Решение № 1013 от 18.01.2026, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 1013 гр. София, 18.01.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 25 СЪСТАВ, в публично заседание на шестнадесети октомври през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: ЦВЕТИНА В. КОСТАДИНОВА при участието на секретаря ЙОАНА П. ПЪРВАНОВА като разгледа докладваното от ЦВЕТИНА В. КОСТАДИНОВА Гражданско дело № 20231110160499 по описа за 2023 година

Производството по делото е образувано по искова молба на „Юробанк България“ АД срещу Е. С. М..

Ищецът твърди, че на 29.09.2020г. сключил Договор за потребителски кредит №FL1123683 с Е. С. М., по силата на който й предоставил кредит в размер на 25 000 лева със задължение за неговото връщане, заедно с дължимите лихви, в срок до 18.09.2027г. Сочи, че в чл.3, ал.1 от договора страните уговорили възнаградителна лихва, изчислена при прилагане на променлив годишен лихвен процент, който се определял като сбор от референтен лихвен процент плюс фиксирана договорна надбавка в размер на 6,950%. Разяснява, че съгласно чл.3, ал.2 от договора референтният лихвен процент „ПРАЙМ“ на „Юробанк България“ АД за необезпечени кредити в лева се определял от Комитета по управление на активите и пасивите на Банката - АЛКО /Assets and Liability Committee/, съгласно Методология на Банката за определяне на референтен лихвен процент „ПРАЙМ“ по потребителски и жилищноипотечни кредити, представляваща Приложение №1 към процесния договор.

Поддържа, че кредитополучателят бил запознат с методологията, като бил положил подписа си върху всяка една страница от договора. Твърди, че в чл.2, ал.2 от договора страните изрично били уговорили и дължимостта на такси и комисиони за предоставянето на допълнителни услуги във връзка с процесния кредит. В чл.7 от договора било предвидено, че процесният кредит ще се погасява на анюитетни месечни вноски, включващи лихва и главница, посочени като брой, размер и падеж в нарочен погасителен план, представляващ неразделна част от договора за кредит.

1

Вноските били дължими до 18-то число на месеца, като крайният срок за погасяване на кредита, включително и дължимите лихви и такси бил до 18.09.2027г. Сочи, че с чл.9 от договора кредитополучателят поел задължение да заплаща обезщетение за времето на забава върху посочените суми в размер на законната лихва за забава.

Твърди, че кредитополучателят не изпълнил договорните си задължения по чл.4, 7 и 8 от договора, като не заплатил дължимите анюитетни погасителни вноски и мораторно обезщетение за времето на забава. Сочи, че съгласно уговореното в чл.14 от договора при непогасяване в уговорения срок на една или повече вноски по кредита, банката има право да обяви кредита за изцяло или частично предсрочно изискуем. Излага съображения, че обявяването на предсрочна изискуемост на задълженията по договора не води до преустановяване на неговото действие, а единствено до загуба на преимуществото на уговорения в полза а длъжника срок. Твърди, че в случая поради неплащане на падежиралата на 18.06.2021г. погасителна вноска, както и на следващите, банката обявила предсрочна изискуемост на кредита, за което ответницата била уведомена чрез ЧСИ С.Х. по реда на чл.47, ал.5 ГПК. Сочи, че за изпращане на уведомлението били сторени разходи в размер на 24 лева, връщането на които претендира. Твърди, че на 29.09.2020г. ответницата била подписала Декларация за присъединяване на застраховано лице към застрахователна програма „Защита на плащанията“, с която дала изричното си съгласие със средствата по обслужващата потребителския кредит разплащателна сметка първо да бъде погасявана общата дължима от нея сума по застрахователния пакет. С оглед на изложеното отправя молба към съда за уважаване на предявените искове. Претендира разноски.

В срока по чл.131 ГПК по делото е постъпил писмен отговор от назначения особен представител на ответницата, с който предявените искове се оспорват по основание и размер. Излагат се доводи за недействителност на процесния договор като се навеждат твърдения за наличие на неравноправни клаузи в съдържанието му.

Поддържа се, че договорът е нищожен поради противоречието му със закона, като се посочват конкретните разпоредби на ЗПК, които се твърди, че са нарушени, а именно: чл.10, ал.1, чл.11, ал.1, т.7-12 и т.20 и ал.2 ЗПК. Сочи се, че договорът бил подписан от Д.П., за който липсвали доказателства да е бил оторизиран да стори това. Оспорва се да е сключван действителен застрахователен договор. Оспорва се ответникът да е получил сумата от 25 000 лева. Оспорва се да са били налице основания за обявяване на предсрочна изискуемост на кредита, както и същата да е била надлежно съобщена на длъжника. Прави се възражение за нищожност на уговорения лихвен процент.

Навеждат се доводи, че използваният при съставяне на договора шрифт е по-малък от предвидения в закона минимален размер. Оспорват се приложените документиизвлечение и справка за трансакции, както и твърдението, че ищецът бил преустановил плащането на вноските по кредита на 18.06.2021г. По изложените съображения се отправя искане към съда за отхвърляне на предявените искове.

2

Съдът, след като обсъди доводите на страните и събраните по делото доказателства, намира за установено следното от фактическа страна:

От приложеното ч.гр.д. №45058/2022г. по описа на СРС, 25-ти състав, се установява, че въз основа на подадено на 19.08.2022г. заявление е издадена Заповед за изпълнение на парично задължение по чл.417 ГПК от 11.10.2022г., с която е разпоредено Е. С. М. да заплати на „Юробанк България“ АД следните суми: 23 135,74 лева, представляваща подлежаща на връщане сума за главница по Договор за кредит №FL1123683/29.09.2020г., задълженията по който са обявени за предсрочно изискуеми с уведомление, връчено по реда на чл.47, ал.5 ГПК, ведно със законна лихва за период от 19.08.2022г. до изплащане на вземането, сумата 1 697,68 лева, представляваща договорна лихва за периода от 18.06.2021г. до 31.01.2022г., сумата 2 854,95 лева, представляваща мораторна лихва за периода от 18.06.2021г. до 03.08.2022г., сумата 79,32 лева, представляваща такси по договора, начислени за период от 18.06.2021г. до 03.08.2022г. и включващи 8 бр. месечни такси за обслужване на разплащателна сметка и 6 бр. такси, начислени съгласно чл.2, ал.2 от Договора, сумата 24,00 лева, представляваща обезщетение за разноските, направени от Банката за периода от 20.05.2022г. до 03.08.2022г. за връчване на покана до длъжника за предсрочна изискуемост. Заповедта е била връчена на длъжницата от съдебния изпълнител при условията на чл.47, ал.5 ГПК, поради което и с оглед указанията на съда ищецът е предявил искове по чл.422 ГПК за установяване дължимостта на сумите, предмет на заповедното производство.

По делото е приет сключен между „Юробанк Балгария“ АД и Е. С. М. Договор за потребителски паричен кредит №FL1123683 от 29.09.2020г., по силата на който на последната е предоставена сумата от 25 000. В чл.1, ал.2 от договора е уговорено, че в случай че във връзка с договора за кредит кредитополучателят сключи застраховка по застрахователна програма „Защита на плащанията на кредитополучателите по потребителски кредити, предоставяни от „Юробанк България“ АД, чиято премия е платима еднократно, страните по настоящия договор се съгласяват, че необходимата сума за заплащане на застрахователната премия е за сметка на отпуснатия кредит и се удържа автоматично от банката при усвояване на кредита. Предвидено е също, че със средствата от усвоения кредит банката погасява остатъка от сумата, представляваща такса за оценка на кредитоспособността. Уредено в чл.3 от договора е начисляване на възнаградителна лихва при фиксиран годишен лихвен процент в размер на 6,950% за първите 12 месеца и при променлив лихвен процент, представляващ сбор от референтен лихвен процент ПРАЙМ и фиксирана надбавка за останалия период до издължаване на кредита. Разписан е и начинът на изчисляване на плаващия лихвен процент. В чл.5 от договора са предвидени такса за оценка на кредитоспособността в размер на 400 лева и месечна такса за обслужване на разплащателна сметка в размер на 3,50 лева. Посочен е размер на ГПР от 10,16%, както и общо дължимата от 3 потребителя сума по кредита- 34 391,98 лева. Уговорено в чл.9 е обезщетение за забава при просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, в размер на законната лихва за забава. В чл.14 пък е предвидена възможност за обявяване на кредита за изцяло или частично предсрочно изискуем при непогасяване в срок на една или повече вноски.

Приета е Методология за определяне на референтен лихвен процент /ПРАЙМ / по потребителски и жилищно-ипотечни кредити.

Представен е и погасителен план, от който се установява, че задължението за връщане на кредита е разсрочено на 84 анюитетни вноски с краен срок за издължаване 18.09.2027г., както и общият размер на дължимата застрахователна премия- 1 831,10 лева.

Приети по делото са Декларация за определяне на изискванията и потребностите и за присъединяване на застраховано лице към Застрахователен пакет „L“ по застрахователна програма „Защита на плащанията“ на кредитополучателите по потребителски кредити, предоставени от „Юробанк България” АД и допълнителна медицинска услуга „Второ медицинско мнение“, предоставена от MediGulde International, както и Сертификат №FL1123683.

Представено е и Банково бордеро №3110098/29.09.2020г. за изплащане на предоставената като кредит сума на Е. С. М., както и извлечение от нейната банкова сметка за периода от 29.09.2020г.-18.10.2023г., от което се установява, че на 29.09.2020г. е постъпила сума по кредит, като е начислена автоматична такса за обработка на документи за потребителски кредит в размер на 390 лева.

Приложена е и изходяща от „Юробанк Балгария“ АД покана, с която ответницата Е. С. М. се уведомява за обявената от дружеството изискуемост изцяло и в пълен размер на всички вземания по Договор за потребителски паричен кредит №FL1123683 от 29.019.2020г., като й е предоставен 7-дневен срок за тяхното заплащане. Видно от съставения на 11.05.2022г. от ЧСИ С.Х. протокол изготвената покана е връчена на длъжницата по реда на чл.47, ал.5 ГПК.

Прието по делото е заключение на съдебна компютърно-техническа експертиза, от което се установява, че шрифтът на приложения по делото Договор за потребителски паричен кредит №FL1123683 от 29.09.2020г. е в размер на 12 пункта, на Приложение №1 към него- Методология за определяне на референтен лихвен процент /ПРАЙМ/ по потребителски и жилищно-ипотечни кредити- между 8 и 12 пункта, на Декларация за определяне на изискванията и потребностите и за присъединяване на застраховано лице към Застрахователен пакет „L“ по застрахователна програма „Защита на плащанията“ на кредитополучателите по потребителски кредити, предоставени от “Юробанк България” АД и допълнителна медицинска услуга „Второ медицинско мнение“, предоставена от MediGulde International и на застрахователния 4 сертификат- 10 пункта.

Прието по делото е заключение на съдебно-счетоводна експертиза, съгласно което въз основа на сключения Договор за потребителски паричен кредит №FL1123683 от 29.09.2020г. по сметка на ответницата Е. С. М. е преведена сума в размер на 25 000 лева. Посочено е, че по договора за кредит са извършени плащания в общ размер на 3 756,50 лева, като към настоящия момент неплатените суми са както следва: главница в размер на 23 135, 74 лева, възнаградителната лихва- 1 697,68 лева за периода от 18.06.2021г. до 31.01.2022г., такси за обслужване в общ размер на 26,32 лева, за периода от 18.06.2021г. до 18.01.2022г., застраховки общ размер на 121,47 лева, за периода от 18.06.2021г. до 18.10.2021г., мораторна (наказателна) лихва в общ размер на 2 854.95 лева за периода от 18.07.2021г. до 04.08.2022г., както и такси за просрочие в общ размер на 53,00 лева, за периода от 21.06.2021г. до 04.08.2022г.

При така установената фактическа обстановка и след като съобрази възраженията на страните в настоящото производство, съдът намира следното от правна страна:

Предявени по реда на чл.422, ал.1 ГПК са установителни искове с правно основание чл.79, ал.1 ЗЗД вр. чл.430, ал.1 и ал.2 ТЗ, вр. чл.9 ЗПК и чл.86, ал.1 ЗЗД от „Юробанк България“ АД срещу Е. С. М. за признаване установено, че ответницата дължи на ищеца следните суми: сумата от 23 135,74 лева, представляваща главница по Договор за потребителски кредит №FL1123683 от 29.09.2020г., ведно със законната лихва считано от 19.08.2022г. до окончателно изплащане; сумата от 1 697,68 лева, представляваща възнаградителна лихва за периода от 18.06.2021г. до 31.01.2022г.; сумата 2 854,95 лева, представляваща мораторна лихва за периода от 18.06.2021г. до 03.08.2022г.; сумата от 79,32 лева, представляваща договорни такси, начислени за периода от 18.06.2021г. до 03.08.2022г., включващи 8 броя месечни такси за обслужване на разплащателна сметка и 6 броя такси, дължими съгласно чл.2, ал 2 от Договора във връзка с раздел XV, б. „В“, т.10 от Тарифа за таксите и комисионните на банката; сумата от 24,00 лева, представляваща обезщетение за уведомяване за периода 20.05.2022г. до 03.08.2022г., за които суми е издадена Заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 ГПК от 11.10.2022г. по ч.гр.д.