Протокол № 40 от 26.03.2024, Окръжен съд - Смолян

ПРОТОКОЛ

№ 40 гр. С., 20.03.2024 г.

ОКРЪЖЕН СЪД – С., ТРЕТИ ТЪРГОВСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на двадесети март през две хиляди двадесет и четвърта година в следния състав:

Председател: Валентина Т. Бошнякова

Събинска при участието на секретаря Софка М. Димитрова

Сложи за разглеждане докладваното от Валентина Т. Бошнякова Събинска Търговско дело № 20225400900067 по описа за 2022 година.

На именното повикване в 10:30 часа се явиха:

Ищецът „Юробанк България“ АД, редовно призован, за него се явява адв. П., редовно упълномощен по делото.

Ответникът Н. К. К. , редовно призован, не се явява, за него се явява адв. Р., редовно упълномощена по делото.

Адв. П. – Моля да се даде ход на делото.

Адв. Р. – Да се даде ход на делото.

Съдът намира, че не са налице процесуални пречки по хода на делото и поради което следва да бъде даден такъв и затова

О п р е д е л и:

Дава ход на делото.

Адв. П. – Моля да бъдат разпитани свидетелите.

Адв. Р. – Моля да бъдат разпитани свидетелите.

Съдът намира, че следва да пристъпи към разпит на допуснатите свидетели и затова

О п р е д е л и:

Сне се самоличността на свидетелите, както следва:

Д.А.К. – *, българска гражданка, разведена, неосъждана, без дела и 1 родство със страните.

Д.А.К. - Служител съм в Юробанк, на длъжност управител на клона в гр. С., с ЕГН 7407176032. Давам съгласие ЕГН-то ми да бъде записано в протокола.

М.Д.Л. – *, българска гражданка, неомъжена, без родство и дела със страните по делото, с ЕГН **********.

М.Д.Л. - Живея на семейни начала с ответника Н. К.. Давам съгласие ЕГН-то ми да бъде записано в протокола.

На двете свидетелки съдът напомни отговорността по чл. 290 от НК.

Свидетелите обещаха да говорят истината.

Свидетелката Л. беше изведена от залата.

Свидетелката Д.К. – В Юробанк работя от 2009 година, първоначално като касиер-експерт, главен касиер, зам. управител, а към настоящия момент и от 5 години съм управител на клона в гр. С., който след 2014 година е единствен. Преди 2014 година бяха два клона в гр. С.. Аз дотогава работих в другия клон, не в този, в който са отпуснати кредите по това дело.

Адв. П. – Можете ли да даде информация какъв период от време отнема одобряването и отпускането на един ипотечен кредит?

Свидетелката – Периодът е различен, като той може да бъде от един месец до шест месеца, като всичко зависи от максималното съдействие от страна на клиента, защото банката работи на база предоставени документи, във всеки един момент, когато касае ипотечен и жилищен кредит. Ако ние нямаме предоставени документи или съответно нещо се коригира в офертата, която е подадена към клиента, това може да отнеме период до 6 месеца при първоначалното отпускане на кредит.

Съдът – Да уточним, Вие казахте, че не сте работила в клона, от който е отпуснат процесния кредит от 2014 г., а що се касае до другия кредит от 2007 г.? Към 2007 г. Вие работила ли сте в клона, в който е отпуснат кредита на ответника?

Свидетелката - Работила съм след 2009 година в другия клон на банката, но кредитът от 2014 година не е новоотпуснат кредит, а превалутиран от швейцарски франкове в левове. Аз не съм работила в клона 2 на Юробанк, в който е отпуснат самия кредит и към 2007 г., и към 2014 г., но зная за тях, тъй като се е налагало неколкократно да осъществявам контакт с кредитополучателя и да бъдат предлагани съответно споразумения или разсрочване на плащането.

Адв. П. – Има ли възможност за избор на кредитните продукти и как се определят разходите по тях, а именно – лихви, такси и т.н., по принцип?

Свидетелката – Като цяло процедурата на банката за всички кредитополучатели е една и съща. Предлага им се оферта, която отговаря на техните нужди, като продуктите са различни, лихвените нива за различните продукти в зависимост от това – целеви или нецелеви, също са различни. На клиента се предоставя документ, преддоговорна информация, която задължително преди кандидатстването той получава. Преддоговорната информация има нещо общо с договорните условия дотолкова, че общите условия винаги са изложени на видимо за клиентите място, а преддоговорната информация е индивидуално за всеки един клиент. В нея се споменава сума, споменава се период, лихва и разходите по съответния кредит.

Съдът – Възможно ли е да има съвпадение между две преддоговорни информации досежно съществените условия в такъв случай, с изключение на личните данни, разбира се?

Свидетелката – Има съвпадение, ако съвпада сумата, срокът, лихвата и продуктът, който клиентът е избрал. Но принципно те са индивидуални, с оглед конкретния клиент и нужда, която има и респективно офертата. Това е индикативна оферта. Тази оферта се коментира между кредитоискателя и служителя на банката. Тя може да бъде коригирана пак за основните параметри, срок, сума, лихва, ако се промени. Винаги преддоговорната информация и индикативна оферта са нещо, с която клиентът не е длъжен да се съгласи. Съгласието на клиента е всъщност подписването на договора.

Между преддоговорната информация, кандидатстването от страна на клиента, което кандидатстване също се удостоверява с необходимите подписи, с документ за самоличност, заверен вярно с оригинала и след края на процедурата по кандидатстване и одобрение ние предоставяме пректодоговорът на клиента да се запознае с него, като това далеч не го задължава да го подпише, ако не е съгласен с някоя клауза.

Адв. П. – Съобразявате ли доходите на клиентите относно искания от 3 тях кредит, а именно: размера на дължимата лихва и съответно другите разходи?

Свидетелката – Да, винаги, защото едно кандидатстване за кредит, какъвто и да е той, минава първо оценка по доходи, особено този продукт, който дали е жилищен кредит или е потребителски кредит с ипотека, задължително там можем да признаем и служебна бележка, но не е единственото обезпечение недвижим имот. Първо минава одобрение на база доходи. Ако не отговаря по доход, съответно не се стига до това приемаме или не приемаме съответното обезпечение, който клиентът предлага.

Адв. П. – Можете ли да кажете в какви валути са били предлагани от Юробанк продукти към 2007 г.?

Свидетелката – В лев, в евро и в швейцарски франкове, като швейцарските франкове са предлагани за кратък период от време. Като казвам кратък период от време имам предвид, че не е най-предпочитаната валута от клиентите. Да, тогава предлаганият продукт е бил с изгодни условия към момента, но от страна на банката ние нямаме право да даваме съвет на клиента каква валута да избере. Може да го консултираме коя валута какво предлага, но нямаме право да даваме съвети на клиентите в каква валута да си изтеглят кредит.

Адв. П. - Предлагали ли сте отпуснатите кредити в швейцарски франкове да бъдат превалутирани в други валути и как става това превалутиране?

Свидетелката – Да, предлагали сме. Течеше една такава кампания след вдигане на курса на швейцарския франк, което очевидно беше непосилно за клиентите да обслужват такива кредити, заради курса спрямо лева и се вдигнаха много вноските. Имали сме няколко такива клиенти, които ползват кредитиране в тази валута, съответно по тяхно желание превалутирахме кредитите им. На всички беше предложено превалутиране в левове след вдигане на курса. Това беше една кампания, за да може все пак да има някаква коректност спрямо клиента, макар че вдигането на курса на швейцарския франк не зависи от която и да е търговска банка. Тогава беше една такава кампания, която включваше, че ние поемахме разходите относно самото превалутиране и превалутирахме на фиксинг, тогава към онзи момент.

Тази кампания между 2014 г. и 2017 г. вървеше активно.

4

Съдът – Цената за превалутирането била ли е договаряна и включена в общи условия, в договора или другаде и как се е разпределяла цената на превалутиранет, за сметка на коя страна е било – за сметка на банката или за сметка на клиента?

Свидетелката – Цената за превалутирането е включена в съответната преддоговорна информация и за сметка на банката бяха разходите, защото разходите относно това - при едно превалутиране се изисква основна оценка на ипотекирания имот. Вписването, нотариална такса на вписването, това беше за сметка на банката и се превалутираше по фиксинг за деня, а не по търговския курс на банката. Фиксинг за деня, в който клиентът приема да подпише договора, но на всички тогава се изготвяха индивидуални оферти.

На всички кредити в швейцарски франкове се изготвиха индивидуални оферти. Като в случая аз не съм присъствала на срещата с конкретния клиент – ответника по делото К.. Говоря за други срещи с клиенти, на които съм присъствала. Там се коментират конкретни параметри и клиентът приема или отказва. Понякога им е необходимо повече време да помислят – искат или не искат да го направят. Курсът тогава беше нестабилен и това беше идеята на банката – предложението с превалутирането.

Съдът – Пак във връзка с цената за превалутирането да уточните - при вноска от клиент, съгласно погасителния план и договорена сума в швейцарски франкове, която вноска е направена на каса, но в лева, в съответната равностойност в лева. Това превалутиране на вноската от сумата в швейцарски франкове към платената в лева сума има ли такса за превалутирането?

Свидетелката – Не, превалутира се, когато вноската е на каса в левове по сметката, обслужваща кредита, която е в съответната валута на кредита, а превалутирането е по курса на деня на банката. Това е описано в договора, няколко договора съм изчела по този повод. Това е описано в договора, защото ние не може да ограничим – клиентът може да разполага и с валута швейцарски франка и може да си ги внесе. При вноска, дължима в швейцарски франкове и направена в български лева няма такса за превалутиране. Т.е. вноската от швейцарски франкове се превръща в лева, съгласно курса на деня на плащане от лева в швейцарски франкове.

Адв. П. – Можете ли да кажете към днешна дата колко кредита има 5 във Вашия клон, които да са в швейцарски франкове?

Свидетелката – Към днешна дата активни кредити в швейцарски франкове след съответната програма, активни кредити има един брой, който вече не е в банката, а е съдебен, поради отказа на клиента да плаща.

Останалите кредити са превалутирани и се изплащат в лева.

Адв. П. – Знаете ли клиентът Н. К. колко договора за кредит е имал във Вашата банка, клон и т.н. в гр. С.?

Свидетелката - Основните договори с ипотечна цел на клиента К. са два – единият от самото отпускане на кредита в швейцарски франкове, а другият след превалутиране в левове. Говорим за два договора от 2007 г. и от 2014 г. Всичко останало като облекчителни периоди, разсрочване на вноските, тази възможност клиентът има право да я ползва, независимо в каква валута е. Всичко останало се договаря с анекс, който анекс както и договорът за кредит, се предоставя на клиента първо за изчитане и след това за подписване. К. е имал анекси към тези два договора относно разсрочване на вноските и предоговаряне поради просрочие. Това също е възможност, която предлагаме на изпаднали във временно финансово затруднение. Има възможност да предоговорят за кредита, като съответно се капитализира към периода на предоговаряне - просрочието се включва като сума към остатъчната главница, съответно лихвите, които са натрупани за периода, в който не е погасяван кредита, това става главница.

Съдът – Главница и лихва от стария кредит стават ли главница по новия кредит при предоговаряне с оглед просрочие?

Свидетелката – Да, това е причината в много от случаите дългът да не намалява, а да нараства. В конкретния случай е станало по същия начин.

Съдът – И в случая по настоящото дело ли е така - кредитът от 2014 г. включва ли като главница главницата и лихвите, и другите такси, и задължения от кредита от 2007 г.?

Свидетелката – Да. Сумата, която е дължима по този от 2007 г., примерно ако е имал и други задължения, тази сума като цяло е залегнала като главница в новия договор от 2014 година, респективно се е погасил този от 2007 г. Тъй като клиентът по погасителен план във вноската му е включена лихва, главница и съответни такси за обслужване, като му се предоставя 6 погасителния план, всичко това е дължимо от него. Но ако той не плаща известен период от време, в случая погледнах го, но нямам спомен колко са при него, но съответно ако той натрупа 3 вноски, това не го казвам конкретно, а по принцип, тези 3 вноски са дължими като лихва, главница, такси и лихва за просрочие, което също е упоменато в договора.