Решение № 1850 от 06.11.2019, Районен съд - Русе

РЕШЕНИЕ

№

1850 гр.Русе, 06.11.2019 г.

В

ИМЕТО НА НАРОДА

РУСЕНСКИЯТ

РАЙОНЕН СЪД, XII гр. състав, в публично заседание на 08 октомври през две хиляди и деветнадесета година в състав:

Председател:

ДЕСИСЛАВАВЕЛИКОВА при секретаря Светла

Георгиева като разгледа докладваното от съдията гр. дело № 2242 по описа за 2019 година, за да се произнесе, съобрази следното:

Ищецът М.Г.М. твърди, че на че на 16.10.2007 г. сключил с „Банка ДСК" ЕАД – ФЦ Русе Договор № 5346/16.10.2007 г. за ипотечен кредит за покупка на жилищен имот, за сумата от 22 000 евро, със срок на издължаване 360 месеца, който щял да бъде погасяван на равни месечни вноски, съгласно погасителен план, при лихва, формирана от базов лихвен процент, определян периодично от Кредитора, който към момента на сключване на договора бил 4,19 % и стандартна надбавка в размер на 2,46 процентни пункта или лихвеният процент по кредита бил в размер на 6,65 %.

Падежната дата за издължаване на месечните вноски била договорена на 4-то число от месеца. Първоначалната месечна вноска съгласно погасителния план била в размер на 141,23 евро. С Кредитора било договорено, че стандартната надбавка можела да бъде намалена с отстъпка, съгласно Условия за ползване на преференциален лихвен процент по програма „ДСК Уют", Приложение 2 към договора. На 15.11.2007 г. лихвеният процент бил намален с отстъпка в размер на 0,5 % поради изпълнени условия по програма

„ДСК Уют" от 6,65 % на 6,15 % и месечната вноска била променена от 141,23 евро на 133,55 евро, считано от 04.01.2008 г. Почти през целия период на погасяване на кредита ищеца се възползвал от преференциалния лихвен процент по програма „ДСК Уют", с изключение на периода: от 04.09.2010 г. лихвеният процент бил променен от 6,65 % на 7,15 %, поради нарушени условия по програма „ДСК Уют" и месечната вноска била променена от 140,58 евро на 147,45 евро, считано от 04.10.2010 г. От 04.10.2010 г. лихвеният процент бил променен от 7,15 % на 6,65 % поради изпълнени условия по програма „ДСК Уют" и месечната вноска била променена от 147,45 евро на 140,58 евро, считано от 04.11.2010 г. На 09.05.2011 г. лихвеният процент бил променен от 6,65 % на 7,15 %, поради нарушени условия по програма

„ДСК Уют" и месечната вноска била променена от 140,59 евро на 147,40 евро, считано от 04.07.2011 г. На 04.07.2011 г. лихвеният процент бил променен от 7,15 % на 6,65 % поради изпълнени условия по програма „ДСК Уют" и месечната вноска била променена от 147,40 евро на 140,66 евро, считано от 04.08.2011 г. На 03.04.2014 г. лихвеният процент бил променен от 6,65 % на 7,15 %, поради нарушени условия по програма „ДСК Уют" и месечната вноска била променена от 140,66 евро на 99,81 евро, считано от 04.05.2014 г. На 04.10.2014 г. лихвеният процент е бил променен от 7,15% на 6,65% поради изпълнени условия по програма „ДСК Уют" и месечната вноска е променена от 99,81 евро на 95,62 евро, считано от 04.11.2014 г. На 04.11.2017 г. лихвеният процент бил променен от 6,65 % на 7,15 %, поради нарушени условия по програма „ДСК Уют" и месечната вноска била променена от 95,62 евро на 99,39 евро, считано от 04.12.2017 г. На 04.12.2017 г. лихвеният процент бил променен от 7,15 % на 6,65 % поради изпълнени условия по програма „ДСК Уют" и месечната вноска е била променена от 99,39 евро на 95,63 евро, считано от 04.01.2018 г.

На 21.10.2008 г. лихвеният процент бил променен от 6,15 % на 6,65 %, поради промяна на БЛП от 4,19 % на 4,69 % на основание Решение на КУАП и месечната вноска била променена от 133,55 евро на 140,58 евро, считано от 04.12.2008 г. Размерът на лихвата по кредита била договорена в чл. 7 от Договора за ипотечен кредит. В него било записано още, че промяната на лихвата от Банката била задължителна за страните, като тази промяната на лихвения процент по кредита била регламентирана и в Общите условия за предоставяне на ипотечни кредити на „Банка ДСК" ЕАД, в чл.

25.3, съгласно който кредиторът имал право едностранно да променя базовия лихвен процент и таксите, за което уведомявал кредитополучателя по подходящ начин.", когато било налице изменение от поне 1 % на месец на стойностите на LEONIA, EURIBOR и LIBOR. Банка ДСК" ЕАД увеличила месечната вноска на ищеца от 133,55 евро на 140,58 евро, считано от 04.12.2008 г. а лихвеният процент бил променен от 6,15 % на 6,65 %, поради промяна на БЛП от 4,19 % на 4,69 % на основание Решение на КУАП.

Ищецът продължил да заплаща новите погасителни вноски по кредита, за да избегна изпадането на кредита в просрочие. Погасил частично и предсрочно горепосочения договор за ипотечен кредит, като на 22.03.2013 г. внесъл по него сумата от 6 000 евро и бил изготвен нов погасителен план, като без негово съгласие, било променено съотношението между главница и лихва по погасителните вноски, срокът на кредита бил запазен същия, а погасителната вноска била намалена на 98,37 евро.

Главницата по кредита била променена на 14 274,71 евро.

Счита, че чл. 7 от Договор за ипотечен кредит

№ 5346/16.10.2007 г. и чл. 25, т. 3 от Общите условия за предоставяне на ипотечни кредити на „Банка ДСК" ЕАД, в които била предвидена възможност кредитодателят едностранно да променя лихвите по договора, като това изменение ставало незабавно задължително за страните, включително и при увеличаване на същите, били в противоречие с чл. 58, ал.1, т.2 и чл. 59, ал. 2 от ЗКИ, чл.143, т.10 ЗЗП и чл. 147, ал. 1 ЗЗП и клаузите уреждащи тази възможност били нищожни на основание чл. 26, ал. 1, пр. 3-то ЗЗД, като неравноправни такива, и не създавали задължения за страните.

На 18.07.2018 г. ищецът изцяло погасил задължението си по процесния договор и прекратил договорните си отношения с „Банка ДСК” ЕАД.

Счита, че предвид неравноправния характер на разпоредбите на чл. 7 от договора и на т. 25.3. от Общите условия към него, т.к. същите не обвързвали потребителите със задължение за заплащане на едностранно увеличените от банката лихви, с Решение на КУАП от 21.10.2008 г, с което лихвеният процент бил променен от 6,15% на 6,65%, поради промяна на БЛП от 4,19 % на 4,69 % и месечната вноска е била променена от 133,55 евро на 140,58 евро, считано от 04.12.2008 г, като този размер на лихвата по кредита се прилагал от Банката до прекратяване на договора за ипотечен кредит на 18.07.2018 г. Намира, че е налице разликата между действително уговорената първоначално и реално платената цена на финансовия ресурс била заплатена без правно основание, тъй като плащането било извършено при неспазване на постигнатата договореност за определяне на лихвените нива и същевременно се основавала на нищожни клаузи, които противоречали на посочени разпоредби от Закона за защита на потребителите и били неравноправни, с което счита, че за периода от 18.04.2014 г. до 18.07.2018 г. платил на ответника, без основание, сумата от 1000 лв., като счита, че следва да му бъде присъдено и обезщетение за забава в размер на законната лихва върху главницата, считано от 19.04.2019 г. до окончателното й изплащане.

Иска да бъде осъден ответника, да му заплати сумата от 1000 лв., представляваща сбор от платени без основание лихви по Договор за жилищен и ипотечен кредит от 14.02.2008 г., за периода от 19.04.2014 г. до 18.07.2018 г., ведно със законната лихва върху нея, считано от 19.04.2019 г. до окончателното й изплащане.

В отговора на исковата молба ответникът Банка ДСК" ЕАД счита, че иска е неоснователен.

От събраните по делото доказателства, съдът приема за установено от фактическа страна следното:

На 16.10.2007 г. страните по делото сключили Договор № 5346 за ипотечен кредит, за сумата от 22 000 евро, със срок на издължаване 360 месеца, който щял да бъде погасяван на равни месечни вноски, съгласно погасителен план,

Размерът на лихвата по кредита била договорена в чл. 7 от Договора за ипотечен кредит. В него било записано, че кредитополучателят заплащал формирана на базов лихвен процент за този вид кредит, определян периодично от кредитора и надбавка , която можела да бъде намалена с отстъпка, съгласно Условия за ползване на преференциален лихвен процент по програма „ДСК Уют", Приложение 2 към договора. Базовият лихвен процент се определял периодично от кредитора. Към датата на сключване на настоящия договор базовия лихвен процент бил 4.19%, стандартна надбавка – в размер на 2.46 % или общо 6.65%.

Съгласно чл.25.3 от ОУ на банката за предоставяне на ипотечни кредити, кредиторът имал право едностранно да променя базовия лихвен процент и таксите, за което уведомявал кредитополучателя по подходящ начин, като промяната можела да бъде извършена при наличие на едно от седемте условия, първото от което било изменение от поне 1 % на месец на стойностите на LEONIA, EURIBOR и LIBOR.

Съгласно заключенията на назначената по делото съдебно-икономическа експертиза, приложимата лихва по процесния Договор за ипотечен кредит към момента на неговото сключване била 6,65%, формирана от БЛП на „Банка ДСК" за ипотечни кредити в евро в размер на 4,19% и приложима стандартна лихвена надбавка към БЛП в размер на 2,4 %. За периода на действие на процесния Договор за кредит имало отделни времеви интервали, през които имало намаление с 0,5 % в размера на първоначално договорената приложима стандартна надбавка към БЛП За периода на действие на процесния договор 23.10.2007 г. до 18.07.201 8г. стойността на БЛП се променила един път в посока увеличение с 0,5 процентни пункта и считано от 21.10.2008 г. до 18.07.2018г. същата е станала в размер на 4,69% . Размерът на събраните лихви по Договора за периода 16.10.2007г. - 18.07.2018г. била 12 259,83 евро. Размерът на дължимата лихва по процесния Договор, съгласно първоначално договорените условия за периода на неговото действие 23.10.2007 г.-18.07.2018 г. при първоначално договорен лихвен процент в размер на 6,65% и при отчитане на времевите интервали, в които действително е била приложена лихвената отстъпка по Програма „ДСК Уют" следва да е - 11 524,48 евро. Разликата между размера на вноските съгласно първоначално договорения приложим лихвен процент по Договор за ипотечен кредит №5346 от 16.10.2007 г. при отчитане на времевите интервали с лихвена отстъпка по Програма „ДСК Уют" и реално платените погасителни вноски, съгласно приложената от „Банка ДСК"ЕАД лихва по кредита изолирано за периода 19.04.2014г. - 18.07.2018г. без да се отчитало надвнесената сума за предходния период от датата на усвояване на кредита 23.10.2007г. до 19.04.2014г. следвало да биде отрицателна величина и била в размер на -190,31евро, от което следва че нямало надвнесени суми, а само дължими такива. Разликата между размера на вноските съгласно първоначално договорения приложим лихвен процент по Договор за ипотечен кредит №5346 от 16.10.2007г. при отчитане на времевите интервали с лихвена отстъпка по Програма „ДСК Уют" и реално платените погасителни вноски, съгласно приложената от „Банка ДСК"ЕАД лихва по кредита за периода 19.04.2014г. - 18.07.2018г., но след като се отчетели надвнесените суми за предходния период от датата на усвояване на кредита 23.10.2007г. до 19.04.2014г. следвало да е в размер на 735,35евро.

Процесният кредит бил усвоен от ищеца на 23.10.2007г. чрез превод в размер на 22 000 евро и основание „М.Г.М." от страна на „Банка ДСК"ЕАД от кредитната сметка на ищеца по разплащателна сметка с титуляр Мариела Иванова Маринова-Петрова. За срока на действие на процесния Договор за ипотечен кредит №5346 от 16.10.2007г. били извършени промени в стойността на лихвения процент както следва: 5 времеви интервала с понижение в стойността на първоначално договорения лихвен процент с 0,5 % поради изпълнение на условията по Програма „ДСК Уют".; еднократно увеличение в стойността първоначално договорения лихвен процент с 0,5 % поради увеличение в стойността на БЛП от 4,19 % на 4,69 %.; 4 пъти отпадала преференцията по Програма „ДСК Уют", представляваща лихвена отстъпка в размер на 0,5 %. Разликата между размера на вноските съгласно първоначално договорения приложим лихвен процент по Договор за ипотечен кредит №5346 от 16.10.2007 г. при отчитане на времевите интервали с лихвена отстъпка по Програма „ДСК Уют" и реално платените погасителни вноски, съгласно приложената от „Банка ДСК"ЕАД лихва по кредита изолирано за периода 19.04.2014 г. - 18.07.2018 г. без да се отчитала надвнесената сума за предходния период от датата на усвояване на кредита 23.10.2007 г. до 19.04,2014 г. била отрицателна величина в размер на -190,31 евро, от което следвало че нямало надвнесени суми, а само дължими. Разликата между размера на вноските съгласно първоначално договорения приложим лихвен процент по Договор за ипотечен кредит №5346 от 16.10.2007 г. при отчитане на времевите интервали с лихвена отстъпка по Програма „ДСК Уют" и реално платените погасителни вноски, съгласно приложената от „Банка ДСК"ЕАД лихва по кредита за периода 19.04.2014 г. - 18.07.2018 г., но след като се отчитали надвнесените суми за предходния период от датата на усвояване на кредита 23.10.2007г. до 19.04.2014г. следвало да е в размер на 735,35евро и същата била в следствие от промяната на БЛП на 21.10.2008 г. Стойността на лихвата, заплатена в повече от ищеца за периода от 19.04.2014 г. до 18.07.2018 г. вкл., като се преценявала лихвата по кредита в размер на 6,15% (6,65%) и 6,65% (7,15%),като се съобразели направените предсрочни погашения през периода, без да се отчитала заплатената главница при изплащане на задълженията по договора за кредит била в размер на 191,61 евро. Действително заплатената от ищеца лихва за периода при лихвени проценти 6,65 % и 7,15 % била в размер на 3 740.29 евро. При лихвени проценти в размер на 6,15 % и 6,65 дължимия размер на същата за периода следвало да бъде 3 548.68 евро.

Разпечатката съдържа 30 от 58 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/7c0e4ca6-0fbc-4549-b2ee-c9aca398d3ed