Решение № 76 от 18.03.2025, Районен съд - Видин

РЕШЕНИЕ

№ 76 гр. Видин, 18.03.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – ВИДИН, III СЪСТАВ НО, в публично заседание на седемнадесети февруари през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Мариела В. Йосифова при участието на секретаря ТОНИКА С. БАТИНЯНОВА като разгледа докладваното от Мариела В. Йосифова Административно наказателно дело № 20241320201700 по описа за 2024 година

Производството е по реда на чл. 59 – 63 от ЗАНН и е образувано по жалба от „Търговска Банка Д ” АД, със седалище и адрес на управление гр.София,район „Красно село“ , бул.“Ген.

Тотлебен“№8 против Наказателно постановление № К - 005892 от 08.11.2024г. на Председател на Комисията за защита на потребителите, с което на дружествотожалбоподател за нарушение на чл.10а, ал.2 от ЗПК /Закон за потребителския кредит/,на основание чл. 45, ал.1 от ЗПК му е наложено административно наказание “имуществена санкция” в размер на 5000,00 лв.

Иска се наказателното постановление като незаконосъобразно да бъде отменено изцяло.

Твърди се, че са допуснати съществени процесуални нарушения, НП е незаконосъобразно и необосновано, поради което се иска отмяната му.

Ответната страна , редовно призовани не изпращат представител.

След като се запозна с депозираната жалба съдът установи, че същата е подадена от активно легитимирано лице и в законоустановения срок по чл. 59, ал.2 от ЗАНН, поради което е процесуално допустима, а разгледана по същество същата е НЕОСНОВАТЕЛНА.

При извършена проверка на 14.03.2024г. с КП № К-2716862, във връзка с изпълнение на план програмата на КЗП по спазване на изискванията на ЗПК, служителите на КЗП са изискали от представител на кредитора да им бъдат предоставени:

- Последните три договора за потребителски кредит, сключени в офиса в гр. Видин - Договор за потребителски кредит, сключен през м. декември/ноември 2023 г.;

- Договор за потребителски кредит с упражнено право на отказ;

1

- Договор за потребителски кредит - предсрочно погасен;

- Документи по извършените плащания по договорите.

Такива договори с документи не са били предоставени, а само бланка образец за сключване на договор за потребителски паричен кредит.

Изискани са също и са предоставени Общите условия при предоставяне на потребителски кредити на физически лица и Тарифата на „Търговска банка Д" АД за таксите и комисионите за физически лица. Предоставен е и Стандартен европейски формуляр (СЕФ) за предоставяне на информация за потребителски кредит за произволно избрана от служителите на КЗП сума в размер на 2000 лв. за срок от 12 месеца с приложение. В предоставения СЕФ в Част III. Разходи по кредита в т.4.3. „Когато е приложимо за съответния кредит: Всеки друг разход, свързан с договора за кредит" е попълнена следната информация: „Такса за проучване и одобрение на потребителски кредит 1%, мин. 90 лв. събира се върху одобрения размер на кредита, при неговото усвояване". В Приложение №1 към преддоговорна информация на СЕФ също е посочена такава „Такса за проучване и одобрение на кредит 90 лв.“ Тази такса фигурира и в приетия бланков Договор за потребителски кредит, където в чл.12: „Кредитополучателят заплаща следните такси и комисионни“, в т.1 е посочено: „Такса“ „Проучване и одобрение на кредит“ ... % мин. ... лв. минимумът се събира при подаване на искането за кредит, а останалата част се събира върху одобрения размер при неговото усвояване“. В представената Тарифа на „Търговска банка Д“ АД за таксите и комисионите за физически лица, в сила от 11.03.2024г., в Раздел V. Кредити, т.3 Потребителски кредити, подточка 3.1., е посочено: „Такса проучване и одобрение - 1%, мин. 90 лв.“ със следното пояснение „Таксата се събира върху одобрения размер на кредита, при неговото усвояване“.

На 21.03.2024г. с ППД № К-69696/21.03.2024г. , по указание на проверяващите от упълномощено лице на кредитора са приети следните документи:

- Пълномощно за представителство;

- Уведомление до КЗП относно КП № К-2716862/14.03.2024г.;

- Договор за потребителски кредит CL-9539/23.01.2024г. - досие;

- Договор за потребителски кредит CL-9414/27.11.2023 г. - досие;

- Договор за потребителски кредит CL-9405/24.11.2023 г. с Анекс №1 към него - досие, - Договор за потребителски кредит СL9386/22.11.2023 г. - досие.

От представените документи се установява следното:

В Договор за потребителски кредит СL-9386 от 22.11.2023г. ; в чл.12: „Кредитополучателят заплаща следните такси и комисиони“, в т.1 е посочено: „Такса“ „Проучване и одобрение на кредит в размер на 0,7%“, мин. 70 лв. Таксата се събира върху одобрения размер, при неговото усвояване“. Към досието на Договор за потребителски кредит CL-9386/22.11.2023 г. е приложен СЕФ в размер на 12 500 лв. за срок от 60 месеца, в който в Част III. „Разходи по кредита“, в т.4.3. „Когато е приложимо за съответния кредит: Всеки друг разход, свързан 2 с договора за кредит“, е попълнена следната информация: „Такса за проучване и одобрение на потребителски кредит 0,7%, мин. 70 лв. - таксата се събира върху одобрения размер на кредита, при неговото усвояване“. В погасителен план - Приложение №1 към СЕФ – пред договорна информация също е посочена „Такса за проучване и одобрение на кредит 87,50лв.“ Към досието на Договор за потребителски кредит CL-9386/22.11.2023 г. е приложен и документ - „Такси комисионни”, в който е посочено: „Размер на кредита 12 500,00 лв. Такса проучване и одобрение на кредит: 87,50 лв." .

Предвид обстоятелството, че кредиторът не е предоставил документите, свързани с плащанията по предоставените договори и с цел да се установи, за кои негови действия се събира таксата за „Проучване и одобрение на потребителски кредит", е извършена на 12.04.2024 г. друга проверка с КП № К-2773267 в офиса в гр. Видин. Със съставения констативен протокол е изискано на кредитора да представи следните документи:

1. Документи за извършени плащания по предоставените 4 броя договора за платените до момента такси, лихви, погасителни вноски;

2. Извлечения от сметките на потребителите, от които да е видно, кога са заплатили „Такса за проучване и одобрение" и кога са усвоени сумите по 4 броя договора;

3. Становище, в което да е изяснено, за какви действия се събира „Такса за проучване и одобрение" за потребителски кредит и съставяни ли са документи, въз основа, на които се удържа таксата по 4 броя договора. На 18.04.2024 г. с ППД № К-69698 от упълномощено лице на кредитора са приети в офиса на КЗП в гр. Видин, следните документи:

- Уведомление до КЗП, относно Констативен протокол № К-2773267/12.04.2024Г.

- Движение по сметка за период 22.11.2024г. - 16.04.2024г. с мемориален ордер 167674583 от 22.11.2023 г.;

- Движение по сметка за период 27.11.2023г. - 16.04.2024г. мемориален ордер 167850296 от 27.11.2023 г.;

- Движение по сметка за период 24.11.2023г. - 16.04.2024г. с мемориален ордер 167771624 от 24.01.2024 г.;

- Движение по сметка за период 23.01.2024г. - 16.04.2024г. с мемориален ордер 170455167 от 23.01.2024 г.;

В представеното уведомление е посочено, че таксата за проучване и одобрение е пряко свързана със задължението на банката да оценява кредитоспособността на кредитоискателя, като цели покриване на някои административни такси, които банката прави при проучването на кредитоискателя, от една страна, както и покриване на други разходи, свързани с процеса на проучване и одобрение на кредитоискателя. Като такива се сочат проверки в ЦКР, НОИ, регистър Regix и регистър Сигурност, проверки при работодателя и в други регистри при необходимост. Посочено е, че таксата се удържа и за разходи, свързани с вътрешно-банковия кредитен процес на одобрение и по-конкретно разходи, относно извършването на анализ и кредитна оценка на риска, въвеждането на кредита в специализирана система, разглеждане 3 на кредита и одобряването му от различни звена на ниво клон и ЦУ, и други.

В уведомлението не е посочено, съставяни ли са документи във връзка с удържане на горепосочената такса, нито са представени такива. От представените счетоводни документи - Движение по сметка за период 22.11.2023г. - 16.04.2024г. с мемориален ордер 167674583 от 22.11.2023г. е видно, че таксата в размер на 87,50 лв. по Договор за потребителски кредит CL-9386/22.11.2023 г. е удържана и осчетоводена на 22.11.2023 г., т.е. на датата, когато е усвоен кредитът в размер на 12500 лв.

В следствие на проверката актосъставителя констатирал, че на 22.11.2023г. „Търговска банка Д" АД, в стопанисван от дружеството офис - Финансов център Видин в гр.Видин, ул.

„Княз Дондуков" №4а, при сключване на Договор за потребителски кредит № С1-9386 с потребител, е изискано заплащане на такса под формата на така наречена „Такса проучване и одобрение на кредит“ в размер на 0,7% върху одобрения размер, мин. 70 лв., като действие, свързано с усвояване на кредита, с което е нарушил забраната в Закона за потребителския кредит (ЗПК), да изисква заплащане на такси и комисиони за действия, свързани с усвояване и управление на кредита. Сключен между страните е Договор за потребителски кредит С1-9386 на 22.11.2023г. в размер на 12 500 лв. за срок от 60 месеца, а горепосочената такса е събрана в размер на 87,50 лева.

Поради това и с оглед установеното, че кредиторът изисква заплащането на тази такса само от потребител, който е одобрен и на който е предоставен кредит със сключване на договора, в чието съдържание таксата е включена- т.е. изисква заплащането на непозволена в ЗПК такса за действия, свързани с усвояването и управлението на кредита, която се заплаща в деня на кредита, бил съставен АУАН.

Впоследствие било издадено и обжалваното в настоящото производство наказателно постановление с идентична фактическа обстановка, с което на жалбоподателя за нарушение на чл.10а, ал.2 от ЗПК, на основание чл. 45 от ЗПК е наложено административно наказание “имуществена санкция” в размер на 5000,00 лв.

В съдебно заседание е разпитан свидетеля извършил проверката и актосъставител С. Й. И..

Изложената фактическа обстановка съдът прие за установена с оглед събраните по делото доказателства и свидетелските показания.

Съставеният акт за установяване на административно нарушение формално отговаря на изискванията на чл. 42 от ЗАНН.

Постановлението е съобразено с нормата на чл. 57 от ЗАНН, като съдържа всички минимално изискуеми реквизити, нарушенията са описани точно и ясно, ведно с обстоятелствата, при които е извършено.

Правилно е квалифицирано деянието, с оглед текстовото му описание, посочена е дата и място на нарушенията, както и извършителя. Посочена е санкционната разпоредба, въз основа на които е ангажирана административнонаказателната отговорност на жалбоподателя.

Вмененото във вина на жалбоподателя нарушение е индивидуализирано в степен, 4 позволяваща му да разбере в какво е обвинен и срещу какво да се защитава. Не са допуснати съществени процесуални нарушения. След като е сезиран с оспорване, при служебния и цялостен контрол върху законосъобразността на обжалвания административен акт, съдът провери изначално неговата валидност.

НП е издадено от компетентен орган. Съставеният АУАН и обжалваното НП отговарят на формалните изисквания на ЗАНН.

От материално правна страна обстоятелствата, изложени в АУАН и в наказателното постановление, проверени от съда с допустими по закон доказателствени средства, се установяват по недвусмислен и категоричен начин.

Съдът счита, че в хода на съдебното производство въз основа на събраните гласни и писмени доказателства - КП № К - 2716862/14.03.2024г. с приложения и КП № К 2773267/12.04.2024г., ППД № К - 69696/21.03.2024 г. и ППД № К - 69698/18.04.2024 г. безспорно е установена фактическата обстановка, посочена в НП.

Действително, законодателят в разпоредбата на чл. 10а ал. 1 от ЗПК е допуснал възможността кредиторът да събира от потребителя такси и комисионни за допълнителни услуги, свързани с договора за потребителски кредит, но в ал. 2 на същата разпоредба обаче е въведено ограничение по отношение на таксите и комисионните, като такива не могат да бъдат изисквани за действия, свързани с усвояването и управлението на кредита.

В настоящата хипотеза видно от представените по делото доказателства на потребителя е изискано заплащане за допълнителна услуга - така наречената „Такса за проучване и одобрение”, която се събира за действия, които кредиторът трябва да извърши преди подписване на договора за кредит и неговото усвояване, а се изисква от него с подписването на договора, като се начислява и събира с усвояването на кредита. От чл.12, т.1 на договора се установява, че таксата е условие за отпускане на кредит и кредиторът задължава с плащането й само потребители, на които е предоставен такъв, а не всички, кандидатствали за кредит лица. Съобразно разпоредбата на чл. 16, ал. 1 от ЗПК кредиторът трябва да извърши оценка на кредитоспособността на потребителя преди сключването на договора за кредит, което налага извода, че заплащането на таксата следва да предхожда одобряването на кредита и съответно сключването на договора. В случая кредиторът е изискал заплащането на таксата със сключване на договора, поради което не може да се приеме, че е допълнителна услуга по смисъла на чл. 10а, ал.1 от ЗПК, за да бъде събирана от потребителя. Регламентираните в чл. 10а, ал.1 от ЗПК допълнителни услуги са такива, които нямат пряко отношение към насрещните задължения на страните по договора. Това действие е наложено като практика на кредитора, което се потвърждава от Тарифата на „Търговска банка Д" АД за таксите и комисионите за физически лица, представения бланков договор за потребителски кредит и изисканата информация под формата на СЕФ за произволен кредит от 2000 лв., където също е начислена „Такса проучване и одобрение на кредит”.

Разпечатката съдържа 53 от 69 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/71db9cf0-206e-406d-900d-7c0d621a2a46