Решение № 261 от 19.06.2023, Районен съд - Ловеч

РЕШЕНИЕ

№ 261 гр. Ловеч, 19.06.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ЛОВЕЧ, IX СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и втори май през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: ЦВЕТОМИРА Г. ВЕЛЧЕВА при участието на секретаря АНЕЛИЯ Р. МАРИНОВА като разгледа докладваното от ЦВЕТОМИРА Г. ВЕЛЧЕВА Гражданско дело № 20224310101712 по описа за 2022 година

Производството е образувано по повод постъпила молба от „Банка ДСК“ АД против Х. А. К. за установяване на вземания за главница, договорна лихва, неустойка и обезщетение за забава, предмет на издаден заповед за изпълнение.

В молбата се твърди, че между ищеца и ответника Х. А. К. е постигнато съгласие за сключване на договор, по силата на който на К. е предоставен кредит в размер на 20 000,00 лева, ведно с възнаграждение за ползвания ресурс в размер на 8,60 % годишно, със срок за връщане от 120 месеца.

Твърди се, че върху предоставения финансов ресурс страните са уговорили заплащането на променлива лихва, формирана от променлива величина референтен лихвен процент (среден лихвен процент на срочни депозити в лева за домакинствата, със срок на над един ден до две години) и фиксирана преференциална надбавка в размер на 8,430 %, при спазване на условия по програма ДСК Партьори плюс. Към датата на сключване на договора годишният процент на разходите е в размер на 9,41 %.

Твърди се, че по договорната връзка не е предложени изпълнение по 17 брой вноски с настъпил падеж, поради което кредитът е обявен за предсрочно изискуем, като изявлението до ответника е връчено на 08.09.2021 г.

1

Върху неплатените вноски преди датата на обявяване на кредита за предсрочно изискуем се твърди, че е начислена надбавка за забава, а за след обявяване на кредита за предсрочно изискуем обезщетение за забава.

Отправя се искане до съда да постанови решение, с което да признае за установено по отношение на ответника, че ищецът има вземания в размер на 19 380,63 лв. – главница, ведно със законната лихва от 26.10.2021 г. до изплащането й, 2 467,15 лв. – договорна лихва за периода 25.05.2020 г. до 22.09.2021 г., 137,51 лв. – лихвена надбавка за забава за периода 25.05.2020 г. до 22.09.2022 г., 21,54 лв. – обезщетение за забава за периода 23.09.2021 г. до 25.10.2021 г. Заявено е искане за присъждане на сторените по делото разноски в настоящото производство и в производството по издаване на заповед за изпълнение.

Ответникът не е ангажирал отговор по исковата молба.

В хода на производството ищецът се представлява от юрисконсулт П., който по същество излага становище за основателност на заявените искове, като излага съображения в тази насока и поддържа искането за присъждане на разноски.

Ответникът не участва лично или чрез представител и не взема становище по същество.

При съвкупния анализ на събрания доказателствен материал, доводите и становищата на страните, съдът намира за установено следното от фактическа страна:

Между „Банка ДСК“ ЕАД и Х. А. К. е постигнато съгласие и сключен договор, по силата на който първият се е задължил да предостави (отпусне) на втория кредит в размер на 20 000,00 лв. по посочена разплащателна сметка. К. се е задължил да върне предоставената му сума в срок от 120 месеца от датата на усвояването му, което се извършва еднократно в срок до тридесет дни от сключването на договора. Страните са уговорили, че кредита ще се олихвява с променлива лихва в размер на 8,60 %, формирана от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент от салда по депозити в лева на домакинство със срок над 1 ден до две години 1,170 %, който при отрицателни стойности се приема със стойност нула, и фиксирана преференциална надбавка в размер на 8,430 %при изпълнение условията на програмата ДСК Партньори плюс, като при 2 нарушаване на условията кредитополучателят губи право да се ползва от преференцията изцяло или частично, а надбавката се увеличава съгласно Условията. Максималният размер, който може да достигне лихвената надбавка е 13,28 %. Стойността на индикатора „среден лихвен процент от салда по депозити в лева на домакинство със срок над 1 ден до две години“ се публикува на посочена в договора интернет страница. В договора е посочено, че размерът на годишния процент на разходите е 9,41 %, като той може да се променя при предпоставките, предвидени в общите условия. Неразделна част от договора са общите условия за предоставяне на кредит за текущо потребление за физически лица и Тарифата за лихвите, таксите и комисионните, които банката прилага по извършени услуги на клиентите.

Удостоверено е, че общите условия и тарифата за получени и прието и от ответника при подписването на договора.

Съгласно общите условия към договора (7.2.1) референтния лихвен процент се променя два пъти в годината – на 15 януари и на 15 юли. При забава заплащането на месечна вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската, представляваща главница се олихвява с договорен процент, увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта, а ако кредитополучателят погаси задължението си в 7дневен срок след падежната дата надбавката за забава не се прилага (18.1).

При забава на главница и/или лихва над 90 дни цялата непогасена главница става предсрочно изискуема, като тези последици настъпват след уведомяване на длъжника на посочения адрес за кореспонденция (18.2). От датата на настъпване предсрочна изискуемост на кредита непогасеният остатък от главницата се олихвява с размера на законната лихва по чл. 86 ЗЗД до окончателното погасяване на задължението, вкл. по принудителен ред (18.3).

В заявление за ползване на преференциален лихвен процент по кредит за текущо потребление, предоставен при условията на програма „Партньори плюс“, ответникът е приел да осигурява по открита на негово име сметка при ищеца, с посочен номер, постъпление за заплащане на кредита не по-малко от посочена от сума в размер (е се чете) и е закупил платежен пакет „ДСК Pay +“, като е заявил SMS уведомяване при просрочие издължаването на предоставения кредит на посочен телефонен номер. В условия по програмата 3 е отразено, че при нарушаване на условията кредитополучателят губи възможност да ползва преференцията изцяло или отчасти, като посочени в условията процент се увеличава с 0,1 пункта и с него се олихвява от първата следваща падежна дата.

До длъжника е изведено уведомление на 03.08.2021 г., в което е обективирано изявление, че поради забава при погасяването на задължения по договор за банков кредит от 13.12.2019 г., с отпуснат размер на кредита по него от 20 000,00 лв., отчитан по сметка № 0000000026557952, вземанията по него се обявяват за предсрочно изискуеми. Посочено е още, че от датата на получаването на уведомлението цялата непогасена главница по договора става изискуема и върху нея се начислява законна лихва, а банката ще пристъпи към принудително събиране на вземанията. Поканата за обявяване на кредита за предсрочно изискуем е връчена чрез залапване на уведомление на настоящия адрес на ответника, на който той не е открит след три посещения, като е събрана информация, че се намира в чужбина, а къщата е необитаема. Чрез залепване на уведомление поканата е връчена и на адреса за кореспонденция, посочен в договора, след извършени три посещения на посочени дати, без да е събрана информация за местонахождението на адресата. В протокол от 23.09.2021 г. съдебния изпълнител, на който е възложено връчването на поканата е констатирал, че К. не се е явил, за да получи книжата за обявяване на кредита за предсрочно изискуем, като в справка от НОИ е установено, че на негово име няма регистрирани действащи трудови договори.

От приетото по делото заключение на вещото лице по допусната съдебно-икономическа експертиза се установява, че отпуснатият на ответника кредит в размер на 20 000,00 лв. е усвоен от него чрез открита на негово име разплащателна сметка на 13.12.2019 г. По договора ответникът е предложил изпълнение по вноски от едно до пет, като общо сумата по изпълнението е 1 243,74 лв. С нея е погасена главница в размер на 619,37 лв. и договорна лихва от 621,84 лв. В рамките на действието на договорната връзка възнаграждението за ползването на финансовия ресурс е променяно два пъти в годината, както е уговорено, с оглед промяната в размер на референтния лихвен процент, който е динамична величана. Във времевата рамка, в която е действал договора (от сключването му до обявяване на вземанията по него за предсрочно изискуеми) размерът на договорната лихва е варирал от 8,60 % до 4

8,52 %. Динамичният компонент при определяне на договорното възнаграждение отразява особеностите на местния финансов пазар и на клиентския сегмент, а върху него ищецът може да влия според пазарния дял, който контролира посредством нивата на лихвите по собствения привлечен ресурс (депозити). Върху вноските, по които ответникът не е предложил изпълнение в периода май 2020 г. до 22.09.2022 г., банката е начислявана лихвена надбавка за забава, която е формирана от размера на договорната лихва, увеличена с 10 %, разделени на 360 дни, умножена по броя на просрочие от падежа на вноската до този на следващата вноска. След датата на обявяване на кредита за предсрочно изискуем главницата е олихвявана с размера на законната лихва от 10 %, като за тридесет и три дни обезщетение е 177,66 лв. В периода на обявеното в страната извънредно положение в страната (13.03.2020 до 13.05.2021 г.) лихва за забава върху просрочени вноски не е начислявана. След дата на подаване на заявлението за издаване на заповед за изпълнение няма данни при ищеца постъпили плащания по договорната връзка. Непогасени по партидата на ответника към дата на изготвяне на заключението, без да се отчитат събраните в рамките на производството по принуда, са вземания в размер на 19 380,63 лв. – главница, 2 334,15 лв. – договорна лихва към датата на обявяване на кредита за предсрочно изискуем, 137,41 лв. - лихвена надбавка и 177,66 лв. – обезщетение за забава. Счетоводството на ищеца, във връзка с договора, според експерта е водено редовно.

Въз основа на подадено заявление от ищеца в РС Ловеч е образувано ч. гр. д. № 1995/2021 г., в рамките на което в полза на „Банка ДСК“ АД против Х. А. К. е издадена заповед за изпълнение и е разпоредено заплащането на сумите от 19 380,63 лв. – главница, ведно със законната лихва от 26.10.2021 г. до изплащането й, 2 467,15 лв. – договорна лихва за периода 25.05.2020 г. до 22.09.2021 г., 137,51 лв. – лихвена надбавка за забава за периода 25.05.2020 г. до 22.09.2022 г., 21,54 лв. – обезщетение за забава за периода 23.09.2021 г. до 25.10.2021 г. и разноски.

При установените факти съдът прави следните изводи от правна страна:

Съдът е сезиран с искове за установяване на вземания по главница, неустойка за забава, договорна лихва, обезщетение за забава, предмет на издадена заповед за изпълнение, с правна квалификация чл. 422, вр. чл. 415, 5 ал. 1, т. 2 ГПК, вр. чл. 9 ЗПК, вр. чл. 430, ал. 1 ТЗ, чл. 430, ал. 2 ТЗ, чл. 92 ЗЗД, чл. 86 ЗЗД.

Между страните е постигнато съгласие и сключен договор по силата, на който ищецът е предоставил на ответника К. сума в размер на 20 000,00 лв.

Със средствата на 13.12.2019 г. е заверена сметката на кредитополучателя, като банката е изпълнила задължението си да предостави средства в уговорения в договора размер. Договорът е сключен в изискуемата от закона форма (писмена), а съдържанието му отговаря на изискванията на чл. 11, ал. 1 ЗПК към датата на сключването му.

Сключеният между страните договор е потребителски. Според чл. 10, ал.

1 ЗПК договорът за потребителски кредит трябва да е изготвен по ясен и разбираем начин. За да е недействителен един договор за потребителски договор по причина, че не е съставен на ясен и разбираем език, то от за потребителя следва да е неясна основната му цел, като от него той да не може да се ориентира за съдържанието на правата и задълженията си.

В процесния договора е посочен размера на отпусната сума, срокът за връщането й, размерът на договореното възнаграждение, което потребителят следва да заплати за срока на договора, начина на определянето му.