Решение № 444 от 13.02.2024, Районен съд - Варна

РЕШЕНИЕ

№ 444 гр. Варна, 13.02.2024 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВАРНА, 39 СЪСТАВ, в публично заседание на деветнадесети януари през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Христина В. Тодорова Колева при участието на секретаря Цветелина Пл. Илиева като разгледа докладваното от Христина В. Тодорова Колева Гражданско дело № 20233110102901 по описа за 2023 година

Производството по делото е образувано по повод предявени Ю.Б. АД, ЕИК:***, със седалище и адрес на управление: гр.*** срещу Х. Р. Г., ЕГН:**********, адрес: гр.*** обективно кумулативно съединени искове с правно основание чл. 422, ал. 1, вр. с чл. 415, ал. 1 ГПК за приемане за установено в отношенията между страните, че ответникът дължи на ищеца следните суми: 8750.60 лв. /осем хиляди седемстотин и петдесет лева и 0.60 ст./, представляваща главница за периода 11.01.2021г. до 24.02.2022г., по Договор за потребителски кредит № ***/*** г., сключен между Ю.Б. АД, кредитор и Х. Р. Г., ЕГН:**********, кредитополучател, ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на подаване на заявлението в съда – 10.03.2022 г. до окончателното изплащане на задължението; 1874.52 лв.

/хиляда осемстотин седемдесет и четири лева и 0.52 ст./ – възнаградителна лихва за периода от 09.02.2021 г. до 20.10.2021 г.; 446.11 лв. /четиристотин четиридесет и шест лева и 0.11 ст./ – мораторна лихва за периода от 09.02.2021 г. до 24.02.2022г.; 60.00 лв. /шестдесет лева/ – такси, за периода от 09.02.2021 г. до 24.02.2022 г.

Твърди се в исковата молба, че между страните, на *** г. е сключен Договор за потребителски кредит № *** за сумата в размер на 9181 лв..

Кредитът бил усвоен от кредитополучателя. Кредитът следвало да се погаси на 120 месечни вноски съгласно погасителен план неразделна част към договора /чл. 6, ал. 1/. Крайният падеж на задълженията по договора е 09.05.2029г.. В чл.3 от договора страните договорили възнаградителна лихва за отпуснатия кредит. На 11.06.2020 г. между страните е сключено Допълнително споразумение, по силата на което плащането на дължимите вноски за главница и лихви по Договора се отсрочват за срок от 6 месеца, а срокът на договора за кредит се удължава с продължителността на гратисния 1 период. На 11.01.2021 г. кредитополучателят преустановил плащанията на дължимите вноски за главница, а на 09.02.2021 г. и на тези за лихва, като е изпаднал в забава, което било основание банката да обяви кредита за предсрочно изискуем, на основание чл.14 от договора. Ответникът бил надлежно уведомен на дата 20.10.2021г. На основание чл. 8 от договора ответникът дължи обезщетение за забава. За уведомяване на длъжника, че банката е упражнила правото си за обявяване на кредита за предсрочно изискуем са извършени разходи в общ размер на 60 лв., които следва да бъдат възстановени от кредитополучателя. Предвид неизпълнение на поетите от последния задължения, по негова инициатива е учредено заповедно производство по образуваното ч.гр.д. № 3110/2022г. по описа на ВРС, по което в полза на ищеца е издадена Заповед за изпълнение по реда на чл. 417 ГПК. Издадената в негова полза заповед за изпълнение била връчена при условията на чл. 47, ал.5 ГПК, като му е указано да предяви иск на основание чл. 415, ал.1, т.2 ГПК, поради което за него е налице правен интерес от провеждане на избраната форма на искова защита. Моли за постановяване на положително решение по предявените искове.

В предоставения му срок по чл. 131 ГПК, ответникът, чрез назначения му особен представител е депозирал отговор на исковата молба, като изразява становище по съществото на предявените искове. Счита исковете за неоснователни. Оспорва усвояването на сумата по кредита. Счита за неравноправни клаузите в договора предвиждащи възнаградителна лихва и обезщетение за забава. Твърди, че липсва волеизявление на банката за обявяване на кредита за предсрочно изискуем, поради което към подаване на заявлението кредитът не е бил изискуем. Сочи, че не е бил надлежно уведомен за предсрочната изискуемост. Счита уговорката в чл. 1, ал. 4 от Допълнителното споразумение от 11.06.2020 г. за анатоцизъм по см. на чл.

10, ал.3 ЗЗД, който не е допустим в отношенията между страните, което я прави нищожна на основание чл.26, ал.4 във вр. с чл.10, ал.З ЗЗД и чл.146, ал.5 ЗЗП. Моли за постановяване на решение, с което насочените срещу него искове бъдат отхвърлени като неоснователни.

В хода на проведените по делото съдебни заседания, страните поддържат заявените с исковата молба и отговора по нея становища.

СЪДЪТ, преценявайки събраните, по делото доказателства, по реда на чл. 12 ГПК и чл. 235, ал. 2 ГПК, приема за установено следното от фактическа страна:

От приобщеното в настоящото производство ч.гр.д.№3110/2022г. на ВРС се установява, че на основание чл.417 ГПК по подадено на 10.03.2022г. заявление, съдът е издал заповед за изпълнение, съгласно която е разпоредил длъжникът Х. Р. Г. да заплати на кредитора „Ю.Б.” АД претендираните в настоящото производство суми.

Заповедта за изпълнение е връчена на ответника по чл.47, ал.5 ГПК, като в срока по 415, ал. 4 ГПК е постъпила искова молба от заявителя, което обуславя и правния интерес от водене на настоящите искове.

Като писмено доказателство по делото е приет Договор за потребителски кредит № ***, ведно с погасителен план към него, сключен на ***г. между „Ю.Б.” АД, от една страна като кредитор и Х. Р. Г., от друга, като 2 потребител. Съгласно постигнатото между страните съгласие кредиторът е предоставил на потребителя потребителски кредит в размер на 9181.00 лева за пълно предсрочно погасяване на задълженията по договор за кредитни карти VC120002 и С07291702794, сключен между Банката и Х. Р. Г. като кредитополучател/картодържател. Съгласно договора, за усвоения кредит кредитополучателят дължи на Банката през първите девет месеца от срока на издължаване на кредита, променлива годишна лихва, която се определя като сбор от референтен лихвен процент плюс фиксирана договорна надбавка в размер на 3.85% процентни пункта. За референтен лихвен процент по договора ще се ползва референтния лихвен процент П. на „Ю.Б." АД за необезпечени кредити; След изтичане на периода по-горе и до крайния срок на издължаване на кредита, променлива годишна лихва, която се определя като сбор от референтен лихвен процент плюс фиксирана договорна надбавка в размер на 1.15% процентни пункта. Референтният лихвен процент П. на „Ю.Б." АД за необезпечени кредити се определя от Комитета по управление на активите и пасивите - ALCO (Assets and Liability Committee) съгласно Методологията на Банката за определяне на референтен лихвен процент П. по потребителски и жилищно-ипотечни кредити, публикувана на интернет страницата на Банката на адрес www.postbank.bg и представляваща Приложение № 1 към договора. П. подлежи на преразглеждане на тримесечна база, при спазване на условията, описани в Методологията. Към датата на определяне на годишния лихвен процент по кредита, съгласно условията на договора, се използва последно публикуваната на интернет страницата на Банката стойност на П. за необезпечени кредити в лева, в размер на 1.150% (едно цяло 0.150). В случай, че в срока на Договора, съгласно Методологията е налице основание за промяна на стойността на П., новата актуална стойност на П., както и датата, на която тя е публикувана, се обявяват на интернет страницата на Банката на адрес www.postbank.bg, като обявление за промяната се поставя и на видно място в офисите на Банката, с указание за датата на публикуване на новата стойност на П.. В случай че обявената актуална стойност на П. е отрицателна, то при определяне на годишния лихвен процент по кредита за съответния период от срока на Договора за кредит, през който това обстоятелство е налице, референтният лихвен процент ще се приема и прилага със стойност 0 % (нула процента). При всяко публикуване на нова актуална стойност на П., Банката извършва съответна актуализация на годишния лихвен процент по кредита, като новата приложима стойност на П. е в сила и се ползва за определяне на лихвения процент по кредита, считано от датата, следваща първата падежна дата на месечна вноска по кредита след датата на публикуване на новата стойност на П.. В случаите на частично предсрочно погасяване на дълга по кредита, както и в случаите на предоговаряне на условията за погасяване на кредита, водещи до промяна на приложимия погасителен план на кредита, новата стойност на П., влиза в сила считано от датата на частично предсрочно погасяване, респ. от датата на влизане в сила на съответната промяна в условията за погасяване на кредита. Годишният процент на разходите (ГПР) по отпуснатия кредит е 14.93 процента, а общата сума, дължима от кредитополучателя, е 16765.17 BGN, изчислени към моментна сключване на договора. Кредитополучателят ползва девет месечен гратисен период (считано от датата на сключване на договора) за плащане на главницата по предоставения кредит. По време на 3 гратисния период кредитополучателят дължи само лихва върху усвоения кредит, съгласно погасителния план. Кредитът се погасява на анюитетни месечни вноски, включващи лихва и главница и посочени като брой, размер и падежна дата в Погасителния план, неразделна част от договора (с изключение на вноските през първите девет месеца от срока за издължаване на кредита). В случай, че по време на действието на договора референтният лихвен процент бъде променен по реда на чл. 3, ал. 6, като това води до необходимост от съответна промяна в размера на погасителните вноски, определени в действащия погасителен план, размерът на вноските се променя едностранно от Банката, а промените се отразяват при изчисляването на дължимата лихва по кредита, считано от падежа на първата вноска след датата на промяна на приложимия референтен лихвен процент съгласно чл. 3, ал. 6, за което кредитополучателят, с подписването на договора, дава своето изрично съгласие. В този случай Банката изготвя нов погасителен план за остатъка от дълга, съобразен с променения размер на лихвите, като кредитополучателят има право да получи при поискване новия погасителен план във всеки офис на банката. Съгласно чл.8, при просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучателят дължи обезщетение за времето на забавата върху просрочените суми в размер на законната лихва за забава, чийто размер се определя от Министерския съвет. Съгласно чл. 14, при непогасяване в уговорения срок на една или повече вноски по кредита, Банката има право да обяви кредита за изцяло или частично предсрочно изискуем.

На 11.06.2020 год. между страните е сключено Допълнително споразумение към Договор за потребителски кредит М ***/09.08.2018г. със следните условия: Плащането на дължимите главница и лихви се отсрочва за срок от 6 месеца, считано от погасителната вноска по кредита, дължима през м.04.2020 г.; начислената през периода на отсрочване непогасена лихва се разпределя на равни части, които се добавят към погасителните вноски съгласно новия погасителен план и се погасяват за период от 24 месеца; След изтичане на този период погасяването се възобновява, считано от м. 10.2020 г.; Срок на погасяване - 09.02.2029г. Погасителен план - 24 вноски по 170.10 лв. всяка една, дължими в периода 09.10.2020г.-09.09.2022г. вкл.; 76 вноски по 145.43 лв. всяка една, дължими в периода 09.10.2022г.-09.01.2029г. и 1 последна погасителна вноска в размер на 144.73 лв., дължима на 09.02.2029г.

По делото е изслушано заключение по допуснатата ССчЕ, от което се установява, че на 14.01.2021год. между страните е сключено Допълнително споразумение към Договор за потребителски кредит № FL930015/***г. (не е представено по делото, Приложение № 1 към заключението) със следните условия: Плащането на дължимите главница и лихви се отсрочва за срок от 3 месеца, считано от погасителната вноска по кредита, дължима през м. 10.2020 г.; отсрочването се прилага за посочения период и по отношение на непогасената лихва, която вече е била отсрочена при Допълнителното споразумение от 11.06.2020 год ; начислената през периода на отсрочване непогасена лихва се разпределя на равни части, които се добавят към погасителните вноски съгласно новия погасителен план и се погасяват за период от 24 месеца; След изтичане на този период погасяването се възобновява, считано от м.01.2021 г.; След изтичане на периода на отсрочване 4 банката изготвя нов погасителен план /Приложение № 1 към заключението/.