Решение № 82 от 09.01.2023, Районен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 82 гр. Варна, 09.01.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВАРНА, 39 СЪСТАВ, в публично заседание на шестнадесети декември през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Х.К. при участието на секретаря Ц.И. като разгледа докладваното от Х.К. Гражданско дело № 20213110117766 по описа за 2021 година

Производството по делото е образувано по искова молба от М. К. Д.; Г.

К. Д., действащ със съгласието на своята майка Н. Д. и Е. К. Д., действаща чрез законен представител В. Л. Л., всички в качеството им на наследници на К. Х. Д., б.ж. на гр. Варна, поч. на 27.02.2021г. и като процесуални субституенти на „Б. ДСК“ АД /правоприемник на „Е.“ АД/ срещу „Г.Ж.“ ЕАД /правоприемник на „Е.Ж.“ ЕАД/, с която са предявени субективно кумулативно съединени искове с правно основание чл. 134 ЗЗД вр. чл. 79 ЗЗД и чл. 382 вр. чл. 448 КЗ за осъждане на ответното застрахователно дружество да заплати на „Б. ДСК“ АД сумата от 11 136.86 лева, представляващи остатък от плащане по Договор за кредит Експресо Компакт №***/2019г..

Ищците твърдят, че предявяват иска като наследници на К. Д., починал на 27.07.2021г.. Наследодателят им приживе имал сключена застраховка „Живот” с ответното дружество, сключена като обезпечение и в качеството му на кредитополучател по Договор за кредит Експресо Компакт №***/2019г., за сумата от 19 300 лева. Твърдят, че незабавно след настъпване на застрахователното събитие – смъртта на кредитополучателя Д., уведомили както банката, така и застрахователя. Била заведена застрахователна претенция, по която застрахователят отказал плащане с мотив, че настъпилата смърт на застрахования е резултат от Covid-19 и не съставлява покрит риск от застрахователната полица. Оспорват смъртта да е настъпила от Covid-19, като твърдят, че е резултат на множество заболявания на наследодателя, съществували към момента на смъртта му, но възникнали и диагностицирани след сключване на застрахователния договор. Сочат, че единствено двустранната пневмония би могла евентуално да е причинена от SARS-CoV2. Остра дихателна недостатъчност, сепсис с полиорганна недостатъчност и шок, хипертонична болест III ст., умерена степен, сърдечна и бъбречна форма, Хипертонично сърце, диабет тит 2, диабетна нефропатия, хронична 1 обострена бъбречна недостатъчност, диабеттна полиневропатия, алкохолен стеатохепатит с активност, метаболитен синдром и желязодефицитна анемия били заболяванията, които Д. имал преди заразяването му с Covid 19 и които са довели до фаталният му край. Навеждат доводи, че не е било възможно Д. да предотврати нито възникването на пандемичната обстановка, нито заразяването си Covid - 19, нито усложненията от наличните му заболявания.

Считат за неравноправна клаузата за изключването на риск, който не е в контрола на застрахованото лице. Твърдят, че остатъкът на задължението по договора за кредит е в размер на 11 136.86 лева. В заключение считат, че не са налице предпоставки за отказ на застрахователя да изплати обезщетение в полза на банката, в размер на остатъка от задължението по договора за кредит. Твърди се, че договорът за застраховка е сключен между наследодателя Д. и застрахователя с трето ползващо се лице – банката кредитодател. Ищците се позовават на разпоредбата на чл.134 ЗЗД, т.е. че могат и упражняват правото на банката да иска изплащане на застрахователното обезщетение при настъпилото застрахователно събитие по групова застраховка Живот, от името на наследодателя си – страна по договора за застраховка, при наличие на предпоставките на чл.134 ЗЗД. В тази връзка считат, че имат интерес за пълното погасяване на задължението по договора за кредит, което ще има непосредствен ефект в тяхната правна сфера. Твърдят, че банката бездейства и не упражнява имуществените си права. Това ще доведе до намаляване имуществото на ищците, поради отговорността им по договора за кредит. Молят за уважаване на иска.

С определение №3503/29.03.2022г., съдът е извършил преценка за редовност на исковата молба, както и при твърдения за упражняване процесуалните права на друга страна /„Б. ДСК“ АД/ от ищците при условията на процесуална субституция, съдът е конституирал като съищец и банката, на основание чл.134 ГПК.

Срещу исковата молба е постъпило становище на „Б. ДСК“ АД за липса на основание за процесуална субституция на страната на ищците, съответно липса на основание за участие на банката като главна страна, тъй като ищците не са кредитори на банката и нямат легитимация да водят искове по чл.134 ГПК.

В рамките на срока и по реда на чл. 131 ГПК, ответникът е депозирал отговор на исковата молба, обективиращ изявлението му, съобразно което оспорва изцяло исковете като неоснователни. Не оспорва, че наследодателят на страните К. Х. Д. е включен в групата на застрахованите лица по Групов договор за застраховка на кредитополучатели/съдлъжници на „С.Ж. Е." АД, с подписаното от него на 24.02.2019 г. Заявление за застраховане, валидно като застрахователен сертификат. Твърди, че по отношение на процесното събитие със застрахования са приложими две самостоятелни изключения от покритите рискове по застрахователния договор. Съгласно чл. 14.1 от ОУ по процесната застраховка, за всички видове покрития не са покрити преките или косвени последствия и резултати от епидемия или пандемия, както и техните последствия. Сочи, че на 11.03.2020 г. СЗО е обявила заразата със SARS-Co V2, т. нар. Covid-19 вирус за пандемия, тъй като заболяването е засегнало повече от една страна на повече от един континент. Същата е обявена и в България с решение на НС от 13.03.2020 г., както и със Заповед № ***/13.03.2020 г. на Министерството на здравеопазването. Твърди се, че застрахованият е хоспитализиран с окончателна диагноза „Covid-19", като 2 били установени пневмония, респираторен дистрес синдром и прояви на сепсис. В резултат на диагностицираното заболяване, застрахованият е починал. Счита, че смъртта на застрахования е настъпила в резултат на предварително съществуващо заболяване или болестно състояние, настъпило преди началото на индивидуалното застрахователно покритие, както и техните преки или косвени последици, които не са декларирани на Застрахователя, и поради това представлява изключен застрахователен риск.

Твърди се, че Д. е декларирал пред застрахователя в декларацията за здравословно състояние, че през последните 10 години не е боледувал от кардиологично или съдово заболяване, вкл. артериална хипертония, диабет, заболяване на бъбреците, заболяване на черния дроб, поради което е бил включен в групата на застрахованите лица. По образувана претенция № 115508, пред застрахователя били представени медицински документи, от които се установява, че застрахованият е приет в болница с диагноза Ковид 19 и установени заболявания: хипертонична болест III степен, сърдечна и бъбречна форма, Хипертонично сърце, Диабет тип 2, лош контрол, Диабетна нефропатия, Хронична обострена бъбречна недостатъчност II степен, Диабетна полиневропатия, Алкохолен стеатохепатит с активност, Метаболитен синдром, Желязонедоимъчна анемия. Застрахованият починал на 27.07.2021 г. в резултат на усложнения от Ковид инфекция, предизвикани от множеството придружаващи заболявания, от които К. Димтров е страдал, но не е декларирал пред застрахователя. Оспорва твърдения за неравноправност на чл. 14.1 от Общите условия. Моли за отхвърляне на иска.

В хода на проведените съдебни заседания по делото, страните поддържат заявените с исковата молба и отговора по нея становища.

СЪДЪТ, след като взе предвид представените по делото доказателства – по отделно и в тяхната съвкупност, съобрази становищата на страните и нормативните актове, регламентиращи процесните отношения, намира за установено следното от фактическа страна:

С определение, постановено в з.с.з. на 15.06.2022г., съдът на основание чл.146, ал.1, т.3 ГПК е приел за безспорни и ненуждаещи се от доказване в отношенията между страните следните факти: настъпилата смърт на кредитополучателя К. Д., че последният е страна по Договор за кредит Експресо Компакт №***/2019г., по силата на който му е предоставена сума в размер на 19300 лв., със срок на издължаване до 04.03.2024г.; че по този договор е сключена и застраховка Живот на К. Д., че е налице сключена застрахователна полица за застраховане на кредитополучатели на Е. АД /групова застраховка/ с покритие „Живот”, с бенефициент банката кредитодател по договорите за кредит и застраховано лице К. Д.; че на 11.03.2020 г. СЗО е обявила заразата със SARS-Co V2 за пандемия, като същата е обявена и в България с решение на НС от 13.03.2020 г., както и със Заповед № ***/13.03.2020 г. на Министерството на здравеопазването.

Установява се от Удостоверение за наследници № ***/07.09.2021г., че ищците са наследници на К. Х. Д., поч. на 27.07.2021г..

От представения по делото Договор за кредит Експресо Компакт №*** се установява, че същият е сключен на 27.02.2019г. между К. Х. Д. и Е. АД, с размер на кредита 19 300 лева и краен падеж 04.03.2024г.. В т.15 от договора е уговорена застраховка Живот на кредитополучателя и разходите за застраховката. Банката е предложила групова застраховка със застраховател ЗАД Е.Ж..

3

Договорът и ОУ към него са подписани от кредитополучателя. В чл.5, ал.2 от ОУ е отразено, че кредитополучателят дава своето съгласие да стане застрахован член съгласно условията на застрахователна полица за кредитна застраховка Живот и при усвояване на кредита да заплаща премия.

На 26.02.2019г. е подписано заявление за застраховане на кредитополучател и индивидуални клиенти на Е. АД от К. Х. Д., като кредитополучател за сумата на кредита 19 300 лева, свързано със сключения Договор №***. Застрахователното покритие включва смърт на застрахования в резултат на злополука или заболяване. Отразено е, че изключените рискове и лимитите на отговорност са уговорени в ОУ на застрахователя. Попълнена е здравна декларация от кредитополучателя, за липса на посочените заболявания и състояния. Посочени са последиците от невярно деклариране прекратяване на застраховката или намаляване на обезщетението.

В член 14 от Общите условия на застрахователя /л. 117-120/ са посочени изключените рискове, между които преките или косвени последствия и резултати от епидемия или пандемия, както и техните последствия. Представените от ответника ОУ не са подписани от кредитополучателя.

От Епикриза към ИЗ № ***, издадена от Клиника по Пневмония и фтизиатрия при УМБАЛ СВ.М.а ЕАД, гр. Варна, на името на К. Х. Д. се установява, че е постъпил в болничното заведение на 17/07/2021г. и е починал на 27/07/2021г. в 00:54 ч.. Окончателната диагноза е COVID-19.

Придружаващи заболявания: Двустранна пневмония; причинена от SARS CoV -2. Остра дихателна недостатъчност. Остър респираторен дистрес синдром; Сепсис с полиорганна недостатъчност и шок. Хипертонична болест III ст., умерена степен, сърдечна и бъбречна форма. Хипертонично сърце.

Диабет тип 2, лош контрол; Диабетна нефропатия. Хронична, обострена бъбречна недостатъчност Пет. Диабетна полиневропатия. Алкохолен стеатохепатит с активност. Метаболитен синдром. Желязонедоимъчна анемия. Асистолия. Д. е бил с COVID-19, с пневмония, остър респираторен дистрео синдром и прояви на сепсис, постъпил първоначално в Клиника по инфекциозни болести, но на 21.07., поради влошаване в общото му състояние и персистираща хипоксемия, въпреки 02 терапия, е приведен в ОИЛНВ. В клиниката е коригирана антибактериалната терапия и е започнато противовирусно лечение с Ремдесивир, преустановено поради задълбочаване на бъбречната недостатъчност. Първоначално болният е включен на НИВ, а впоследствие, на 22/7/2021 г., с прояви на кардиогенен белодробен оток на фона на хипертонична криза и застрашаващ кардио-пулмонален арест е интубиран и поставен на ИБВ. Въпреки проведеното в клиниката лечение, състоянието на пациента прогресивно се влошавало, със задълбочаване на полиорганната недостатъчност и нужда от хемодиализни процедури. На 27/07/2021г. в 00:10 ч. Д. е изпаднал в асистолия. Проведена КПР в пълен обем, без ефект. На 27/07/2021 г. в 00:54 ч. е регистриран летален край.

От Съобщение за смърт № 1539/27.07.2021год., издадено на името на К.