Решение № 516 от 25.07.2023, Апелативен съд - София

РЕШЕНИЕ

№ 516 гр. София, 21.07.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

АПЕЛАТИВЕН СЪД - СОФИЯ, 3-ТИ ТЪРГОВСКИ, в публично заседание на седми април през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Теодора Кръстева

Членове:

Светлин Михайлов

Мирослава Кацарска при участието на секретаря Теодора Т. Ставрева като разгледа докладваното от Теодора Кръстева Въззивно търговско дело № 20221001000128 по описа за 2022 година

Производството е по чл. 258 от ГПК.

С решение № 28/ 20.10.2021 г. по т. д. № 44/ 2020 г. Окръжен съд – Видин е осъдил В. К. В. – К. и М. М. К. да заплатят на „Юробанк България“ АД на основание чл. 79, ал. 1 ЗЗД, вр. с чл. 430, ал. 1 ТЗ, вр. с чл. 86 ЗЗД по договор за кредит за покупка на недвижим имот № 11269/19.06.2006г., ведно с прилежащите му допълнителни споразумения общо 27 690,49 лева, формирани от следните суми:

21 016,41 лв. 04.06.2019г., редовна главница за периода от 10.01.2019г. до

3 826,47 лв. - възнаградителна лихва за периода от 10.01.2019г. до 04.06.2019г.;

2 463,59 лв. - законна лихва върху главницата от датата на настъпване на предсрочната изискуемост - 04.06.2019 г. до 29.07.2020 г.-датата на предявяване на иска;

143,33 лв. - такси по кредита за периода от 04.06.2019г. до 29.07.2020г.;

72,69 лв. - договорени и дължими застрахователни премии по договора 1

168лв. - разноски за обявяване на кредита за предсрочно изискуем., като в останалата част, до пълния предявен размер, исковете са отхвърлени. .

Недоволни от решението са останали и двете страни, които го обжалват, съответно ищецът в отхвърлителна част, а ответниците в частта в която, исковете са уважени.

Страните твърдят, че решението е неправилно в обжалваните от тях части, резултат от допуснати от съда нарушения на материалния закон и процесуалния нарушения, рефлектирали върху крайния изход от спора. .

Съдът констатира, че жалбите са подадени срещу подлежащ на инстанционен контрол съдебен акт, в срока по чл. 259 от ГПК и от легитимирани да обжалват страни в процеса, поради което следва да бъдат разгледани по същество.

Първоинстанционният съд е сезиран с обективно съединени осъдителни искове, за вземания на банката произтичащи от обявения за предсрочно изискуем договор за ипотечен кредит, сключен на 19.06.2006 г. между страните и изменен с последващи допълнителни споразумения към него, а именно:

- иск за сума от 27 047, 66 лв., представляваща сбор от 6 непогасени вноски за главница общо в размер на 374, 29 лв., считано от 10.01.2019 г. и непадежиралата част от главницата, към датата на обявяване на предсрочната изискуемост на кредита в размер общо на 26 673, 37 лв.;

- иск за сума от 1 117, 96 лв., представляваща общо шест непогасени вноски за възнаградителна лихва с настъпил падеж считано от 10.01.2019 г.;

- иск за сума от 5 294, 35 лв., представляваща неплатени вноски с настъпил падеж за наказателна лихва/обезщетение да забава на просрочени плащания/ за периода от 10.01.2019 г. до 29.07.2020 г.;

- иск за сума от 72, 69 лв., представляваща застраховки за периода от 13.07.2017 г. до 29.07.2020 г.

- иск за сума от 168 лв., представляваща разноски в производството по обявяване на кредита за предсрочно изискуем.

При съвкупна преценка на доводите на страните и доказателствата по делото, съдът намира за установено от фактическа страна, следното:

На 19.06.2006 г. между ищеца /тогава „Пощенска банка“/, от една страна 2 като кредитор и В. К. В. – К. и М. М. К. от друга, като кредитополучатели е сключен договор за ипотечен кредит, за покупка на недвижим имот от ответниците, по силата на който на кредитополучателите е предоставен кредит в размер на 25 000 лв. за покупка на недвижим имот. Крайният срок за погасяване на кредита е 300 месеца от датата на откриване на заемна сметка по кредита. Уговорено е, че през първата година от срока на издължаване не се начислява възнаградителна лихва. За всяка следваща година, кредитополучателят дължи на банката годишна лихва в размер на сбора от базовия лихвен процент на Банката за жилищни кредити в лева, валиден за съответния период на начисляване на лихвата /който към момента на сключване на договора е в размер на 7 %/ плюс договорна надбавка от 0.9 пункта. Според приетото пред САС заключение на в.л. С., през годините лихвения процент е изменян, чрез нарастване на БЛП, като за периода от 22.10.2007 г. – 22.04.2008 г. той е 8.40 %, от 22.04.2008 г. до 22.06.2008 г. – 8,65 %, от 22.06.2008 г до 22.072008 г. – 9.15 %, от 22.07.2008 г. до 22.10.2008 г. – 9,90 % и от 22.10.2008 г. до 22.10.2010 г. – 11,40 %.

С допълнителното споразумение от 28.09.2009 г. е договорен отново едногодишен период на облекчено погасяване на дълга с фиксирана лихва от 7,06 %, след изтичането на който, въз основа на нараснали параметри на БЛП и надбавка, ГЛП е 12,10 %

С допълнителното споразумение от 28.10.2011 г. е договорено шестмесечно облекчено погасяване на дълга с фиксирана лихва от 4.60 %, след което, при нови стойности на БЛП и надбавката, ГЛП е 12. 75 % С допълнителното споразумение от 10.09.2012 г. е договорено дванадесет месечно облекчено погасяване на дълга с ГЛП от 10.09.2012 г. до 10.10.2012 г. от 9 % и за периода от 10.10.2012 г. до 10.09.2013 г. в размер на 8.75 %. След този период, за времето от 10.09.2013 г. до 29.09.2013 г. ГЛП е 13.12 %, в резултат на нарастване на БЛП и надбавката.

С допълнителното споразумение от 30.09.2013 г. е договорено дванадесет месечно облекчено погасяване на дълга с ГЛП от 11 %, като е въведено и изменение относно начина на формиране на ГЛП, а именно, като сбор от ПРАЙМ на банката за жилищни кредити и надбавка. За периода от 10.10.2013 г. до 10.09.2014 г. ГЛП е 8, 76 % /ПРАЙМ от 4.90 % + 3,86 %/, за периода от 10.09.2014 г. до 10.10.2014 г. ГЛП е 8,01 % /ПРАЙМ от 4.15 % + 3

3,86%/ и за периода от 10.10.2014г. до 10.12.2014 г. ГЛП е 10.25 % /ПРАЙМ от 4,15% + 6,10/.

С допълнително споразумение от 11.11.2014 г. отново е изменен начина на формиране на ГЛП, като той представлява сбор от 6 месечния СОФИБОР и надбавка. Договорено е шест месечно облекчено погасяване с надбавка от 5.075 %, която след изтичане на този период е в размер на 9.23 %. Така установен ГЛП е в границите между 6.256 % за периода от 10.02.2015 г. до 10.06.2015 г., до 10, 416 % за периода от 10.06.2015 г. до 10.08.2015 г. и 10.216 % за периода от 10.08.2015 г. до 10.10.2015 г.

С допълнително споразумение от 14.09.2015 г. е договорен 25 месечен период на облекчено погасяване, през който надбавката е в размер на 5.439%, а след изтичането му е 7.439%. Така за периода от 10.10.2015 г. до 10.02.2016 г., ГЛП е 6,442 %, за периода от 10.02.2016 г. до 10.08.2016 г. ГЛП е 6.029 %, за периода от 10.08.2016 г. до 10.02.2017 г. ГЛП е 5,773 %, за периода от 10.02.2017 г. до 10.08.2017 г. ГЛП е 5,762%, за периода от 10.08.2017 г. до 10.11.2017г., ГЛП е 5.702 %, за периода от 10.11.2017 г. до 12.02.2018 г. ГЛП е 7.702 % и за периода от 12.02.2018 г. до 26.09.2019 г. ГЛП е 7,439 %.

Освен договарянето на периоди на облекчено погасяване и промяната на начина по който се формира ГЛП, с всяко едно от посочените по – горе допълнителни споразумения е извършвано преоформяне на дълга, чрез натрупване на просрочената лихва, такси и застраховки към главницата, при което главницата се увеличава прогресивно, а това рефлектира върху размера на възнаградителната и наказателна лихва.

Съгласно чл. 3, ал. 3 от договора, при просрочие на дължимите погасителни вноски, както и при предсрочна изискуемост на кредита, кредитополучателите дължат лихва в размер на сбора от лихвата за редовна главница, договорена за съответния период плюс наказателна надбавка от 10 пункта.

Съгласно чл. 4 от договора кредитополучателите заплащат на банката такса за управление в размер на 1,5 % върху размера на разрешения кредит еднократно при усвояване на кредита. В началото на всяка следваща година, считано от датата на откриване на заемната сметка по кредита, кредитополучателите държат годишна такса за управление в размер на 0.1 % върху размера на непогасената главница към същата дата.

4

С чл. 12 от допълнителните споразумения от 11.11.2014 г. и от 14.09.2015 г. е въведена месечна такса за администриране на просрочен кредит, дължима при забава на плащането на една или повече месечни погасителни вноски, в размер според тарифата на банката, за покриване на административни разходи свързани с извършваните от нея действия по просрочените плащания, като например телефонни обаждания, изпращане на напомнителни писма и др.

Кредитът е обявен за предсрочно изискуем на 27.05.2019 г. На тази дата банката е връчила, чрез ЧСИ С. Н. с рег. № *** на КЧСИ, лично на В. К. В. – К., а на М. М. К., по реда на чл. 46 ГПК, чрез същото лице, като съпруга на адресата, покана, с която уведомява длъжниците, че поради формирани просрочия в размер на 2 299 лв., обявява договора за кредит на основание чл.

19 във вр. с чл. 18 от същия, за предсрочно изискуем. С поканата е отправено и искане за заплащане на задълженията по договора общо в размер на 29 225, 85 лв. в срок от седем дни, преди банката да се възползва от правата си по договора.

Съобразно констатациите на приетата във въззивното производство ССЕ извършените плащания от ответниците по договора са в общ размер от 27 191, 31 лв. С тях банката е погасила вноски за главница общо за сумата от 4 113, 92 лв., за възнаградителна лихва общо в размер на 19 246, 91 лв., за наказателни лихви върху просрочена главница общо в размер на 556, 04 лв., за такса за оценка в размер на 120 лв., за такси за управление в размер на 639, 82 лв., за такси за администриране на просрочен кредит в размер на1 672, 23 лв., за платени имуществени застраховки по договора в размер на 655, 59 лв. и за платена нотариална такса за подновяване на ипотеката в размер на 186, 80 лв.

Преизчислени, само според уговореното с договора за кредит от 16.06.2006 г., допълнителното споразумение от 11.11.2014 г. и допълнителното споразумение от 14.09.2015 г. общия размер на вноските за главница с настъпил падеж към 27.05.2019 г. е 8 926, 80 лв., представляващи 155 броя вноски с настъпил падеж в периода от 22.07.2006 г. до 10.05.2019 г./датата на последната вноска преди обявяване на предсрочна изискуемост на 27.05.2019 г./ Към 27.05.2019 г. погасените вноски за главница са с общ размер от 6 217, 71 лв. от които 890, 09 лв. погасени вноски на датата на 5 падежа и 5 327, 62 лв. погасени просрочени вноски за главници. Като се отчетат така направените плащания от ответниците, непогасените вноски за главница към 27.05.2019 г. възлизат в общ размер на 2 709, 10 лв., представляващи 31 броя вноски с падежи настъпили в периода от 10.11.2016 г. до 10.05.2019 г. Отчетливо с исковата молба обаче, ищецът е посочил, че претендираната сума е сбор от само шест непогасени вноски за главница, считано от 10.01.2019 г. нататък. Съобразно заключението на в.л. С., от 10.01.2019 до датата на обявяване на кредита за предсрочно изискуем 27.05.2019., броят на непогасените вноски е 5 /последната с падеж 10.05.2019 г./, а не шест и те са общо за сумата от 333, 36 лв. Размера на редовната главница, предсрочно изискуема към 27.05.2019 г. вещото лице е изчислило, че възлиза на сумата от 16 073, 20 лв., формирана като разлика между усвоената сума в размер на 25 000 лв. и сбора на вноските с настъпил падеж в размер на 8 926, 80 лв. Следователно, общия размер на задължението з а просрочени вноски за главница от 10.01.2019 г. до 27.05.2019 г. и за предсрочно изискуема редовна главница е 16 406, 56 лв.

За размера на възнаградителната лихва върху редовната главница за периода от 22.06.2007 г. до 10.05.2019 г., с оглед договора за кредит от 16.06.2006 г., допълнителното споразумение от 11.11.2014 г. и допълнителното споразумение от 14.09.2015 г. вещото лице е дало отговор, че общия размер на вноските възлиза на сумата от 18 892, 46 лв., от която 18 834, 76 лв. представляваща 155 бр. вноски за лихви върху редовна главница за периода от 22.06.2007 г. до 10.05.2019 г. и 57,70 лв. текущи лихви върху редовна главница за периода от 10.05.2019 г. до 27.05.2019 г. След приспадане на погасените вноски за лихви на обща стойност 15 891, 49 лв., дължимите лихви върху редовна главница към 27.05.2019 г. са общо в размер от 3 000, 97 лв., от които 2 943, 27 лв. лихви с настъпил падеж в периода от 10.11.2016 г. до 10.05.2019 г. и 57, 70 лв. текущи лихви върху редовната главница за периода от 10.05.2019 г. до 27.05.2019 г.