Решение № 26 от 22.02.2023, Районен съд - Свищов

РЕШЕНИЕ

№ 26 гр. Свищов, 22.02.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – СВИЩОВ в публично заседание на осемнадесети януари през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Стела Д. Бъчварова при участието на секретаря Татяна Ст. Тотева като разгледа докладваното от Стела Д. Бъчварова Гражданско дело № 20214150100315 по описа за 2021 година за да се произнесе, взе предвид:

Производството е по иск с правна квалификация чл. 383, ал. 1 от Кодекса за застраховането.

Ищците Д. Г. Г. и З. А. Г. твърдят, че са законни наследници на А.З.

Г.ев, ЕГН:**********, починал на ***** Издаден е акт за смърт ***** Твърдят, че на 26.11.2019г. А.З. Г.ев, е сключил договор за потребителски кредит ***** с „РайфайзенбанкБългария“ЕАД. Съгласно договора за банков кредит Банката е отпуснала на кредитополучателя кредит в размер на 15506,25лв., като според договора същият ще бъде използван за потребителски нужди и се погасява на месечни вноски съгласно погасителен план от 20.12.2019г. до 20.05.2027г. Цялата отпусната сума била преведена по банкова сметка на кредитополучателя с *****. За гарантиране изпълнението на задълженията на наследодателя на ищците, в качеството му на кредитополучател по посочения договор е била сключена застраховка „Живот плюс" със ЗК „Уника Живот“ АД. Застраховката била сключена в полза на трето лице – „Райфайзенбанк-България“ ЕАД във връзка с посочения договор за кредит *****. Застрахователното покритие е при смърт или злополука настъпила в срока на застраховката. Съгласно застрахователният договор при смърт на застрахования от заболяване или злополука, застрахователят 1 изплаща на „Райфайзенбанк-България“ЕАД, с ЕИК:831626729 непогасената част от кредита.

Съгласно полица *****, срещу заплащане на застрахователна премия и на основание писмено искане за застраховане, кредитополучателя сключва застраховката в полза на кредитора „Райфайзенбанк-България“ЕАД по чл.383 от КЗ, съгласно приложените условия за застраховане със застраховка „Живот- Плюс“ на кредитополучателя за обезпечаване на кредитни вноски към банката в сила от 01.08.2018г., които са неразделна част от застрахователната полица.

Наследодателя на ищците А.З. Г.ев, ЕГН:********** е сключил застраховка с период, който се определя от договора за кредит *****.

Застрахователната премия от 506,25лв. е заплатена от застрахования с първата вноска по кредита, съгласно договореното в полицата.

Страните са договорили и застрахователните покрития. При смърт на застрахования от заболяване или злополука, застрахователят изплаща на „Райфайзенбанк-България“ЕАД непогасената част от кредита, намалена с размера на просрочените погасителни вноски.

Твърди се, че на ***** е съставено медицинско свидетелство за смърт №23/28.09.2020г. В документа е записано, че смъртта е настъпила в с.Козловец, общ. Свищов. Пациента не е хоспитализиран, а леталният край е настъпил в дома му. След настъпване на смъртта съпругата на А.З. Г.ев, Д. Г.

Г. е подала сигнал на тел.112, като е уведомила служителите, че съпругът и е починал. Поискано е да бъде изпратен на адреса в с.Козловец екип на Спешна помощ. След повече от час закъснение пристига екип на спешна помощ, който констатира вече настъпилата смърт на А.З. Г.ев.

От лекарският екип на „Спешна помощ“ на място не са извършвани изследвания или някакви медицински животоспасяващи интервенции за установяване причината за настъпване на смъртта. Преди настъпване на смъртта А.З. Г.ев не е бил хоспитализиран и не му е провеждано лечение.

След смъртта не е направена и аутопсия, която би установила вероятната причина за настъпването й.

Според ищците в издаденото в последствие медицинско свидетелство неправилно и необосновано било записано, че причината е внезапно спиране на сърцето, което се дължало на стенокардна криза, като според документа 2 това е вследствие на хипертонична болест на сърцето. Незнайно от какви проведени изследвания и медицински показатели било достигнато до записване в документа, като причина това неправилно заключение.

Твърди се, че преди настъпване на смъртта на А.З. Г.ев е извършено изследване от личния лекар и е издаден амбулаторен лист *****. В амбулаторният лист било записано следното: обективно състояние на пациента: Добро общо състояние, *****. Назначени са лабораторни изследвания. Видно от показателите на референтните стойности на систоличното и диастоличното налягане, същите са в норма. Показатели 120/80, пулс-80. Заявяват, че границите от 80/120 се приемат за нормални показатели, като и пулс 80 също е в нормата. За да имало хипертония следвало показателите на кръвното налягане да са над тези стойности.

Издадени били амбулаторни листи № 001704/20.07.2017г., № 7579/04.10.2017г., № 001161/25.04.2018г., № 6025/27.07.2018г., № 002432/30.07.2018г., № 002457/31.07.2018г., № 002459/31.07.2018г., № 5290/26.06,2019г., № 002875/24.09.2019г., от които било видно, че се касае за заболявания и изследвания, които не са включени в декларацията подписна от кредитополучателя. След настъпване на смъртта ищците, застрахователят бил уведомен за настъпилото застрахователно събитие, като банката също е уведомена за смъртта на кредитополучателя.

С писмо от 30.11.2020г. застрахователят на основание т.17 от ОУ отказал да заплати, тъй като се касаело за смърт, причинена от настъпили усложнения в развитие на съществуващо заболяване преди подписването на договора за кредит. Обосновал се на издаденото съобщение за смърт №23/28.09.2020г., като счел, че смъртта на Г.ев е настъпила вследствие ***** С допълнителна уточняваща молба ищците заявиха, че от страна на А.З. Г.ев били заплатени сумите по погасителния план до 20.09.2020г. След настъпване на смъртта му вноските по кредита се заплащали от неговите наследници Д. Г. Г. и З. А. Г.. Оставащата главница по договора за кредит от дата 20.10.2020г. до 20.05.2027г. била в размер на 14 107,20лв., от които 1219,70лв. били заплатени от наследниците на А.З. Г.ев като месечни вноски от 20.10.2020г. до 20.04.2021г. включително.

Твърдят, че след настъпване на смъртта на А.З. Г.ев, „РайфайзенбанкБългария“ ЕАД – ползвател по застрахователната полица, е предявила 3 претенция към ЗК „Уника Живот“ АД, за заплащане на вноските по кредита, съгласно сключеният застрахователен договор. ЗК „Уника Живот“ АД завела претенция ***** относно настъпило застрахователно събитие „Смърт“ на А.З. Г.ев. От страна на застрахователя било отказано изплащане на сумата по полицата, с аргументите изложени във документ с изх.

№61350220/26.11.2020г., депозиран до „Райфайзенбанк- България“ЕАД и с копие до законните наследници на А.З. Г.ев – Д. Г. Г. и З. А. Г..

Молят съда да постанови решение, с което да осъди ответника да заплати на

„Райфайзенбанк-България“ЕАД сумата от

14

107,23лв./четиринадесет хиляди сто и седем лева и 23ст./, представляваща дължима застрахователна сума по застраховка „Живот плюс“ на ЗК „УникаЖивот“ АД, полица ***** по договор сключен между А.З. Г.ев, ЕГН:********** и Застрахователна Компания „Уника живот“ АД при ползващо се лице „РайфайзенбанкБългария“

ЕАД, който договор за застраховка „Живот“ е сключен за обезпечение на задълженията на А.З. Г.ев, ЕГН:********** по договор за потребителски кредит ***** с „Райфайзенбанк- България“ ЕАД, ведно със законната лихва върху претендираната сума от 30.11.2020г. до окончателно изплащане на сумата.

Претендират се разноски.

С определение по делото и на осн. чл. 26, ал. 4 от ГПК, съдът конституира като съищец кредитора, в чиято полза е сключена процесната застраховката, а именно „РайфайзенбанкБългария“ ЕАД с ЕИК 831558413 . В постъпилото становище от конституирания съищец по делото се заявява неоснователност на предявения иск. Съищецът „РайфайзенбанкБългария“ЕАД посочва, че е предявила застрахователна претенция по процесната застрахователна полица в размер на 14 297,80, както следва размер на кредита – 14 101,75 лева, от които редовна главница 14 086,41 лева , дължими лихви – 15,34 лева, начислени за периода от 20.09.2020 г. до 26.09.2020 г. , вкл.

В срока и реда на чл.131 от ГПК е постъпил отговор от процесуалния представител на ответника по иска. По същество оспорва предявените искове по основание и размер. Не оспорва факта, че на дата 26.11.2019г. между А.З.

Г.ев и ответника е сключен застрахователен договор, обективиран в застрахователна полица № 190222661693825, с начало от 26.11.2019г. за 4 обезпечаване на кредитни вноски към банка. В същата били описани и застрахователните покрития, съгласно които се заплащат фиксирани в полицата суми при настъпване на покрит риск. Покритите рискове и изключенията били подробно описани в Общите и специални условия, приложени към полицата.

Не оспорва факта, че на ***** А.З. Г.ев е починал, както и че наследниците на починалия - ищци в настоящото производство са подали уведомление в ответното дружество ЗК „Уника Живот“ АД. Била образувана претенция за изплащането на съгласно условията на застрахователна полица № 190222661693825, с начало от 26.11.2019г. за кредитополучатели за обезпечаване на кредитни вноски към банка. Образувана е щета 1981200094.

Заявява, че при сключването на застрахователния договор наследодателят на ищците е декларирал неверни данни, които са от съществено значение за риска, за същите е поставен изричен въпрос на застраховащия се и при знанието на същите, застрахователят не би сключил договора. При сключването на животозастрахователен договор на 26.11.2019г. между ЗК „Уника Живот“ АД и А.З. Г.ев в качеството му на кредитополучател по договор ***** с „Райфайзен Банк“ ЕАД, е изявил желание да сключи здравна застраховка, изрично е декларирал, че е в добро здраве, не е диагностициран като хронично болен, и не провежда медикаментозно лечение и че през последните 3 години не е боледувал, не е лекуван и не му е било известно да е страдал от сърдечен инфаркт, мозъчен инсулт, тежко сърдечно или белодробно заболяване (напр. порок на сърцето, исхемична болест, хипертония, силикоза или др.)....“ и с подписването на формуляр за застраховане и сертификата за застраховка се е съгласил със Специалните условия за застраховане на физически лица картодържатели на кредитни карти. Същевременно от Амбулаторни листове №5615 от дата 20.07.2017г.; № 8179 от 24.10.2017г.; № 3384 от 24.04.2018г.; № 5869 от 24.07.2018г.; №8652 от 30.10.2018г.; 02.11.2018г.; № 2715 от 28.03.2019г.; № 7609 от 24.09.2019г., издадени от д-р П. С. М. било видно, че през периода от 2017г. до смъртта си застрахованото лице А.З. Г.ев е провеждал лечение и е диагностициран с исхимична болест на сърцето, хронични сърдечни заболявания. Съгласно представеното съобщение за смърт лицето е починало от „Внезапно спиране на сърцето“, „Стенокардна криза“ предизвикана или дължаща се на „Хипертонична болест на сърцето“. Посочено било, че 5 смъртта е настъпила от заболяване.

В тази връзка и съгласно чл. 363, ал.4 от КЗ - ЗК Уника Живот АД е отказало да удовлетвори претенциите на ищците.

Заявява, че основание за отказа на застрахователя е не само съзнателното неточно обявено и премълчано обстоятелство относно здравословното състояние на застрахованото лице, а също така и изрично предвиденото изключение в покритието на застраховката в т.17 от условия за застраховане със застраховка „Живот“ на кредитополучатели за обезпечаване на кредитни вноски към банка в сила от 01.08.2018г., съгласно което „Освен в случаите по т. 16 не се покриват събития причинени от заболявания лекувани и диагностицирани в период до три години преди началото на застраховката и причинили смърт на застрахования през срока на застраховката, както следва: тежко сърдечно заболяване.“.

Видно било от представените епикризи и доказателства, че застрахованото лице е било диагностицирано и се е лекувало от хронични сърдечни заболявания, било е диагностицирано в период по-малък от три години преди сключване на застраховката 20.07.2017г. Въпреки че здравословното състояние е било известно на застраховащото се лице, същото е декларирало неверни данни като не само е премълчало наличието на заболяванията си, а изрично е декларирало, че не страда от такива.

Именно поради наличието на невярно обявяване и на премълчаване на съществени обстоятелства при сключването на застрахователния договор, ЗК „Уника Живот“ АД се е позовала на чл.363, ал.4 във връзка с чл.363, ал. 1 от КЗ и съобразявайки т. 17 от условия за застраховане със застраховка „Живот“ на кредитополучатели за обезпечаване на кредитни вноски към банка в сила от 01.08.2018г., аргументирано е отказало да изплати застрахователна обезщетение.