Решение № 2679 от 12.07.2024, Районен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 2679 гр. Варна, 12.07.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВАРНА, 51 СЪСТАВ, в публично заседание на първи юли през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Елена Ив. Стоилова при участието на секретаря Димитричка Ст. Илиева като разгледа докладваното от Елена Ив. Стоилова Гражданско дело № 20233110105743 по описа за 2023 година

Производството образуването по искова молба от „*** с ЕИК ***, седалище и адрес на управление гр.*** , срещу М. В. Д., ЕГН **********, с настоящ адрес: гр. ***

Предявените осъдителни искове: са следните обективно кумулативно съединени

С правно основание чл.79 ЗЗД вр. с чл.9, ал.1 от ЗПК за осъждане на М.

В. Д., ЕГН **********, с настоящ адрес: гр. *** да заплати на „***” АД, гр***сумата от 14905.65 лева, представляваща неплатена главница по Договор № *** г. за банков кредит, ведно с лихва за забава от подаване на исковата молба – 28.09.2022г. до окончателното изплащане на задължението.

С правно основание по чл.79 ЗЗД вр. с чл.9, ал.1 от ЗПК за осъждане на М. В. Д., ЕГН **********, с настоящ адрес: *** да заплати на „***” АД, ****сумата от 4141.31 лева, представляваща договорна лихва, дължима за периода от 25.03.2018г. до 27.09.2022г. върху главницата от 14905.65 лева по Договор № ***г. за Банков кредит.

С правно основание чл.86 ЗЗД за осъждане на М. В. Д., ЕГН **********, с настоящ адрес: гр. ***да заплати на „***, гр.*** сумата от 2095.47 1 лева, представляваща наказателна лихва върху просрочената главница от 14905.65 лева за периода от 25.03.2018г. до 12.03.2020г. и за периода от 14.05.2020г. до 27.09.2022г.

В исковата молба се твърди, че страните са сключили Договор № *** г. за банков кредит, по силата, на който „***" АД е предоставила на кредитополучателя на М. В. Д., ЕГН ********** банков кредит в размер на 15 000 лева.

Съгласно т. 4.1 от договора за ползвания кредит, кредитополучателят е поел задължението да заплаща на Банката годишна лихва в размер, както следва: за периода от отпускане на кредита до 25.01.2019 г.- годишна лихва в размер на 7. 5 процента, а след изтичане на посочения период, за остатъчния срок и размер на кредита, Банката прилага годишна лихва в размер на действащия към датата на начисляване Лихвен процент, базиран на спестяванията (СЛП) на Банката за лева, увеличен с надбавка от 7, 0058 пункта. Лихвата по т.4.1 от Договора е договорена между страните, съобразно декларираното от кредитополучателя в Договора за кредит трудово правоотношение и поетият ангажимент да получава работната си заплата по разплащателна сметка в Банката, по която има издадена дебитна карта.

В случай, че кредитополучателят не получава работната си заплата при условията описани в т. 4.1 от Договора за кредит, считано от датата на констатиране на неизпълнението на поетото договорно задължение, за остатъчния размер и срок на кредита кредитополучателя заплаща на Банката годишна лихва, както следва: за периода до 25.01.2019 г.- годишна лихва в размер на 8, 5 процента, а след изтичане на посочения период, за остатъчния срок и размер на кредита. Банката прилага годишна лихва в размер на действащия към датата на начисляване Лихвен процент, базиран на спестяванията (СЛП) на Банката за лева, увеличен с надбавка от 8, 0058 пункта, така съгласно т. 4.2 от Договора за кредит.

Към датата на сключване на договора, СЛП за лева, прилаган от Банката, е в размер на 0,4942 % годишно, съгласно т. 4.4 от Договора за банков кредит.

При забава в плащането съобразно т.10 от договора банката начислява и наказателна лихва.

Твърди се, че предоставеният кредит е изцяло усвоен на 29.01.2018г. по 2 сметка с IBAN: *** открита на името на Кредитополучателя - М. В. Д., ЕГН ********** в ***

Крайният срок за погасяване на всички задължения по предоставения кредит е 25.01.2028 г. /т. 3 от Договора/.

Ответницата е погасила по главница на следните дати и със следните суми: 25.02.2018г. -94.35 лв. и по лихва на дати и със суми, както следва:

25.02.2018г. - 84.38 лв.. 25.03.2018г. - 8.27 лв.

Твърди се, че кредитът е в просрочие, считано от 25.03.2018г. и по кредита са просрочени 55 /петдесет и пет/ вноски по главница и лихва, съгласно - погасителен план към Договора за кредит.

При наличие на просрочени плащания Банката има право да обяви кредита за предсрочно изискуем на основание Раздел X "Предсрочна изискуемост", т. 10.1 във вр. т. 10.1.2, б. „а" от Общи условия на „***" АД за кредити на физически лица. неразделна част от Договора за кредит.

С исковата молба и предвид просрочието на 55 вноски по кредита ищецът го обявява за предсрочно изискуем.

Иска се уважаване на предявените искове и присъждане на разноски.

В срока по чл.131 ГПК е депозиран отговор от назначения особен представител на ответника.

В него твърди, че предявените искове са допустими, но неоснователни.

Оспорва се изложеното в исковата молба. Твърди се, че ответницата не е сключвала процесния договор за кредит и подписа положен за ответницата в договора не е положен от нея.

Твърди, че сумата по кредита не е преведена на ответницата.

Прави възражение за погасителна давност на вземанията по кредита за главница и лихви.

Твърди, че договора за кредит е нищожен. Нарушена била разпоредбата на чл.5, ал.2 от ЗПК за предоставяне на преддоговорна информация.

Твърди, че клаузата на чл.4.2 от договора е нищожна поради противоречие с добрите нрави и поради налагането на скрити разходи по кредита за поддържане на сметка и заплащане на такси при всяко едно постъпление по разплащателната сметка.

3

Оспорва да са налице основания за обявяване на кредита за предсрочно изискуем.

Твърди, че начисляването на наказателна лихва противоречи на добрите нрави, тъй като банката би имала по-голям интерес от неизпълнението на договора.

Иска се отхвърляне на предявените искове.

В проведените по делото открити съдебни заседания ищецът не изпраща представител.

Ответницата чрез назначения й особен представител пледира за отхвърляне на предявените искове на основанията посочени в отговора на исковата молба.

Съдът, след като прецени събраните в процеса доказателства, поотделно и в съвкупност, прие за установено от фактическа страна, следното:

От приетите по делото писмени доказателства договор № *** г. за банков кредит от 29.01.2018 г., погасителен план към договор за кредит № ***г., методика на „***“ АД за определяне на референтен лихвен процент по смисъла на закона за потребителския кредит и закона за кредитите за недвижими имоти на потребители, общи условия на „***“ за кредити на физически лица се установява, че страните са сключили Договор № *** г. за банков кредит, по силата, на който „***" АД е предоставила на кредитополучателя на М. В. Д., ЕГН ********** банков кредит в размер на 15 000 лева по посочената в договора банкова сметка за погасяване на съществуващи задължения на ответницата, подробно посочени в договора.

Съгласно т. 4.1 от договора за ползвания кредит, кредитополучателят е поел задължението да заплаща на Банката годишна лихва в размер, както следва: за периода от отпускане на кредита до 25.01.2019 г.- годишна лихва в размер на 7. 5%, а след изтичане на посочения период, за остатъчния срок и размер на кредита, Банката прилага годишна лихва в размер на действащия към датата на начисляване Лихвен процент, базиран на спестяванията (СЛП) на Банката за лева, увеличен с надбавка от 7, 0058 пункта. Лихвата по т.4.1 от Договора е договорена между страните, съобразно декларираното от кредитополучателя в Договора за кредит трудово правоотношение и поетият 4 ангажимент да получава работната си заплата по разплащателна сметка в Банката, по която има издадена дебитна карта.

В случай, че кредитополучателят не получава работната си заплата при условията описани в т. 4.1 от Договора за кредит, считано от датата на констатиране на неизпълнението на поетото договорно задължение, за остатъчния размер и срок на кредита кредитополучателя заплаща на Банката годишна лихва, както следва: за периода до 25.01.2019 г.- годишна лихва в размер на 8, 5 процента, а след изтичане на посочения период, за остатъчния срок и размер на кредита. Банката прилага годишна лихва в размер на действащия към датата на начисляване Лихвен процент, базиран на спестяванията (СЛП) на Банката за лева, увеличен с надбавка от 8, 0058 пункта, така съгласно т. 4.2 от Договора за кредит.

Към датата на сключване на договора, СЛП за лева, прилаган от Банката, е в размер на 0,4942 % годишно, съгласно т. 4.4 от Договора за банков кредит.

При забава в плащането съобразно т.10 от договора банката начислява освен горепосочения лихвен процент и наказателна надбавка в размер на законната лихва.

Крайният срок за погасяване на всички задължения по предоставения кредит е 25.01.2028 г.

Към договорът има представен погасителен план, в който е посочена начална дата и крайна дата на изискуемост на всяка една вноска по кредита, размерът на дължимата вноска, с посочен размер на главницата и лихвата.

В методика на „***“ АД за определяне на референтен лихвен процент по смисъла на закона за потребителския кредит и закона за кредитите за недвижими имоти на потребители подробно е посочена методиката на изчисляване на СЛП, посочена е формулата, по която се изчислява.

Общите условия по кредити за физически лица са подписани от ответницата, поради което съдът приема, че ответницата е била запозната с тях.

В погасителния план е посочен ГПР по договора в размер на 7,87 %, фиксирания лихвен процент 7.5% за 12 месеца, променливия лихвен процент 7,5%, СЛП – 0,4942%, надбавка към референтния лихвен процент 7,0058%.

5

Общата сума по кредита в размер на 21447,55 лева.

Съобразно Раздел X "Предсрочна изискуемост", банката има право да обяви кредита за предсрочно изискуем при посочени в т.10 условия, като условията посочени в т.10.1.1. дават право на банката да обяви незабавно кредита за предсрочно изискуем, а условията посочени в т.10.1.2 дават право на банката да обяви договора за предсрочно изискуем с писмено предизвестие за срок определен от банката. В т.10.1.1. б.“г“ е посочено, че банката може да обяви незабавно договора за предсрочно изискуем, в случай, че се намали съотношението на постоянен нетен месечен доход към общата сума на месечните вноски по общата му кредитна експозиция спрямо това към датата на отпускане на кредита. В т.10.1.2, б.“а“ банката има право да обяви кредита за предсрочно изискуем с писмено предизвестие до кредитополучателя за определен срок от банката в случай, че кредитополучателя не извърши което и да е плащане по договора (не осигури авоар по разплащателната сметка) повече от 5 работни дни след датата, на която плащането е станало изискуемо.

От приетата по делото СГЕ, която съдът кредитира като обективна и компетентно изготвена се установява, че изписаните ръкописно имена и положените подписи за М. Д. в процесния договор за банков кредит са положени от нея.

От приетата по делото ССчЕ, която съдът кредитира като обективно и компетентно изготвена се установява, че по процесния договор за кредит от страна на „***“ АД са предоставени на М. В. Д. 15 000.00 лева, които са постъпили по банкова сметка с IBAN *** на 29.01.2018 г.

Общият размер на погасяванията по договора за кредит е 187.00 лева, от които главница в размер на 94,35 лева на 25.02.2018г., лихва в размер на 92,65 лева, заплатена на 25.02.2018г. и на 25.03.2018г.

Общото задължение по процесния договор за банков кредит към датата на подаване на настоящата искова молба е в размер на 21 140.62 лева, като по отделни компоненти данните са следните: Главница – 14 905.65 лева; Редовна договорна лихва за периода от 25.02.2018 г. до 27.09.2022 г. – 4 141.31 лева;

Наказателна лихва за периода от 25.03.2018 г. до 27.09.2022 г. – 2 093.66 лева.

От проверените документи при ищеца няма данни за извършени плащания по договора за кредит, които да не са отчетени от ищеца.

6

При така установената фактическа обстановка, съдът прави следните правни изводи:

Предявените осъдителни искове: са следните обективно кумулативно съединени