Решение № 4672 от 23.12.2024, Районен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 4672 гр. Варна, 23.12.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВАРНА, 10 СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и осми ноември през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Марина Г.а при участието на секретаря Димитрина Илк. Димитрова като разгледа докладваното от Марина Г.а Гражданско дело №

20243110107372 по описа за 2024 година

Производството е образувано по предявени обективно кумулативно съединени искови претенции от „Ф. И.“ ЕАД, ЕИК *, адрес: град С., район Л., ул. „Х. И. № * срещу Б.

П. Х., ЕГН **********, адрес: град В., кв. Вл. В. № *, както следва:

1/ с правно основание чл. 422 във връзка с чл. 415 ГПК във връзка с чл. 9 ЗПК, с искане да се признае за установено в отношенията между страните, че Б. П. Х., ЕГН ********** дължи на „Ф. И.“ ЕАД, ЕИК * сумата от 5882,52 лева, представляваща незаплатена главница по договор за потребителски кредит PLUS – * г., сключен между „Б.П.П.Ф.., клон Б.“ и Б. П. Х. като същото е прехвърлено в полза на заявителя с Рамков договор за покупко-продажба на вземания (цесия) от 22.04.2020 г. и приложение № 1 от 22.04.2020 г., ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на подаване на заявлението- 02.04.2024 г. /датата на п.к./ до окончателното изплащане на задължението;

2/ с правно основание чл. 422 ГПК във връзка с чл. 415 ГПК във връзка с чл. 9 ЗПК с искане да се признае за установено в отношенията между страните, че Б. П. Х., ЕГН ********** дължи на „Ф. И.“ ЕАД, ЕИК * сумата от 3352,32 лева, представляваща договорна лихва за периода от 05.11.2019 г. до 05.06.2023 г ., по договор за потребителски кредит PLUS – * г., сключен между „Б.П.П.Ф.., клон Б.“ и Б. П. Х. като същото е прехвърлено в полза на заявителя с Рамков договор за покупко-продажба на вземания (цесия) от 22.04.2020 г. и приложение № 1 към него ог 22.04.2020;

3/ с правно основание чл. 422 ГПК във връзка с чл. 415 ГПК във връзка с чл. 33 ЗПК с искане да се признае за установено в отношенията между страните, че Б. П. Х., ЕГН ********** дължи на „Ф. И.“ ЕАД, ЕИК * сумата от 1955,68 лева, представляваща законна лихва за забава за периода от 04.04.2021 г. до 21.03.2024 г. като за горепосочените суми е налице издаване на заповед за изпълнение по реда на чл. 410 ГПК по ч.гр.д. № 4016/2024 г. по описа на Районен съд – град Варна Ищецът основава исковата си претенция на следните фактически твърдения:

1

На 11.06.2019 г. между „БНБ Париба Пърсънъл Файненс, С.А., клон Б.“ и ответника е сключен договор за потребителски кредит с № *, с който му се предоставя кредит в размер на 6000 лева, при договорен лихвен процент в размер на 27,16% и размер на ГПР – 33,66%.

Налице е договорена такса ангажимент, която се удържа от съответната сума, предоставена в кредит и срещу която кредиторът е сключил договора при фиксиран лихвен процент.

Сключена е и застраховка „Застраховка за плащания“, която не е задължителна, а за удобство на потребителя и е свободно избрана от него като страните са се уговорили, че застрахователната премия, ще бъде разпределена на равен брой вноски и ще бъде част от месечната погасителна вноска като кредиторът ще превежда сумите на застрахователя. С подписване на договора, кредитополучателя е дал съгласие за начина, по който ще се разпределят сумите. На 12.06.2019 г. е преведена сумата от 5790 лева, след удържане на сумата от 210 лева – дължима такса ангажимент. Следвало е кредитът да се върне на 48 равни месечни вноски, разписани в погасителния план. Падежът на първата просрочена месечна вноска е на 05.11.2019 г. Твърди, че претендира лихва забава само за периода от 04.04.2021 г. до 21.03.2024 г. Заявява, че крайният срок за издължаване на кредита е 05.06.2023 г. На 22.04.2020 г. е сключен рамков договор за продажба и прехвърляне на вземанията. Цедентът е упълномощил цесионерът да уведоми длъжника за извършената цесия. Заявява, че с връчване на книжата на ответника, същият е уведомен за извършената цесия. Моли за уважаване на исковите претенции и присъждане на сторените в производството разноски.

В срока по чл. 131 ГПК е депозиран отговор от страна на ответника, с който заявява, че исковите претенции са допустими, но ги оспорват по основание и размер. Твърди, че сключеният договор е потребителски и се прилагат правилата на ЗПК. Оспорва шрифта на договора като заявява, че е по-малък от 12. Не е уточнено дали лихвеният процент е върху целия размер, върху остатъчната главница, върху главница и застраховка и за какъв период се определя и отнася – годишен, месечен или за периода на договора, поради което неясно остава как е формирана възнаградителната лихва. Липсва посочване на размера на дължимата възнаградителна лихва и съотношението й с главницата по кредита, за да се направи проверка дали съответства на посочения от кредитора фиксиран процент, което представлява нарушение на чл.11, ал.1, т.9 ЗПК. Общият размер на главница и застраховка и лихва, не отговаря на записаната обща стойност на плащанията. Твърди, че не са спазени изискванията на чл. 11, ал.1, т.10 – да е посочен годишния процент на разходите по кредита и общата сума. Липсва ясно разписана методика на формиране на ГПР като не е отразено кои компоненти са включени в него. Не следва да се посочва ГПР като величина само, а да се отразят всички компоненти, които са включени в него. Заявява, че застрахователната премия не е взета предвид при определяне на ГПР, поради което посочения ГПР не отговаря на действителния такъв. По-ниската му стойност подвежда потребителя и води до невъзможност да се преценят реалните икономически последици от сключването на договора.

Съдът след като съобрази събраните по делото доказателства намира следното от фактическа страна:

Като писмено доказателство по делото е приет договор за потребителски кредит PLUS – * г., от който се установява, че е сключен между „Б. П. Ф. С.А., клон Б.“ като кредитор и Б. П. Х. като кредитополучател. Размерът на предоставения кредит за потребителски цели е в размер на 6000 лева като е налице застрахователна премия в размер на 1612.80 лева, такса ангажимент в размер на 210 лева. Уговорено е връщането на предоставената сума да бъде разделено на 48 месечни вноски от 238.95 лева като ГПР е 33.66%, а лихвеният процент - 27.16%. Крайният срок на договора е 05.06.2023 г. От приетия стандартен европейски формуляр да предоставяне на информация за потребителските кредити е видно, че общият размер на потребителския паричен кредит е 6000 лева като нетната сума, която се получава по сметката е 5790 лева, тъй като се прави удръжка за такса 2 ангажимент. Уговорено е, че общият размер на всички плащания се равнява на 11 469.60 лв., като същият се формира от следните пера: 6000 лв. – главница, 1612.80 лева – застрахователна премия, 210 лв. - такса ангажимент, както и съответната възнаградителна лихва, като в табличен вид в договора е обективиран и погасителен план, в който са посочени падежните дати на всяка една от отделните вноски, техния размер, както и оставащата сума. В чл. 1 се предвижда, че договорът за заем влиза в сила с подписването му от кредитополучателя и оторизирано лице, представител на кредитора. Видно е, че кредитополучателят се съгласява заемната сума да му бъде преведена като наличност по посочената в него банкова сметка, с което същият потвърждава изпълнението на задължението на кредитора за реално предоставяне на същата. Изрично в чл. 2 е предвидено, че размерът на кредита за покупка на застраховка "Защита на плащанията" ще бъде заплатен директно на застрахователя, посочен в застрахователния сертификат, а застрахователната премия е разделена на равен брой вноски, съответстващи на тези, посочени в погасителния план. Съгласно чл. 3 за кредитополучателя се поражда задължението за заплащане на погасителните вноски, включващи главница, ведно с надбавка, покриваща разноските на кредитора по подготовка и обслужване на заема, както и добавка, съставляваща печалба на кредитора. В чл. 5 е уговорено, че при забава на една или повече месечни погасителни вноски кредитополучателят дължи обезщетение за забава в размер на законната лихва за периода на забавата върху всяка една забавена погасителна вноска, а при просрочване на две или повече месечни вноски считано от падежната дата на втората непогасена вноска вземането на кредитора става предсрочно изискуемо в целия му размер, включително всички определени в договора надбавки ведно с дължимото обезщетение за забава, без да е необходимо изпращане на съобщение от кредитора за настъпване на предсрочната изискуемост. В чл. 7 от договора е уреден редът за погасяване на отделните компоненти на задължението в последователност разноски, лихва, главница.

Изрично в клаузата на чл. 28 се предвижда, че с подписване на договора кредитополучателят потвърждава, че е запознат, разбира и приема условията му, отпечатани и/или попълнени на този документ. В този смисъл е и уговорката в раздел "Удостоверявания", според която с подписване на договора от кредитополучателя същият потвърждава, че се е запознал, разбира и приема съдържащата се в договора информация, която той внимателно е прочел, както и, че приема условията и параметрите на договора за потребителски паричен кредит, по силата на който между страните по него възниква договорна обвързаност. Предвидено е още, че с полагане на подписа си в съответното поле на група "Параметри и условия" кредитополучателят удостоверява, че е получил заемната сума по посочената в договора банкова сметка, както и преддоговорната информация в съответствие със ЗПК, както и екземпляр от договора за кредит.

Приет по делото е сертификат *, от който е видно, че застраховано лице по пакет „Стандарт“ и „Комбинирана защита“ е Б. П. Х., ЕГН **********.

От преводно нареждане от 12.06.2019 г. е видно, че от страна на кредитора е преведена по сметка на кредитополучателя в банка „Д.“ сумата от 5790 лева.

Като писмено доказателство по делото е приет рамков договор за продажба и прехвърляне на вземания от 22.04.2020 г., от който се установява, че „Ф. И.“ ЕАД като купувач е закупил от продавача – „Б. П. П.Ф.“ С. А. – клон Б. измерими портфолиа от потребителски кредити, между които съществуват такива, които не се изпълняват от заемополучателите. Видно е, че сред тях са и вземанията по потребителския кредит, сключени между Б. П. Х. и „Б. П. П.Ф.“ С. А. – клон Б. – под номер 978 от приложение № * г.

Прието по делото е пълномощно, от което се установява, че е налице упълномощаване от страна на „Б.П.П.Ф.“ С. А. – клон Б. в полза на „Ф. И.“ ЕАД, да извърши уведомяване по реда на чл. 99, ал.3 ЗЗД всички длъжници относно извършеното 3 прехвърляне на вземанията, чрез сключения рамков договор.

От известие за доставяне е видно, че пратката адресирана до Б. П. Х., в която се съдържат документи относно уведомяването за извършената цесия е доставена от пощенска станция 23 в град Варна, но липсва отразяване нейното получаване от адресата като същата е върната на изпращащия с отбелязване, че адресата е преместен.

По делото е представено изрично уведомяване за извършената цесия от * г.

Приета по делото е ССчЕ, от която се установява, че са налице плащания по кредита в общ размер от 957.90 лева като са погасени изцяло задължения с падеж от дата 05.10.2019 г. и частично с падеж 05.11.2019 г. Към датата на подаване на заявлението в съда и към датата на изготвяне на заключението дължимата главница е в размер на 5680.98 лева, за застраховката – 201.60 лева, за договорните лихви – 3353 лева, а дължимата законна лихва към датата на заявлението върху главницата за периода от 04.04.2021 г. до 02.04.2021 г. е в размер на 1914.74 лева, а върху главницата и застрахователната премия – 1982.69 лева. За периода от 04.04.2021 г. до 15.11.2024 г. върху главницата е 2405.24 лева, а върху главницата и застрахователната премия – 2490.60 лева. Договорната лихва е във фиксиран размер и се равнява на 27.16% и не надминава три пъти размера на законната лихва, а върху застраховката не са начислявани договорни лихви. В ГПР е включена главница от 6000 лева и ГЛП от 27.16%, 48 погасителни вноски с 30 дневен гратисен период и еднократна такса ангажимент като така се получава ГПР от 33.6%. Сумата от 5790 лева, след удържане на такса ангажимент е преведена по банковата сметка на Б. Х. П.. В съдебно заседание вещото лице посочва, че ако застраховката се включи в ГПР, то ще надмине 100 пъти.