Решение № 7456 от 28.04.2025, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 7456 гр. София, 28.04.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 41 СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и седми март през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: МАРИЯ ЕМ. МАЛОСЕЛСКА при участието на секретаря НИКОЛЕТА СТ. ИВАНОВА като разгледа докладваното от МАРИЯ ЕМ. МАЛОСЕЛСКА Гражданско дело № 20241110151365 по описа за 2024 година и за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството е по реда на Глава осемнадесета, Раздел I, чл. 235 ГПК.

Предявен е осъдителен иск с правно основание чл. 79, ал.1 ЗПУПС от Д. Н.

А. срещу „Алианц Банк България“ АД за осъждане на ответника да заплати на ищеца сумата 2944,78 лева, представляващи стойност на неразрешена платежна операция за извършена на 11.01.2024 г. с две трансакции всяка в размер на 1472,39 лева чрез открита при ответника банкова карта на ищеца във връзка с рамков договор за предоставяне на платежни услуги по банкова разплащателна сметка.

С исковата си молба ищецът твърди, че на 02 и 03.01.2024 г. направил поръчки на стоки от търговския сайт на Алиекспрес, като заплатил същите с банковата му карта, издадена от ответника. Очаквал доставка на стоките. На 11.01.2024 г. получил RCS съобщение от номер . в което пишело, че доставката на пакета му е спряна, поради неуточнен адрес, който се налага да бъде актуализиран.

В съобщението се съдържал линк за актуализация на адреса. Ищецът последвал линка и се визуализирал сайт, на който бил придаден вид да е на Български пощи.

Тъй като и друг път бил получавал поръчаните стоки от пощенски клон на Български пощи, не се усъмнил и последвал инструкциите за актуализиране на адреса на доставка. Въвел и данните от банковата си карта – номер, дата на издаване, валидност, титуляр и CVC код. Появило се съобщение, че е необходимо да заплати такса за препакетиране и доставка на стоката в размер на 0,52 лева в полза на Български пощи. Последвал инструкцията и кликнал в полето за извършване на плащане. На телефона му се отворило приложението за онлайн банкиране, одобрил сумата със съзнанието, че заплаща сумата от 0,52 лева и въвел ПИН-кода си за да извърши плащането. Процесът се повторил и втори път и ищецът потвърдил с кода си и второто плащане. Междувременно забелязал, че сумата, която излъчва не е в българска валута, а в сингапурски долари, цифрата 1 била четири цифрена и отказал третото плащане. Осъзнал, че е бил измамен.

Веднага позвънил на официалния телефон за клиенти на ответника, като в проведен разговор поискал сумата да не бъде заплащана на съответния получател, но служителят обяснила, че не може да извърши тази операция, а може само да блокира картата, което било сторено. Същия ден посетил офис на ответника, където оспорил плащанията. Апелирал парите да не бъдат изплащани и осчетоводявани, но това не се случило, като служителите в офиса обяснили, че не съществува такава практика, че нищо не може да се направи, след като е потвърдил плащанията през банкирането си. Счита, че по отношение на него е извършена измама, но банката неправомерно отказала да му възстанови сумата. Моли за уважаване на предявения иск. Представя документи, които иска да се приемат като доказателства по делото.

В срока по чл. 131, ал. 1 ГПК ответникът е подал отговор на исковата молба, с който оспорва като неоснователен предявения иск. Поддържа, че между страните е сключен договор, във връзка с който е издадена дебитна карта. Ищецът е подал искане, с което е оспорил процесните транзакции на 15.01.2024 г. Била е извършена проверка, за резултатите от която клиентът бил уведомен. Безспорно е било установено, че операциите са извършени лично от ищеца чрез потвърждаване на самоличността му в приложението за мобилно банкиране. Преди крайното потвърждаване на транзакциите на ищеца се е визуализирала информация за плащането – картата, от която се прави плащането, дата, валута, сума и контрагент, към който се извършва плащането. Счита, че ако ищецът е положил дължимата грижа, не би бил ощетен. Излага становище, че не се касае за неразрешени операции, тъй като са наредени собственоръчно от ищеца, който при полагане на дължимите грижа и внимание, не би следвало да извършва плащанията. Поддържа, че платежната операция е автентична, платежният инструмент е използван правомерно, както и е изпълнена процедурата по задълбочено установяване на идентичността на наредителя. Моли съда да отхвърли иска. Претендира разноски.

Съдът, като съобрази становищата на страните и събраните доказателства, приема следното от фактическа и правна страна:

В доказателствена тежест на ищеца по иска с правно основание чл. 79, ал.1 ЗПУПС е да докаже съществуването на облигационно правоотношение между страните по сключен договор за издаване и облужване на банкова карта, че в срока на действие на договора е извършена от банката платежна операция, която има характер на неразрешена от платеца, уведомяване на банката, както и нейната стойност.

В доказателствена тежест на ответника е да докаже, че е възстановил стойността на неразрешената платежна операция, както и наведените възражения, в т.ч. че платежната операция е автентична, точно регистрирана, осчетоводена и не е засегната от техническа повреда или друг недостатък, както и че платецът поради груба небрежност не е успял да запази персонализираните защитни характеристики на инструмента.

Безспорно по делото е, че страните са били обвързани от рамков договор за предоставяне на платежни услуги по банкова разплащателна сметка от 27.09.2018 г., както и че на 11.01.2024 г. са извършени операции с дебитната карта на ищеца за сума в размер на 2944,78 лева (две транзакции от по 1472,39 лева).

Не е оспорено от страна на ответника обстоятелството, че на 11.01.202024 г.

2 ищецът е получил на мобилния си телефон съобщение, с което му е указана необходимостта от актуализиране на адрес за доставка на пратка, което съобщение е съдържало линк за извършване на тази актуализация.

Установява се, че от разплащателната сметка на ищеца са осчетоводени на 15.01.2024 г. два парични превода на суми от по 1472,39 лева в полза на TikTok Dublin Irl.

Не е спорно на следващо място, че ответникът е отказал да удовлетвори предявената пред него извънсъдебно от страна на ищеца претенция за възстановяване на процесните суми, като се е позовал на автентичност на извършените платежни операции.

Приети като доказателство по делото са общите условия на банката ответник за откриване, водене и закриване на платежни сметки на физически лица. Съгласно раздел VII, т. 4 от същите платежната операция е разрешена, ако платецът я е наредил или е дал съгласие за изпълнението й. При липса на съгласие, платежната операция е неразрешена, а съгласно т. 5 разрешението от платеца се дава преди изпълнението на платежната операция, в случай, че нареждането е представено в банката на хартиен носител или ако е уговорено между Титуляря и Банката с отделен договор - по електронен път чрез ползване на електронни канали.

Приети са и общите условия за издаване и използване на платежен инструмент – банкова платежна карта за издаване и използване на платежен инструмент – банкова платежна карта. Глава V регламентира използване на услугата „3D защита“. Съгласно т.1 услугата „3D Защита“ представлява генериране и изпращане от „БОРИКА“ АД до картодържателя на еднократна парола Секретен код („СК“) при плащане в интернет, която служи за установяване идентичността на картодържателя и потвърждаване на платежната операция. СК се генерира и изпраща тогава, когато платежната операция е инициирана чрез виртуален ПОС терминал, ползващ „3-D Secure“ протокол. Въвежда се от картодържателя на предвиденото за целта място на уеб страница на „БОРИКА“ АД, която се отваря при приключване на пазаруването и стартиране на процеса по плащане. Съгласно т. 2. регистрация за услугата „3D Защита“ на Алианц Банк България АД се осъществява по следните начини: 2.1. Ръчно – картодържателя регистрира своята карта чрез банкомат (в мрежата на Борика АД) или заявява регистрация в офис на Алианц Банк България АД; 2.2. Автоматично – при първа платежна операция в интернет, Алианц Банк България АД регистрира автоматично картата за услугата „3D Защита“. Т. 3. Предвижда, че секретният код се изпраща посредством SMS съобщение до мобилния телефонен номер на картодържателя, наличен в системата на Алианц Банк България АД. Секретният код е предназначен за картодържателя, следва да бъде използван само от него и не трябва да бъде предоставян на трети лица. Съгласно т.7. секретният код: 7.1. е валиден само за платежната операция, за която е генериран и изпратен до картодържателя; 7.2. може да бъде използван за потвърждаване на платежната операция най-много до 15 минути от момента на генериране и изпращане на SMS съобщението от „БОРИКА“ АД до картодържателя; 7.3. представлява последователност от шест цифри; 7.4. може да бъде заявен до четири пъти за една и съща платежна операция – веднъж при стартиране на платежна операция и три пъти в процеса по извършване на платежната операция. Ако картодържателя заяви пети път Секретен код за една и съща платежна операция, Алианц Банк България АД блокира служебно изпращането на СК. Изпращането на СК бива блокирано служебно и в 3 случаите, когато бъдат въведени три последователни грешни СК. Картодържателят може да заяви разблокиране изпращането на СК в офис на банката; Т. 8 предвижда, че SMS съобщението: 8.1. Съдържа четири-цифрен код за идентификация на платежната операция, за която важи изпратения Секретен код. Същият четирицифрен код заедно с последните четири цифри от мобилния телефонен номер на картодържателя се виждат и на уеб страницата на „БОРИКА АД в момента на осъществяване на платежната операция; 8.2. Съдържа шест-цифрения Секретен код, който следва да бъде използван от картодържателя за потвърждаване на платежната операция; 8.3. Се генерира и изпраща независимо от местоположението на картодържателя; 8.4. Може да не бъде доставено до картодържателя, поради независещи от Алианц Банк България АД причини – невъзможност на мобилния оператор, обслужващ Борика АД, или невъзможност на мобилния оператор, обслужващ картодържателя, да достави SMS съобщението;

В т.9. е разяснено, че уеб страницата на „БОРИКА АД, в която се въвежда Секретният код и потвърждава платежната операция съдържа: 9.1. Логото на Алианц Банк България АД и логото на Visa/Mastercard в зависимост от търговската марка на картата, с която се осъществява платежната операция; 9.2.

Наименованието на търговеца, в полза на който се извършва платежната операция;

9.3. Последните четири цифри от номера на картата, с която се извършва плащането; 9.4. Поле за въвеждане на Секретния код; 9.5. Бутон за генериране на нов Секретен код за същата платежна операция; 9.6. Бутон за потвърждение на операцията. Съгласно т. 10. потвърждаване на платежна операция, извършена в интернет, чрез въвеждане на еднократен Секретен код представлява задълбочено установяване идентичността на клиента съгласно изискванията на Закона за платежните услуги и платежните системи (ЗПУПС).

Раздел IX, т. 2 указва, че картодържателят извършва операции с банковата карта, като т. 2.3 при плащания чрез виртуални терминални устройства ПОС използва и последните три цифри (т. нар. CVC2 код/CVV код), изписани с наклонен шрифт върху хартиената ивица на гърба на картата. Ако платежната операция е инициирана чрез виртуален ПОС терминал, ползващ „3-D Secure“ протокол, същата следва да бъде потвърдена от картодържателя чрез въвеждане на Секретен код. Съгласно т. 3 с полагане на подписа си и/или въвеждане на информацията, посочена в предходната точка, картодържателят се съгласява с верността на сумата.

В Раздел XVIII е разписана отговорността на страните при оспорване на платежна операция, извършена с карта. Съгласно т. 11.4 и т. 11. 5 отговорността на банката се ограничава, когато когато картодържателят е действал чрез измама или умишлено или при груба небрежност не е изпълнил задълженията си по отношение платежния инструмент и персонализираните му средства за сигурност; както и когато операцията е осъществена при прилагане на задълбочено установяване идентичността на клиента, а именно чрез едновременното използване на два независими елемента в процеса по иницииране и потвърждаване на платежната операция – нещо, което само картодържателя знае (Секретен код или ПИН код) и нещо, което само картодържателя притежава (платежната карта) например, когато: (а) платежната операция е осъществена в интернет среда и е потвърдена чрез въвеждането на Секретен код. Т. 14 предвижда, че банката не е страна в отношенията между картодържателя и третите лица – получатели, в полза на които картодържателят извършва плащане чрез операции с банкова карта.