Решение № 1018 от 18.11.2019, Окръжен съд - Варна

Р Е Ш

Е Н И Е

№………./………..11.2019г. гр.Варна

В И М Е

Т О Н А Н А Р О Д А

ВАРНЕНСКИ

ОКРЪЖЕН СЪД ТЪРГОВСКА КОЛЕГИЯ в открито съдебно заседание, проведено на двадесет и четвърти октомври две хиляди и деветнадесета година, в състав СЪДИЯ : СВЕТЛАНА КИРЯКОВА

При секретар : Румяна Дучева

Като разгледа докладваното от съдията

Търговско дело № 1477 по описа за 2018 год. и за да се произнесе, взе предвид следното:

Производството по т.д.№ 1477 по описа на Окръжен съд Варна за 2018г. е образувано по искова молба от “ЮРОБАНК БЪЛГАРИЯ“

АД ЕИК ********* със седалище и адрес на управление гр.София, р-н Витоша ул.Околовръстен път №260, представлявано от изпълнителните директори Д.Ш. и П.Д., чрез пълномощник адв.В.В. САК, с която срещу И.Г.Д. с ЕГН ********** *** е предявен осъдителен иск за заплащане на 110 000 лева, предявен като частичен иск за сумата 214 186.49 лева, представляваща дължима главница по Договор за кредит за рефинансиране на жилищен/ипотечен кредит HL62211 от 30.05.2013г., ведно със законната лихва върху главницата, считано от датата на подаване на исковата молба до окончателното плащане, както и за сумата от 60 лева – сторени от ищеца разноски за връчване на покана за плащане и уведомление за предсрочна изискуемост на вземането по кредита.

Твърди се в исковата молба, че между И.Г.Д. и „Юробанк България" АД е сключен Договор за кредит за рефинансиране на жилищен/ипотечен кредит № HL62211/30.05.2013r., съгласно който банката предоставя на ответника кредит в размер на 216 700 лева за рефинансиране на кредит HL38949 в Юробанк България АД. Сочи се, разрешеният кредит или част от него в размер, равняващ се на задължението по HL38949 се усвоява по блокирана сметка на кредитополучателя И.Г.Д., като средствата се превалутират безкасово от лева в швейцарски франк по официално обявения курс на Централната банка за швейцарски франк към лева в деня на превалутиране. Общият размер на кредита, който се усвоява - 130 887,34 шв. франка - е потвърден в Приложение, подписано от страните в деня на усвояване - 14.06.2013г., като е потвърдена датата на откриване на заемната сметка - 14.06.2013г., приложимия курс „купува" за швейцарски франк към лева (1,5914). В т. 2 на Приложението е потвърден и размерът на предоставения и усвоения кредитен лимит в лева - 208 295 (двеста и осем хиляди двеста деветдесет и пет) лева. В потвърждение на изложеното към Договора е подписано между страните и Допълнително споразумение от 14.06.2013г.

Съгласно чл. 5, ал.1 от Договора за кредит крайният срок за погасяване (издължаване) на кредита, включително дължимите лихви, е 338 месеца, считано от датата на откриване на заемната сметка, удостоверена чрез пописването на Приложение 1.

Изнася се в исковата молба, че с Допълнително споразумение към договора за кредит от 11.07.2013г., подписано между страните, същите са предоговорили условията по договора за кредит, като са констатирани текущите задължения и е въведен период на облекчено погасяване на общия дълг от дванадесет месеца. В чл. 4, ал. 3 страните са определили размера на начисляваната годишна лихва, равняваща се на действащия към същата дата Референтен лихвен процент Прайм на банката, намален с 1,27 пункта. Фиксиран е и размера на равните месечни погасителни вноски през периода на облекчено погасяване - 630 лева. В чл. 5 е посочен и текущият размер на референтния лихвен процент ПРАЙМ на Юробанк България АД за обезпечени кредити в лева - 4,9 %. Към Допълнителното споразумение страните са подписали и Методологията за определяне на референтния лихвен процент (ПРАЙМ) по потребителски и жилищно -ипотечни кредити, като същото е потвърдено в чл. 15 от Допълнителното споразумение, съгласно който кредитополучателят декларира, че е получил заверен екземпляр от Методологията, представляваща приложение към споразумението.

Сочи се, че с

Допълнително споразумение към договора за кредит от 22.08.2014г., подписано между страните, същите са предоговорили условията по договора за кредит, като са констатирани текущите задължения и просрочия(чл. 2, ал. 1). Съгласно разпоредбата на чл. 3 на Допълнителното споразумение кредиторът е упражнил правото си (потвърдено с изрично съгласие на кредитополучателя) да преоформи сумата на съществуващите просрочил (за главница, лихва, такси и застраховки) чрез натрупването им към усвоената и непогасена главница по кредита (в размер съгласно чл. 2, ал. 1, т. 5). Въведен е период на облекчено погасяване на общия дълг от дванадесет месеца (чл. 4, ал. 1). В чл. 4, ал. 3 страните са определили размера на начисляваната годишна лихва равняваща се на действащия към същата дата Референтен лихвен процент Прайм на банката, намален с 0,34 пункта.

Фиксирана е и размерът на равните месечни погасителни вноски през периода на облекчено погасяване - 670 лева. В чл. 5 е посочен и текущият размер на референтния лихвен процент ПРАЙМ на Юробанк Бъгария АД за обезпечени кредити в лева - 4,15% . Към Допълнителното споразумение страните са подписали и Методологията за определяне на референтния лихвен процент (ПРАЙМ) по потребителски и жилищно -ипотечни кредити, като същото е потвърдено в чл. 15 от Допълнителното споразумение, съгласно който кредитополучателят декларира, че е получил заверен екземпляр от Методологията, представляваща приложение към споразумението. С ново Допълнително споразумение от 01.04.2015г. страните се съгласяват да прекратят действието на въведено облекчено погасяване на общия дълг, считано от датата на подписване.

Твърди се, че с Допълнително споразумение към договора за кредит от 17.04.2015г., подписано между страните, същите са предоговорили условията по договора за кредит, като са констатирани текущите задължения и просрочия(чл. 2, ал. 1). Съгласно разпоредбата на чл. 3 на Допълнителното споразумение кредиторът е упражнил правото си (потвърдено с изрично съгласие на кредитополучателя) да преоформи сумата на съществуващите просрочил (за главница, лихва и такси) чрез натрупването им към усвоената и непогасена главница по кредита (в размер съгласно чл. 2, ал. 1, т. 5). Въведен е период на облекчено погасяване на общия дълг от шест месеца (чл. 4, ал. 1). В чл. 4, ал.

3 страните са определили размера на начисляваната годишна лихва равняваща се на действащия към същата дата референтен лихвен процент плюс договорна надбавка в размер на 1,069 %. Фиксиран е и размера на равните месечни погасителни вноски през периода на облекчено погасяване - 400 лева. Страните договорят, че за референтен лихвен процент ще се ползва лихвения индекс б-месечен СОФИБОР В чл. 5, ал. 4 е посочен и текущият размер на референтния лихвен процент -1,181% .

Ищецът сочи, че поради забава в плащанията по Договорd за банков кредит - четири вноски за договорни лихви, дължими в периода от 01.05.2015г. до 01.08.2015г. и тридесет и две вноски за договорни лихви и главница, дължими в периода от 01.09.2015г. до 01.04.2018г., на основание чл. 18, ал. 1 от Договора за кредит на 12.04.2018г. вземанията на банката по цитирания договор са обявени за изцяло предсрочно изискуеми. С покана за изпълнение, възложена за връчване във връзка с чл. 18, ал. 5 от ЗЧСИ на ЧСИ С.Д., per. № 718 на КЧСИ, с район на действие ОС Варна по реда на чл. 47 от ГПК длъжникът е уведомен за обявената предсрочна изискуемост и му е даден седемдневен срок за погасяване на задълженията по договора за кредит. На адреса на ответника, потвърден в договора за кредит и последно подписаното между страните Допълнително споразумениеq са извършени посещения в периода от 20.04.2018г. до 21.05.2018г. След трите посещения на 21.05.2018г. е залепено уведомление на входната врата на апартамента, на таблото за обяви във входа и е пуснато такова в самостоятелната пощенска кутия на апартамента, като в двуседмичния срок по чл. 47, ал. 1 от ГПК адресатът не се е явил за получаване на поканата за изпълнение. Поканата за изпълнение следва да бъде счетена за връчена с оглед на наличието на предпоставките, предвидени в чл. 47 от ГПК и във връзка с клаузата на чл. 29 от Договора за банков кредит, с която страните изрично са уредили реда за връчване на всички уведомления и изявления във връзка с договора. Твърди се, че разпоредбата съответства с уредения в чл. 9 ЗЗД принцип на свободата на договаряне, като по аргумент от чл. 20а ЗЗД тя обвързва страните със силата на закон. С подписването на Договора страните са приели уговорката за реда и начина на кореспонденция между страните, респ. са приели риска от евентуалното им физическо неполучаване. В същия член е инкорпорирано задължение на страните при промяна на адресите, посочени в Договора, да уведомят писмено другата страна, като посочат новия си адрес. Настоява се договорната фикция, заложена в чл. 29 от договора да бъде отчетена и съдът да съобрази добросъвестното поведение на ищеца и изпълнението на договорните му задължения и положените усилия за уведомяване.

Твърди се, че към датата на входиране на настоящата искова молба длъжникът не е изплатил дължимите суми по договора за кредит в полза на кредитора, което обуславя правния интерес на банката- ищец от предявяване на настоящия осъдитилен иск. Освен задълженията, произтичащи от посочения договор, длъжникът дължи и законната лихва за забава от момента на подаване на исковата молба до окончателното изплащане на сумите

Ответникът И.Г.Д. депозира писмен отговор, в който оспорва изцяло иска. Признава, че между страните е подписан договор за банков кредит, като сочи, че правоотношенията между тях датират от преди сключването на договора за кредит за рефинансиране № HL62211/30.05.2013г. със значение относно фактическата и правната страна по настоящия спор.

Сочи се в отговора, че ответникът е потребител по договор за банков кредит HL38949 от 20.06.2008г. сключен с „Юробанк и Еф Джи България" АД /предишно наименование „Пощенска банка" АД/, с който в качеството му на кредитополучател е отпуснат кредитен лимит в швейцарски франкове, в размер на равностойността в швейцарски франкове на 76500 евро.

Сумата по кредита е превалутирана служебно от банката и е отпусната по негова сметка в евро по курс купува за франк към евро на Банката в деня на усвояване на кредита с курс на лева към швейцарският франк към 20.06.2008г. 1,20992 лева за 1 CHF.

Уговорено е погасяването на кредита да се извършва в швейцарски франкове. Към момента на сключването БЛП на банката в швейцарски франкове е бил 4,5% като към него се добавя договорна надбавка в размер на 1,15 пункта. Съгласно чл.З. ал.5 от договора БЛП на банката не подлежи на договоряне и промените в него стават незабавно задължителни за страните, като Банката единствено уведомява кредитополучателят за новия размер на БЛП и датата, от която той влиза в сила, чрез обявяването му на видно място в банковите салони. В чл.6, ал.3 от договора е предвидено, че акт по време на действие на договора Банката промени БЛП, размерът на погасителните вноски се променя автоматично в съответствие с промяната, за което кредитополучателят с подписването на договора дава своето безусловно съгласие. Твърди се, че в периода от 2008г. до 2012г. курсът на швейцарския франк по отношение на другите валути в това число по отношение на лева и еврото се повишава като достигна нива от над 35% в сравнение с момента, към който е сключен договора за кредит през 2008г. Това се отразява както на глобалния размер на задължението по кредита, така и на размера на месечните вноски, които също са повишени. Това налага да бъдат подписани допълнителни споразумения целящи „облекчено погасяване на дълга", при които според ответника се постига единствено временно намаляване на дължимата месечна вноска, тъй като всички намалени главници, неплатени договорни, санкционни лихви и такси за предоговарянето след срока на споразумението се начисляват като главница и се облагат с по-висок БЛП - например от БЛП от 4,5% при подписване на договора същият се повиши на 7,2%.

Ответникът твърди, че по този начин се стига до сключването на процесния договор № HL62211/30.05.2013г. за кредит, чиято единствена цел е рефинансиране на задължението по договора за кредит № HL38949/2008г. Твърди се, че от разрешения кредитен лимит от 216 700 лева е усвоена сумата от 208 295 лева, за която е разписан и погасителният план. Същата е формирана като е превалутирано задължението по договора за кредит от 2008г., определено от банката в размер на 130 887,34 швейцарски франка, включващо 128 130.34 CHF - редовна главница, 683.90 CHF редовна лихва, 110.84 CHF - просрочена главница, 1771.63 CHF - просрочена лихва и 190.66 CHF просрочени такси в български левове при обменен курс на лева към швейцарския франк в размер на 1,5914 лева за 1 CHF. Съгласно чл.3, ал.1 от договора, към момента на сключването му БЛП на банката в лева е вече 10.25% намален с 4.45 пункта. Договорен е срок за погасяване на задължението до м.08.2041г.