Решение № 169 от 19.10.2026, Районен съд - Мадан

РЕШЕНИЕ

№ 169 гр. гр.Мадан, 19.10.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – МАДАН в публично заседание на тринадесети октомври през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Димитър Ив. Стратиев при участието на секретаря Милка Ас. Митева като разгледа докладваното от Димитър Ив. Стратиев Гражданско дело № 20265430100305 по описа за 2026 година

Производството е образувано по искова молба от К. Ч. К. против „*********” ****, с която е предявен иск с правно основание чл. 55, ал. 1 пр. 1 от ЗЗД за осъждането на „*******“ **** да заплати на К. Ч. К., сумата от 3376,74 евро (след допуснато изменение на иска в о.с.з. от 13.10.2026г.), представляваща недължимо платени суми за лихви, такси и възнаграждения за гаранции, за периода от 01.01.2019г. до 31.12.2022г. по недействителни Договори за потребителски кредити, сключени между страните, ведно със законната лихва върху главницата от датата на предявяване на иска до окончателното й изплащане.

В исковата молба се твърди, че между страните по делото през периода от 01.01.2019г. до 31.12.2022г. ответникът е предоставял на ищцата потребителски кредити, за всеки от които е бил сключван договор за кредит:

1. На ******* е сключен Договор № ********* за предоставяне на потребителски кредит с размер на Кредита 100,00 лева, срок за връщане: 10 дни, обща сума за връщане: 101,11 лева, лихвен процент в размер на 1,11 %, годишен процент на разходите (ГПР) по кредита – 49,62%, обезпечение – поръчителство предоставено от******

2. На ******* е сключен Договор № ******* за предоставяне на потребителски кредит с размер на Кредита 200.00 лева, срок за връщане: 15 дни, обща сума за връщане: 203,34 лева, лихвен процент в размер на 1,67%, годишен процент на разходите (ГПР) по кредита – 49,63%, обезпечение – поръчителство предоставено от****

3. На ******. е сключен Договор № ********за предоставяне на потребителски кредит с размер на кредита 1500,00 лева, срок за връщане: 2 вноски, обща сума за връщане: 1575,45 лева, лихвен процент в размер на 5,03 1

%, годишен процент на разходите (ГПР) по кредита – 49,06%, обезпечение – поръчителство предоставено от ******

4. На ****** е сключен Договор № ******** за предоставяне на потребителски кредит с размер на кредита 270,00 лева, срок за връщане: 7 дни, обезпечение – поръчителство предоставено от ****** 5. На 1****** е сключен Договор № ****** за предоставяне на потребителски кредит с размер на кредита 130,00 лева, срок за връщане: 7 дни, обща сума за връщане: 131,01 лева, лихвен процент в размер на 0,78 %, годишен процент на разх*************

6. На ******. е сключен Договор № ****** за предоставяне на потребителски кредит с размер на кредита 500,00 лева, срок за връщане: 10 дни, обща сума за връщане: 505,55 лева, лихвен процент в размер на 1,11%, годишен процент на разходите (ГПР) по кредита – 49,62%, обезпечение – поръчителство предоставено от ***********

7. На ******* е сключен Договор № ******** за предоставяне на потребителски кредит с размер на кредита 700,00 лева, срок за връщане: 20 дни, обща сума за връщане: 715,68 лева, лихвен процент в размер на 2,24 %, годишен процент на разходите (ГПР) по кредита – 49,82%, обезпечение – поръчителство предоставено от ********

8. На ****** е сключен Договор № *****за предоставяне на потребителски кредит с размер на кредита 1000,00 лева, срок за връщане: 16 дни, обща сума за връщане: 1017,90 лева, лихвен процент в размер на 1,79 %, годишен процент на разходите (ГПР) по кредита – 49,89%, обезпечение – поръчителство предоставено от ********

9. На ******* е сключен Договор № ******* за предоставяне на потребителски кредит с размер на кредита 3900,00 лева, срок за връщане: 5 дни, обща сума за връщане: 392,15 лева, лихвен процент в размер на 0,55 %, годишен процент на разходите (ГПР) по кредита – 49,38%, обезпечение – поръчителство предоставено от ********

10. На ******* е сключен Договор № *********за предоставяне на потребителски кредит с размер на кредита 1500,00 лева, срок за връщане: 2 вноски, обща сума за връщане: 1575,45 лева, лихвен процент в размер на 5,03 %, годишен процент на разходите (ГПР) по кредита – 49,06%, обезпечение – поръчителство предоставено от ********

11. На ******* е сключен Договор № ***** за предоставяне на потребителски кредит с размер на кредита 4000,00 лева, срок за връщане: 2 вноски, обща сума за връщане: 4201,20 лева, лихвен процент в размер на 5,03 %, годишен процент на разходите (ГПР) по кредита – 49,06%, обезпечение – поръчителство предоставено от ********

12. На ********. е сключен Договор № ******* за предоставяне на потребителски кредит с размер на кредита 3500,00 лева, срок за връщане: 12 вноски, обща сума за връщане: 4305,00 лева, лихвен процент в размер на 23,00%, годишен процент на разходите (ГПР) по кредита – 49,11%, обезпечение – поръчителство предоставено от *******

13. На ******* е сключен Договор № ******* за предоставяне на потребителски кредит с размер на кредита 2000,00 лева, срок за връщане: 2 2 вноски, обща сума за връщане: 2100,60 лева, лихвен процент в размер на 5,03 %, годишен процент на разходите (ГПР) по кредита – 49,06%, обезпечение – поръчителство предоставено от *******

14. На ****** е сключен Договор № ******** за предоставяне на потребителски кредит с размер на кредита 6000,00 лева, Срокове и начин на плащане - Брой вноски: 18, 3. Обща сума, която следва да бъде върната от Кредитополучателя - 8100 лева, представляваща сбор от следните суми: а) сумата на отпуснатия Кредит в размер на 6000.00 лева; б) Лихва, в размер на 2100.00 лева, при Лихвен процент 0 %, Годишен процент на разходите по Кредита е в размер на 49.66, изчислен по реда на чл. 8.4 от Общите условия и включва разходите, включени в общия разход по кредита, изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит.

15. На ******** е сключен Договор № ****** за предоставяне на потребителски кредит при следните условия: 1. Размер на Кредита - Общият размер на отпуснатия Кредит е 1650.00 лева. 2. Срокове и начин на плащане Брой вноски: 18. 3. Обща сума, която следва да бъде върната от Кредитополучателя За целия период на Кредита, Кредитополучателят следва да върне на Кредитора общо сума в размер на 2227.5 лева, представляваща сбор от следните суми: а) сумата на отпуснатия Кредит, посочен в т. 1 по-горе, в размер на 1650.00 лева; б) Лихва, в размер на 577.50 лева, при Лихвен процент 0 % 4. Годишен процент на разходите по Кредита - Общият разход по Кредита е 577.50 и включва сумата по чл. 3, б) по-горе. Годишният процент на разходите по Кредита е в размер на 49.66, изчислен по реда на чл. 8.4 от Общите условия и включва разходите, включени в общия разход по кредита, изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. 5.

Обезпечение - Кредитът се обезпечава с Поръчителство предоставено от ******** в полза на Дружеството, С одобряването от Дружеството на предоставеното в негова полза обезпечение, уговорката свързана с обезпечението не може да се отмени нито от Кредитополучателя, нито от лицето, предоставило обезпечението.

16. На ******** е сключен Договор № ******** за предоставяне на потребителски кредит при следните условия: 1. Размер на Кредита - Общият размер на отпуснатия Кредит е 6000.00 лева. 2. Срокове и начин на плащане Брой вноски: 18 3. Обща сума, която следва да бъде върната от Кредитополучателя - За целия период на Кредита, Кредитополучателят следва да върне на Кредитора общо сума в размер на 8100 лева, представляваща сбор от следните суми: а) сумата на отпуснатия Кредит, посочен в т. 1 по-горе, в размер на 6000.00 лева; б) Лихва, в размер на 2100.00 лева, при Лихвен процент 0 % 4. Годишен процент на разходите по Кредита - Общият разход по Кредита е 2100.00 и включва сумата по чл. 3, б) по-горе. Годишният процент на разходите по Кредита е в размер на 49.66, изчислен по реда на чл. 8.4 от Общите условия и включва разходите, включени в общия разход по кредита, изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит.

Сочи се, че сключените между страните договори по своята правна характеристика и съдържание представляват договори за потребителски кредит, поради което за тяхната валидност и последици важат изискванията на специалния закон ЗПК. Едновременно с подписването на всеки договор за потребителски кредит, между К. К. /Л./ като клиент и *****като гарант е 3 сключен и Договор за гаранция /поръчителство/, по силата на който Гарантът предоставя гаранция, като се задължава да обезпечи изпълнение на задълженията, произтичащи от Договора за Потребителски кредит, включително и от Общите условия, които са неразделна част от този Договор (наричан по- долу “Договора”), като по този договор клиентът - ищцата дължи такса за предоставяне на гаранция(поръчителство), платима на вноски, в размерите, условията и на падежите, уговорени с договора за кредит.

В молбата си ищцата твърди, че горепосочените договори за предоставяне на потребителски кредити са недействителни на основание чл.

22 ЗПК, като при сключването им е нарушена е разпоредбата на чл. 11, ал.1, т.10 ЗПК, според която договорът за потребителски кредит трябва да съдържа годишния процент на разходите по кредита и общата сума, дължима от потребителя, изчислени към момента на сключване на договора за кредит, като се посочат взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № 1 начин, като неспазването на това изискване е скрепено с недействителност на договора за кредит.

Сочи, че според чл. 19, ал. 1 ЗПК годишният процент на разходите по кредита изразявa общите разходи, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисиони, възнаграждения от всякакъв вид, в т.ч. тези, дължими на посредниците за сключване на договора), изразени като годишен процент от общия размер на предоставения кредит. В случая потребителят е поел задължение за заплащане на възнаграждение за гаранция, което съществено е оскъпило ползвания от него паричен ресурс, тъй като същото по своето естество представлява скрита възнаградителна лихва, водеща до неоправдано от гледище на закона обогатяване за заемодателя. Потребителят е поставен в неравностойно положение с оглед невъзможността да влияе на клаузите на договора. Предвидените в него допълнителни плащания заобикалят изискването на чл. 19, ал. 4 ЗПК относно максималния размер на годишния процент на разходите. Преследваната от законодателя цел е потребителят да не бъде поставен в положение, при което договорът се явява свръх обременителен за него, като разпоредбата е императивна, в защита на обществен интерес. Законодателят задължава кредитодателите да включват в текста на договорите за потребителски кредит размера на ГПР, тъй като от него потребителите могат да получат информация за стойността на всички плащания, които ще направят за срока на действие на договора и така да вземат информирано решение дали кредитът съответства на техните потребности и на финансовите им възможности да го обслужват. С оглед засилената защита на правата на потребителите и за санкциониране на злоупотребата с тях от страна на тьрговците, които са по-силната икономически страна в гражданския оборот законът предвижда при неизпълнение на задължението за посочване на действителния размер на ГПР правна последица на непораждане на права и задължения от кредитния договор /чл. 22 ЗПК/, като в тази хипотеза кредитополучателят дължи на кредитора само чистата стойност на кредита, без да дължи лихви и други разходи.

Ищцата сочи, че съгласно императивните изисквания на горепосочените норми кредиторът е следвало да включи в уговорения ГПР, 4 таксата за осигуряване на поръчителсгво от ******* в полза на кредитодателя, а това не е сторено.

Твърди, че записването в кредитния договор на размер на ГПР, който не е реално прилагания в отношенията между страните представлява „заблуждаваща тьрговска практика“ по смисъла на чл.68д, ал.1 и ал.2, т.1 от Закона за защита на потребителите, като сочи, че с преюдициално заключение по дело С-453/10 е прието, че използването на заблуждаващи търговски практики представлява един от елементите, на които може да се основе преценката за неравноправния характер на договорните клаузи по смисъла на чл. 143 и сл. от ЗЗП.