Решение № 120 от 23.05.2025, Окръжен съд - Шумен

РЕШЕНИЕ

№ 120 гр. Шумен, 23.05.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ШУМЕН в публично заседание на двадесет и трети април през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Константин Г. Моллов при участието на секретаря Галина Св. Георгиева като разгледа докладваното от Константин Г. Моллов Гражданско дело № 20243600100360 по описа за 2024 година за да се произнесе взе предвид следното:

Производството е образувано по депозирана искова молба от „Първа инвестиционна банка“ АД, ЕИК 831094393 със седалище и адрес на управление гр. София, п.к. 1784, СО район „Младост“, бул. „...., № 111 П, действащо чрез процесуалния си представител старши юрисконсулт Д.ИД. срещу Ж. С. А., ЕГН ********** с постоянен адрес в гр. В. Преслав, обл. Шумен, ул. „...., № 57 и с настоящ адрес в гр.Шумен, ул. „...., № 29; Н. А. Н., ЕГН ********** с постоянен адрес в гр. В. Преслав, обл. Шумен, ул. „...., № 57 и с настоящ адрес в с. ...., п.к. 7838, общ. Попово, обл. Търговище и С. А. Б., ЕГН ********** с постоянен и настоящ адрес в гр. В. Преслав, обл. Шумен, ул. „...., № 57. Ищецът твърди, че на 14.07.2021 г. между „Първа инвестиционна банка“ АД и ответниците Ж. С. А. и Н. А. Н. е сключен договор № ..../14.07.2021 г. за банков кредит „жилищен/ипотечен кредит право на избор“, по силата на който на ответниците е предоставен банков кредит в размер на 62 100 лв.

Крайният срок за погасяване на кредита е 26.07.2041 г., като погасяването се осъществява на месечни анюитетни вноски. Кредитният договор е подписан и от С. А. Б. в качеството му на съдлъжник. Поради преустановяване на плащането на дължимите вноски по кредита, банката е изпратила уведомления на ответниците, с които е обявила кредите за предсрочно изискуем на основание чл.10.1.2 от Общите условия на банката за кредити на физически лица, обезпечени с ипотека и ги е поканила доброволно да изпълнят задължението си в 7дневен срок от получаването му. Уведомлението е връчено на Н. А. Н., чрез дядо й, живущ на същия адрес. На Ж. С. А. и С. А. Б. уведомлението е връчено при условията на чл.47, ал.5 от ГПК. Поради неплащане от страна на ответниците, банката е предприела действия за събирането му по реда на заповедното производство - чл.417, ал.1, т.2 от ГПК. В резултат на това срещу ответниците, ШРС е издал заповед за изпълнение по чл.417 от ГПК и изп. лист 1 по ч.г.д. № 842/2023 г. Заповедта е връчена на длъжниците в хипотезата на чл.415, ал.1, т.2 от ГПК, поради което в срока по чл. 415, ал.4 от ГПК банката е предявила настоящия иск.

Ищецът претендира да се установи със сила на присъдено нещо съществуването на вземания на банката от ответниците в общ размер на 65 604.80 лв., от които 61 016.69 лв. – просрочена главница; 3 586.92 лв., представляваща непогасена договорна лихва за периода от 26.07.2022 г. до 08.03.2023 г., включително; 48.89 лв., представляваща обезщетение за забава върху просрочените плащания за периода от 26.07.2022 г. до 08.03.2023 г., включително; 832.30 лв., представляваща законна лихва за периода от 09.03.2023 г. до 20.04.2023 г., включително и 120 лв., представляваща разходи за уведомителни писмапокани за предсрочна изискуемост, ведно със законната лихва върху главницата от 21.04.2023 г. до окончателно изплащане на задължението. Моли съда да му бъдат присъдени и направените разноски в заповедното и настоящото производство.

Ответницата Н. А. Н. е получила преписа от исковата молба чрез дядо си З.Н.М. на посочения от ищеца адрес. В срока по чл. 367, ал.1 от ГПК не е депозирала отговор на исковата молба.

В сроковете по чл.367, ал.1 от ГПК са депозирани отговори на исковата молба от адвокат С. Х. И. и адвокат Б. Т. С. в качеството им на особени представители съответно на Ж. С. А. и С. А. Б.. В отговорите си, особените представители на ответниците Ж. С. А. и С.

А. Б. считат искът за допустим, но неоснователен и недоказан по размер. Ответниците са потребители по смисъла на ЗКНИП и ЗЗП, поради което по отношение на тях се прилагат разпоредбите на двата закона. Въведено е възражение за нищожност на кредитния договор, поради неспазване на чл.24, ал.1, т.7 и 8 и чл.25, ал.3 от ЗКНИП. Ищецът не е предоставил информация настъпила ли е промяна на променливия лихвен процент и ако има такава промяна, предоставена ли е информацията и ако е настъпила, предоставена ли е на ответниците съобразно общите условия на банката за този вид договори. Предсрочната изискуемост на кредита следва да се счита момента на връчване на исковата молба – 30.10.2024 г. Налице са неравноправни клаузи. Кредитния договор е стандартизиран бланков формуляр, чието съдържание е предварително изготвено от ищеца и не е бил предмет на предварително договаряне между страните., т.е. кредитополучателите не са имали възможност да влияят върху съдържанието му. Липсва конкретна уговорка за условията за прилагането на годишен лихвен процент. Кредитния договор е със ситен шрифт,поради което е недействителен. Претендираните суми не са надлежно обосновани. Волеизявлението на банката за предсрочна изискуемост на кредита не е достигнало до длъжниците.

От събраните по делото доказателства, преценени по отделно и в съвкупност съдът приема за установено следното:

На 14.07.2021 г. между „Първа инвестиционна банка“ АД и ответниците Ж. С. А. и Н.

А. Н., в качеството им на кредитополучатели, е сключен договор № ....30/14.07.2021 г. за банков кредит „жилищен/ипотечен кредит право на избор“. Въз основа на договора, банката е предоставила на кредитополучателите банков кредит в размер на 62 100 лв. за доплащане на недвижим имот, подробно описан в чл.20.1 от кредитния договор – чл.1.1 от договора.

2

Кредит се усвоява еднократно в срок до 13.08.2021 г. (чл.1.2). Видно от приложение № 2 към договора, кредитът е следвало да бъде издължен чрез заплащане на 240 анюитетни вноски с падеж на всяка вноска 26-то число на месеца, съгласно погасителния план към договора, обективиран в приложението, като крайния срок за погасяване е 26.07.2041 г. (чл.1.3).

За ползвания кредит кредитополучателите заплащат на банката променлив годишен лихвен процент в размер на действащия към датата на начисляване лихвен процент, базиран на спестяванията (СЛП) за лева, прилаган от банката, увеличен с надбавка от 8.2786 пункта.

Методиката на банката за определяне на референтен лихвен процент по смисъла на ЗКНИП – лихвен процент, базиран на спестяванията (СЛП), е неразделна част – приложение № 1 към договора (чл.4). Към датата на сключване на договора лихвения процент, базиран на спестяванията (СЛП) за лева, прилаган от банката, е в размер на 0.1214% годишно. При забава на плащането на която и да е дължима сума по кредита за срок по-дълъг от 30 дни, считано от датата на неизпълнението за остатъчния размер и срок на кредита надбавката на договорения лихвен процент по кредита, определен при условията на чл.4 от договора се увеличава с 1 пункт, като банката променя погасителния план, променяйки размера на месечната погасителна вноска – чл.13 от договора.

Годишния процент на разходите към датата на сключването на договора е 9.25% (чл.8). Общата сума, дължима от кредитополучателите е в размер на 132 443.50 лв., включваща общия размер на кредита по чл.1, както и всички известни на банката разходи по кредита,в това число: лихви; комисионна за кредитна оценка и одобрение; разходи за оценка на недвижим имот; държавна такса за вписване на ипотека; застрахователни премии за застраховка „Имот“; такси и комисионни за откриване и водене на банковата сметка, по която се обслужва кредита; такса за заличаване на учредената в полза на банката ипотека съгласно Тарифата на банката (чл.10). Освен общото сума дължима от кредитополучателите по чл.10 от договора, те се задължават да заплатят нотариалните и държавни такси по учредяване, подновяване и заличаване на договорните обезпечения по кредита, както и всички други разходи, свързани с договора, както и направените от банката разходи за принудително изпълнение (чл.19).

При наличие на просрочени плащания банката има правото да обяви кредита за предсрочно изискуем при условията на раздел „Предсрочна изискуемост“ от Общите условия на банката за кредити на физически лица, обезпечени с ипотека (ОУ) - чл.15. В ОУ е предвидено, че банката има право да обяви кредита за изцяло и предсрочно изискуем с писмено предизвестие до кредитополучателите за срок определен от нея, в случай, че те не извършат, което и да е плащане по кредитния договор повече от 30 работни дни, след датата на която плащането е станало изискуемо – т.10.1.2, б. „а“ от ОУ.

Кредитът е обезпечен с учредяване на договорна ипотека върху недвижимия имот, подробно описан в чл.20 от договора, за чието доплащане е бил отпуснат.

В края на договора изрично е посочено, че ОУ представляват неразделна част от договора. Неразделна част от договора е и приложената към него методика на „ПИБ“ АД за определяне на референтен лихвен процент по смисъла на ЗПК и ЗКНИП . чл.4.1 от 3 договора..

Ответникът С. А. Б. е подписал договора в качеството на съдлъжник и съгл. чл.1.1 б.

„р“ от ОУ при условията на чл.121 и сл. от ЗЗД се задължава солидарно с кредитополучателите да погасява всички задължения, произтичащи от кредитния договор и съгл. ОУ.

С писмено предизвестие изх. № 280-373 от 22.12.2022 г. ответниците са уведомени, че към 22.12.2022 г.,поради непогасяване в срок на дължими погасителни вноски е налице просрочено задължение в размер на 2 705.85 лв. Ответниците са поканени да заплатят доброволно всички просрочени задължение в 7-дневен срок от получаване на предизвестието. В случай, че ответниците не погасят задълженията си в посочения срок, банката обявява за предсрочно изискуеми всички задължения по кредитния договор.

Предизвестието е връчено на Ж. С. А. и С. А. Б. по реда на чл.47, ал.5 от ГПК, а на Н. А. Н. на 27.02.2023 г., чрез дядо й, който живее на адреса – чл.46, ал.1 и ал.2 от ГПК.

Видно от приложеното извлечение от счетоводните книги, ответниците не са погасили задълженията си в указания срок и банката е обявила кредита за предсрочно изискуем от 09.03.2023 г.

На 21.04.2023 г. „ПИБ“ АД е подало заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл.417 от ГПК, основаващо се на извлечение от счетоводните книги на банката от същата дата. На 25.04.2023 г. по ч.г.д. № 842/2023 г. на ШРС, е издадена Заповед № 370 за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК и изпълнителен лист № 291 от 25.04.2023 г. с който ответниците са осъдени да заплатят солидарно на ищеца 61 016.69 лв. - просрочена главница по кредитния договор; 3 596.92 лв.

– просрочена договорна лихва за периода от 26.07.2022 г. до 08.03.2023 г.; 48.89 лв. – обезщетение за забава на просрочените плащания, за периода от 26.07.2022 г. до 08.03.2023 г.; 832.30 лв. – законна лихва , начислена от датата на обявяване на кредита за предсрочно изискуем, за периода от 09.03.2023 г. – 20.04.2023 г.; 120 лв. – разходи за уведомителни писма-покани за предсрочна изискуемост, ведно със законната лихва върху главницата, считано от 21.04.2023 г. до окончателно изплащане на вземанет, както и 1 312.10 лв. – държавна такса и 100 лв. – юрисконсултско възнаграждение. Въз основа на изпълнителния лист е образувано изп. д. № 20237750400202 по описа на ЧСИ ..... на КЧСИ. Поканите за доброволно изпълнение са връчени по реда на чл.47, ал.5 от ГПК, поради което, предвид чл.415, ал.1, т.2 от ГПК, на ищеца е указано да предяви установителен иск – разпореждане № 3256/07. 11.2023 г. по ч.г.д. № 842/2023 г. на ШРС. Разпореждането е получено от банката на 15.11.2023 г., която на 14.11.2023 г., в едномесечния срок по чл.415, ал.1 от ГПК, е предявила иск за установяване на вземането си.

От заключението на назначените от съда съдебно-счетоводна експертиза, прието от съда като обективно и компетентно дадено и от допълнителните разяснения на вещото лице дадени в съдебно заседание се установява, че търговските книги на ищеца, както и записванията в тях по отношение на договор № ....30/14.07.2021 г. за банков кредит 4

„жилищен/ипотечен/ кредит право на избор“ от 14.07.2021 г. са водени редовно. Усвояването на кредита в размер на 62 100 лв., е осъществено на 22.07.2021 г., като сумата е постъпилата по банковата сметка на Ж. С. А. в „ПИБ“ АД. Ответниците не са погасявали задълженията си по кредитния договор, съгласно уговорения погасителен план, като с последното плащане на 07.11.2022 г. са погасени задължения по кредита с падежи 26.05.2022 г. и 26.06.2022 г.