Решение № 3553 от 13.07.2026, Районен съд - Пловдив

РЕШЕНИЕ

№ 3553 гр. Пловдив, 13.07.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПЛОВДИВ, I ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на шести юли през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Анета Ал. Трайкова при участието на секретаря Невена Мл. Назарева като разгледа докладваното от Анета Ал. Трайкова Гражданско дело № 20255330114130 по описа за 2025 година

Предявени са обективно и субективно съединени искове с правно основание член 124 ГПК вр. с чл. 26, ал. 1, пр. 1 и 3 ЗЗД и член 55, ал. 1 пр. 1 ЗЗД.

Ищецът С. Г. Д., ЕГН ********** е предявила срещу ответниците „Кредисимо“ ЕАД, ЕИК ****и „Ай Тръст“ ЕООД, ЕИК **** обективно и субективно съединени искове за прогласяване нищожността на Договор за потребителски кредит № ******г. , както и за прогласяване нищожността на договор за предоставяне на поръчителство, сключен с „Ай Тръст" ЕООД, обезпечаващ договор за потребителски кредит №*******г., както и да осъди „КРЕДИСИМО" ЕАД да върне на ищцата сумата от 25,56 евро платена възнаградителна лихва по Договор за предоставяне на потребителски кредит № ****** за периода от 20.01.2022г. - 16.01.2025г., ведно със законната лихва от датата на подаване на исковата молба – 15.09.2025г. до окончателното й изплащане, както и да се осъди на и „Ай Тръст“ ЕООД да върне на ищцата заплатените от същата в периода от 20.01.2022 - 16.01.2025 г. без правно основание суми в общ размер на 25,56 евро, извършени в изпълнение на непородилия правно действие договор за поръчителство.

1

И щ е ц ъ т твърди, че е сключил с първия ответник договор за потребителски кредит № ******, а с втория ответник договор за предоставяне на поръчителство, като бил усвоил изцяло предоставената му в заем сума от 1200 лв.

Твърди се, че съгласно условията на договор за потребителски кредит № ******лихвеният процент по кредита е в размер на 19.86 %, а годишният процент на разходите е 21,77%. Сочи, че действително приложения в кредитното правоотношение ГПР е различен от посочения в договора и че кредиторът е заблудил потребителят, като използваната заблуждаваща търговска практика е довела до неравноправност на уговорката за ГПР.

Уговореното възнаграждение за фирма - поръчител било разход по кредита, който следвало да бъде включен при изчисляването на ГПР - индикатор за общото оскъпяване на кредита - чл. 19, ал. 1 и 2 ЗПК. Кредиторът не бил изпълнил задължението си по чл. 5 от ЗПК, тъй като заблуждаващо бил предоставил на ищцата стандартен европейски формуляр за кредит в размер на 1200 лв. с посочен ГПР 21,77 %, с различни стойности на месечната погасителна вноска и други условия от действително приложените в правоотношението. Поради това, че кредиторът не бил представил вярна информация, потребителят бил лишен от възможността да вземе информирано решение, съобразено с неговите финансови нужди и възможности дали да сключи кредитната сделка.

Посочено е, че кредиторът бил заблудил потребителя като е посочил повисока стойност на ГПР и по този начин неравноправно бил създал предпоставки да претендира от него престирането на недължими разходи по кредита. Освен това поставянето на изискването за заплащане на възнаграждение за осигуряване на лично обезпечение противоречи на целта на Директива 2008/48, като става ясно, че преди сключването на договор за кредит кредиторът бил длъжен да направи оценка на кредитоспособността на потребителя, като при необходимост това задължение може да включва да се направи справка в съответната база данни. Задължение за предварителна оценка на платежоспособността на длъжника преди отпускане на кредита произтича и от разпоредбата на чл.16 от ЗПК. Заявява, че поради изложеното клауза, която предвижда, че се дължи възнаграждение за осигуряване на поръчител е в пряко противоречие с целта на Директивата. На практика такава 2 клауза прехвърляла риска от неизпълнение па задълженията на финансовата институция за предварителна оценка на платежоспособността на длъжника върху самия длъжник и водило до допълнително увеличаване на размера на задълженията. По този начин на длъжника се вменявало задължение да осигури възнаграждение за обезпечение, с което дълга му нараствал.

От ответника „Ай Тръст“ ЕООД е постъпил отговор на исковата молба, в който е посочено, че не оспорва факта на сключване на договор за потребителски кредит и факта на сключване на договор за поръчителство.

Заявява, че „Ай Тръст“ ЕООД бил сключил с „Кредисимо" ЕАД договор за поръчителство, по силата на който се бил задължил да гарантира като поръчител задължението на ищеца, като за така описаната услуга се дължало възнаграждение в размер на 1651,35лв., погасяването на което било разсрочено на 15 месечни вноски съгласно погасителен план.

Възнаграждението се дължало само за периода, за който е гарантирано задължението по кредита, т.е. при предсрочно погасяване на задължението на кредитополучателя, като същият не дължи възнаграждение за периода след пълно изплащане на кредита. Счита, че възнаграждението за поръчител имало характеристиката на възнаграждение, дължимо на лице, което по занятие предоставяло услуги по гарантиране на задължения на контрагенти, като е размерът му е съобразен с риска, който ищеца поема - възнаграждението е дължимо само за периода на предоставяне на услугите. Моли предявените искове да бъдат отхвърлени. Претендира разноски.

От „Кредисимо“ ЕАД е подаден отговор на исковата молба, в който не с е оспорва, че между този ответник и ищеца е б и л сключен договор за потребителски кредит, като му е била предоставена сума в размер на 1395,09лв. и тази сума е била изцяло усвоена от ищеца. Договорът бил сключен за срок от 15 месеца при приложим ГЛП в размер на 39,86% и ГПР в размер на 48,01%, като общият размер на всички плащания бил 1794 лв. като задължението б и л о изцяло погасено. Не с е оспорва, че по сметката на ответника била постъпила сумата от 25,56 евро, с която били погасени задължения различни от главница. Не се оспорва, че по сметката на ответника е постъпила сумата от 25,56 евро, с която било погасено част от задължението за предоставеното поръчителство.

Н е с е оспорва твърдението на ищеца, че при изчисляване на ГПР 3 възнаграждението за предоставяне на поръчителство, дължимо и платимо на „Ай Тръст“ ЕООД, не било включено като разход по смисъла на чл. 19 ЗПК, тъй като единственият разход по смисъла на чл. 19 ЗПК, включен при изчисляване на ГПР, била договорната възнаградителна лихва. Оспорва се, че за ищеца било задължително сключването на договор за предоставяне на поръчителство с другия ответник. Моли предявените искове да бъдат отхвърлени. Претендира разноски.

Съдът, като съобрази изложените твърдения и възражения и след преценка на събраните по делото доказателства поотделно и в съвкупност, прие за установено следното от фактическа и правна страна:

Не се спори между страните, а и от представените по делото доказателства се установява, че между ищеца и ответника Кредисимо ЕАД е сключен договор за потребителски кредит №******г. и с втория ответник Договор за предоставяне на поръчителство № ******г., както и обстоятелството, че възнаграждението за поръчител не е включено в ГПР по договора за кредит; че в патримониума на „Кредисимо“ ЕАД е постъпила сумата от 25,56 евро по договора за кредит, както и сумата от 25,56 евро, с която са погасени задълженията за предоставяне на поръчителство.

От представения договор за потребителки кредит № ********г. между Кредисимо ЕАД и ищеца, се установява, че „Кредисимо“ ЕАД се задължава да предостави на ищеца потребителски кредит, в размер на 1395,09 лв, от окито 1300 лева кредит и застрахователна премия 95,09 лева, при условия посочени в договора, след одобряване на подаденото от кредитополучателя заявление. В чл. 4, ал. 1 от Договор за потребителски кредит предвидено приоритетно разглеждане на заявлението и одобряване на кредита, в случай че кредитополучателят е посочил в заявлението, че ще представи обезпечение на кредита. Посочено е това да стане в срок от 24,00 часа след предоставяне на обезпечението. В чл. 4, ал. 1 са определени и вида на обезпеченията, които кредитоискателят следва да представи, в ал.2 на чл.4 санкция за потребителя ако не представи обезпечение, която се изразява в неодобряване на заявлението от „Кредисимо“ АД и непораждане на действие на договора между „Кредисимо“ и кредитополучателя. В ал. 3 на чл. 4 е предвидено още, че когато кредитополучателят е заявил кредит без обезпечение, срокът за одобряване е 14 дни, а ако заявлението не бъде одобрено до посочения срок, 4 договорът не поражда действие. В чл. 6 е посочено начин на погасяване на задължението съгласно Приложение № 1- Условия на кредита, представляващо неразделна част от договора. В условията на кредита по Приложение № 1 е посочено, че се отпуска потребителски кредит за срок от 15 месеца, лихвен процент по договора от 39,86% и ГПР от 48,01%, с общ размер на всички плащания от 1794 лева.

На същата дата е сключен и договор за предоставяне на поръчителство между „Ай Тръст“ ЕООД и ищеца, в който е посочено, че „Кредисимо“ АД се задължава да предостави сумата по договор за потребителски кредит, след предоставяне на обезпечение на задълженията на потребителя под формата на поръчителство съгласно договора, като поръчителят се задължава да сключи договор за поръчителство с „Кредисимо“ АД, за да отговаря пред дружеството солидарно с потребителя за изпълнение на всички негови задължения /чл.1 ал.1/ по ДПК, както и за всички последици от неизпълнението му а именно връщане на предоставената сума по кредита от 1395,09 лв., възнаградителна лихва, всички дължими разноски по сключването и изпълнението на договора, задължение за плащане на забава при просрочие на плащанията по договора.

Предвидено е, че за поемане на тези задължения потребителят дължи възнаграждение на поръчителя в размер и при условия, съгласно Приложение 1, а именно на 110, 09 лева на месец за периода на действие на договара за кредит. Съгласно чл.8, ал.5 от раздел IV “Възнаграждение“ е предвидено „Кредисимо“ ЕАД е овластено да приема вместо поръчителя изпълнение на задължението на Потребителя за плащане на възнаграждението по този договор и всички вземания на поръчителя по този договор, както и че в случай, че платената по този начин сума е недостатъчна за погасяване на изискуемите задължения на потребителя към „Кредисимо“АД и на задължението на потребителя към поръчителя по този договор, с внесената сума се погасяват с приоритет задълженията към поръчителя, тоест найобременителното и най-тежко задължение на потребителя, явяващо се това по ДПК се определя като вторично и погасявано последно по време за сметка на възнаграждението на поръчителя като всички плащания се извършват в полза кредитодателя „Кредисимо“ АД.

Съдържанието на договорните клаузи безусловно налага извод, че се касае за сключен договор за потребителски кредит. Ищецът има качество на 5 потребител по смисъла на чл. 9, ал. 2 ЗПК, а именно- физическо лице, което при сключването на договор за потребителски кредит действа извън рамките на своята професионална или търговска дейност. По отношение на действителността на договорите за потребителски кредити, приложими са специалните и разпоредби на чл. 22 ЗПК. Процесният договор за потребителски кредит съдържа изискуемите от закона реквизити. Кредиторът е предоставил преддоговорна информация, в която са посочени основните параметри и условия по кредита, чрез изпращане по електронен път на Стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити. В последствие договорът е сключен отдалечено при условията на ЗПФУР, т.е. спазена е предвидената в закона писмена форма.

Посочен е общия размер на кредита /т. 3 от Приложение № 1 към договора/ и условията за усвояването му / VI от Общите условия/, фиксиран лихвен процент / т. 7 от Приложение № 1/, условията за прилагането му, годишният процент на разходите по кредита /т. 8 от Приложение № 1/. В представеното Приложение № 1 е посочено също размера, броя и падежа на задължението.

Ищецът е информиран за правото му да получи от заемодателя информация за извършените и предстоящи плащания, както и за оставащите дължимите суми при предсрочно погасяване на главницата, за правото й да се откаже от договора и срока, в който може да бъде упражнено /чл. 4 от Общите условия по Договора за кредит/.