Решение № 880 от 05.10.2025, Районен съд - Стара Загора

РЕШЕНИЕ

№ 880 гр. Стара Загора, 05.10.2025 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – СТАРА ЗАГОРА, V-ТИ ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на четвърти септември през две хиляди двадесет и пета година в следния състав:

Председател: Ваня Тенева при участието на секретаря Ивелина Б. Костова като разгледа докладваното от Ваня Тенева Гражданско дело №

20255530101525 по описа за 2025 година

Предявени са обективно и субективно кумулативно и евентуално съединени установителни искове.

Ищецът П. П. М. твърди в исковата си молба, че на 29.12.2022г. между нея (кредитополучател) и „Изи Асет Мениджмънт“ АД София (кредитор) е сключен договор за паричен заем №4682350, придружен от Договор за предоставяне на гаранция №4682350, сключен между нея и „Файненшъл България“ ЕООД София. Съгласно чл.2 от Договора, заемодателят предава в собственост на заемателя сумата от 6500 лв. (заемна сума), а заемателят се задължава да върне същата на заемодателя при следните условия:

1. Вид на ползвания паричен заем: потребителски заем по продукт: EasySpecial 2. Размер на седмичната погасителна вноска в лева: 666.06 лева 3. Срок на заема в месеци: 12

4. Брой вноски: 12

Датите на плащане на всяка от погасителните вноски, последователно са:

29.01.2023г., 28.02.2023г., 30.03.2023г., 29.04.2023г., 29.05.2023г., 28.06.2023г., 28.07.2023г., 27.08.2023г., 26.09.2023г., 26.10.2023г., 25.11.2023г., 25.12.2023г.

Фиксиран годишен лихвен процент по заема: 40,00%, приложим на годишна основа към сумата на усвоения кредит. Размерът в лева на договорната лихва се равнява на разликата между общо дължима, посочен в т.7 и заемната сума.

Условията за прилагане на годишния лихвен процент, посочен в т.6: Лихвеният процент е валиден за целия срок на договора, фиксиран и не подлежи на промяна. Всяка една погасителна вноска съдържа главница и лихва. С всяка вноска се погасява част от главницата и начислената възнаградителна лихва върху остатъчната съобразно погасителния план главница за съответния период в зависимост от периодичността на вноските.

Лихвен процент на ден, приложим при отказ от договора- 0, 11 % Обща сума, дължима от заемателя като се вземат предвид допусканията, посочени в т.

8 - 7 992.72 лв. Общата сума се състои от размера на заемната сума и размера на 1 възнаградителната лихва за целия срок на настоящия договор и е изчислена към момента на неговото сключване.

Уговореният Годишен процент на разходите на заема (ГПР) е 48.70 % ГПР е изчислен по формулата и съгласно изискванията, съдържащи се в чл.19 от ЗПК и Приложение №1 към него. При изчисление на ГПР са взети предвид следните допускания: договорът ще е валиден за посочения в него срок, всяка от страните ще изпълнява точно и в срок задълженията си, съответно няма да бъдат начислени разходи за събиране, лихви за забава и неустойки за неизпълнение, както и други разходи, освен посочените в настоящия договор.

Условия за усвояване на цялата сума по заема - веднага след сключване на настоящия договор.

Съгласно чл.3 от Договора, с подписването на договора страните се съгласяват да се рефинансира текущия заем на заемателя, като същият заявява, че желае да погаси изцяло задълженията си, възникнали по Договор за паричен заем № 4610326, в размер на 4274.12 лв.

Съгласно чл. 4, ал. 1 от Договора заемателят се задължава в срок до три дни, считано от датата на сключване на настоящия договор да предостави на Заемодателя едно от следните обезпечения:

1. Две физически лица - Поръчители, всяко от които да отговаря на следните изисквания: да представи служебна бележка от работодател за размера на трудово възнаграждение; нетният размер на осигурителния му доход да е в размер на 1000 лв.; да работи по безсрочен трудов договор; да не е заемател или поръчител по друг договор за паричен заем, сключен с "Изи Асет Мениджмънт" АД; да няма неплатени осигуровки за последните две години; да няма задължения към други банкови или финансови институции или ако има- кредитната му история в ЦКР към БНБ една година назад да е със статус не по- лош от „Редовен“; Поръчителят подписва договор за поръчителство.

2. Банкова гаранция с бенефициер - Заемодателя, за сумата по чл. 2, т.7, със срок на валидност- 30 дни след крайния срок за плащане на задълженията по настоящия договор.

3. Одобрено от Заемодателя Дружество-гарант, което предоставя гаранционни сделки.

Съгласно чл. 5 от Договора заемателят може да погасява задълженията си по начините, описани в индивидуалния му погасителен план. С подписването на настоящия договор, заемателят изрично възлага на заемодателя да събира вземанията си, чрез посещения на посочените адреси на заемателя.

Към договор за паричен заем №5132660 е налице и Договор за предоставяне на гаранция № 4682350 от 29.12.2022г., сключен между „Файненшъл България“ ЕООД София и ищцата. Съобразно преамбюла към договора, потребителят е одобрен за получаване на паричен заем и съответно е сключил договор за паричен заем №4682350 с „Изи Асет Мениджмънт“ АД София. Потребителят е отправил искане към „Файненшъл България“ ЕООД София, последното да предостави гаранция за изпълнение на задълженията на Потребителя към „Изи Асет Мениджмънт“ АД София по посочения договор за паричен заем, а след преценка от страна на „Файненшъл България“ ЕООД София, същото дружество е взело решение за сключване на настоящия договор. Съгласно чл.1 ал.1 от Договора за гаранция, Потребителят възлага, а Гарантът се задължава да издаде гаранция за плащане (за изпълнение на парични задължения) в полза на „Изи Асет Мениджмънт“ АД София, с наредител - Потребителят, с цел гарантиране за изпълнението на всички задължения на Потребителя, възникнали съгласно Договора за паричен заем, както и за всички последици от неизпълнението на задълженията на Потребителя по Договора за паричен заем, за сума, 2 покриваща както следва:

1. задължение за връщане на заемната сума в размер на 6 500 лв.

2. задължение за плащане на възнаградителна лихва

3. задължение за плащане на законната лихва за забава в случай на забава на плащането, разходи за събиране на вземането, съдебни разноски адвокатски хонорари.

Съгласно чл.1 ал.2 от Договора Гаранцията се издава от Гаранта и влиза в сила в срок от 3 дни от подписването на настоящия договор и в случай, че потребителят не изпълни задължението си по чл.4 т.1 и чл.4 т.2 от Договора за паричен заем в указания срок за предоставяне на обезпечение - поръчителство от две физически лица или банкова гаранция.

Съгласно чл. 2 от Договора за гаранция, настоящият договор влиза в сила, в случай че потребителят не изпълни задължението си по чл.4 т.1 и чл.4 т.2 от Договора за паричен заем в указания срок за предоставяне на обезпечение - поръчителство от две физически лица или банкова гаранция. За избягване на съмнение, настоящият договор не поражда правни последици, в случай че потребителят предостави на „Изи Асет Мениджмънт“ АД едно от обезпеченията по чл.4 т. 1 или чл.4 т.2 от Договора за паричен заем.

Съгласно чл.3 ал.1 от Договора за поемане на задължението по чл.1, потребителят дължи възнаграждение на гаранта в размер на 3 371.28 лв., платимо разсрочено на вноски, всяка от които в размер на 280.94 лв. Вноските са дължими на следните дати: 29.01.2023, 28.02.2023г., 30.03.2023г., 29.04.2023г., 29.05.2023, 28.06.2023, 28.07.2023, 27.08.2023, 26.09.2023, 26.10.2023г., 25.11.2023, 25.12.2023г.

Съгласно чл.3 ал.2 от Договора потребителят заплаща възнаграждението по начините, установени в Договора за паричен заем, за плащане на задълженията на потребителя по Договора за паричен заем.

Съгласно чл.3 ал.3 от Договора „Изи Асет Мениджмънт“ АД София е овластено да приема вместо гаранта изпълнението на задължението на потребителя за плащане на възнаграждение по този Договор съгласно ал. 1 на настоящия член и всички други вземания на гаранта по този Договор. В случай че платената по този начин сума е недостатъчна за погасяване на изискуемите задължения на потребителя към „Изи Асет Мениджмънт“ АД София и на задължението на потребителя към гаранта по този договор, с внесената сума се погасяват с приоритет задълженията към гаранта.

Ищецът сочи, че „Файненшъл България“ ЕООД София е дъщерно дружество на „Изи Асет Мениджмънт“ АД София и е налице свързаност между двете дружества. Сочи, че нито в Договора за потребителски кредит, нито в Договор за предоставяне на гаранция е посочено какво точно се включва в ГПР - например, дали в ГПР се включва възнаграждението за дружеството гарант, което е свързано лице с дружеството кредитодател (тъй като дружеството кредитодател е едноличен собственик на капитала на дружеството гарант).

Твърди, че ищцата има качеството потребител по смисъла на чл. 9, ал. 3 от ЗПК, доколкото същата при сключването на договора за потребителски кредит е действала извън рамките на своята професионална или търговска дейност, от което следва, че приложимия нормативен акт е Законът за потребителския кредит (ЗПК).

Съгласно чл. 22 от ЗПК, когато не са спазени изискванията на чл. 10, ал. 1, чл. 11, ал.

1, т. 7 - 12 и 20 и ал. 2 и чл. 12, ал. 1, т. 7 - 9 Договорът за потребителски кредит е недействителен. Цитира разпоредбите на чл. 11, т. 10 от ЗПК, чл. 19, ал.1 от ЗПК, § 1, т. 1 от ДР на ЗПК. Счита, че Договор за паричен заем №4692589 е недействителен на основание чл.

22 във вр. с чл.11, ал.1, т. 10 от ЗПК, поради което и на основание чл.23 от ЗПК всички заплатени по последния суми (извън главницата) са недължимо платени и подлежат на възстановяване.

3

Аргументите на ищцата за недействителност на Договора са, че не е посочено кои точно разходи формират ГПР и че възнаграждението за гарант/поръчител не е включено като разход в ГПР и потребителят няма възможност да откаже предоставянето на подобна гаранция, защото това е предвидено като негово задължение в Договора за потребителски кредит. Излага подробен правен анализ в подкрепа на аргументите си за недействителност на договора, като се позовава и цитира съдебна практика на ОС, ВКС и СЕС.

По отношение на иска предявен срещу „Файненшъл България“ ЕООД заявява, че също счита Договорът за предоставяне на гаранция № 4682350 за недействителен.

Съображенията за това са на първо място, че договорът е лишен от основание, тъй като законодателят урежда договора за поръчителство като съглашение между кредитора и трето, различно от длъжника лице, отчитайки обстоятелството, че кредиторът има легитимен интерес в негова полза да бъде учредено лично обезпечение, а длъжникът няма такъв защитен от закона интерес, поради което сключването на сделка между него и третото лице поръчител е лишена от правно основание; на второ място сочи, че е налице противоречие с добрите нрави - договарянето, че кредитополучателят ще заплати възнаграждение на поръчителя вместо кредитора противоречи на добрите нрави и внася неравноправие в кредитното правоотношение по смисъла на чл. 143, т. 1 от ЗПК, а съгласно константната съдебна практика противоречи на добрите нрави съглашение, при което престациите са явно нееквивалентни; Изискването за осигуряване на обезпечение превръща сключването на договора за предоставяне на поръчителство в задължително условие за получаването на кредита, което изискване противоречи на чл.16 от ЗПК и на Директива 2008/48 относно потребителските кредити. Излага подробен правен анализ в подкрепа на аргументите си за недействителност на договора за предоставяне на гаранция, като се позовава и цитира съдебна практика на ОС, ВКС и СЕС. В заключение сочи, че доколкото договорът за поръчителство е акцесорен, то недействителността на главния договор за потребителски кредит води до недействителност и на договора за поръчителство, поради липса на правно основание за неговото сключване.

Моли съда да постанови решение, с което: да прогласи за недействителен Договор за паричен заем № 4682350, сключен между П. П. М., в качеството й на Кредитополучател и „Изи Асет Мениджмънт“ АД София в качеството му на Кредитодател на основание чл. 22 от ЗПК във вр. с чл. 11, ал.1, т.10 от ЗПК във връзка с чл. 26, ал.1, предложение първо от ЗЗД; да прогласи за недействителен Договор за предоставяне на парична гаранция № 4682350, сключен между П. П. М. и „Файненшъл България“ ЕООД на основание чл.26 ал.1 и ал.2 от ЗЗД.

Разпечатката съдържа 43 от 124 абзаца. Пълният текст: https://pravoto.app/praktika/6fc617f2-1f25-4947-af72-273196a69e27