени последствия, които не са декларирани на Застрахователя". В тази връзка кредитополучателят попълнил здравна декларация (неразделна част от заявлението), с която е декларирал, че не е боледувал, не боледува и не е диагностициран от изброени от застрахователя заболявания. В двете заявления за застраховане на кредитополучателя било посочено изрично, че кредитополучателят дава съгласието си в случай на покрит риск, застрахователното обезщетение да се изплати на бенефициента - Експресбанк АД.

На 11.12.2017г., застрахованият М.М. починал, т.е. настъпило е застрахователно събитие - смъртта на М.. Като причини за смъртта са посочени: инфаркт на миокарда, хипертонична болест, коронаросклероза, белодробен оток.

Незабавно след настъпване на застрахователното събитие - смъртта на кредитополучателя, ищците уведомили както банката, така и застрахователя. В ответното дружество са заведени Уведомление за застрахователна претенция №113707/18.12.2017г. по групов договор за застраховка „Живот" 1031 и Уведомление за застрахователна претенция №113709/18.12.2017г. по групов договор за застраховка „Живот" 1031. С Писмо изх.

№308/2018г. и Писмо изх. № 309/2018г., адресирани до Сосиете Женерал Експресбанк АД, застрахователят счел двете претенции към процесиите договори за кредит за непокрити.

Като мотив за становището си, ответното дружество посочило, че „От представените ни медицински документи и Съобщение за смърт №*** издадено от МБАЛ „*** * причината за настъпилата смърт е : Инфаркт на миокарда, Хипертонична болест на сърцето, Коронаросклероза". Посочено било, че от представените Амбулаторни листи, Лична амбулаторна карта, Заключение на личен лекар и Справка от НЗОК било видно, че М.М. е с диагностицирани Хипертонична болест на сърцето и Стенокардия „от няколко години". В тази връзка застрахователят стигнал до заключението, че смъртта на клиента е причинена от заболявания, които са в пряка причинно следствена връзка с предварително съществуващи Хипертонична болест на сърцето и Стенокардия, които не били декларирани от застрахования в здравните декларации при приемане на застраховането и подписването на кредитите. Заключението на застрахователя било формирано въз основа на документи, в които са удостоверени неверни обстоятелства относно здравословното състояние на застрахования. Последният не бил страдал от посочените две заболявания, не приемал медикаменти за лечението им, не бил отсъствал от работа /не са му издавани болнични листи/ във връзка с тях. Освен това положените подписи в графа „пациент" на амбулаторните листи не били на М.М.. Част от процесиите амбулаторни листи били издадени в ден и час, в които М.М. бил на работа и не е имало как да бъде по същото време при личния си лекар. Видно от Справка с Изх. №1916/27.11.2018г. за работните графици на М.М., издадена от работодателя „*** налице било несъответствие между амбулаторни листи и посочените в тях час и дата на издаване, а именно:

- На 03.04.2017г. М.М. е бил на работа от 14:00ч. до 22:30ч., а Амбулаторен лист № 000515/03.04.2017г. е издаден в 15:10ч.;

- На 28.03.2017г. М.М. е бил на работа от 05:30ч. до 14:00ч., а Амбулаторен лист 000583/28.03.2017г. е издаден в 13:20ч.; - На 08.03.2017г. М.М. е бил на работа от 14:00ч. до 22:30ч., а Амбулаторен лист 000340/08.03.2017г. е издаден в 16:30ч.;

- На 23.02.2017г. М.М. е бил на работа от 14:00ч. до 22:30ч., а Амбулаторен лист 000276/23.02.2017г. е издаден в 15:10ч.

Следователно поставената му диагноза не отговаряла на истината. От приложените към исковата молба медицински документи било видно, че за първи път твърдение за заболяване от процесиите болести се появява през месец февруари 2017г., и при условие, че М.М. не е присъствал на прегледите и не се е подписвал на амбулаторните листи можело да се заключи, че последният не е знаел, че му е поставена подобна диагноза и съответно нямало как да посочи заболявания в здравната декларация, за съществуването на които не е подозирал. Освен това в медицинското досие на М.М. липсвали каквито и да е документи за 2 действително извършени изследвания, дори и същите да са били назначени и отчетени от медицинските лица. Дори и да се приемело, че основната причина за настъпилата смърт е инфаркт на миокарда, то не можело по категоричен начин да се приеме, че предшестващите причини са хипертонична болест и коронаросклероза, още повече, липсвали доказателства, които да обосновават по категоричен начин извод, че давността на заболяването е от „няколко години".

С Писмо Изх.№927/24.6.2019г. и Писмо Изх.№1072/30.7.2018г. ответното дружество отново отказало да удовлетвори застрахователните претенции. Към настоящия момент застрахователят не е предприел изплащане на обезщетението, като от датата на застрахователното събитие до предявяване на иска ищците плащат месечните погасителни вноски по двата договора за кредит към банката - кредитодател. Остатъкът на задължението по договора за жилищен кредит е в размер на 43500лв., а остатъкът по договора за потребителски кредит е в размер на 8500лв.

С нормата на чл.382, ал.3 от КЗ било уредено правното задължение на кредитора при смърт на длъжника-застраховано лице по застрахователен договор по повод негово неимуществено благо да предприеме с грижата на добър стопанин, всички необходими действия относно претендирането и изплащането от страна на застрахователя на застрахователното обезщетение. Изрично било предвидено, че по повод изплащането на обезщетение по застраховка, наследниците на длъжника, както и неговите съдлъжници или поръчители по кредита, имат права на застрахован, освен правото да получат обезщетението до размера на непогасената част от задължението. Разпоредбата на чл.383, ал.1 от КЗ, предвижда, че при застраховка, сключена в полза на кредитор, между застраховател и застрахован, който е длъжник, или трето лице, което е заложен или ипотекарен длъжник, при настъпване на застрахователното събитие застрахователят отговаря пред кредитора до размера на застрахователната сума за непогасената част от задължението, за обезпечение на което е сключен застрахователният договор, включващо главници, лихвите и разноските към датата на настъпване на застрахователното събитие.

Претендира се да бъде осъдено ответното дружество - „Групама животозастраховане" ЕАД да заплати на "Банка ДСК" АД, сумата от 43500лв., представляваща остатък от плащане по Договор за жилищен кредит №*** и сумата от 8500лв., представляваща остатък от плащане по Договор за кредит Експресо Компакт №360004766140/21.03.2017г., ведно със законната лихва върху горепосочените суми от завеждане на исковата молба до окончателното плащане на задълженията. Да бъде осъдено ответното дружество да заплати на ищците, сумата от 12000лв., представляваща застрахователно обезщетение за платени от ищците, в периода от 11.12.2017г. до 02.11.2021г. суми по Договор за жилищен кредит №*** предоставен на М.А.М., починал на 11.12.2017г., както и сумата от 9000лв., представляваща застрахователно обезщетение за платени от ищците, в периода от 11.12.2017г. до 02.11.2021г. суми по кредит Експресо Компакт №360004766140/21.03.2017г., предоставен на М.А.М., починал на 11.12.2017г., ведно със законната лихва върху платените суми считано от датата на завеждане на иска до окончателното им изплащане при следните квоти: За А. Б. М. 1/3 от искането в размер на 4000лв. и сумата от 3000лв., представляваща застрахователно обезщетение за платени суми по кредит Експресо Компакт №360004766140/21.03.2017г., ведно със законните лихви от момента на завеждане на иска до окончателното заплащане на сумите. За Е. М. С. 1/3 от искането в размер на 4000лв. представляваща застрахователно обезщетение за платени суми по Договор за жилищен кредит №*** и сумата от 3000лв., представляваща застрахователно обезщетение за платени суми по кредит Експресо Компакт №360004766140/21.03.2017г., ведно със законните лихви от момента на завеждане на иска до окончателното заплащане на сумите. За С. М. И. 1/3 от искането в размер на 4000лв. представляваща застрахователно обезщетение за платени суми по Договор за жилищен кредит №*** и сумата от 3000лв., представляваща застрахователно обезщетение за платени суми по кредит Експресо Компакт №360004766140/21.03.2017г., ведно със законните лихви от момента на завеждане на иска до окончателното заплащане на сумите.

В условията на евентуалност на исковете по чл.456, ал.1 от КЗ и чл.86, ал.1 от ЗЗД, в случай, че същите бъдат отхвърлени, се претендира на основание чл.45 от ЗЗД и чл.86, ал.1 от ЗЗД да бъде осъден ответника да заплати на ищците - А. Б. М., Е. М. С. и С. М. И., сумата от сумата от 12000лв., представляваща имуществени вреди - платени от ищците, в периода от 11.12.2017г. до 02.11.2021г. суми по Договор за жилищен кредит №*** предоставен на М.А.М., починал на 11.12.2017г., както и сумата от 9000лв., представляваща имуществени 3 вреди - платени от ищците, в периода от 11.12.2017г. до 02.11.2021г. суми по кредит Експресо Компакт №360004766140/21.03.2017г., предоставен на М.А.М., починал на 11.12.2017г., ведно със законната лихва върху платените суми считано от датата на завеждане на иска до окончателното им изплащане, поради неплащане на застрахователно обезщетение от ответника в срок, при следните квоти: За А. Б. М. 1/3 от искането в размер на 4000лв. представляваща имуществени вреди - платени суми по Договор за жилищен кредит №*** и сумата от 3000лв., представляваща имуществени вреди - платени суми по кредит Експресо Компакт№360004766140/21.03.2017г., ведно със законните лихви от момента на завеждане на иска до окончателното заплащане на сумите, поради неплащане на застрахователно обезщетение от „Групама животозастраховане" ЕАД в срок. За Е. М. С. 1/3 от искането в размер на 4000лв. представляваща имуществени вреди - платени суми по Договор за жилищен кредит №*** и сумата от 3000лв., представляваща имуществени вредиплатени суми по кредит Експресо Компакт №360004766140/21.03.2017г., ведно със законните лихви от момента на завеждане на иска до окончателното заплащане на сумите, поради неплащане на застрахователно обезщетение от