Решение № 378 от 01.09.2023, Районен съд - Несебър

РЕШЕНИЕ

***8 гр. гр.Несебър, 01.09.2023 г.

В ИМЕТО НА НАРОДА

РАЙОНЕН СЪД – НЕСЕБЪР, III-ТИ ГРАЖДАНСКИ СЪСТАВ, в публично заседание на дванадесети януари през две хиляди двадесет и трета година в следния състав:

Председател: Петър Сл. Петров при участието на секретаря Р.Г.М. като разгледа докладваното от Петър Сл. Петров Гражданско дело № 20222150100268 по описа за 2022 година за да се произнесе взе предвид следното:

Производството е образувано по предявен иск с правно основание чл.422, ал.1 от ГПК, във връзка с чл.430 от Търговския закон.

Ищецът „П.И.Б.“ АД, ЕИК ***, със седалище и адрес на управление град С., булевард Д. Ц. ***, представлявано от изпълнителните директори Н.Х.Б. и С.А.П., твърди в исковата молба, че на 31.01.2007г. между него, от една страна в качеството му на кредитодател, и ответника И. Ц. Й. с ЕГН **********, адрес: град ***, от друга страна в качеството му на кредитополучател, е сключен Договор за издаване на кредитна карта № 51РКО-Б-1236, допълнен с Анекс от 12.12.2007г., по силата и в изпълнение на който банката-кредитор е предоставила на ответника банков кредит – овърдрафт по картова разплащателна сметка в размер на 5 000 евро. В анекса е предвидена годишна лихва в размер на 12% за извършване на безналични плащания на ПОС терминал и в размер на 15% за всички останали трансакции; уговорена е и наказателна лихва в размер на договорения лихвен процент с надбавка от 12% в случаите на неплащане на погасителна вноска или надвишаване на разрешения кредитен лимит. Ищецът посочва датите, на които кредитния лимит е усвояван от кредитополучателя и съответните суми, както и датите и сумите, които кредитополучателят е заплащал за погасяване на кредита – главницата и лихвите, като посочва и че кредитът е в просрочие, считано от 05.09.2017г., което е продължило 1 178 дни – до 25.11.2020г. включително. На 20.06.2020г. банката е изпратила на кредитополучателя покана за доброволно плащане, получена от него на 23.06.2020г., с което му е предоставила 7-дневен срок за погасяване на задълженията, а в резултат на неизвършване на доброволно плащане, банката е обявила кредита за изцяло и предсрочно изискуем, считано от 1

16.09.2020г. За вземането си ищецът твърди, че е подал заявление за издаване на заповед за изпълнение по чл.417 от ГПК, въз основа на което е образувано ч.гр.д.№ 1077/2020г. по описа на Несебърския районен съд, който е уважил искането и е издал заповед за изпълнение, както и изпълнителен лист, въз основа на който е образувано изпълнително дело № 456/2021г. по описа на ЧСИ Станимира Николова с рег.№ 805 на КЧСИ и район на действие Окръжен съд – Бургас. Срещу заповедта за изпълнение длъжникът по нея – ответникът по настоящото дело – е подал възражение. Моли да бъде признато за установено, че ответникът му дължи следните суми: непогасена главница – 1 230 евро, непогасена договорна лихва, начислена за периода от 19.08.2017г. до 15.09.2020г. и дължима на основание т.6 от Анекса – 1 078,69 евро, наказателна лихва, начислена за периода от 07.09.2017г. до 12.03.2020г. и дължима на основание т.6.1 от Анекса – 144,19 евро, непогасена договорна лихва, начислена за периода от 13.03.2020г. до 13.05.2020г. – 79,20 евро, наказателна лихва, начислена за периода от 14.05.2020г. до 15.09.2020г. и дължима на основание т.6.1 от Анекса – 41,28 евро, непогасена законна лихва, начислена за периода от 16.09.2020г. до 25.11.2020г. – 24,26 евро, непогасени разноски за връчване на покани – 60 лева. Претендира разноски в настоящото исково производство, както и тези, направени в заповедното производство.

В отговора на исковата молба ответникът заявява, че оспорва иска по основание и размер. Твърди, че претендираните от ищеца главница и договорна лихва по кредита са погасени чрез извършвани плащания и по давност. Счита, че клаузата, с която е уговорена наказателната лихва, противоречи на чл.33, ал.2, вр. ал.1 от ЗПК и е неравноправна по смисъла на чл.143, ал.2, т.1, вр. ал.1 от ЗЗПт, на което основание се явява нищожна съгласно чл.146 от ЗЗПт и чл.24 и чл.21 от ЗПК. Тя не съответства на принципа на справедливостта и еквивалентност на престациите, което е друго основание за нищожност – чл.26, ал.1, предл.

3-о от ЗЗД – противоречаща на добрите нрави. Моли за отхвърляне на исковете. Претендира разноски.

В съдебно заседание ищецът се представлява от процесуален представител, който заявява, че поддържа исковата молба с изложените в нея доводи и искания. Намира исковете за доказани изцяло, включително и по размер, въз основа на писмените доказателства по делото и от заключението на извършената по делото съдебно-счетоводна експертиза.

Ответникът се явява в съдебно заседание и поддържа изразеното от него становище за неоснователност на исковете.

Въз основа на събраните по делото доказателства съдът прие за установено следното от фактическа страна:

На 31.01.2007г. между „П.И.Б.“ АД, от една страна, и ответника И. Ц. Й., от друга страна в качеството му на „оправомощен държател“, е сключен договор за издаване на кредитна карта № 51РКО-Б-1236/31.01.2007г., по силата на който банката се е задължила да предостави на оправомощения държател банков кредит овърдрафт по картовата разплащателна сметка в размер на 5 000 евро, който може да бъде усвояван с използване на картата. Срокът на ползване на овърдрафта е 31.01.2009г. Оправомощеният държател от 2 своя страна се е задължил да погасява предоставения му овърдрафт в сроковете и начина, договорени в Общите условия за издаване и ползване на международни кредитни карти без депозит VISA, Златна. Уговорено е за предоставения овърдрафт оправомощеният държател да заплаща на банката фиксиран лихвен процент в размер на 1,24% на месец, който се начислява еднократно на датата, следваща датата на падежа, върху дебитните остатъци по картовата разплащателна сметка, формирани до края на предходния отчетен период и непогасени до датата на падежа. При изцяло усвоен кредитен лимит за целия срок на договора начислявания лихвен процент се равнява на годишна лихва в размер на 15%.

Впоследствие на 12.12.2007г. между страните е подписан Анекс към договора за издаване на кредитна карта, според който качеството на ответника от „оправомощен държател“ е променено в „титуляр“. В анекса е уговорено автоматичното подновяване на договора по реда и при условията, предвидени в Общите условия на банката за издаване и ползване на револвиращи международни кредитни карти с чип Mastercard и Visa. С анекса са изменени клаузи от договора като по отношение на лихвата е предвидено при непогасяване до датата на падежа на пълния размер на дебитното салдо, формирано до края на последния отчетен период, титулярът да заплаща на банката, след изтичане на първите 3 отчетни периода, годишна лихва в размери, както следва: а) за извършване на безналични плащания на ПОС терминал – 13%; б) за всички останали трансакции – 15%. При неплащане на месечна погасителна вноска или надвишаване на разрешения кредитен лимит от страна на титуляра, банката начислява наказателна лихва в размер на договорения лихвен процент с надбавка от 12%.

Неразделна част от договора са Общите условия на „П.И.Б.“ АД за издаване и ползване на международни кредитни карти без депозит MASTERCARD и VISA, в които се уреждат отношенията между банката и оправомощения държател по повод издаване, обслужване и управление на кредитната карта и условията за предоставяне, ползване и погасяване на банков кредит овърдрафт по сметката, които Общи условия са приети от титуляра, поради което са станали задължителни за него. Според тези Общи условия Банката се задължава да издаде кредитна карта, която да бъде получена лично от оправомощения държател, която карта се издава заедно с ПИН (персонален идентификационен номер), който следва да бъде получен лично само от картодържателя.

Картата дава право на оправомощения държател за безналично плащане на стоки и услуги в страната и в чужбина, тя може да се използва за теглене на пари в брой от оправомощените за това банки и от банкомати в страната и в чужбина, като за всяка операция с картата оправомощеният държател заплаща такса съгласно Тарифата, за таксите и комисионните на банката. Банката задължава служебно сметката със сумите на плащанията, извършени с използване на картата, по реда на постъпване на операциите, като обичайният срок за това е 3 работни дни след извършване на операция в страната и 10 календарни дни след извършване на операция в чужбина. Разрешеният овърдрафт може да се ползва след подписване на договора и предоставяне на договорените обезпечения и само по картовата разплащателна сметка с използване на картата. За ползвания овърдрафт оправомощеният 3 държател ползва гратисен период със срок от 45 дни, като в случай, че до датата на падежа титулярът погаси пълния размер на дебитното салдо по сметката си, банката не начислява лихва върху ползваните и погасени на падежа суми. Банката обаче по свое усмотрение може да капитализира начислените лихви чрез прибавянето им към главницата на овърдрафта по реда и при условията на Наредба № 9 на БНБ от 2003г., за което с подписването да договора оправомощеният държател е дал изричното си съгласие. Предвидено е на 20-о число всеки месец Банката да изготвя и изпраща на оправомощения държател в писмена или електронна форма извлечение по карта за изтеклия отчетен период и за дължимите суми за извършени операции с картата, лихви, такси и комисионни, като в извлечението Банката посочва и минималната погасителна вноска и другите изискуеми суми и техния падеж.

Оправомощеният държател се е задължил всеки месец до падежа да внася минималната погасителна вноска, има право да погасява изцяло ползвания овърдрафт по всяко време от срока на действие на договора без да дължи такси или комисионни за това. При прекратяване на договорните отношения между оправомощения държател и Банката, независимо от основанията за това, оправомощеният държател е длъжен незабавно да погаси всички задължения до размера на дебитното салдо по сметката, включително разноски, такси и комисионни, лихви и главница; длъжен е да осигури достатъчно средства по сметката за да покрие и всички забавени във времето плащания. Предвидено е банката да има право да обяви ползвания овърдрафт за изцяло и предсрочно изискуем след писмено предизвестие до оправомощения държател в следните случаи: оправомощеният държател не извърши което и да е плащане по договора и общите условия повече от 5 работни дни след датата, на която такова плащане е станало изискуемо; оправомощеният държател не извърши някое плащане повече от 5 рабони дни след датата, на която такова плащане е станало изискуемо по друг кредит на оправомощения държател, предоставен от банката, от друга банка или от друго трето лице; оправомощият държател е ползвал овърдрафта за цели или по начин, различни от уговорените в договора и общите условия; оправомощеният държател е предоставил неверни сведения или неточни данни, които са мотивирали Банката да сключи договора и разреши ползване на овърдрафт; оправомощеният държател наруши кое да е друго условие по договора, общите условия или по предодставените от него обезпечения. В тези случаи банката има право да пристъпи към извършване на действия по принудително събиране на вземанията си по договора.

Предвидено е срокът на ползване на овърдрафта да бъде продължен по взаимно съгласие на страните с анекс след като оправомощеният държател учреди уговорените в договора обезпечения. Ако оправомощеният държател не желае срокът за ползване на овърдрафта да бъде продължен, той следва да уведоми Банката за това в писмена форма не по-късно от един месец преди датата на изтичане на срока и да погаси изцяло дебитното салдо по сметката до изтчане срока на договора. Банката подновява срока на валидност на картата служебно, доколото е продължен срока на овърдрафта, като издава нова карта, а оправомощеният държател може да получи новата си карта от Банката в срок от 10 дни преди изтичането на срока на валидност на картата. А ако оправомощеният държател не желае картата да бъде подновена, той следва да уведоми Банката за това в писмена форма не 4 по-късно от един месец преди изтичане на срока на валидност на картата.