Решение № 212 от 26.10.2026, Районен съд - Сандански

РЕШЕНИЕ

№ 212 гр. Сандански, 26.10.2026 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – САНДАНСКИ, I ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на двадесет и девети септември през две хиляди двадесет и шеста година в следния състав:

Председател: Росица Г. Калугерова при участието на секретаря Спаска Г. Трушева като разгледа докладваното от Росица Г. Калугерова Гражданско дело № 20251250100828 по описа за 2025 година взе предвид следното:

Производството по делото е образувано по искова молба на „Банка ДСК“-АД, с ЕИК:*******8, със седалище и адрес на управление- гр.С., ул.“М.“ №**, срещу Л. Ю. К., с ЕГН-**********, с адрес-гр.С., ул.“И.р.с.“, № **, с която е предявен иск за установяване съществуването на вземане по договор за кредит за текущо потребление, сключен на 05.01.20**г., в размер на 11567лева-главница, ведно със законната лихва от 09.02.2024г. до окончателното й изплащане, 1587,31лева-договорна лихва за периода от 20.08.2022г. до 11.01.2024г., 76,95лева-лихвена надбавка за забава за периода от 20.08.2022г. до 11.01.2024г., 115,21 лева-обезщетение след изискуемост за периода от 12.01.2024г. до 06.02.2024г., за което вземане е издадена заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ по чл.417 от ГПК от 12.02.2024г. и изпълнителен лист № 103 от 13.02.2024г. по ч.гр.д.№ 198/2024г. по описа на РС-Сандански.

Правно основание- чл.79, ал.1 и чл.86 от ЗЗД във вр. с чл.430 от ТЗ и във вр. с чл.415, ал.1, т.2 от ГПК и чл.417, т.2 от ГПК.

Сочи се в исковата молба, че „Банка ДСК” АД е предоставила на Л. Ю. К. кредит в размер на 11 410 лева, съгласно сключен договор за кредит за текущо потребление от 05.01.2022г., за рефинансиране на задължения по договор за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит от 24.09.2019г. с разрешен размер 1400 лв. и договор за кредит за текущо потребление от 24.09.2019г. отпуснат в размер на 11 500 лв. Сочи се още, че е определена падежна дата за плащане на вноските по кредита- 20-то число на месеца и срок на издължаване 120 месеца. Твърди се, че съгласно чл.8 от договора, кредитът се олихвява с променлив лихвен процент, в размер на 9,520 % годишно или 0,029%, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен 1 процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години“,който към датата на сключване на договора е в размер на 0,090% ,който при отрицателна стойност се приема стойност нула и фиксирана преференциална надбавка в размер на 9,430% при изпълнение на Условията по програма „ДСК Партньори плюс“.

Твърди се, че приложимата преференциална надбавка без отстъпка за програмата е в размер на 0%, както и че при нарушаване на условията, правото да ползва преференциите отпада изцяло и приложимият лихвен процент се увеличава, чрез увеличаване на надбавката съгласно условията към договора за кредит, като максималният размер, който може да достигне лихвеният процент в резултат от неизпълнение на условията е променливият лихвен процент, приложим по стандартни потребителски кредити в размер на референтния лихвен процент към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 10,410%. Твърди се, че стойностите на индикатора „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства, със срок над 1 ден до 2 години“ се публикуван на интернет страницата на БНБ, а лихвеният процент се променя с промяната на референтния лихвен процент при предпоставките по реда и в сроковете посочени в Общите условия.

Твърди се, че договорът е изменен с допълнително споразумение №1 от 02.08.2022г. Твърди се, че съгласно чл.16.1 от общите условия, при забава в плащането на месечната вноска от деня, следващ падежната дата, определена в договора, частта от вноската, представляваща главница, се олихвява с договорения лихвен процент увеличен с надбавка за забава в размер на 10 процентни пункта, както и че от датата на изискуемост на кредита - на краен падеж или предсрочна, целият непогасен остатък от главницата се олихвява със законната лихва по чл.86 от ЗЗД до окончателното погасяване на задължението. Твърди се, че при погасяване на кредита са допуснати нередовности при плащането на дължими вноски за лихви и/или главници, което е довело до настъпване на предсрочна изискуемост на вземането на 12.01.2024г., на основание чл.16.2 от договора за кредит, поради невнасяне на дължимите суми за главници и/или лихва над 90 дни. Твърди се, че непогасените/частично погасени месечни вноски по лихва и/или главница до датата на изискуемост са 17 на брой, подробно описани в исковата молба. Твърди се, че „Банка ДСК“ АД е уведомила кредитополучателя за настъпилата предсрочна изискуемост на задължението с уведомление изх.№01-2027522/27.10.2023г. получено на 12.01.2024г. от Д. Н. Ю. /снаха/, съгласно разписка на ЧСИ А. Ц.,рег.№701. Твърди се, че след получаване на уведомлението за предсрочна изискуемост е начислявана единствено законната лихва върху главницата. Твърди се, че на 08.02.2024 г.

„Банка ДСК“ АД, в качеството си на кредитор, е подала в Районен съд - гр. Сандански заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл. 417 от ГПК и изпълнителен лист, въз основа на документ по чл. 417, ал. 1, т. 2 - извлечение от счетоводните книги на „Банка ДСК“ АД, по което заявление е образувано ч.гр.д. № 198 по описа за 2024г. на Районен съд гр. Сандански, срещу Л. Ю. К., ЕГН **********. Твърди се, че по това ч.гр.д. съдът е уважил искането и е издал заповед за изпълнение на парично задължение въз основа на документ от 12.02.2024г. и изпълнителен лист №103 от 13.02.2024г. за заплащане от длъжника в полза на заявителя на следните суми: главница-11567лева, договорна лихва1587,31лв. за периода от 20.08.2022г. до 11.01.2024г., лихвена надбавка за забава-76,95лв. от 20.08.2022г. до 11.01.2024г., обезщетение след изискуемост-115,21лв. от 12.01.2024г. до 06.02.2024г., законна лихва върху главницата от 09.02.2024г. и 366,04лв.- разноски по делото за държавна такса и юрисконсултско възнаграждение, както и че въз основа на тях е образувано изпълнително дело № 202/2024г. по описа на ЧСИ А. Ц., per. № 701, с район на действие БОС. Твърди се, че на 29.05.2025г. „Банка ДСК“ АД е получила съобщение от 12.05.2025г. на Районен съд гр. Сандански, постановено по ч.гр.д.№198/2024г., с което съдът е указал, че може да предяви иск за установяване на вземането си в едномесечен срок от получаване на съобщението срещу длъжника, предвид извършено връчване на поканата за доброволно изпълнение по реда на чл.47,ал.5 от ГПК. По изложените съображения ищецът предявява настоящия иск, в подкрепа на който представя писмени доказателства.

Ответницата, чрез назначения й особен представител, е депозирала отговор на исковата молба, в който оспорва предявения иск по основание и размер. Прави се възражение за липса на надлежно уведомяване на ответницата за обявената предсрочна изискуемост на целия неиздължен кредит, тъй като не е извършено в съответствие с клаузите на договора, а именно: чрез пощенска/куриерска служба, а е връчено на трето лице извън договора чрез ЧСИ, чиято компетентност за връчване на книжа е само във връзка с образуваните пред него 2 изпълнителни дела. Ответницата счита, че липсва валидно направено волеизявление за обявяване на вземанията за предсрочно изискуеми от страна на ищеца, тъй като уведомление изх.№01-20-27522/27.10.2023г. е шаблонно и общо, като не се сочат причините, поради които банката е обявила кредита за предсрочно изискуем и кога е сторила това, както и не е посочена конкретна дължима главница, дължимите договорни лихви, лихви за забава, периода на неизпълнение на месечните вноски и т.н. Ответницата прави възражение за недействителност на договора за кредит за текущо потребление на основание чл.22 във вр. с чл.11, ал.1, т.10 и т.12 от ЗПК. Твърди, че в договора е посочен размер на ГПР, но липсва каквото и да било уточнение какви точно разходи се включват в този процент, поради което потребителят е в невъзможност да разбере какъв реално е процента на оскъпяване на ползвания от него финансов продукт, както и че с допълнителното споразумение № 1 към договора за кредит за текущо потребление от 05.01.2022г. има договорена промяна в лихвата по кредита, както и в ГЛП. Прави се и възражение за нищожност на клаузата на възнаградителната лихва като противоречаща на закона и на добрите нрави и като неравноправна, тъй като в договора е посочен ГЛП, който може да бъде променян при предпоставките предвидени в Общите условия, без да се конкретизират кои са тези предпоставки, което създава неяснота относно точния размер на ГРП и условията, при които същият би могъл да се промени, както и поради това, че в договора и ОУ няма разписани точни и ясни критерии, при които да се установи при какви обстоятелства банката може да измени размера на възнаградителната лихва, както и с оглед предвидената възможност банката едностранно да определя размера на лихвения процент. Твърди се, че не е ясно как са изчислявани възнаградителната лихва и дължимата главница, както и че ищецът се позовава на основния договор, а не на условията постигнати при допълнително сключеното споразумение.

По делото е назначена съдебно счетоводна експертиза и е прието заключение на вещо лице.

Съдът, след като прецени събраните по делото доказателства, намира за установено от фактическа страна следното:

На 05.01.2022г. между „Банка ДСК“ АД, като кредитор, и Л. Ю. К., като кредитополучател, е сключен договор за кредит за текущо потребление, по силата на който Банка ДСК е отпуснала на кредитополучателя кредит за текущо потребление в размер на 11410 лева, с цел рефинансиране на задълженията по договор за издаване и обслужване на кредитна карта с револвиращ кредит от 24.09.2019г. с разрешен размер 1400 лв., отчитан по сметка № 02/26368753, и по договор за кредит за текущо потребление от 24.09.2019г. с разрешен размер 11500лева, отчитан по заемна сметка № 11/26374059 /т.1 от договора/.

Страните са уговорили, че срокът за издължаване на кредита е 120 месеца, считано от датата на неговото усвояване (т.2 от договора), като кредитът се усвоява еднократно (т.3 от договора), безкасово за пълно погасяване на описаните в т.1 задължения. Страните са уговорили също, че кредитът се погасява чрез разплащателна сметка IBAN:

BG70STSA***********, с титуляр Л. Ю. К., с месечни вноски (главница и лихва) съгласно 3 погасителен план-приложение № 1 (т.5 от договора), с падежна дата 20-то число на месеца (т.7 от договора). Видно от погасителния план е, че размерът на погасителните вноски с №№ от 1 до 119 е в размер на 147,77лева и за последната вноска-147,29лв., както и че падежът на първата погасителна вноска е 20.01.2022г., а на последната погасителна вноска-20.12.2031г.

Съгласно т.8 от договора, кредитът се олихвява с променлив лихвен процент в размер на 9,520% годишно или 0,029% на ден, формиран от стойността на референтен лихвен процент, представляващ индикатор „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над 1 ден до 2 години“ 0,090%, който при отрицателна стойност се приема със стойност нула, и фиксирана преференциална надбавка в размер на 9,430%, при изпълнение на Условията по програма ДСК Партньори плюс, подробно описани в Приложение №2 към договора /наричани „Условията“/. Приложимата преференциална надбавка без отстъпка за програмата е в размер на 0%. При нарушаване на Условията правото за ползване на преференциалните условия отпада изцяло и приложимият лихвен процент се увеличава, чрез увеличаване на надбавката съгласно Условията, като максималният размер, който може да достигне лихвеният процент в резултат от неизпълнение на Условията е променливият лихвен процент, приложим по стандартни потребителски кредити в размер на референтния лихвен процент към съответната дата и фиксирана стандартна надбавка в размер на 10,410%. В договора е посочено, че стойността на индикатора „среден лихвен процент по салда по срочни депозити в лева на домакинства със срок над 1 ден до 2 години“ се публикува на интернет страницата на БНБ/посочена в договора/. Съгласно т.8.1 от договора, лихвеният процент се променя с промяната на референтния лихвен процент при предпоставките, по реда и в сроковете, посочени в Общите условия. В случаите на отрицателна стойност на референтния лихвен процент, същата се приема за стойност 0%, а крайният лихвен процент не може да бъде по-нисък от размера на фиксираната стандартна надбавка или от размера на фиксираната стандартна надбавка съответно намалена в случай на изпълнение на Условията. Съгласно т.9 от договора, годишният процент на разходите по кредита е 9,95% и може да бъде променян при предпоставките предвидени в Общите условия. Съгласно т.18 от договора, кредитополучателят заплаща такси, съгласно Тарифата за лихвите, таксите и комисионните, които Банка ДСК прилага по извършване на услуги на клиента. По делото е представено подписано от страните приложение № 3-„Такси по кредити за текущо потребление”.