Решение № 3110 от 21.02.2024, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 3110 гр. София, 21.02.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 79 СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и трети ноември през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: ЦВ. М. при участието на секретаря Т. Ц. като разгледа докладваното от ЦВ. М. Гражданско дело № 20231110108327 по описа за 2023 година

Предявени са установителни искове с правно основание чл. 422, ал. 1 ГПК, вр. чл. 430, ал. 1 и 2 ТЗ, вр. чл. 9 ЗПК, чл. 86, ал. 1 ЗЗД и чл. 79, ал. 1, пр. 1 ЗЗД за признаване за установено съществуването на парични задължения в размер на сумите, както следва: 475,43 лв., представляваща главница по договор за кредит за текущо потребление от 08.04.2021 г., отчитан по кредитна сметка № 11/27890368, ведно със законната лихва от датата на подаване на заявлението по чл. 417 ГПК - 20.10.2022 г. до окончателното плащане, 1 521,08 лв., представляваща договорна възнаградителна лихва за периода от 03.11.2021 г. до 20.09.2022 г., 128,02 лв., представляваща мораторна лихва (лихвена надбавка за забава) за периода от 15.08.2021 г. до 20.09.2022 г., 457,02 лв., представляваща мораторна лихва за периода от 21.09.2021 г. до 19.10.2022 г., както и 120,00 лв., представляваща разходи за уведомяване при изискуем кредит, за които суми по ч. гр. дело № 56916/2022 г. по описа на СРС, 79 състав, е издадена заповед за незабавно изпълнение по чл. 417 ГПК от 28.10.2022 г. и въз основа на нея изпълнителен лист от същата дата, поправени с разпореждане за отстраняване на очевидна фактическа грешка № 28366/21.02.2024 г. (съобразно допуснато в о. с. з. на 23.11.2023 г. уточнение на исковата молба в частта относно крайната дата на претенциите за договорна възнаградителна лихва в размер на 1 521,08 лв. и мораторна лихва (лихвена надбавка за забава) в размер на 128,02 лв).

Ищецът ..... твърди, че между него, в качеството на кредитодател, и ответницата Д. Д.

К., в качеството на кредитополучател, е сключен договор за кредит за текущо потребление от 08.04.2021 г., по силата на който е предоставил кредит в размер на 32 700 лв., при уговорен ГПР – 6,96 % и при условия, подробно описани в договора и общите условия към него, представляващи неразделна част от същия. Поддържа, че като падежна дата на погасителните вноски е определено 15-то число на месеца, като в периода от 15.11.2021 г. до 15.09.2022 г. ответницата е допуснала просрочие на 11 броя месечни погасителни вноски в общ размер на 3 923,04 лв., поради което на основание чл. 16.2 от общите условия, считано от 21.09.2022 г., кредитът е обявен за предсрочно изискуем, за което тя е уведомена лично. Претендира сумите, както следва: 475,43 лв. - главница, 1 521,08 лв. - договорна възнаградителна лихва за периода от 03.11.2021 г. до 20.09.2022 г., 128,02 лв. - мораторна 1 лихва (лихвена надбавка за забава) за периода от 15.08.2021 г. до 20.09.2022 г., 457,02 лв. мораторна лихва за периода от 21.09.2021 г. до 19.10.2022 г., както и 120,00 лв. - разходи за уведомяване при изискуем кредит. Претендира и разноски.

В срока по чл. 131, ал. 1 ГПК ответницата Д. Д. К. е подала отговор на исковата молба, с който оспорва исковете при твърдението за липса на валидна облигационна връзка между нея и ищеца, тъй като договор за кредит за текущо потребление от 08.04.2021 г. е недействителен поради противоречие със закона – ЗПК, ЗЗП и ЗЗД, а при условията на евентуалност поради нищожност на отделни негови клаузи. Посочва, че съобразно представения погасителен план във всяка една от отделните месечни погасителни вноски е включена и сума, дължима за застрахователна премия, за плащането на която не е постигнато съгласие в процесния договор за кредит. При условията на евентуалност, ако се приеме, че ответницата е сключила договор за застраховка, намира, че не е изпълнено изискването на чл. 10 ЗПК, доколкото липсва ясно разписана методика за формиране на посочения ГПР от 6,96 %, който е посочен единствено като абсолютна стойност. Намира за неясен начинът, по който приложимият лихвен процент по кредита от 6,30 % се съотнася към ГПР. Допълва, че ГПР не включва всички разходи, водещи до оскъпяването на кредита, известни на кредитора към момента на сключване на процесния договор, в т. ч. дължимата застрахователна премия за покупка на застраховка „Защита на плащанията“, поради което е налице нарушение на изискването на чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК. Счита, че неточното изчисляване на ГПР следва да се приравни на пълната липсата на такова. Пояснява, че таксите за допълнителни услуги, в случая застрахователната премия, е следвало да бъдат предвидени и в индивидуалния договор за кредит, сключен между страните. Твърди, че застрахователната премия представлява задължителен елемент от кредитната сделка, тъй като е включена в погасителния план без потребителят да има право на избор дали да сключи договор за застраховка или не. Ето защо, намира посоченият в договора ГПР за неправилно изчислен и заблуждаващ потребителя, поради което и процесният договор за кредит за недействителен на основание чл. 22 ЗПК. В тази връзка посочва, че дължи връщането само на чистата стойност на кредита без възнаградителна лихва и други такси.

Оспорва претенцията на ищеца за сумата от 120,00 лв. за сторени разходи за уведомяване при изискуем кредит, доколкото липсват доказателства за направата на такива, както и основание за начисляването им. Оспорва претенцията за мораторна лихва при твърдението, че надхвърля размера на законната лихва. По изложените съображения моли предявените искове да бъда отхвърлени като неоснователни. Претендира и разноски.

Съдът, като съобрази доводите на страните и събраните по делото доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, съгласно правилата на чл. 235, ал. 2 ГПК, намира за установено следното от фактическа страна:

С определение от 02.10.2023 г. съдът е отделил за безспорно и ненуждаещо се от доказване между страните обстоятелството относно сключването на процесния договор за кредит за текущо потребление от 08.04.2021 г. с твърдяното съдържание.

От предметното съдържание на договора става ясно, че кредиторът ..... отпуска на кредитополучателя Д. Д. К. кредит за текущо потребление в размер на 32 700 лв., като същият подлежи на връщане съгласно погасителен план – Приложение № 1, представляващ неразделна част от договора. Уговорено е, че срокът за погасяване на кредита е 120 месеца, считано от датата на неговото усвояване, с падеж на отделните месечни вноски до 15-то число на месеца. В чл. 8 е предвидено, че кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, който към момента на сключване на договора е 6,30 % годишно или 0,02 % на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент „среден лихвен процент“ в размер на 0,110 %, който при отрицателна стойност се приема със стойност 0, и фиксирана преференциална надбавка в размер на 6,190 %. Предвидена е и хипотеза на отпадане на приложимата преференциална надбавка, в който случай приложимият лихвен процент се 2 увеличава чрез увеличаване на надбавката до максимален размер, приложим при стандартни потребителски кредити, в размер на референтния лихвен процент към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 9,39 %. Съгласно чл. 9 от договора годишният процент на разходите по кредита е в размер на 6,96 %, като е уредена възможност за промяната му при настъпване на предпоставките, предвидени в общите условия. В клаузата на чл. 12 е отразено, че с подписването на договора кредитополучателят декларира своевременното предоставяне на преддоговорната информация по чл. 5 ЗПК, както и на общите условия за предоставяне на кредит за текущо потребление на физически лица, с оглед вземане на информирано решение за сключването му. Съгласно чл. 18 кредитополучателят заплаща такси съгласно Тарифата за лихвите, таксите и комисионните, които банката прилага по извършени услуги на клиента.

Неразделна част от договора за предоставяне на кредит за текущо потребление от 08.04.2021 г. е примерен погасителен план и ГПР към него, според който отпусната главница от 32 700 лв. подлежи на връщане заедно с дължимата лихва в размер на 11 213,15 лв., застрахователната премия в размер на 2 902,80 лв. и таксата за обслужване на сметката в размер на 794,00 лв., при което общо дължимата сума по договора се равнява на 47 609,95 лв. Отразени са броят на погасителните вноски, техният размер и падеж, лихвеният процент за вноските, както и информация каква част от главницата и лихвата се погасява с всяка отделна вноска. Изрично под формата на забележка в края на документа е отразено, че сключването на договор за застраховка (с изключение на имуществена застраховка по жилищни и ипотечни кредити) не е задължително условие за получаване на кредита или за получаване на кредита при прилаганите/предоставените условия.

В чл. 16.1 от общите условия, също представляващи неразделна част от договора за кредит, се предвижда, че при забава на плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 %, а ако кредитополучателят погаси дължимата месечна вноска до седмия ден след падежната дата, надбавката за забава не се прилага. Според чл. 16.2 и чл. 16.3 от същите при допусната забава в плащанията на главница и/или лихва над 90 дни, целият остатък от кредита става предсрочно изискуем, като целият непогасен остатък от главницата се олихвява със законната лихва по чл. 86 ЗЗД до окончателното погасяване на задължението. Съгласно чл. 17.2 изискуемият кредит се отнася в просрочие и се олихвява по реда на чл. 16.3 от общите условия.

С декларация от 08.04.2021 г. ответницата Д. Д. К. е потвърдила предоставянето от страна на банката на необходимата преддоговорна информация по чл. 5, ал. 2 ЗПК, както и на общите условия, прилагани по кредити за текущо потребление, относно потребителски кредит в размер на 32 700 лв. със срок от 120 месеца, лихвен процент от 6,30 %.

За обезпечаване на вземанията (главница, лихви и разноски) по договора за кредит за текущо потребление от 08.04.2021 г. е сключен и договор за залог от същата дата, с който се учредява залог върху пълния размер на сумата от 32 700 лв.

Представено е уведомление с изх. № 0090-20-01701/16.09.2022 г., с която ..... уведомява ответницата Д. Д. К., че поради забава в погасяване на задълженията по договор за банков кредит от 08.04.2021 г., отпуснат в размер на 32 700 лв., отчитан по сметка 0000000027890368, на основание общите условия към него, обявява кредита за изцяло предсрочно изискуем.

Видно от разписката за връчване, документът е връчен на адресата К. лично на 21.09.2022 г., който факт тя е удостоверила с подписа си.

От изслушаното и прието без оспорване от страните заключение на вещото лице по съдебносчетоводната експертиза се установява, че банкова сметка с титуляр Д. Д. К. с IBAN:

BG 57 STSA 9300 0027 499 631 е заверена на 08.04.2021 г. със сумата от 32 700 лв. с посочено основание „авт. усвояване КТП 27890368“, с което отпуснатият кредит по договор 3 за кредит за текущо потребление от 08.04.2021 г. е бил изцяло усвоен. Според експерта в периода от 15.04.2021 г. до 14.06.2022 г. от страна на кредитополучателя са платени суми в общ размер на 2 672,80 лв., с които изцяло са погасени 7 броя месечни погасителни вноски и част от 8-ма вноска с падеж – 15.08.2021 г., послужили за погасяване на главница в размер на 1 148,23 лв., както и на лихва в размер на 1 524,57 лв. Вещото лице е констатирало, че кредитът е редовно погасяван до 4-та вноска с падеж – 15.07.2021 г., след което е допусната забава в плащането на вноска с падеж – 15.08.2021 г., която е погасена едва на 10.01.2022 г. т. е. със забава от 148 дни, а на 14.06.2022 г. е заплатена още една сума в размер на 600 лв., с която е погасена вноска с падеж – 15.10.2021 г. (със забава от 242 дни) и част от вноска с падеж – 15.11.2021 г. Съблюдавайки извършените плащания, експертизата приема, че към 20.10.2022 г. (датата на подаване на заявлението по чл. 417 ГПК) неплатени по договор за кредит за текущо потребление от 08.04.2021 г. са сумите, както следва: 31 175,43 лв. – главница, от която: 2 219,84 лв. – вноски с настъпил падеж и 28 955,59 лв. – предсрочно изискуеми вноски, 1 735,62 лв. – договорна (възнаградителна лихва) за периода от 03.11.2021 г. до 20.09.2022 г., 128,02 лв. – обезщетение за забава (лихвена надбавка за забава) за периода от 15.08.2021 г. до 20.09.2022 г. 242,48 лв. – мораторна лихва за периода от 21.09.2022 г. до 20.10.2022 г. и 120,00 лв. – такса разходи за уведомяване при предсрочно изискуем кредит по т. 5 от Тарифата, осчетоводена на 21.09.2022 г. Според вещото лице в случай, че при изчисляване на ГПР се включи и уговорената с договора стойност на застрахователните премии, същият би се равнявал на 8,58 %, т. е. с 1,62 % повече от уговорения такъв от 6,96 %. При изслушването си в о. с. з. на 23.11.2023 г. експертът заявява, че не е установил данни за начислена застрахователна премия по процесния договор за кредит за текущо потребление от 08.04.2021 г., респ. осчетоводяване на плащания на такава.

Разпечатката съдържа 21 от 57 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/81cb2814-b8af-4fb9-8bee-9a1165cb474a