Решение № 160 от 12.10.2026, Районен съд - Мадан

РЕШЕНИЕ

№ 160 гр. гр.Мадан, 12.10.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – МАДАН в публично заседание на седми октомври през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Димитър Ив. Стратиев при участието на секретаря Милка Ас. Митева като разгледа докладваното от Димитър Ив. Стратиев Гражданско дело № 20265430100375 по описа за 2026 година

Производството е образувано по искова молба от И. Ф. М. против „********“ *** и „******“ ******, с която са предявени следните искове: иск за прогласяване нищожността на Договор за потребителски кредит № ******/****., сключен между ищеца И. Ф. М. и ответника "******" *** на основание чл. 26, ал. 1, пр. 1 от ЗЗД във вр. с чл. 11, ал. 1, т. 10 от ЗПК и чл. 19, ал. 4 от ЗПК във вр. чл. 22 от ЗПК; иск за прогласяване нищожността на Договор за предоставяне на поръчителство от ***** към договора за потребителски кредит с „*****“ *** от *****, сключен между ищеца И. Ф. М. и ответника "******" ****, на основание чл. 26, ал. 1, пр. 2 и пр. 3 от ЗЗД във вр. чл. 19, ал. 4 от ЗПК във вр. чл. 11, ал. 1, т. 10 ЗПК във вр. с чл. 143 ЗЗП.

В исковата молба се твърди, че ищецът е сключил договор за потребителски кредит № ***** от ****** с „*******“ *** при следните условия и параметри: Съгласно чл. 3 и чл.4, ал.2 от договора за кредит: При сключване на договор за наем кредитополучателят не е длъжен да сключва застраховка, като такава се сключва само при изрично изразено негово желание за това. След подписване на Договора за потребителски кредит № ******* от ******от кредитополучателя и при спазване на условията на т. III.

3. 1 от Общите условия, *******одобрява заявлението за кредит. Съгласно Приложение № 1 към Договор за потребителски кредит № ******* от ******** Кредитен продукт: „******“; Общ размер на предоставения Кредит 4053.80 лв. / 2072.68 евро, от които размер на Кредита 3300 лв. / 1687.26 евро и размер на застрахователната премия 753.80 лв. / 385.41 евро; Срок на Кредита: 24; Брой на Погасителните вноски: 24; Размер на Погасителните вноски: Съгласно погасителен план в т.10 по-долу; Фиксиран лихвен процент по Кредита: 49.42%; Годишен процент на разходите по Кредита: 62.30%.

Взетите предвид допускания, използвани при изчисляване на годишния 1 процент на разходите, са посочени в Общите условия; Общ размер на всички плащания: 6518.48 лв. / 3332.85 евро; видно от погасителния план първата падежна дата е 31.03.2025г., а последната е на 28.02.2027г.. Според Точка 12 от Общи условия към договор за кредит: Кредитополучателят може да предостави Обезпечение на Кредита, което обстоятелство се посочва в Заявлението. В случай че Кредитополучателят е посочил в Заявлението, че ще предостави Обезпечение на Кредита, същият следва, в зависимост от посочения в Заявлението вид на Обезпечението: (i) да предостави на ****** банкова гаранция съгласно настоящите ОУ в срок до 10 (десет) дни от подаване на Заявлението: или (il) да сключи договор за предоставяне на поръчителство с Поръчител в срок до 48 (четиридесет и осем) часа от подаване на Заявлението. В допълнение към предходното изречение, в случаите на избран вид обезпечение договор за предоставяне на поръчителство, Кредитополучателят следва да удостовери, че е уведомен и дава съгласието си за предоставяне на личните му данни от ******* на Поръчителя чрез отбелязване "Декларирам, че съм уведомен/а и давам съгласието си за предоставяне, обработване и съхранение на посочените от мен лични данни за целите на учредяване на избрания от мен вид обезпечение" на систематичното място на Сайта/в Профила в хода на подаване на Заявлението или пред служител на ****** в случаите на кандидатстване по телефон по реда и начина уговорени в тези ОУ. На същата дата е сключен ДОГОВОР ЗА ПРЕДОСТАВЯНЕ ПОРЪЧИТЕЛСТВО ОТ ******. между И.

Ф. М., ЕГН:****** и „********" ****. Съгласно чл. 1, ал. 1: С настоящия Договор Поръчителят се задължава да сключи договор за поръчителство с ****** по силата на който да отговаря пред ********* солидарно с потребителя за изпълнението на всички задължения на потребителя, възникнали съгласно Договора за потребителски кредит, както и за всички последици от неизпълнението на задълженията на потребителя по договора за потребителски кредит („Договор за поръчителство“). Според чл.1, ал.(2) За поемане на задълженията по ал.

1

Потребителят

ДЪЛЖИ

ВЪЗНАГРАЖДЕНИЕ НА ПОРЪЧИТЕЛЯ. Съгласно чл. 4, ал (2): В случай, че Поръчителят изпълни задължения на Потребителя по Договора за потребителски кредит, Поръчителят има право да поиска от Потребителя: -1.

Възстановяване на сумата на платените от Поръчителя задължения на Потребителя по Договора за потребителски кредит; -2. Законната лихва върху платената от Поръчителя сума по т.1 за периода от деня на плащането на задълженията на Потребителя към Кредисимо до възстановяване на сумата по т.1; -3. Разноските, които Поръчителят е направил, след като е уведомил Потребителя за постъпилото от ********* искане за плащане съгласно чл. 3, ал. 2. Според чл. 8, ал.1: Потребителят ДЪЛЖИ на Поръчителя възнаграждение за обезпечението на изпълнението за задълженията на Потребителя по Договора за потребителски кредит в размер и при условия, съгласно Приложениe № 1. В Приложение № * възнаграждението на Поръчителя, според предоставения онлайн договор, е в общ размер 3641.40 лв. / 1861,82 евро, дължимо за целия период на действие на договора за кредит. Възнаграждението на Поръчителя е платимо на месечни вноски.

Според чл. 8, ал. 4: (4) ПОТРЕБИТЕЛЯТ има право да заплаща възнаграждението по следните начини: 1. по банкова сметка на ПОРЪЧИТЕЛЯ; 2.по банкова сметка на ******* ** открита в *******, IBAN:

2

*********, ********* или по начините, установени в Договора за потребителски кредит, за плащане на задълженията на ПОТРЕБИТЕЛЯ по Договора за потребителски кредит. Чл. 8, ал.5: ******* е овластено да приема вместо поръчителя изпълнение на задължението на поръчителя. Според приложение № 1 към Договора за поръчителство - Задължение, за което е предоставено поръчителството като общ размер на всички плащания: 6518.48 лв. / 3332.85 евро- т. 2, предоставеният кредит е в размер на 3300 лв. / 1687.26 евро, но има разминаване между сумата от вноските и твърдението в т.2 Съгласно Приложение № * към Договор за потребителски кредит № ****** от ********, в т. нар. общ размер на предоставения кредит е включена сума в размер на 753.80 лв. / 385.41 евро, обозначена като застрахователна премия.

Твърди се, че кредитополучателят дължи възстановяване не само на сумата от 3300 лв. / 1687.26 евро., представляваща реално предоставения кредит, но и на тази застрахователна сума 753.80 лв. / 385.41 евро. След преглед на договора и всички приложения се установява, че липсва подписан договор за застраховка, както и каквато и да е информация за застраховател, покритие или съгласие.

Според ищеца договора за предоставяне на поръчителство от ******* освен, че не кореспондира с договора за Кредит, който е сключен, не е по никакъв начин отбелязан в Годишния процент на разходите. Кредиторът не е включил възнаграждението по договора за предоставяне на поръчителство към ГПР, като стремежът му по този начин е да заобиколи нормата на чл. 19, ал. 4 от ЗПК. Посочва, че в чл. 3 от договора за кредит е предвидено, че не е задължително условие за потребителя да сключи договор за поръчителство и това възнаграждение за поръчителство в размер на 3641.40 лв. / 1861.82 евро, не е посочено в общо дължимата сума от потребителя по кредита (посочена е общ размер на всички плащания: 6518.48 лв. / 3332.85 евро), нито пък възнаграждението е било включено при формиране на ГПР, макар и да представлява сигурен разход за потребителя.

Сочи също, че съгласно чл. 22 от ЗПК когато не са спазени изискванията на чл. 10, ал. 1; чл. 11, ал. 1, т. 7 - т. 12 и т. 20 и ал. 2; и чл. 12, ал. 1, т. 7 - т. 9, договорът е нищожен. Съгласно чл. 22 от ЗПК договора за потребителски кредит е недействителен, когато липсата на всяко едно от изброените по-горе императивни изисквания води до настъпването на последиците на чл. 22 от ЗПК - изначална недействителност, тъй като същите са изискуеми при самото му сключване. Тя е по-особена по вид с оглед на последиците, визирани в чл.

23 от ЗПК, а именно - че, когато договорът за потребителски кредит е обявен за недействителен, отговорността на заемателя не отпада изцяло, но той дължи връщането само на чистата стойност на кредита, но не и връщането на лихвата и други разходи.

Ищецът твърди, че в случая не е спазено изискването на чл. 11, ал. 1, т.

10 от ЗПК., която сочи, че Договорът трябва да съдържа годишния процент на разходите (ГПР) и общата сума дължима от потребителя, изчислена към м 5 мента на сключване на договора за кредит, като се посочват взетите предвид допускания, и ползвани при изчисляване на годишния процент на разходите по определения в приложение № * начин. Според чл. 19, ал. 1 от ЗПК, ГПР изразява общите разходи по кредита за потребителя, настоящи или бъдещи (лихви, други преки или косвени разходи, комисионни, възнаграждения от всякакъв вид, в това число тези, дължими на посредниците за сключване на 3 договора), изразени като Годишен процент на разходите от общия размер на представения кредит. В случая в приложение № * към процесния договор за потребителски кредит е посочен процент на ГПР в размер на 62.30 % т.е. формално е изпълнено изискването на чл. 11, ал. 1, т. 10 от ЗПК. Този размер не надвишава максималния по чл. 19, ал. 4 от ЗПК, но той не отразява действителният такъв, тъй като не включва част от разходите по Кредита, а именно измислената от кредитодателя без основание застрахователната премия в размер 753.80 лв. / 385.41 евро и възнаграждението по договора за предоставяне на поръчителство 3641.40 лв. / 1861.82 евро, сключен от потребителя с „********“ ****, което следва да се включва в общите разходите по Кредита по смисъла на & 1, т. 1 от ДР на ЗПК. Според & 1, т. 1 от ДР на ЗПК „общ разход по кредита за потребителя“, са всички лихви, комисионни, такси, възнаграждения за кредит на посредници и всички други разходи, пряко свързани с договора за потребителски кредит, а не само уговорените в него, които са известни на кредитора и които потребителят трябва да заплати, включително разходите за допълнителни услуги, свързани с договора за кредит. Възнаграждението в полза на поръчителя е разход, свързан с предмета на договора за потребителски кредит, доколкото касае обезпечение на вземанията по договора, но този разход не е включен към общите разходи по кредита, поради което договорения ГПР в размер на 62.30 % не е истинския ГПР.

Твърди също, че Кредитодателят не е предоставил на потребителя задължителния по закон Стандартен европейски формуляр (СЕФ), с което е нарушил чл. 5, ал. 1 от ЗПК и Наредба № 1/2011. Липсата на този формуляр пречи на информирания избор на потребителя и води до незаконосъобразност на договора или отделни клаузи по смисъла на чл. 146 от ЗЗП и приложимата директива 2008/48/ЕО. Съображение 19 и 43 от Директива 2008/48/ЕО на Европейския парламент и на Съвета от 23 април 2008 г. от нея са: За да се даде възможност на потребителите да взимат своите решения при пълно знание на фактите, следва да получат адекватна информация относно техните задължения, преди да бъде сключен договорът за кредит, която те могат да вземат със себе си и да обмислят. С оглед осигуряване на възможно най-пълна прозрачност и сравнимост на предложенията за сключване на договор, тази информация да включва по-специално годишния процент на разходите, приложим за кредита и определян по еднакъв начин навсякъде в общността.

Посочва, че константна е практиката на съдилищата, която приема, че в общия разход по кредита и ГПР, следва да се включи разхода по договора за поръчителство, като се позовова на Решение № 3356 от 25.07.2024 г„ по гр. дело № 2735/2023 г„ постановено от Районен съд - П., XXII състав и Решение № 1320 от 24.01.2024 г., постановено по гр. дело № 36329/2023 г., на С. районен съд, 33 състав, както и практиката съдът на ЕС по дело С-337/23 от 13 март 2025 год., в което постановява, че когато потребителят е задължен да сключи допълнителен договор за поръчителство срещу заплащане, за да получи кредита, разходите по този договор следва да се включат в изчислението на годишния процент на разходите (ГПР) съгласно чл.З, б.ж) и н) от Директива 2008/48/ЕО. Това решение се отнася и за случаите, когато поръчителят е предложен или наложен от кредитора, тъй като разходите стават неизбежна част от общата цена на кредита. Посочва, че в Определение 4