Решение № 79 от 14.02.2025, Районен съд - Ямбол

РЕШЕНИЕ

№ 79 гр. Ямбол, 14.02.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ЯМБОЛ, XI СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и първи януари през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Весела К. Спасова при участието на секретаря Й. Г. П. като разгледа докладваното от Весела К. Спасова Гражданско дело № 20242330102478 по описа за 2024 година

Подадена е искова молба "Юробанк България” АД- гр.София, представлявана от изп. директори Д. Ш. и П. Д., срещу С. П. К. от гр.Я.. Ищецът твърди, че между „Алфабанк -клон България КЧТ” (чийто правоприемник е „Юробанк България” АД) и ответника е сключен договор за кредит № **********21.07.2009 г., със застраховка, за сумата 25000 евро.

Солидарен длъжник е Т. В. К.. Страните са уговорили възнаградителна лихва в полза на банката. Длъжникът е преустановил плащанията на месечните вноски за главница и лихва на 28.05.2021 г. и е изпаднал в забава. Поради преустановяване на плащанията банката е обявила предсрочна изискуемост на вземанията, настъпила на датата на връчване на поканата-на 28.03.2023 г. При просрочие на погасителните вноски е възникнало и вземане за банката за обезщетение за забава и за заплащане на разноски по договора. Ищецът е подал заявление за издаване на заповед за изпълнение, срещу която ответникът е възразил в срок.

Поради това от съда се иска да постанови решение, с което да бъдат приети за установени спрямо ответника земанията на банката-ищец за сумите: главница в размер на 205,85 евро за периода от 28.05.2021 г. до 07.02.2024 г., ведно със законна лихва от 12.02.2024 г. до изплащане на вземането, сумата 220,43 евро, представляваща възнаградителна лихва за период от 28.05.2021 г. до 28.03.2023 г., сумата 28,15 евро, представляваща мораторна лихва за период от 28.05.2021 г. до 07.02.2024 г., 23,56 евро, представляваща застраховка по кредита за период от 06.07.2021 г. до 07.02.2024 г., 132 лева, представляваща направени разноски по договора за кредит за период от 02.03.2023 г. до 07.02.2024 г., за които е издадена заповед за незабавно изпълнение по ч.гр.д.*******/2024 г. на ЯРС. Иска се и присъждане на разноските в настоящото и заповедното производства.

В с.з. ищецът не изпраща представител. Подал е писмена молба, в която е заявил, че 1 ответникът е заплатил претендираните с исковата молба вземания в хода на делото, но дължи направените по него разноски, тъй като е дал повод за завеждането му.

В срока за отговор ответникът признава сключването на договора и усвояването на сумата. Основава възражението си на фактите, че е бил служител на „Алфабанк - клон България“ и договорът е сключен при преференциални условия-без такси за управление на кредита. На 11.01.2021 г. е изплатил част от дълга предсрочно 11754.00 лв. /6000.00 евро. На 14.01.2021 г. му е бил изготвен нов погасителен план. В края на м. януари е направил редовно месечно плащане, което е погасило вноска №137, с падеж 28.01.2021 г., а на 18.02.2021 г. е погасил изцяло задължението си по представен от банката погасителен план, изготвен на 14.01.2021 г., и по извършена справка за точния окончателен размер на задължението към датата на плащането - 3196,40 лв./1630.40 евро (след приспадане на оставащата лихва до края на периода). На следващия ден, когато е следвало ответникът да внесе 100 лв. за заличаване на ипотеката, се е оказало, че от централата на банката е постъпила информация, че дължи допълнително такси около 1600-1700 лв., като едва през юни му е връчено писмо от 26.02.2021 г. с уточняване на размера от 820.67 евро, разделен по години. Със същото писмо е опростена сумата 639,90 евро, която ответникът намира за погасена по давност, тъй като се отнася за такси- периодично плащане, което се погасява с 3годишна давност. Дължимата сума е определена от банката на 180.97 евро. Ответникът е отказал да я плати, тъй като в „Алфа банка - България“ е действала наредба, касаеща служителите на банката, според която същите не дължат такива такси. Наредбата е била за вътрешно ползване и по тази причина не е била приложена към договора за кредит, в който изрично е упоменато, че кредитополучателят получава сумата като служител. Банката е отказала да предостави наредбата на ответника, тъй като не разполага с нея. Според чл.5 от Договор за банков кредит № *******/2009 г. претендираната такса е следвало да бъде заплатена до края на първата работна седмица на месец юли на всяка календарна година, каквото искане от страна на банката никога не е било отправяно през годините, именно предвид действащата нормативна уредба и освобождаването от такси за обслужване на кредита е било заложено в програмата, която не го е изисквала. Извършеното от банката погасяване на годишни такси за управление въз основа на средствата, които ответникът е внесъл целево за предсрочно погасяване на кредита, според него е недопустимо. Намира, че непредприемането на действия от страна на банката през периода 2021-2023 г. е погасило по давност правото й за принудително изпълнение на тези суми. В отговора е заявено и че никой не може да се ползва от неправомерното си поведение. В погасителния план, изготвен на 14.01.2021 г. липсват задължения за такси и застраховки и е недопустимо банката да променя условията си, които сама е определила, още повече след като длъжникът е изплатил задължението си напълно. Договор за застраховка на кредита не е сключван и през целия период на действие на договора не е заплащал такава, т.к. няма задължение да заплаща застраховки. Счита, че банката самоволно е начислила сума за застраховка по кредита в размер на 23.56 евро. Банката не е представила никакви доказателства за сключен договор за застраховка на кредита, което прави искането й недоказано, както по основание, така и по размер. Ответникът счита, че с вноската през м. февруари 2021 г. е изплатил целево и изцяло 2 задължението си по предоставения му кредит, видно от представената вносна бележка.

Поради това банката няма вземане за главница, мораторна лихва и възнаградителна лихва, която надвишава размера на цялото вземане (за такса), или за застраховка, която не е сключвана. Ответникът е заплатил по и.д. № *******/2024 г. по описа на ЧСИ И. Х. сума, вкл. разноските, в размер на 2656,88 лв. на 15.05.2024 г. В с.з. пледира за тхвърляне изцяло на исковете, както и да бъде осъдена банката да възстанови недължимо внесената сума в размер на 2656,88 лв. и да се присъдят направените по делото разноски.

Съдът въз основа на доказателствата приема за установено от фактическа страна следното:

По делото не се спори относно издаването на заповед за изпълнение по чл. 417 от ГПК въз основа на подадено от ищеца заявление от 12.02.2024 г. срещу ответника и Т. К. за процесните суми, видно и от приложеното ч.гр.д. *******/2024 г. на ЯРС. Срещу издадената заповед ответникът е подал възражение за недължимост на вземанията.

Не се спори, че на 21.07.2009 г. между „Алфабанк -клон България КЧТ” (чийто универсален правоприемник е „Юробанк България” АД) и ответника като кредитополучател, и Т. В. К. като солидарен длъжник, е сключен Договор за кредит за ремонт на недвижим имот № *****2009 за сумата 25000 евро, със срок за връщането й 14 години, считано от датата на първо усвояване. Според чл.1.2 кредитът се отпуска за ремонт или реконструкция на недвижими мот, находящ се в гр.Я., *******. Съгласно чл.4.1 за усвоените суми от кредита се дължи годишна лихва 6 %, но само докато кредитополучателят е адвокат на граждански договор към банката. Наказателната лихва за просрочие и при предсрочна изискуемост е съгласно Общите условия. Според чл.5. се дължат такси: такса за разглеждане на документите за кредит - 50 лв.; такси за управление и обработка, както следва: за първата година от срока на договора - 1,5 % върху размера на разрешения кредит, минимум 100 евро, платима при подписване на договора; за останалия период от срока на действие на този договор - 0,6 % върху остатъчния размер на разрешения кредит, минимум 10 евро; такса за предсрочно погасяване - 3 % върху предплатения размер на кредита, приложима през първите пет години от срока на кредита; такса за предоговаряне на условията на кредита - 0,5 % върху остатъка от кредита; такса за оформяне на документи по ипотеката и по заличаването й, в случай на предсрочно погасяване - според действащата тарифа на банката. Според чл.6.2. кредитът ще се погасява за 168 месечни анюитетни вноски /от които последната изравнителна/, включващи главница и лихва, съгласно Погасителен план.

Представени са и Общи условия на банката -Алфа ипотечен кредит за покупка и строителство и Алфа Кредит Ремонт кредити за реконструкция, ремонт или други нужди, подписани от ответника на всяка страница. С чл.22 от Общите условия е уговорено, че кредитополучателят се задължава да застрахова ипотекираният имот в полза на банката за всички застрахователни рискове, определени от банката, в застрахователна компания, приемлива за банката. Срокът на валидност на застраховката за последната година от действието на договора за кредит следва да бъде най-малко 1 месец по-дълъг от крайния 3 срок за издължаване на кредита, съгласно актуалния погасителен план, а застрахователната сума трябва да е в размер на възстановителната стойност на ипотекирания имот, но не помалко от остатъчния размер на кредита. Кредитополучателят е длъжен своевременно да подновява застрахователния договор за имота и да предоставя на банката всяка следваща застрахователна полица в срок до 7 дни след изтичането на действащата. В противен случай банката има право да обяви кредита за предсрочно изискуем или да сключи от името и за сметка на кредитополучателя застраховка в нейна полза, да плати дължимата застрахователна премия, като платената сума се дебитира от сметките на кредитополучателя в банката, за което той дава своето съгласие.

Според заключението на вещото лице по счетоводната експертиза, на 05.05.2020 г. е сключено Допълнително споразумение между страните във връзка с извънредното положение, обявено с Решение на НС от 13.03.2020 г., с което в чл.1 е уговорено плащането на дължимите главница и лихви да бъдат отсрочено за срок от 6 месеца, считано от падежната дата на месечната погасителна вноска, дължима през м.04.2020 г.. Погасяването на кредита се възобновява, считано от падежната дата на месечната вноска, дължима за м.

10.2020 г.. Съгласно чл.4 за периода на отсрочване няма да се начисляват такси и комисиони.

Съгласно заключението, на 06.08.2009 г. по сметката на кредитополучателя е предоставена и усвоена сума в размер на 25000 евро. За периода 06.09.2009 г. - 07.02.2024 г.

/датата на издаването на извлечението от счетоводните книги/ за погасяване на задълженията по договора са постъпили суми в размер на общо 37 053,68 евро. С представеното по ч.гр.д. *******/2024 г. на PC-Я. Бордеро № ******* от 11.01.2021 г. е внесена от ответника сума в размер на 6 000 евро, с основание „погасяване кредит“, с която на 12.01.2021 г. е погасена главница. Извършено е плащане на дължимите на падежа 28.01.2021 г. вноски. С приложеното от ответника по заповедното производство банково бордеро № ******* от 18.02.2021 г. е внесена сума в размер на 1 630,40 евро.

Ответникът е представил по ч.гр.д. на ЯРС и Погасителен план от 14.01.2021 г., подписан от страните, съгласно който за периода 28.01.2021 г. до 06.02.2024 г. е дължима сума 1664,37 евро-редовна главница, както и вноски за лихва и разсрочена лихва. За такси и застраховки е отбелязано „0 лв.“. На вещото лице е предоставено от ищеца Искане от 18.02.2021 г. за предсрочно погасяване на ипотечен кредит *******, в което е посочено, че е направено предсрочно погасяване в размер на 1 630,40 евро. Представена му е справка от счетоводната система на банката, че с внесената сума са погасени задължения в размер на 1 628,74 евро-главница, лихви и такса от 180,97 лв. с вальор 04.03.2021 г.. По ч.гр.д.

*******/2024 г. на PC-Я. от ответника е представено писмо изх.№ *******/26.02.2021 г. на банката до С. К. във връзка с искане от 18.02.2021 г. за предсрочно погасяване на ипотечен кредит. Посочено е, че съгласно Договора за кредит се дължи годишна такса за управление в размер на 1,5 % върху размера на разрешения кредит за първата година и 0,60 % върху остатъчния размер, минимум 10 евро. Общият размер на дължимите и неплатени такси е 820,87 евро, като за периода 2012 г. - 2017 г. начислените годишни такси за управление в размер на 639,90 евро по изключение няма да бъдат искани от ответника. Дължим е 4 остатъкът за периода 2018 г. - 2020 г. в размер на 180,97 евро, поради което средствата за пълно предсрочно погасяване на кредита са недостатъчни.