Решение № 20 от 28.02.2022, Окръжен съд - Русе

РЕШЕНИЕ

№ 20 гр. Русе, 28.02.2022 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – РУСЕ в публично заседание на първи февруари през две хиляди двадесет и втора година в следния състав:

Председател: Силвия Павлова при участието на секретаря Недялка Неделчева като разгледа докладваното от Силвия Павлова Търговско дело № 20214500900077 по описа за 2021 година за да се произнесе, взе предвид следното :

Исковете са по реда на чл. 422 ГПК, вр. чл. 79 ЗЗД, вр. чл. 430 - чл.

432 ТЗ.

Делото е образувано по искова молба от „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“ АД, ЕИК 000694749, представлявано от Д. Ш. и П. Д. - изпълнителни директори, чрез пълномощник адвокат Д.М., САК, срещу Н. ИВ. ЕР. от гр.

Русе. Ищецът твърди, че на 20.10.2016 г., банката - кредитодател, ответникът Н. ИВ. ЕР. и П. Н. П. - кредитополучатели, сключили договор за банков кредит № HL78561/20.10.2016 г., съгласно който банката им предоставила кредит за недвижим имот /обезпечен с ипотека/, в общ размер 131000лв., от които: 1./ 121528 лв. - за целите на пълно предсрочно погасяване на задълженията по договор за кредит № HL41719 и 2./ 9472 лв. - за погасяване задължения на ипотекарния съдлъжник. За връщане на кредита и задълженията по договора, подписалите го лица - кредитополучатели отговарят солидарно. Срокът за усвояване на кредита е до 01.12.2016 г.

Съгласно чл. 3, ал. 1 от договора, кредитополучателите за първите 60 месеца от срока на издължаване на кредита не дължат лихви, а от 61-я месец до крайния срок на издължаване дължат променлива годишна лихва, сбор от референтен лихвен % плюс фиксирана договорна надбавка в размер на 3.666 1 процентни пункта, като за РЛП се ползва 6-месечен СОФИБОР, приложим за съответния период на начисляване на лихвата. В случай, че през срока на договора сборът от РЛП и договорната надбавка придобие отрицателна стойност, банката не начислява лихва за съответния период и се дължи плащане само на главница. В останалите алинеи на чл. 3 страните уговорили използваните понятия и термини, както и че приложимата лихва по кредита се определя първоначално и впоследствие се актуализира два пъти годишно.

Уговорено е, че при първоначалното определяне се ползва стойността на 6месечен СОФИБОР-0.334%, а при публикуване на нова стойност на сайта на БНБ, банката актуализира приложимата лихва по кредита. При просрочие на дължими плащания, вкл. при обявяване на кредита за предсрочно изискуем, кредитополучателят дължи обезщетение за забавата в размер на законната лихва за забава, определена от МС. ГПР е 1.82%, а общата сума, дължима по кредита е 150471.57 лв. Кредитополучателите заплащат на банката всички такси, комисионни и разноски, подробно посочени. Крайният срок на погасяване на кредита, вкл. лихвите е 180 месеца, считано от датата на откриване на заемната сметка. Кредитът се погасява на месечни погасителни вноски, съгласно договора - чл. 9, ал. 1, т. 1-3. Кредитополучателите се задължават да погасяват кредита при условията на договора, да заплащат такси, комисионни и други разноски, свързани с него, както и да направят застраховка на предоставения като обезпечение недвижим имот. По силата на чл. 21, ал. 1 от договора, при непогасяване в срок на една или повече вноски, банката има право да обяви кредита за изцяло или частично предсрочно изискуем. Страните удостоверили, че заемната сметка е открита на 27.10.2016г., а с Приложение №1 от 9.11.2016 г. изрично договорили, че на същата дата се извършва превалутиране на средствата по усвоения кредит, съгласно чл. 2, ал. 3 от договора. Към 27.10.2016 г. задълженията по договор за кредит НL41719 в швейцарски франкове били 64078.60 швейцарски франка. Размерът на предоставения и усвоен кредит, за целите на пълно предсрочно погасяване на задълженията по договор за кредит НL41719, определен съгласно обменния курс бил 116623.05 лв., а общо усвоения размер - 126095.05 лв. Банката опростила сума в размер на 31222.44 лв. според чл. 9а от договора, както и 11662.31 лв., съгласно чл. 9б. С покана, връчена на ответника по реда на чл. 47, ал. 5 ГПК от ЧСИ на 02.07.2020 г., банката уведомила ответника, че поради неплащане на дължите вноски по 2 кредита, обявява същия за изцяло предсрочно изискуем и го поканила да изпълни задълженията си. Аналогична покана била изпратена и до П. П., връчена по реда на чл. 45 ГПК чрез ЧСИ на 22.06.2020 г. На 18.06.2020 г. ответникът подал молба до банката, като я уведомил, че не може да плаща, поради смяна на работни места. След датата на предсрочната изискуемост ответникът възстановил плащанията и заплатил общо 5658.36 лв., като подал и нова молба до банката, с искане за споразумение. Банката подала заявление по чл. 417 ГПК на 20.07.2020г., по което било образувано ч.гр.д. № 3022/2020 г. по описа на РРС и била издадена заповед за изпълнение за сумите: 60000 лв.-главница за периода 01.10.2019 г.-19.07.2020 г., 197.50 лв. - такси за периода 02.10.2019г.-19.07.2020г., със законна лихва върху главницата от подаване на заявлението до окончателното изплащане на вземането, както и за държавна такса и разноски. Били уведомени от съда, че срещу заповедта е подадено възражение от ответника, което обосновава правния интерес от предявяване на иска.

Претендира съдът да признае за установено, че ответникът Н.Е. дължи на банката сумата 60000 лв.-главница за периода 01.10.2019 г.19.07.2020 г., частично от общо дължимата 91541.57 лв., както и 197.50 лв. такси за периода 02.10.2019г.-19.07.2020 г., /уточнени с молба вх.

№2241/22.04.2021г./, ведно със законна лихва върху главницата от 22.07.2020г. до окончателното изплащане, по договор за банков кредит № НL78561/20.10.2016г., за които суми е издадена заповед за изпълнение по ч.гр.д. № 3022/2020 г. по описа на РРС. Претендира присъждане на разноски.

Ответникът Н. ИВ. ЕР. е подал отговор на исковата молба чрез пълномощник адвокат И.И., РАК. Сочи, че искът е допустим, оспорва го по основание и размер. Твърди, че банката не е упражнила правото си да обяви кредита за предсрочно изискуем, тъй като не е спазена процедурата по чл. 47 ГПК. Оспорва, че връчителят на ЧСИ е посетил адреса му на 15.06.2020 г., удостоверителното изявление, че живее и работи във Франция, както и удостоверителното изявление относно обстоятелствата, при които е залепено уведомлението по чл. от 47 от ГПК, отразено в разписката към него от 17.06.2020 г. Твърди, че записаното в двете разписки се опровергава от внесеното лично от него искане до банката за отсрочване на задълженията по договора с вх. № 208/18.06.2020 г. Счита, че не е спазена процедурата по чл.

47 ГПК, поради което уведомлението за предсрочна изискуемост не му е 3 връчено и тя не му е обявена. Оспорва твърденията в исковата молба по отношение размера на погасителните вноски. Твърди, че с банката било постигнато допълнително споразумение и приет нов погасителен план от 29.11.2017г., според което последната 60-та вноска, представляваща само главница е с падеж 01.10.2021 г. и тя възлиза на 634.61 лв. + 3.50 лв. месечна такса обслужване. С този размер са всички вноски от 14-та до 60-та по ред, а след изтичането им, вноската става 768.44лв. и включва лихва и главница.

Оспорва твърдението, че след твърдяната датата на предсрочна изискуемост02.07.2020г. започнал да плаща и заплатил 5658 лв., като твърди, че е извършил плащания в по-голям размер. Претендира отхвърляне на иска.

С допълнителна искова молба ищецът е пояснил исковата молба и е взел становище по оспорванията на ответника. Поддържа твърдението, че ответникът е уведомен от банката надлежно за предсрочната изискуемост. По отношение размера на плащанията от ответника след обявяване на предсрочната изискуемост на кредита, твърди, че те не са покрили просрочията, дори и към датата на предявяване на иска.

С отговора на допълнителната искова молба ответникът поддържа възраженията, направени в ОИМ, счита, че правото на банката да обяви кредита за предсрочно изискуем не е надлежно упражнено, заявява и че продължава добросъвестно да изпълнява задълженията си по договора, като заплаща многократно по-високи месечни вноски, за което представя писмени доказателства.

Съдът като взе предвид събраните по делото доказателства и доводите на страните, намира за установено следното от фактическа страна:

Няма спор по делото, че ищецът „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“ АД София и Н. ИВ. ЕР. и П. Н. П. – кредитополучатели - солидарни длъжници, са сключили процесния договор за банков кредит № HL78561/20.10.2016 г. за сума в общ размер 131000 лв. и срок за усвояване до 01.12.2016 г., с цел рефинансиране и превалутиране на жилищен кредит № HL41719, отпуснат от същата банка в швейцарски франкове, в размер на 121528 лв. и погасяване на задължения на ипотекарния съдлъжник в размер на 9472 лв., във връзка с които има наложена възбрана от ЧСИ върху имота, предмет на обезпечение.

Съгласно чл. 2а конкретният размер на задълженията по договор № HL41719 се посочват в Приложение № 1, което страните подписват при откриване на 4 заемната сметка, като в случай, че левовата равностойност за задълженията е по-малка от сумата на кредита, банката отпуска само сумата в размер на левовата равностойност, а в случай че левовата равностойност е по-голяма, кредитополучателят се задължава да осигури разликата. Според чл. 3 за усвоения кредит за първите 60 месеца кредитополучателят не дължи лихва на банката, а от 61-я месец до крайния срок на издължаване на кредита, дължи променлива годишна лихва, която се определя като сбор от референтен лихвен процент плюс фиксирана договорна надбавка в размер на 3.666 процентни пункта, като за референтен лихвен процент се ползва лихвеният индекс 6-месецен СОФИБОР, приложим за съответния период на начисляване на лихвата по методика, определена съгласно ал. 2 и следващите на чл. 3. В чл. 4 е посочено, че при просрочие на дължимите плащания, вкл. при обявяване на кредита за предсрочно изискуем, се дължи обезщетение за времето на забавата върху просрочените суми, в размер на законната лихва за забава, чийто размер се определя от Министерския съвет. В чл. 5 е определен ГПР на кредита - 1.82 % и общата дължима сума, изчислена към момента на сключване на договора – 150471.57 лв. В чл. 6 са посочени таксите, комисионните и разноските, свързани с кредита. Съгласно чл. 7 крайният срок на погасяване на кредита, включително на лихвите е 180 месеца, считано от датата на откриване на заемната сметка, която се открива след изпълнение на всички условия за усвояване на кредита. В чл. 8 и чл. 9 е уговорен погасителен план, съгласно който за първите 60 месеца се дължат месечни погасителни вноски състоящи се само от главница в размер на 727.78 лв., като този размер зависи от усвоената и непогасена част от главницата при подробно посочени параметри, а след изтичане на 60 месеца до пълното погасяване на главницата, се дължат месечни вноски, включващи лихва и главница в размер на 884,21 лв., плюс една последна изравнителна вноска с падеж датата, на която изтича срокът на кредита. В чл. 15, ал. 1 е уговорено, че за обезпечаване на отпуснатия кредит, ведно с дължимите лихви, такси, комисионни и разноски, кредитополучателят се задължава да учреди в полза на банката договорна ипотека върху недвижим имот – апартамент, подробно описан в нотариален акт № 107, т. IV, рег. № 7501, н.д. № 652/2008 г., а според чл. 17 кредитополучателят се задължава да направи застраховка на този имот в полза на банката. Според чл. 21, ал. 1, при непогасяване в уговорения срок на една или повече вноски по кредита, банката има право да 5 обяви кредита за изцяло или частично предсрочно изискуем, а съгласно чл. 22 в случай на обявяване на предсрочна изискуемост, банката има право да се снабди с изпълнителен лист по извлечение от счетоводните книги и да пристъпи към принудително събиране на вземанията си. Договорът е подписан от страните и не е оспорен. Представени са Приложение от 27.10.2016 г. и Приложение №1 към договор за банков кредит HL78561/2016 г., с които се удостоверява, че заемната сметка по договора е открита на 27.10.2016 г., размерът на предоставения и усвоен кредит за целите на пълно предсрочно погасяване на задълженията по договор № HL 41719 е 116623.05 лв., а общият му размер е 126095.05 лв.