Решение № 5021 от 21.03.2025, Софийски районен съд

РЕШЕНИЕ

№ 5021 гр. София, 21.03.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

СОФИЙСКИ РАЙОНЕН СЪД, 48 СЪСТАВ, в публично заседание на четвърти октомври през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: ИВЕЛИНА М. СИМЕОНОВА при участието на секретаря ЛИЛЯНА ЛЮБ. АНДОНОВА като разгледа докладваното от ИВЕЛИНА М. СИМЕОНОВА Гражданско дело № 20221110133887 по описа за 2022 година

Производството е по реда на чл. 124, ал. 1 ГПК, вр. чл. 235 ГПК.

Н. К. А. е предявила против „Б.Д.“ ЕАД осъдителни искове с правно основание чл.

55, ал. 1, предл. 1 ЗЗД за заплащане на сумата в размер на 480 лв., представляваща недължимо платени възнаградителни лихви за периода 01.07.2017 г. – 31.07.2018 г. по Договор за жилищен и ипотечен кредит от 14.12.2007 г., ведно със законната лихва, считано от датата на подаване на исковата молба (23.06.2022 г.) до окончателното плащане, сумата в размер на 2 500 лв., представляваща недължимо платени възнаградителни лихви за периода 01.08.2018 г. – 22.06.2022 г. по Договор за жилищен и ипотечен кредит от 14.12.2007 г. и Допълнително споразумение от 21.06.2018 г., ведно със законната лихва, считано от датата на подаване на исковата молба (23.06.2022 г.) до окончателното плащане, както и сумата в размер на 20 лв., представляваща недължимо платена такса за управление на кредита за периода 01.07.2017 г. – 22.06.2022 г. по Договор за жилищен и ипотечен кредит от 14.12.2007 г., ведно със законната лихва, считано от датата на подаване на исковата молба (23.06.2022 г.) до окончателното плащане.

Ищцата твърди, че на 14.12.2007 г. сключила с ответника Договор за жилищен и ипотечен кредит за сумата от 99 000 лв. с уговорена лихва в размер на базовия лихвен процент на банката плюс фиксирана надбавка, или лихва в размер от 10,99 %, при месечни анюитетни вноски в размер на 1 021,19 лв. със срок за издължаване на кредита 240 месеца.

Излага, че на 21.06.2018 г. между страните било сключено допълнително споразумение към договора за кредит, по силата на което възнаградигелната лихва по кредита била определена като сбор от индекса 6-месечен Софибор и фиксирана надбавка в размер на 5,337 %, като бил определен нов размер на месечната анюитетна вноска – 847,92 лв. Поддържа, че през целия период на договора, вкл. след подписването на допълнителното споразумение 1 ответникът едностранно увеличавал лихвата по кредита, без да спазва разписаната в договора за кредит методика за изчисляването й. Това довело до заплащане на месечни анюитетни вноски, чийто размер значително надвишавал определения с договора размер.

Излага твърдения, че клаузите на чл. 7, чл. 11, чл. 12 и чл. 14 от договора са неравноправни, респ. нищожни, като се позовава на чл. 143, т. 10 и т. 12 ЗЗП и чл. 146, ал. 2 ЗЗП. Ищцата поддържа, че посочените разпоредби не са индивидуално договорени, същите са неравноправни поради възможността банката едностранно да променя лихвата без потребителят да има възможност да се откаже от договора. Навежда още, че въпреки уговорките между страните, банката не спазвала установения в договора начин на изчисляване на лихвата по кредита, респ. не изпълнявала договорните си задължения и начислявала лихва в по-висок размер. Предвид това, за периода 01.07.2017 г. – 22.06.2022 г. ищцата надплатила общо 3 000 лв. в повече в резултат на нищожните клаузи, респ. на едностранно увеличения лихвен процент и неспазване на методиката, разписана в допълнителното споразумение, като счита, че сумата е дадена при първоначална липса на основание, поради което и претендира връщането й.

Ответникът е депозирал в срок отговор на исковата молба, с който оспорва предявените искове. Не оспорва обстоятелството, че между страните е сключен договор за жилищен и ипотечен кредит от 14.12.2007 г. и допълнително споразумение от 21.06.2018 г. със сочените от ищцата параметри. Излага твърдения, че с подписване на споразумението от 21.06.2018 г. ищцата е била наясно и се е съгласила с дължимите суми по кредита към тази дата, а освен това между страните било подписано и допълнително споразумение от 07.05.2020 г., с което е уговорен лихвен процент по кредита в размер на 13,42 %. Оспорва твърдението за наличие на неравноправни клаузи, при твърдения, че ищцата е приела клаузите на договора при информиран избор, като е могла да влияе върху съдържанието на съглашението. Счита, че всяка промяна на лихвата по кредита е извършвана коректно, в договорените срокове и единствено на основание договореното между страните. Прави възражение за изтекла погасителна давност на всички задължения, чиито падеж е настъпил преди 23.06.2017 г. В хода на производството навежда твърдения, че по-високият лихвен процент се дължи на отпадане на преференциите, дадени на ищцата във връзка с ползване на програма „ДСК Уют плюс“.

В открито съдебно заседание на 28.06.2023 г. е допуснато изменение на размера на исковете по чл. 55, ал. 1, предл. 1 ЗЗД чрез тяхното увеличаване до сумата от 1 624,83 лв. – надплатена възнаградителна лихва за периода 01.07.2017 г. – 31.07.2018 г. и до сумата от 15 525,54 лв. – надплатена възнаградителна лихва за периода 01.08.2018 г. – 22.06.2022 г.

Съдът, като съобрази доводите на страните и събраните по делото доказателства, поотделно и в тяхната съвкупност, съгласно правилата на чл. 235, ал. 2 ГПК, намира за установено следното от фактическа страна:

По делото е приет Договор за жилищен и ипотечен кредит от 14.12.2007 г., сключен между „Б.Д.“ ЕАД като кредитор и Н. К. А. като кредитополучател, по силата на който ответникът е предоставил на ищцата кредит в размер на 99 000 лв., със срок на издължаване 2

240 месеца, считано от датата на усвояване на сумата, на равни месечни погасителни вноски в размер на 1 021,19 лв., с падежна дата за издължаване на месечните вноски за главница и/или лихва – 10-то число на месеца, като е предвидено, че кредитът се погасява чрез разплащателна сметка № 14927626 на кредитополучателя с месечни вноски, съгласно погасителен план. Кредитът е обезпечен с ипотека: върху апартамент № С 30 в секция „С“ на мансардния тавански етаж със ЗП от 71,65 кв. м. и тераса с площ 11,73 кв. м., заедно с избено помещение № 30 с площ от 7,90 кв. м., заедно с 2,15 % ид. ч. от общите части на сградата от секция „С“ и с 0,45 % ид. ч. от правото на строеж върху УПИ VIII-1220,1219 от кв. 271 по плана на гр. С......................, с площ по скица 6040 кв. м., за което е представен и Нотариален акт за уредяване на договоран ипотека № 128, том III, рег. № 17421, дело № 499 от 14.12.2007 г.

Съгласно чл. 7 от договора за предоставения кредит кредитополучателят заплаща лихва, формирана от базов лихвен процент за този вид кредит, определян периодично от кредитора. Към датата на сключване на договора базовият лихвен процент е в размер на 4,19 %, стандартната надбавка е в размер на 6,80 процентни пункта или лихвеният процент по кредита е общо 10,99 %.

Съгласно чл. 11 от договора неразделна част от него са Общите условия за предоставяне на ипотечни кредити на физически лица, които кредитополучателят е получил и приема с подписването на договора.

Съгласно чл. 12 от договора кредитополучателят заплаща такси, съгласно Тарифата за лихвите, таксите и комисионите, които Б.Д. прилага по извършвани услуги на клиента (Тарифата), която е в сила към деня на съответното плащане.

Съгласно чл. 14 от договора кредиторът има право да извършва изменения или допълнения на Общите условия, които стават задължителни за кредитополучателя. За всяка промяна кредиторът уведомява кредитополучателя чрез съобщения, поставени на видно място в салоните на банката.

Неразделна част от договора за кредит е и погасителен план, видно от който при лихвен процент от 10,99 % и месечна вноска в размер на 1 021,19 лв. общо дължимата договорна лихва е в размер на 146 087,64 лв., и общо задължение – 245 087,64 лв.

Не се спори, че между страните е подписано Допълнително споразумение към договора за кредит от 21.06.2018 г., с което е променен начинът на формиране на договорения лихвен процент от променлив лихвен процент с БЛП и надбавка/ променлив краен лихвен процент, като остатъкът от кредита се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 5,5 % годишно, формиран от стойността на 6-месечен Софибор 0,163 %, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула, и фиксирана преференциална индивидуална надбавка в размер на 5,337 %, в която са включени отстъпки/преференции при изпълнение на условията по програма „ДСК Уют Плюс“ и индивидуална остъпка от 6,99 процентни пункта. Посочено е, че индивидуалната лихвена отстъпка не се прилага по други кредити, ползвани от кредитополучателя и се отнема без право на възстановяване при 3 преминаване на кредита в предсрочна изискуемост. При нарушаване на условията кредитополучателят губи правото си да ползва преференциите изцяло и приложимият лихвен процент се увеличава чрез увеличаване на надбавката съгласно условията.

Предвидено е, че максималният размер, до който може да достигне лихвеният процент в резултат на неизпълнение на условията, е променлив лихвен процент, формиран от 6месечния Софибор към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 13,327 %. Лихвеният процент се променя с промяната на 6-месечния Софибор при предпоставките, по реда и сроковете, посочени в Общите условия. В случаите на отрицателна стойност на лихвения индекс, същата се приема за стойност 0 %, а крайният лихвен процент не може да бъде по-нисък от размера на фиксираната стандартна надбавка или от размера на фиксираната стандартна надбавка съответно намалена, в случай на изпълнение на условията.

Съгласно т. 2 от споразумението към датата на подписване на същото остатъкът от дълга е в следните размери: 74 758,79 лв. – редовна главница; 286,25 лв. – текущо начислена лихва; 730,63 лв. – заемни такси, като съгласно т. 3 размерът на месечната вноска кредиторът ще определи в първия работен ден, следващ падежната дата след подписване на споразумението, за което ще предостави на кредитополучателя нов погасителен план при негово явяване в банката. По делото е приет и съставеният нов погасителен план, видно от който размерът на месечната вноска е 847,92 лв., като общо дължимите суми са: 74 758,79 лв. – главница, 21 181,66 лв. – договорна лихва, 1 603 лв. – такси, или общо 97 543,45 лв.

По делото са приети и Общи условия за предоставяне на жилищни и ипотечни кредити от 2007 г., в които в раздел III „Олихвяване“ т. 9.1. е предвидено, че кредитът се олихвява с фиксирана и/или плаваща лихва, състояща се от базов лихвен процент и надбавка, посочени в договора, като кредиторът има право да променя базовия лихвен процент, за което уведомява кредитополучателите по подходящ начин; съгласно т. 9.4. при промяна на базовия лихвен процент кредиторът определя нов размер на месечната вноска за лихва и/или главница и предоставя на кредитополучателя актуализиран погасителен план.

Съгласно т. 9.5., ако кредитополучателят заплаща преференциална лихва по кредита, даваща право на отстъпка от надбавката, в случай на неизпълнение на някое от условията, при които е предоставена отстъпката, кредитополучателят губи право на съответната отстъпка от датата на неизпълнението. В т. 25.3. от ОУ са предвидени условията, при които банката може да променя базовия лихвен процент: а. при изменение от поне 1 % за месец на стойностите н а LEONIA, EURIBOR, LIBOR; б. при изменение от поне 1 % за месец на валутен курс евро/лев или евро/щатски долар; в. при изменение от поне 0,5 % за месец на индекса на потребителските цени за България; г. при въвеждане на рестрикции от страна на Централната банка върху банковата система и/или върху Б.Д.; д. промени в нормативните актове, както и в регулациите на Централната банка, засягащи функционирането и изискванията към банката; е. при изменение от поне 10 % за месец на стойностите на средните годишни пазарни лихвени нива по привлечените депозити от нефинансови институции, обявявани в статистиката на Централната банка; ж. съществена промяна в 4 паричната политика на Централната банка, като премахване на валутния борд, обезценка на лева, деноминация на лева, смяна на парите.

Съгласно т. 25.1.2. от ОУ, кредитополучателят дължи на кредитора такса за управление на кредита, която в края на всяка година на падежната дата, определена в договора, се събира от авоара по разплащателната сметка на кредитополучателя при Б.Д. след погасяване на месечната вноска за лихва и главница, като съгласно т. 25.2. кредиторът прилага такси и комисиони, съгласно Тарифа на Б.Д. ЕАД за таксите и комисионите – Приложение № 3 към договора. Съгласно същата, таксата за управление на предоставен кредит: жилищни и ипотечни кредити е в размер на 95 лв. годишно, а за жилищни и ипотечни кредити, без удостоверяване на дохода – 110 лв. годишно.