Решение № 580 от 05.05.2026, Окръжен съд - Пловдив

Личните данни в текста са заличени.

РЕШЕНИЕ

№ 580 гр. Пловдив, 05.05.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

ОКРЪЖЕН СЪД – ПЛОВДИВ, VII СЪСТАВ, в публично заседание на шестнадесети април през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Стефка Михова

Членове:

Николай Стоянов

Иван Йорданов при участието на секретаря Ангелинка Костадинова като разгледа докладваното от Николай Стоянов Въззивно гражданско дело № 20265300500611 по описа за 2026 година

Производството е въззивно по реда на чл.258 и сл. ГПК.

Делото е образувано по въззивна жалба на „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД, ЕИК 000694749, със седалище и адрес на управление: гр. София, район Витоша, Околовръстен път № 260, чрез пълномощника по делото юрисконсулт Б., против Решение № 196 от 14.01.2026 г., постановено по гр. д.№ 14499/2022г. по описа на РС-Пловдив, с което е осъден жалбоподателят да заплати на Е. А. Х., ЕГН **********, с постоянен адрес гр. Пловдив, ул.

„**** сумите от 1 486,71 лв. (хиляда четиристотин осемдесет и шест лева и 71 ст.) равностойни на 760,14 евро (седемстотин и шестдесет евро и 14 евро цента) - стойност на извършени неразрешени платежни операции на 09.08.2021 г. и 10.08.2021 г., ведно със законната лихва от датата на завеждане на исковата молба 07.10.2022 г. до окончателното плащане, като и обезщетение за забава в размер на 173,45 лв.(сто седемдесет и три лева и 45 ст.) равностойни на 88,68 евро (осемдесет и осем евро и 68 евроцента), за периода от 13.08.2021 г. до 06.10.2022 г.

В жалбата са релевирани доводи за неправилност и необоснованост на първоинстнационното решение в посочената част, като се отправя искане до въззивния съд за неговата отмяна и постановяване на ново, с което исковата претенция да бъде отхвърлена изцяло. Претендира разноски.

В срока по чл.263, ал.1 от ГПК е постъпил отговор на въззивната жалба от въззиваемия Е. А. Х., ЕГН **********, подаден чрез пълномощника й адвокат И., с който се взема становище за нейната неоснователност и се настоява за потвърждаване на първоинстанционното решение. Претендира разноски.

Пловдивският окръжен съд, след като провери обжалваното решение съобразно правомощията си по чл. 269 от ГПК, прецени събраните по делото доказателства по свое убеждение и обсъди възраженията и доводите на страните, намери за установено от 1 фактическа и правна страна следното:

Въззивната жалба е подадена в срок, от легитимирана страна, срещу подлежащ на обжалване съдебен акт, поради което се явява процесуално допустима и подлежи на разглеждане по същество.

Производството е образувано по обективно кумулативно съединени осъдителни искове с правна квалификация по чл. 79, ал. 1 във вр. чл. 70, ал. 1 от чл. 79, ал. 1 от Закона за платежните услуги и платежните системи /ЗПУПС/ и чл. 86, ал. 1 от ЗЗД, предявени от Е. А.

Х. против „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД за осъждане ответника да заплати сумата от 1 486,71 лв., - стойност на извършени неразрешени платежни операции на 09.08.2021 г. и 10.08.2021 г., ведно със законната лихва от датата на завеждане на исковата молба 07.10.2022 г. до окончателното плащане, като и обезщетение за забава в размер на 173,45 лв., за периода от 13.08.2021 г. до 06.10.2022 г.

В исковата молба се твърди, че ищцата има открита разплащателна сметка при ответника, за която е издадена дебитна карта и осигурена възможност за ползване на приложение - дигитален портфейл „ONE Wallet by Postbank”. Ha 09.08.2021 г. и 10.08.2021 г. са регистрирани платежни операции на суми от сметката към търговци „Pay.nl *KorsIT”, ‘‘Recharge.fr 99471168” и “lastminute.com — H?tel”, касаещи обща сума от 1549,30 лева.

Операциите не са разрешени или потвърдени от ищцата. Банката е информирана на 11.08.2021 г., че се оспорват транзакциите, като са попълнени съответните документи. На 08.11.2021 г. банката е отказала да възстанови сумите тъй като е изпълнила задължението си за предоставяне на надлежен метод за задълбочено установяване на идентичността на клиента, като опазването му е отговорност на ползвателя. На Х. е възстановена сума от 62,59 лв., платена на търговеца „Pay.nl *KorsIT”. Остатъка от 1486,71 лева не е възстановен.

В подадения от „ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ” АД отговор се оспорват искове по основание и размер. Твърди, че операциите са извършени онлайн чрез активиране на виртуалния портфейл чрез въвеждане на еднократен код.

Страните не спорят, а и от приетите по делото писмени доказателства се установява, че ищцата Е. А. Х. е титуляр на разплащателна сметка в лева с IBAN № BG91 BPBI 79241074 3464 01, открита и поддържана при ответната банка по силата на сключен между страните договор, както и че ищцата може да извършва чрез отдалечен достъп на мобилно банкиране с дневен лимит -3000 лв. и дневен лимит на транзакции-5000 лв.

Достъпа се осъществява чрез скреч карта. По делото са представени и приложимите към този тип договори общи условия за откриване, водене и закриване на банковите сметки на физически лица в "Юробанк България" АД.

Видно от бордера от 10.08.2021 г., на посочените дати - 09.08.2021 г. и 10.08.2021 г. от сметката на ищцата са извършени пет транзакции на суми, както следва: 631,69 лв.;

31,45 лв.; 31,14 лв; 406,85 лв./09.08.2021 г./; 445,17 лв. касаещи плащане на покупки на ПОС в чужбина. От писмо от 08.11.2021 г. се установява, че на 11.08.2021 г. ищцата е оспорила извършените транзакции. След проверка от банката е установено, че плащанията са извършени чрез създадена дигитална карта към дебитната карта на ищцата, като плащането към един от търговците „Pay.nl *KorsIT” в размер на 62,59 лв. е възстановено. Активирането на дигиталния портфейл е било извършено чрез съобщен код на мобилен номер *** на 06.08.2021 г., който в последствие е бил променен на 11.08.2021 г. на *** по искане на ищцата.

От заключението на приетата по делото съдебно- техническа експертиза, което съдът изцяло възприема като компетентно и обосновано, се установява, че за осъществяване на платежни операции чрез плащане на стоки и услуги в интернет, банката използва двуфакторно оторизиране. Първият фактop e притежание на мобилното устройство, вторият 2

- знание на потребителски имена и пароли за достъп, както и знанието на ПИН, (лицево разпознаване, пръстов отпечатък за отключване на устройството), с цел при открадване на устройството, недоброжелател, да не би могъл да узнае потребителското име и паролата и да осъществи транзакции или при узнаване н а потребителско име и парола, без устройството, на което е инсталирано приложението за плащане, да не може да осъществи плащането. В процесните операции се касае за дигитализирана дебитна карта и извършени плащания чрез полученият дигитализиран образ на картатa. При дигитализирането (преноса на картатa oт One Wallet by Postbank към Apple Pay) са били използвани данни на картата (номер на карта, срок на валидност, CVC2 kog, изпратения еднократен код със СМС на телефонния номер на клиента). Процесните транзакции са осъществени с дигитален еквивалент на дебитната карта на клиента, въведена (дигитализирана) в приложението Apple Pay. В Apple Pay kapmama е добавена през One Wallet, kaто е избрана опция от устройство с iOS “добави за разплащане в Apple Pay". One Wallet е създаден с потребителско име и парола за интернет банкиране и потвърждение с еднократен код с СМС. Механизмът на трансакциите пpeз Apple Pay са платежните операции на виртуален POS терминал, които се потвърждават с метода с отключване на устройството, на което e дигитализирана картama (FaceID, Fingerprint, PIN). Ako порталът на сайта предлага метод за плащане с Арple се избира такъв (трябва да се достъпи браузъра само през устройство с iOS) и след като ce потвърди плащане с Apple Pay. Hа устройството на картодържателя (фактор "притежание“) пристига нотификация за потвърждение (с името на търговеца и сумата). Потвърждението на плащанетo e c FaceID, Fingerprint, PIN. (фактор "знание", "характерна особеност“).

Описаното по-горе представлява двуфакторно верифициране. Когато клиентите използват кредитна или дебитна картa c Apple Pay, реалните номера на техните банкови карти не се съхраняват в паметта на устройството, нито на сървърите на Apple. Вместо това се генерира уникален номер на акаунта на устройството, който се криптира за по-голяма сигурност и се съхранява в предназначения за безопасно съхранение на информацията за плащане стандартизиран индустриално сертифициран чип на устройствоmo Secure Element. По данни, предоставени от банката, телефонният номер използван от процесния акаунт към процесния момент е ***, който в последствие е сменен на ***. Технически не е възможно да се осъществят процесните операции от трето лице, без то да разполага със защитните характеристики на лицето, притежаващо картата - номер на картата, валидност, CVC2 код, изпратения еднократен код със СМС на телефонния номер на клиента, данни за потребителско име и парола за Интернет банкирането му. Технически възможно е осъществяването на операции без физическо присъствие на картата, в случай че се разполага с пълния набор от защитни характеристики – номер на карта, срок на валидност, CVC2 код, изпратения еднократен код със СМС на телефонния номер на клиента, данни за потребителско име и парола за Интернет банкирането му. Apple Pay не е самостоятелно приложение, а е вградена услуга в iOS, iPadOS, watchOS u macOS. За да се използва, трябва да се настрои Wallet и да се добави платежна карта. Инсталацията няма нужда от отделно сваляне, защото Apple Pay e част от операционната система на Apple устройствата. Не се инсталират допълнителни приложения, а се отваря приложение „Wallet“, в което се избира „Добавяне на карma" (Add Card), като се избира вид карта Дебитна кредитна карта;

Транспортна карта (в някои държави); Apple Cash (ako е налично), след това се сканира каpтата или се въвеждат данните и pъчно. Банката валидира картата – чрез SMS, push известие или през мобилното и приложение. След одобрение, картата става активна и готова за ползване с Apple Pay. Когато клиентите използват кредитна или дебитна картa c Apple Pay, реалните номера на техните банкови карти не се съхраняват в паметта на устройството, нито на сървърите на Apple. Вместо това се генерира уникален номер на акаунта на устройството, който се криптира за по-голяма сигурност и се съхранява в предназначения за безопасно съхранение на информацията за плащане стандартизиран индустриално сертифициран чип на устройството Secure Element. При осъществяване на плащане пpeз Apple Pay се изисква 3 идентификация на лицето, опериращо с мобилното устройство (ПИН, лицево разпознаване, пръстов отпечатък). Потребителят получава пуш известие (Push Notification) при осъществяване на плащане. Apple Pay използва комбинация от токенизация, NFC, Secure Enclave u криптирани динамични кодове за извършване на плащания. При тokенизация вместо реалния номер на картата (PAN), се създава уникален токен (Device Account Number). Този токен се съхранява в Secure Element - изолиран чип в iPhone. Дори ако някой прихване плащането, той не може да възстанови оригиналния PAN. При динамичен код за всяка транзакция) се генерира уникален криптиран кoд. Дори ако недоброжелател прихване този код, той не може да бъде използван повторно. При биометрично удостоверяване Face ID / Touch ID или ПИН е задължителен за всяка транзакция. Дори ако телефонът бъде откраднат, без Face ID/Touch ID няма kak ga се извърши плащане. Няма данни за проблеми от техническо естество със системите на Банката при извършването на спорното плащане.

Няма данни за вируси, които да са засегнали достъпите на клиента до неговото интернет банкиране. Предоставени са данни са комуникация в банката за август 2021 г. Проблемите, описани в съобщенията нямат отношение към работата на банковите системи, свързан със платежни операции.

При тази фактическа обстановка първоинстанционният съд е приел за доказани неразрешени платежни операции, като е осъдил ответната банка да възстанови платежната сметка на ищцата в състояние, в което е била преди осъществяването им.

При въззивната проверка за нарушение на императивни материално-правни норми при постановяване на обжалваното решение и при проверка на неговата правилност по изложените в жалбата оплаквания, Пловдивският окръжен съд намира следното:

Разпечатката съдържа 31 от 74 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/7c0ca146-0d4c-4020-99d3-319adf852e7b