Решение № 3319 от 25.05.2018, Софийски градски съд

Р Е Ш Е Н И Е

№ … гр. София, 25.05.2018 г.

В ИМЕТО НА

НАРОДА

СОФИЙСКИ

ГРАДСКИ СЪД , ГРАЖДАНСКО ОТДЕЛЕНИЕ , I - 22 състав, в публичното съдебно заседание на петнадесети май през две хиляди и осемнадесета година в състав :

ПРЕДСЕДАТЕЛ: ЛЮБОМИР ВАСИЛЕВ при участието на секретаря И.Коцева , като разгледа гр.д. №8387 по описа на

СГС за 2017 г., за да се произнесе, взе предвид следното :

„Ю.Б. ” АД *** иска да се признае за установено по искове с правно основание чл.422 ГПК във вр.чл.430 ал.1,2 ТЗ срещу П.Д.С. ЕГН ********** *** ; че С. дължи сумата от 214 055,83 евро главница за периода 10.10.2014 г – 05.07.2016 г по договор за рефинансиране на кредит и покупка на недвижим имот №HL22620 от 06.06.2007 г и допълнителни споразумения към него , частичен иск от сумата от 260 696,64 евро ; сумата от 34 806,65 евро договорна лихва за периода 10.08.2014 г – 05.07.2016 г по посочения договор ; и сумата от 1137,52 евро банкови такси за периода 12.08.2014 г – 05.07.2016 г ; ведно със законната лихва върху главницата от 06.07.2016 г до окончателното й заплащане ; за които суми е издадена заповед за изпълнение по чл.417 ГПК от 08.08.2016 г по ч.гр.д.№36988/16 г на СРС , 71 състав .

Според ищеца на ответника е предоставен кредит в размер на общо 250 000 евро . Ответникът се задължил да заплаща лихва в размер на сбора на базовия лихвен процент /БЛП/ за жилищни кредити в евро , който към момента на сключване на договора е 6 %. При просрочие и при предсрочна изискуемост се дължи наказателна надбавка от 10 пункта . Кредитополучателят-ответник заплаща на банката 0,75 % еднократна такса управление , а в началото на всяка следваща година 0,1 % такса управление и 10 лева такса при подаване на документите за кредит .

Крайният срок за погасяване на кредита е 360 месеца , като погасяването е на месечни равни месечни /анюитетни/ вноски от главница и лихва . Предвидена е възможност за обявяване на кредита за предсрочно изискуем при неплащане на месечните вноски . С допълнителни споразумения от 24.06.2010 г , 29.06.2012 г , 19.07.2012 г и 30.09.2013 г са установени размерите на дълга , въвеждани са периоди на облекчено погасяване на дълга и се капитализира начислена , но непогасена лихва . С нотариална покана от 09.06.2016 г връчена на ответника на 03.08.2016 г кредитът е обявен за изцяло и предсрочно изискуем . Издадена е процесната заповед за изпълнение по чл.417 ГПК от 08.08.2016 г по ч.гр.д.№36988/16 г на СРС , 71 състав и изпълнителен лист . Образувано е изп.дело №691/16 г на ЧСИ О.М.№846. Ответникът е подал в срок възражение по чл.414 ГПК , поради което е образувано настоящото производство по чл.422 ГПК.

Ответникът оспорва исковете по размер като твърди , че банката незаконосъобразно е изменяла БЛП , а с това и задълженията му . Твърди , че са налице неравноправни клаузи в договора за кредит и допълнителните споразумения към него . Чл.3 ал.1 изр.1 , чл.3 ал.5 , чл.6 ал.3 и чл.12 от договора за кредит противоречат на чл.143 т.3,10,13 от ЗЗП и чл.146 ЗЗП . Нищожно е капитализирането /натрупването на лихва върху лихва / и въвеждането на лихвени надбавки - чл.294 ал.2 ТЗ , чл.143 т.9,12,18 ЗЗП. Неравноправна клауза е възможността за едностранно изменение на БЛП по субективно решение на банката , като всички неравноправни клаузи не са индивидуално уговорени и не са налице ограниченията по чл.144 ал.2 т.1 и т.2 ЗЗП и чл.144 ал.3,4 ЗЗП . Ответникът е надплатил сумата от 7313,16 евро възнаградителна лихва от сключване на договора до 10.03.2014 г ; сумата от 19 107,94 евро капитализирани суми по допълнителните споразумения и 2482,48 евро лихва върху капитализираните суми по допълнителните споразумения ; за които суми ответникът прави възражения за прихващане .

Със становище по отговора /“допълнителна искова молба“/ от 23.10.2017 г ищецът счита , че кредитополучателите не са невменяеми , а ЗЗП и договорът позволяват едностранно изменение на лихвения процент , за което банката да ги уведоми. Съгласно чл.144 ал.2 ЗЗП чл.143 т.10 ЗЗП не се прилага при финансовите услуги . Кредитополучателят е можел да се откаже от договора като погаси изцяло или частично кредита . В договора за кредит е предвиден начина на формиране на БЛП , като няма данни ответникът да е възразил по клаузи и условия на договора. Възраженията за прихващане са необосновани и неоснователни .

С молба от 20.11.2017 г ищецът уточнява

, че претендираните 1137,52 лева банкови такси се състоят от 509,68 евро годишна такса за управление на кредита за периода 12.08.2014 г – 05.07.2016 г ; 76,78 евро такси за просрочие / за администриране на просрочен кредит/ за периода 12.08.2014 г – 05.07.2016 г дължими на основание допълнителните споразумения ; 428,35 лева премии по имуществена застраховка съобразно чл.14 ал.3 във вр.чл.10 т.5 от договора за кредит ; 122,71 евро разходи за връчване на нотариална покана във връзка с предсрочна изискуемост . Ищецът посочва , че БЛП не е произволен , а е зависим от пазарни фактори и лихвени мерители . Описани са лихвените проценти по конкретните периоди .

От фактическа страна съдът приема за установено следното :

Ищецът представя извлечение от счетоводни книги за процесния кредит , справки , лихвен лист и банкови извлечения по периоди .

Ищецът представя договор за рефинансиране на кредит и покупка на недвижим имот №HL22620 от 06.06.2007 г. На ответника е предоставен кредит в размер на общо 250 000 евро . Ответникът се задължил да заплаща лихва в размер на сбора на базовия лихвен процент /БЛП/ за жилищни кредити в евро , който към момента на сключване на договора е 6 % . Според чл.3 ал.5 от договора за кредит действащият

БЛП не подлежи на договаряне и промените в него стават незабавно задължителни за страните. Банката уведомява Кридитополучателя за новия размер на БЛП за евро и датата , от която той е в сила чрез обявяване на видно място в банковите салони .

Договорените в договора надбавки не се променят . При просрочие и при предсрочна изискуемост се дължи наказателна надбавка от 10 пункта .

Кредитополучателят-ответник заплаща на банката 0,75 % еднократна такса управление , а в началото на всяка следваща година 0,1 % такса управление и 10 лева такса при подаване на документите за кредит .

Крайният срок за погасяване на кредита е 360 месеца , като погасяването е на месечни равни месечни /анюитетни/ вноски от главница и лихва . В случай на промяна на БЛП размерът на месечните вноски се изменя автоматично . Предвидена е възможност за обявяване на кредита за предсрочно изискуем при неплащане на месечните вноски .

Ищецът представя допълнително споразумение от 24.06.2010 г между „Б.Р.С.“ АД и ответника. Със споразумението се констатира размера на редовната главница , въвежда се период на облекчено погасяване ; капитализира се начислена , но непогасена лихва ; одобрява се нов погасителен план ; начисляват се допълнителни такси за администриране на просрочен кредит .

Ищецът представя допълнително споразумение от 29.06.2012 г между него и ответника. Със споразумението се констатира размера на редовната главница , въвежда се период на облекчено погасяване и по-ниска лихва ; капитализира се начислена , но непогасена лихва ; одобрява се нов погасителен план ; начислява се лихвена надбавка след изтичане на периода на облекчено погасяване и такси за администриране на просрочен кредит . В споразумението е посочено , че БЛП се определя от Управителния съвет на банката или от комитет към него въз основа на определени критерии и лихвени мерители ; като БЛП се определя ежемесечно и се оповестява в сайта на банката и в банковите салони . При промяна на БЛП кредитополучателят има право в срок от 3 месеца да погаси изцяло или частично кредита без да дължи таксите съгласно договора за кредит .

Ищецът представя допълнително споразумение от 19.07.2012 г между „Б.Р.С.“ АД и ответника. Със споразумението се констатира размера на редовната главница, лихви и такси ; въвежда се период на облекчено погасяване и по-ниска лихва ; капитализира се начислена , но непогасена лихва ; одобрява се нов погасителен план ; начислява се лихвена надбавка след изтичане на периода на облекчено погасяване и такси за администриране на просрочен кредит . В споразумението е посочено , че БЛП се определя от Управителния съвет на банката или от комитет към него въз основа на определени критерии и лихвени мерители ; като БЛП се определя ежемесечно и се оповестява в сайта на банката и в банковите салони .

При промяна на БЛП кредитополучателят има право в срок от 3 месеца да погаси изцяло или частично кредита без да дължи таксите съгласно договора за кредит.

Ищецът представя допълнително споразумение от 30.09.2013 г между него и ответника. Със споразумението се констатира размера на редовната главница, лихви и такси ; въвежда се период на облекчено погасяване и по-ниска лихва ; капитализира се начислена , но непогасена лихва ; одобрява се нов погасителен план ; начислява се лихвена надбавка след изтичане на периода на облекчено погасяване и такси за администриране на просрочен кредит . В споразумението е посочено , че след изтичане на периода на облекчено погасяване се начислява годишна лихва в размер равен на сбора от референтен лихвен процент ПРАЙМ на банката и договорна надбавка от 3,55 % , като към датата на подписване РЛП е в размер на 5,2 % . РЛП се определя от Комитета по управление на активите и пасивите съгласно методология на банката , която е публикувана на сайта на банката и представлява приложение към допълнителното споразумение . РЛП се преразглежда на тримесечна база и се оповестява в сайта на банката и в банковите салони .

При промяна на БЛП кредитополучателят има право в срок от 3 месеца да погаси изцяло или частично кредита без да дължи таксите съгласно договора за кредит.

Ищецът представя методология за определяне на РЛП приета от АЛКО на 22.04.2013 г .

Ищецът представя договор за прехвърляне на вземания от 03.10.2007 г от ищеца на „Б.Р.С.“ АД .

Ищецът представя договор за прехвърляне на вземания от 25.01.2013 г от „Б.Р.С.“ АД на ищеца .

Ищецът представя връчени на 10.06.2016 г нотариални покана на ответника за обявяване на кредита за предсрочно изискуем и за обратно прехвърляне на вземанията от „Б.Р.С.“ АД на ищеца.

Ищецът е подал заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл.417 ГПК на 06.07.2016 г за сумата 214 055,83 евро част от главница за периода

10.10.2014 г – 05.07.2016 г по договор за рефинансиране на кредит и покупка на недвижим имот №HL22620 от 06.06.2007 г и допълнителни споразумения към него , частичен иск от сумата от 260 696,64 евро ; сумата от 34 806,65 евро договорна лихва за периода 10.08.2014 г – 05.07.2016 г по посочения договор ; и сумата от 1137,52 евро банкови такси за периода 12.08.2014 г – 05.07.2016 г ; ведно със законната лихва върху главницата от 06.07.2016 г до окончателното й заплащане. За сумите и за разноски са издадени заповед за изпълнение по чл.417 ГПК от 08.08.2016 г по ч.гр.д.№36988/16 г на СРС , 71 състав и изпълнителен лист от същата дата .

С определение от 25.10.2017 г съдът е указал на ищеца , че не сочи механизъм , формула и компоненти за определяне и променяне на БЛП .

С определение от 25.10.2017 г съдът е указал на ответника , че трябва да уточни реда за разглеждане на възраженията му за прихващане ; както и по възраженията по подточки 2 и 3 да уточни периода , за който са надплатени сумите .

Към молба от 20.11.2017 г ищецът представя методология за определяне на БЛП /без дата/ и справка за промени на нивата на БЛП считано от 01.01.2006 г до 20.09.2013 г .

Към молба от 20.11.2017 г ищецът представя извлечения от протоколи на Комитет по управление на активите на „Ю.Б.“ АД , според който липсва ясен механизъм /формула/ за образуване и увеличаване на БЛП.

С молба от 14.12.2017 г ответникът е уточнил по възраженията си прихващане , че сумата от 19 107,94 евро капитализирани суми по допълнителните споразумения са за периода 14.07.2007 г – 10.03.2014 г ; а сумата от 2482,48 евро са лихви върху капитализираните суми по допълнителните споразумения за периода 14.07.2007 г – 10.03.2014 г .

Според изслушаната по делото съдебно-счетоводна експертиза /основна и допълнение/ на вещото лице Р.С. ; към датата на подаване на заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл.417 ГПК - 06.07.2016 г ответникът дължи :

Разпечатката съдържа 40 от 87 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/81bb72f0-c603-4dcc-bd24-08f4224b1527