Решение № 179 от 12.10.2021, Районен съд - Провадия

РЕШЕНИЕ

№ 179 гр. Провадия, 12.10.2021 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ПРОВАДИЯ, II-РИ СЪСТАВ в публично заседание на шести октомври, през две хиляди двадесет и първа година в следния състав:

Председател: Елена Ив. Стоилова при участието на секретаря Н.Т.С. като разгледа докладваното от Елена Ив. Стоилова Гражданско дело № 20213130100266 по описа за 2021 година

Производството образуването по искова молба от „БНП Париба Пърсънъл Файненс“ С.А. с адрес на управление Париж, ***** чрез БНП Париба Пърсънъл Файненс“ клон България с ЕИК 204915054, със седалище и адрес на управление ******** срещу СТ. Н. ХР. с ЕГН **********, с адрес *******.

В исковата молба се твърди, че на 12.12.2017г. между страните по делото е сключен договор за потребителски паричен кредит, отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и използване на кредитна карта № CREX-15561500.

С договора е предвидено, че кредиторът може да предостави за ползване на кредитополучателя кредитна карта с максимален кредитен лимит до 10 000.00 лева, като е уговорено, че всички задължения произтичащ от договора и свързани с ползването на кредитната карта, ще възникнат за кредитополучателя след активирането й.

С договора е уговорено, че револвиращият кредит ще произведе действие, след като длъжникът усвои суми по револвиращия кредит по указния от кредитора начин, което се е случило на 28.05.2018 г. (дата на първа трансакция), която е и датата на сключване на договора.

След усвояването на суми по кредитната карта за кредитополучателя е възникнало задължение за заплащане на месечна погасителна вноска, представляваща променлива величина, съобразно усвоената сума до пълното погасяване на задължението.

1

Твърди се, че кредиторът издава месечно извлечение за осъществени трансакции до 15то число на месеца. След издаване на месечното извлечение настъпва периодът, в който картодържателят е длъжен да направи погашение по кредита. Извлечението се изпраща на адреса на електронната поща на кредитополучателя, а при негово искане и на хартиен носител.

Месечни погасителни вноски се правят до 1-во число на месеца, следващ издаването на извлечението най-малко в размера, посочен в тарифата, както следва: При усвоен кредитен лимит в размер от 0.00 лева до 1000.00 лева минималната погасителна вноска е 60 лева; при усвоен кредитен лимит в размер от 1000.01 лева до 2000.00 лева минималната погасителна вноска 120 лева; При усвоен кредитен лимит в размер от 2000.01 лева до 3000.00 лева минималната погасителна вноска 180 лева; при усвоен кредитен лимит в размер от 3000.01 лева до 4000.00 лева минималната погасителна вноска 240 лева; при усвоен кредитен лимит в размер от 4000.01 лева до 6000.00 лева минималната погасителна вноска в размер на 360 лева; при усвоен кредитен лимит в размер от 6000.01 лева до 8000.01 лева минималната погасителна вноска в размер на 480 лева.

Твърди се, че съгласно договора за използването на револвиращия кредит кредитополучателят дължи лихва начислявана върху усвоения размер на кредитния лимит за времето на ползването му. ГПР е изчислен при допускането, че общият размер на кредита е усвоен незабавно и изцяло за срок от една година и се погасява на равни месечни вноски, с неизменни до края на срока разходи, съгласно условията на договора за кредит. 3а използването на кредитната карта кредитополучателят заплаща и таксите предвидени в тарифата. При забава на една или повече месечни погасителни вноски кредитополучателят дължи обезщетение за забава в размер на действащата законна лихва за периода на забавата.

Твърди се, че процесният договор за кредитна карта е от отворен тип и не е известно какъв ще бъде размерът на сумата, която ще бъде усвоена, дали ще бъде направено частично или цялостно плащане, както не са известни нито датата, на която ще бъдат теглени суми, нито датата не погасяване, то и не е фиксиран размерът на месечната погасителна вноска, нито крайният падеж, който е в пряка зависимост от размерът на усвоената сума и това дали кредитополучателят ще избере да погаси усвоената сума изцяло или да се възползва от възможността да погасява частично натрупаното задължение до пълното му погасяване.

Твърди се, че дължимата суми автоматично се погасява със средствата, които постъпват по сметката, след което средствата по револвиращата сметка отново могат да бъдат използвани. При настъпване на договорения от страните падеж задължението по кредитната карта е изискуемо. Кредиторът е изпратил покана за доброволно изпълнение на задължението на длъжника на 21.05.2020 г..

Твърди се, че ответникът не е изпълнил задълженията си по договора за кредитна карта, поради което ищецът подал заявление по чл.410 ГПК, което било връчено на 2 длъжника при условията на чл.47, ал.5 от ГПК, което обосновава правният им интерес от подаване на настоящият иск. Твърди се, че към момента на подаване на заявлението в съда непогасеното задължение по револвиращия кредит отпуснат на ответника е в общ размер на 539.33 лева, от които 428.93 лева – главница, 95.93 лева - възнаградителна лихва за периода от 01.12.2019 г. до 11.05.2020 година; 14.47 лева - мораторна лихва за периода от 11.05.2020 г. до 16.09.2020 г., законната лихва за забава от датата на завеждане на заявлението за издаване на заповед за парично задължение по чл. 410 ТПК до окончателното изплащане на вземането. Твърди се, че на 01.12.2019г. кредитополучателят е преустановил обслужването на заема, поради което кредитната карта е блокирана.

Иска се да бъде прието за установено в отношенията между страните, че ответника дължи на ищеца сумите по издадената заповед по чл.410 ГПК по ч.гр.д.899/2020г..

В условията на евентуалност, в случай че установителният иск, бъде отхвърлен поради ненадлежно обявена предсрочна изискуемост на вземането по кредита преди депозиране на заявлението за издаване на заповед за изпълнение се предявява осъдителен иск за сумите по издадената заповед по чл.410 ГПК.

В срока по чл.131 ГПК е депозиран отговор от назначения на ответника особен представител.

В него се твърди, че предявените искове са допустими, но неоснователни.

Твърди се, че между страните не е надлежно възникнало правоотношение по договор за потребителски кредит. По делото не бил представен писмен документ, материализиращ съвпадащите насрещни волеизявления на страните относно конкретен размер на кредита, както и относно договорените лихви и обезщетения за забава. Твърди се, че са нарушени разпоредбите на ЗПК предвиждащи ограничения на договорната свобода във връзка с получаването на кредити от потребители, целящи защита им както и предоставяне на потребителя на преддоговорна информация.

Твърди се, че сключения договор не отговаря на изискването по чл.11 ал.1 т.7 и т.9 и съгласно чл.22 ЗПK е недействителен.

Оспорва се, ответникът да е изразил съгласие за отпускане на кредит под формата на кредитна карта MasterCard, че е получил и активирал тази карта. Поддържа се, че договорът в частта, която отнася до предоставяне и получаване на кредитна карта е нищожен, поради противоречие с чл.12, ал.2 и чл. 16. ал. 1 от ЗПК. Твърди се, че Приложение към Договор за потребителски кредит, отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта № CREX-15561500 от 12.12.2012 г. не е подписано от кредитополучателя.

Оспорва възникването на задължение на ответника да заплати главницата по договора.

Заявявая се, че ищецът не твърди към момента на подаване на заявлението за издаване на заповед да е настъпила изискуемост на вземането. В общия случай при договори за заем с 3 неопределен док вземането става изискуемо след изтичане на 1 месечен срок от поканата.

Според ЗПК за прекратяване на договор за кредит с неопределен срок е необходимо отправяне на предизвестие длъжника, като е посочен и минимален срок на предизвестието двумесечен. В случая не се твърдяло и не се установявало ищецът да е отправил до длъжника двумесечно предизвестие и това да е станало преди подаването на заповедта за изпълнение. Оспорва се ответника да е получил приложената по делото последна покана.

Твърди се, че клаузата относно договорения лихвен процент е нищожна като противоречаща на добрите нрави.

Иска се отхвърляне на предявените искове и присъждане на разноски.

В проведеното открито съдебно заседание по делото ищецът не изпраща представител, в писмена молба моли за уважаване на предявените искове, ответникът чрез назначения му особен представител моли за отхвърляне на предявените искове.

Съдът, след като прецени събраните в процеса доказателства, поотделно и в съвкупност, прие за установено от фактическа страна, следното:

От приетите по делото писмени доказателства договор за потребителски кредит, отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта CREX-15561500; условия по договор; приложение към договор за потребителски кредит, отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта CREX-15561500; служебен бон, издаден от Еконт за обратна разписка; последна покана до СТ. Н. ХР. от 21.05.2020 г.; се установява, че „БНП Пърсънъл Файненс“ ЕАД и ответникът на 12.12.2017г. са сключили договор за потребителски кредит, по силата на който ответника е получил целеви кредит в размер на 2552.07 лева за закупуване на телевизор марка „Самсунг“, който е на стойност 1999 лева, с кредита се финансира удължена гаранция на стоката в размер на 142 лева и застраховка сигурност на плащанията в размер на 411.07 лева . Уговорен е лихвен процент в размер на 27.55 %, ГПР 31.32 %. Общо сумата, която е следвало да върне ответника е в размер на 3406.80 лева при заплащане в срок съобразно погасителния план по договора на 22 погасителни месечни вноски, всяка, от които в размер на 141.95 лева, като падежа на първата погасителна вноска е на 05.02.2018г., а на последната на 05.01.2020г.. Закупената стока е застрахована.

В договора за потребителски кредит са предвидени и клаузи за отпускане на револвиращ потребителски кредит. В тях е предвидено, че кредиторът може да предостави за ползване на кредитополучателя кредитна карта с максимален кредитен лимит до 10 000 лева, като е уговорено, че всички задължения произтичащи от договора и свързани с ползването на кредитната карта, ще възникнат за кредитополучателя след активирането й.

Съгласно чл.15 договорът за револвиращ е безсрочен, като срокът на валидност на кредитната карта се определя от кредитора и е различен от срока на договора за револвиращ потребителски кредит. Кредитният лимит на картата се определя едностранно определен от 4 кредитора, а за ползването на кредитния лимит кредитополучателят следва да заплаща годишна лихва върху усвоената част от кредитния лимит за срока на ползването му.

Договорът е подписан от кредитора и кредитополучателя.

По делото е представено и Приложение към договор за потребителски кредит, отпускане на револвиращ потребителски кредит, издаване и ползване на кредитна карта с № CARD-12.12.2017г. съгласно който кредиторът отпуска на кредитополучателя револвиращ кредит в размер на 1000лева, издава кредитна карта MasterCatd при годишен процент 35 % и годишен процент на разходите 44.90%, обезщетение за забава 10%+ ОЛП на БНБ. В приложението са описани дължимите такси при теглене на суми от картата и за месечното й обслужване. С договора е уговорено, че револвиращият кредит ще произведе действие, след като длъжникът усвои суми по револвиращия кредит по указния от кредитора начин. След усвояването на суми по кредитната карта за кредитополучателя възниква задължение за заплащане на месечна погасителна вноска, представляваща променлива величина, съобразно усвоената сума до пълното погасяване на задължението.

Според клаузите на договора кредиторът издава месечно извлечение за осъществени трансакции до 15-то число на месеца. След издаване на месечното извлечение настъпва периодът, в който картодържателят е длъжен да направи погашение по кредита.

Извлечението се изпраща на адреса на електронната поща на кредитополучателя, а при негово искане и на хартиен носител.

Месечни погасителни вноски се правят до 1-во число на месеца, следващ издаването на извлечението най-малко в размера, посочен в тарифата, както следва: При усвоен кредитен лимит в размер от 0.00 лева до 1000.00 лева минималната погасителна вноска е 60 лева; при усвоен кредитен лимит в размер от 1000.01 лева до 2000.00 лева минималната погасителна вноска 120 лева; При усвоен кредитен лимит в размер от 2000.01 лева до 3000.00 лева минималната погасителна вноска 180 лева; при усвоен кредитен лимит в размер от 3000.01 лева до 4000.00 лева минималната погасителна вноска 240 лева; при усвоен кредитен лимит в размер от 4000.01 лева до 6000.00 лева минималната погасителна вноска в размер на 360 лева; при усвоен кредитен лимит в размер от 6000.01 лева до 8000.01 лева минималната погасителна вноска в размер на 480 лева.