Решение № 252 от 25.04.2023, Районен съд - Разград

РЕШЕНИЕ

№ 252 гр. Разград, 25.04.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – РАЗГРАД в публично заседание на дванадесети април през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: ЦВЕТАЛИНА М. ДОЧЕВА при участието на секретаря ГАЛЯ МАВРОДИНОВА като разгледа докладваното от ЦВЕТАЛИНА М. ДОЧЕВА Гражданско дело № 20223330102212 по описа за 2022 година

Предявени са обективно съединени искове по чл.422 във вр. с чл.415 във вр. с чл.124 ГПК.

Юробанк България АД твърди,че с ответницата са сключили Договор за издаване на кредитна карта №МК 69964 от 14.03.2018 г., револвиращ кредит под формата на кредитен лимит в размер на 2300лв.,като банката е издала като средство за отдалечен достъп до паричния ресурс персонална кредитна карта. Картодържателя може да усвоява предоставения кредит по начините, уговорени в чл. 5 и чл. 6 от Общите условия на “Юробанк България” АД за издаване и използване на кредитни карти, представляващи неразделна част от Договора. С полагане на подписа си, Картодържателя изрично е потвърдил, че е запознат с ОУ към процесния договор и ги приема.

Предвид специфичния характер на кредитния продукт, ответницата е усвоявала различни суми, през различните периоди,като дължи като главница само това, което е изтеглила като стойност от картата. Следователно, тази величина може да бъде различна за различните месеци, като е възможно за някои месеци да не се дължи нищо, ако няма ползване на съответни суми, или дължимите такива са заплатени, т. е. за тези месеци той няма падеж за плащане. Ето защо всяко теглене от картата се дължи отделно, само за себе си, без да има периодичен характер.

Съгласно чл. 8 от ОУ Банката издава и изпраща всеки месец с обикновена поща до Картодържателя месечно извлечение, което отразява всички транзакции с картата, както и всички операции на Картодържателя, извършени през съответния месечен отчетен период.

Месечните извлечения съдържат също: всички лихви, такси и други разходи и задължения, изброени в Приложение № 1 към процесиите Общи условия, начислени от Банката; общо дължимата сума; минималната месечна вноска, както и датата за издължаването й. Към 1 исковата молба прилагаме и моля да приемете като доказателство по делото копие на месечни извлечения, издавани и изпращани до Картодържателя.

В случая претендираната главница в размер на 2299.24 лв. е формирана като сума от всички усвоявания, които ответницата е правила, като от тях са приспаднати направените от нея погашения, при спазване на реда за погасяване, съгласно чл. 9.3. от Общите условия. Датите и конкретните стойности на всички усвоени и погасени суми са подробно описани в предоставената с исковата молба Параметрична справка за движението по картовата сметка.

Според предвиденото в чл. 9 ОУ, Картодържателят може да погаси задълженията си, възникнали при използването на Картата, в срок до датата за издължаване, посочена в месечното извлечение изцяло и без начисляване на лихва /в случаите по чл. 9.2. от ОУ/, или на части. При изплащане на задълженията на части, усвоената и непогасена част от кредитния лимит се олихвява с възнаградителна лихва, по реда и условията на чл. 10 от ОУ, като приложимият лихвен процент се посочва в месечните извлечения, а действащият към момента на сключване на договора лихвен процент е посочен в приложение към ОУ.

В случай, че Картодържателят избере да погасява задължението си на части, то трябва да изплати най-малко минималната месечна вноска , както и всички задължения за които е в забава и всички задължения, с които е превишил кредитния лимит. При неплащане на задължителната минимална месечна вноска на падежа, Картодържателя дължи на Банката обезщетение за забава (мораторна лихва) в размер на законната лихва върху целия усвоен, но непогасен кредитен лимит (общата дължима сума, която се посочва от Банката в издаваните месечни извлечения), арг. от чл. 9.6. от ОУ.

Освен дължимата лихва, в приложението към ОУ са изброени и дължимите такси, във връзка е предоставяните от страна на Картоиздателя допълнителни услуги, свързани с издадения платежен инструмент. Претендираната от ищеца сума в общ размер на 1328,33лв.

- такси по Договора, представлява сбор от:

-42 бр. месечна такса за обслужване на платежен инструмент на обща стойност 121,20 лв., начислени съгласно чл. 10.1 от ОУ към Договора за кредитна карта и Приложението към тях;

-29 бр. такса за надвишаване на кредитен лимит на обща стойност 1070,86 лв., начислени съгласно чл. 10.1 от ОУ към Договора за кредитна карта и Приложението към тях;

-3 бр. такса за блокиране на карта/кредитен лимит на обща стойност 45,00 лв., начислени съгласно чл. 10.1 от ОУ към Договора за кредитна карта и Приложението към тях;

-5 бр. такса за теглене в брой от банкомат на Банката в размер на 26,60 лв., начислена съгласно чл. 10.1 от ОУ към Договора за кредитна карта и Приложението към тях;

-7 бр. такси за теглене в брой от банкомат на друга банка в общ размер на 64,67 лв., начислени съгласно чл. 10.1 от ОУ към Договора за кредитна карта и Приложението към тях;

Ответницата се е присъединила като застраховано лице към застрахователна програма 2

„Защита на плащанията“, застрахователен пакет „Покритие на задълженията Плюс“ на картодържателите на кредитни карти, издадени от „Юробанк България“ АД, подписвайки нарочна декларация. В последната тя изрично е декларирала своето съгласие, сумата на месечната застрахователна премия, определена съгласно ОУ на програмата, да бъде начислявана като задължение по кредитната карта, издадена от Банката и да бъде превеждана на Застрахователя. В този смисъл, претендираната като част от общото задължение сума от 726,38 лв. — застраховки, представлява сбор от непогасени от Картодържателя застрахователни премии по застрахователната програма.

На 13.05.2020г. е подписано Допълнително споразумение към Договор за издаване на кредитна карта №МК 69964 от 14.03.2018 г., като страните по него се съгласяват, че за период от 6 месеца банката няма да начислява минималните месечни вноски съгласно ОУ, считано от вноската, дължима за месец април. След изтичане на облекчения период, банката възобновява начисляването на минимални месечни вноски.

Длъжникът не е изпълнил договорните си задължения, относно погасяване на дължимите суми, съгласно чл. 9 и чл. 10 от ОУ на Банката за издаване и използване на кредитни карти към Договор за издаване и използване на кредитна карта “MASTERCARD” от 14.03.2018 г., като :не е заплатила най-малко минималната месечна вноска, както и всички задължения за които е в забава и всяка сума, с която е превишил кредитния лимит; не е заплатила дължимите на Банката възнаграждения, включително лихви и такси, съгласно Общите условия и Приложение № 1 към тях.

По силата на чл. 20.2. от ОУ към процесния Договор, при непогасяване на минималните месечни вноски по две последователни месечни извлечения, Банката може да обяви задължението за изцяло предсрочно изискуемо, след което да поиска издаване на заповед за изпълнение и да се снабди с изпълнителен лист, въз основа на които да пристъпи към принудително събиране на вземанията си.

Съгласно чл. 17.1. от ОУ, всяко уведомление, молба или напомнително писмо се изпращат на длъжника в писмен вид на български език на хартиен носител с обикновена поща, а където е предвидено - с препоръчана поща с известие за доставяне, на адреса за кореспонденция, изрично избран от Картоиздателя в заявлението за издаване на процесната Карта. До получаване на уведомление за промяна на адреса, всички съобщения, достигнали до последно декларирания адрес ще се считат за получени.

Поради неизпълнение от страна на ответницата на договорните й задължения за погасяване на дължимите суми от усвоения кредитен лимит в съответствие с Договора и ОУ за издаване и използване на кредитни карти и на основание чл. 20.2 от ОУ, Банката е упражнила правото си да прекрати договора, поради неплащане на минималните месечни вноски по две последователни месечни извлечения с краен срок за плащане съответно 25.05.2021г. и 23.06.2021г. и е обявила цялото задължение на длъжника-картодържател за незабавно изискуемо и дължимо. Изявлението на кредитора за това е обективирано в Покана чрез ЧСИ Гюнеш Солаков с №761 в регистъра на КЧСИ и район на действие ОС-Разград и е достигнало до длъжника на 26.04.2022 г., като това е и датата, която считаме за обявяване на 3 предсрочна изискуемост на процесното задължение.

Претендиралата сума в общ размер на 24лв. - обезщетение за уведомяване, представлява сбор от разходите на Банката, във връзка с връчване на покана до длъжника за обявяване предсрочната изискуемост на кредитното задължение, приложена като доказателство към исковата молба.

Предвид разрешението, дадено в т. 18 на Тълкувателно решение № 4 от 18.06.2014 г. на ВКС по тьлк. д. № 4/2013 г., ОСГТК, а именно, че предсрочната изискуемост на вземането, произтичащо от договор за банков кредит настъпва, след като банката е упражнила правото си да направи кредита предсрочно изискуем и е обявила това на длъжника, за което заявителят трябва да представи доказателства заедно с извлечението от сметка, счита че съобщаването на длъжника за обявяване на предсрочната изискуемост е необходимо условие за защита правата на кредитора и стартиране на съдебното производство по издаване заповед за изпълнение. Предвид това, намира че разходите по това необходимо уведомяване на длъжника за обявяването на изискуемостта следва да са в тежест на неизправната страна. Отделно от това, съгласно чл. 20.3. от ОУ към процесния Договор, Картодържателят-ответник се е задължил да покрие всички разходи на Банката, в случай на извънсъдебни или съдебни искове за изплащане на претенциите на Банката, като считаме, че заплатените нотариални такси са именно такъв разход.

Ищецът е пристъпил към принудително събиране на вземанията си по процесния договор, като на 28.06.2022г. е депозирал заявление за издаване на заповед за изпълнение въз основа на документ по чл. 417, т. 2 от ГПК, допускане на незабавното й изпълнение и издаване на изпълнителен лист, по което е образувано ч.гр.д.№1153/22г. по описа на РС-Разград. Срещу издадената заповед за изпълнение е подадено възражение от длъжника, което е довело до предявяването на настоящия иск.

Моли съда да постанови решение,с което приеме за установено по отношение на ответницата, че същата има задължение към “Юробанк България” АД, произтичащо от Договор за издаване на кредитна карта №МК 69964/14.03.2018 г., за следните суми: главница: 2299,24 лв., ведно със законната лихва върху главницата, считано от 27.06.2022г., възнаградителна лихва за периода 25.05.2021г. до 26.04.2021г. в размер на 573,28лв.,мораторна лихва за периода 25.05.2021г. до 15.06.2021г. в размер на 311,65лв., Такси за периода 10.08.2018г. до 10.02.2022г. в размер на 1328,33 лв., Застраховки за периода 28.08.2018г. до 28.09.2021г. в размер на 726,38 лв., Обезщетение за уведомяване в размер на 24,00 лв. Претендира разноските в заповедното и в исковото производства.

Ответницата Д. П. П. оспорва предявените искове и изложените фактически твърдения и по конкретно дължимостта на претендираните от ищцовото дружество суми. Признава, че между стрните е сключен Договор за издаване на кредитна карта № МК 69964 от 14.03.2018г.

Оспорва да не е погасила задълженията си към „Юробанк България” АД. Прави възражение, че претендираните - възнаградителна лихва за периода 25.05.2021г.-26.04.2021г. в размер на 4

573,28 лв., мораторна лихва за периода 25.05.2021г.-15.06.2021 г. в размер на 311,65 лв., такси за периода 10.08.2018г. до 10.02.2022г. в размер на 1328,33 лв„ застраховки за периода 28.08.2018г. до 28.09.2021 г. в размер на 726,38 лв., са погасени по давност.

Прави възражение за недействителност на договора за кредитна карта и за нищожност на договорни клаузи от същия, поради противоречие със закона. Съгласно чл.22 от ЗПК, когато не са спазени изискванията на чл.10 ал.1, чл.11 ал.1 т.7-12 и 20 и ал.2 и чл.12 ал.1 т.7-9, договорът за потребителски кредит е недействителен. Възразява, че кредиторът не е изпълнил задълженията си по чл.5 от ЗПК да предостави необходимата информация за сравняване на различни предложения и за вземане на информирано решение за сключване на договор за потребителски кредит, както и не е предоставил информация на заемополучателя по стандартен европейски формуляр за предоставяне на информация за потребителските кредити съгласно приложение № 2 по ал.2 от ЗПК. Договорът за кредит, е сключен в нарушение на чл.11 ал.2 ЗПК - общите условия не са разписани на всяка страница от страните по същия, което обстоятелство, на основание чл.22 от ЗКП, го прави недействителен.