Решение № 102 от 14.04.2025, Районен съд - Гоце Делчев

РЕШЕНИЕ

№ 102 гр. , 14.04.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ГОЦЕ ДЕЛЧЕВ в публично заседание на двадесет и шести март през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Магдалена Ат. Жбантова

Стефанова при участието на секретаря Борислава Г. Тункова като разгледа докладваното от Магдалена Ат. Жбантова Стефанова Гражданско дело № 20241220101231 по описа за 2024 година и за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството е образувано по подадена искова молба от Е. Г. П. от гр.Г. Д. обл. Бл.против „К. Й. ООД, гр.Х. Иска се да бъдат обявени за нищожни клаузите, предвиждащи задължения за заплащане на неустойка по договор за потребителски кредит № 262181/15.01.2024 г., сключен между страните и да бъде осъден ответника да заплати на ищцата сумата от 10.00 лева, представляваща заплатена неустойка, получена без основание.

Твърди се от ищеца, че на 15.01.2024 г. между нея и ответника е сключен договор за потребителски кредит с номер 262181. По силата на договора й е отпуснат кредит в размер от 4 000 лева, при ГПР 49.89% и договорна лихва в размер на 41.17%, като лихвеният процент на ден е в размер на 0,11%.

Кредитът следвало да се изплати на 21 месечни вноски от по 468.00 лева и съответно подлежащата на плащане от ищцата сума е 98288.00 лева. Ищцата счита, че на осн. чл. 22 ЗПК, процесния договор е недействителен, тъй като не е спазено изискването на чл. 10, ал. 1 ЗПК, доколкото договорът за кредит, Общите условия към него, Погасителния план и Декларацията за обработване и съхранение на лични данни съдържат текстова част, с различен по размер 1 шрифт, видно и с просто око. Счита, че в нарушение на чл. 11, ал. 1, т. 9 от ЗПК, в договора не са посочени условията за прилагане на договорения лихвен процент, не е посочен размерът на възнаградителната лихва и как тя се разпределя във времето с изплащане на всяка от месечните погасителни вноски. В погасителния план дължимите суми на се разбити на главница, лихва и неустойка и не е ясно какво се погасява със всяка вноска. Договорена е неустойка ако не бъде предоставено обезпечение на заема. Предвидената в договора неустойка е добавена към дължимата главница и лихва по договора за кредит и се заплаща заедно с погасителните вноски. Възможността за избор между няколко опции за обезпечение на кредита е привидна. С клаузите, предвиждащи заплащане на неустойка се уговаря още един допълнителен разход, че има за цел да заобиколи разпоредбата на чл. 19, ал. 4 от ЗПК, слагаща предел на Годишния процент на разходите, а съгласно чл. 21 ЗПК, всяка клауза в договор за потребителски кредит, имаща за цел или резултат заобикаляне изискванията на този закон, е нищожна. Посочването на цифрово изражение на ГПР не отговаря на изискването на чл.11.т.10 от ЗПК. Размера на ГПР е по-голям от ГЛП и не става ясно какво е включено в него, освен ГЛП.

Поради изложеното предявява настоящите искове.

Правната квалификация на предявеният иск е по чл.55 ал.1, пр.1 от ЗЗД във вр. с чл.26, ал.1, пр.1 и пр.2 от ЗЗД във вр. с чл. 23 във вр. с чл.22 от ЗПК, чл.10, ал.1, чл.11, ал.1, т.9 и т.10 от ЗПК и чл.19, ал.4 от ЗПК, чл.143 от ЗЗП.

Ответника изразява становище за неоснователност на предявения иск. Клаузата на чл.8 от договора за кредит съставлява разход, който заемателят заплаща при неизпълнение на задълженията си за предоставяне на надеждно обезпечение на договора и като индивидуално договорена между страните не противоречи на разпоредбата на чл. 146, ал.1от ЗЗП. При изчисление на ГПР не следва да се включва размерът на неустойката по чл. 8 от договора за заем, която няма характер на лихва, такса или друг разход по кредита. ГПР по заема е фиксиран, а именно 49.345 % и не надвишава пет пъти размера на законната лихва по просрочени задължения в левове и във валута, опредЕ. с постановление на Министерския съвет на Република България. Според чл.19, ал.2 и ал.3 от ЗПК, ГПР по кредита се изчислява по формула, отразена в приложение №1 към закона, като се вземат предвид 2 посочените в него общи положения и допълнителни допускания. Във формулата не се включват разходите които потребителят заплаща при неизпълнение на задълженията си по договора за потребителски кредит, какъвто е неустойката. По делото не са представени никакви доказателства за съдържанието на договора и в частност за съдържащата се в него клауза за неустойка, което е задължение на ищеца. След като ищецът не е ангажирал никакви доказателства за съдържанието на клаузата за неустойка, чието обявяване за нищожна претендира, само на това основание искът се явява недоказан и следва да бъде отхвърлен.

Правната квалификация на възраженията на ответника е по чл. 19, ал.1 ЗПК във вр. с § 1, т. 1 от ДР на ЗПК.

От събраните по делото писмени доказателства, съдът приема за установена следната фактическа обстановка:

Установява се от представените доказателства, че на 15.01.2024 г. между ищеца Е. Г. П. и ответника „К. Й. ООД е възникнало облигационно правоотношение по договор за паричен заем № 262181. Въз основа на договора ответника се задължил да предостави на П. сумата от 4000 лв. за срок от 21 месеца. Договорен бил месечен лихвен процент в размер на 3.4% и годишен процент на разходите 49.345 %. Така длъжникът се задължила да върне главницата, ведно с възнаградителна лихва на месечни вноски в размер на 269.59 лв. и обща сума за плащане 5661.36 лв. Към договора бил приложен погасителен план, съгласно който вноските са платими на 15-то число от месеца, с първа вноска дължима на 15.02.2024 г. и последна дължима на 15.10.2025 г.

В чл.4 по договора е записано, че с полагане на подписа си под договора П. удостоверява, че е получила заемната сума от 4000 лв.

С чл.6 от договора страните се съгласяват договорът за заем да бъде обезпечен с гарант/и, отговарящ/и на условията на чл.10, ал. 2, т.1 от Общите условия към договора за заем и с още едно от посочените по-долу обезпечения, по избор на заемателя: 1. Ипотека върху недвижим имот, съгл. чл.10, ал.2, т.3 от Общите условия; 2. Особен залог върху движимо имущество, съгл. чл.10, ал.2, т.2 от Общите условия; 3. Банкова гаранция, съгл.чл.10, ал.2, т.4 от Общите условия; 4. Ценна книга издадена в полза на Заемодателя.

3

Съгласно чл.8 от процесния договор заемателят декларира, че му е известно и се счита за уведомен, че в случай, че не предостави обезпечението, договорено в чл.6 от договора, в тридневен срок от сключването му или представеното обезпечение не отговаря на условията, посочени в чл.10, ал. 2, т. 1 и т. 4 от Общите условия към договора за заем, то той дължи на заемодателя неустойка в размер на 4166.64 лева, с начин на разсрочено плащане подробно посочен в Погасителен план към настоящия договор за заем. В случаите по предходното изречение задължението по този договор за паричен заем ще бъде в общ размер на 9828.00 лева.

По делото е приета съдебно - счетоводна експертиза, в която вещото лице заключава, че задълженото лице кредитополучател - Е. Г. П., е усвоила потребителски кредит в размер на 4 000.00 лв. (четири хиляди лева). След полагане на подписа от заемателя Е. Г. П., съгласно чл.4 от договора се приема, че на същата е отпуснат и съответно тя е усвоила сумата от договора за паричен заем в размер на 4 000.00 лв.

В договора е посочен месечен лихвен процент в размер на 3,4%.

Съгласно посочените условия, при месечна лихва от 3,4 %, годишната лихва за 12 мес. ще бъде 40,80 %. Лихвата, която ще трябва да се плати при кредит с годишен лихвен процент от 40,8% за отпусната сума от 4 000,00 лв. ще е в размер на 1 661,36 лв. Лихвата за ползване на кредита се изчислява на ден и е в размер на 1/360 от Годишната лихва за ползване на кредита. При отпускане на кредит с анюитетни вноски, размерът на месечната вноска е една и съща за целия период на кредита, ако няма промени в лихвения процент. При такъв погасителен план вноските по лихвите намаляват, но тези по главницата растат със същия размер, поради което общия размер на месечната вноска е една и съща за целия срок на договора.

Размерът на договорената лихва по подписан договор за паричен заем № 262181 от 15.01.2024 год., при месечна лихва от 3,40 % или годишен лихвен процент от 40,80 % за отпусната сума от 4 000,00 лв. за срок от 21 мес. е в размер на 1 661,36 лв. (хиляда шестстотин шестдесет и един лева и 36 ст.) Начислената неустойка при не спазените условия по чл. 6 от подписан договор за заем с № 262181 от 15.01.2024 год. е в размер на 4166.64 лв.

(четири хиляди, сто шестдесет и шест лева и 64 ст.), която сума се плаща разсрочено описана подробно в погасителен план към процесния договор за 4 заем. Годишния процент на разходите (ГПР) е показател, който показва колко струва кредитът. Изчислява се като се сумират всички разходи под формата на изходящи парични потоци по кредита, които се заплащат на заемодателя и се разделят на размера на кредита на осреднена база за целия период на кредита.

При изчисляване на годишния процент на разходите по кредита не се включват: Разходи, които потребителят заплаща при неизпълнение на задълженията си по договора за потребителски кредит, т.е, неустойки за просрочено плащане; Разходи за поддържане на сметка във връзка с договора за потребителски кредит; Разходите, за използване на платежен инструмент (кредитна или дебитна карта, овърдрафт), позволяващ извършването на плащания, свързани с усвояването или погасяването на кредита; Разходи, свързани с извършването на плащанията, ако откриването на сметката не е задължително и разходите, свързани със сметката, са посочени ясно и отделно в договора за кредит или в друг договор, сключен с потребителя.

В чл.19, ал.1 от Закона за потребителските кредити има приложена формула за изчисляване на ГПР, който може да се изчисли по алгебричен път или чрез последователни приближения.

Съгласно параметрите на подписан договор за паричен заем № 262181 от 15.01.2024 г., ГПР, изчислен на независим кредитен калкулатор по алгебричен път е в размер на 49,36 % (четиридесет и девет цяло и тридесет и шест пункта).

При така изчисления ГПР, не е включена неустойката, посочена в чл.8 за не спазените условия по чл.6 от договора за паричен заем.

След запознаване с предоставения договор за паричен заем и допълнително исканата от „К. Й.“ ООД справка за постъпили и погасени суми по договор за паричен заем се установява, че след подписване на процесния договор за паричен заем № 262181 от 15.01,2024 год., заемателя Е. П. е направила дванадесет вноски за периода от 14.02.2024 год. до 20.11.2024 год.

Като първата вноска е направена на 14.02.2024 год. в размер на 200.00 лв., а последната вноска е направена на 20.11.2024 год. в размер на 210.00 лв.

При внасянето на средствата от заемополучателя, първо се погасяват такси, комисионни и застраховки по кредит, ако има, след това се погасява лихва за забава, после се погасява договорната лихва и накрая, ако останат средства, се погасява главницата.

5

С общо внесените средства до 20.11.2024 год. в размер на 2 648,06 лв. е извършено следното погасяване по кредита:- Главница в размер на 714.94 лв.

(седемстотин и четиринадесет лева и 94 ст.); - Договорна лихва – 744.70 лв.

(седемстотин четиридесет и четири лева и 70 ст.); - Неустойка по договор - 1 174.79 лв. (хиляда сто седемдесет и четири лева и 79 ст.); - Наказателна лихва за забава -13.63 лв. (тринадесет лева и 63 ст.)

От предоставената допълнителна справка за постъпилите суми по заема се вижда, че вноските след м.04.2024 год. са правени след падежната дата, при което има начислена и лихва за забавеното плащане.

Размерът на погасената сума по главница по Договор за потребителски кредит № 262181 от 15.01.2024 год., сключен между „К. Й. ООД ЕИК******* в качеството си на кредитор и Е. Г. П. с ЕГН ****** в качеството й на кредитополучател е в размер на 714.94 лв. (седемстотин и четиринадесет лева и 94 ст.)

Размерът на погасената сума по договорна лихва по Договор за потребителски кредит № 262181 от 15.01.2024 год., сключен между „К. Й.

ООД ЕИК ****** в качеството си на кредитор и Е. Г. П. с ЕГН ********* в качеството й на кредитополучател е в размер на 744.70 лв. (седемстотин четиридесет и четири лева и 70 ст.)